Дифференцированный платеж по кредиту в рф

Где взять кредит с дифференцированным платежом. Список банков

Обращаясь в банк за кредитом, не все заемщики придают значение схеме выплат. Какие платежи выгоднее, дифференцированные или аннуитентные? И какие банки сегодня предлагают выбор? О том, где взять кредит с дифференцированными платежами читайте в нашей статье.

Две большие разницы?

Финансисты говорят о выгоде для клиентов дифференцированной схемы, обосновывая это меньшей суммой переплаты. Кредиторы не горят желанием выдавать такие кредиты.

В истории есть даже случаи судебной практики: в 2014 году суд принял решение о том, что банки вправе не предоставлять заемщикам выбор способа погашения долга по ипотеке, признав дифференцированный кредит ни чем не выгоднее аннуитентного. Более подробно об этом можно почитать здесь: http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=7038442

Для начала попробуем разобраться, в чем выгоды заемщика, выбирающего дифференцированные платежи.

Обратите внимание

На первый взгляд выгоды дифференцированных платежей кажутся очевидными, особенно при длительных ипотечных кредитах. Но на практике не все так однозначно.

Экономическая ситуация сегодня не располагает к большим регулярным платежам. Практичные заемщики предпочитают оформить кредиты на максимально длительный срок, чтобы снизить ежемесячную нагрузку на личный бюджет. К примеру, оформить ипотеку.

Банки не отменяют право заемщиков на досрочное погашение долга, и при возможности каждый владелец кредита может полностью или досрочно внести долг. Порядок досрочного погашения определяется в каждом договоре.

Как правило, погашается досрочно только основной долг, проценты на остаток будут пересчитаны, суммы взносов уменьшены.

Таким образом, выгода дифференцированного или аннуитентного варианта кредитования во многом определяется индивидуальной ситуацией заемщика, его финансовой стратегией.

Какие банки выдают дифференцированные кредиты

Практика выдачи дифференцированных ссуд была распространена в 2005-2010 годах. Затем банки изменили стратегию, и с 2011 года оформить потребительский займ с дифференцированным платежом стало трудно.

Некоторые крупные структуры из ТОП-20 предоставляли ипотечные кредиты с убывающими платежами, но в последние годы и это стало редкостью. В 2016 году практически все программы основаны на аннуитентных платежах.

 Банкам не выгодна дифференцированная схема, и они применяют ее крайне редко . В основе такой позиции желание застраховать свои риски: при аннуитентных платежах кредиторы получают большую часть процентов в первой половине срока кредитования.

И в случае форс-мажорных обстоятельств у заемщика и невозврата остатка долга в срок, кредитор уже не будет в убытке.

Важно

Мы предлагаем список банков, с актуальными предложениями в 2016 году по ипотечным кредитам:

Банк Тариф (%) Срок (лет) Способ погашения
Газпромбанк от 13,0 30 аннуитет либо дифференцированные платежи
Нордеа Банк от 13,5 20 аннуитет либо дифференцированные платежи
Сбербанк от 13,0 30 аннуитент
Зенит от 18,0 30 аннуитент
ВТБ 24 от 14,1 20 аннуитент

Еще один довод в пользу взвешенного подхода к выбору схемы платежей – дополнительные сборы и расходы. Оформляя ипотечный кредит, заемщику предстоит оплатить госпошлину, застраховать объект залога и свою жизнь.

Это дополнительные расходы, и их необходимо учитывать при составлении личного финансового плана на перспективу.

Рекомендации заемщикам

Если вы рассматриваете варианты оформления кредита на срок от пяти лет и более, то дифференцированный кредит позволит получить существенную экономию на переплате.

Но при этом нужно понимать, что в первые годы суммы ежемесячных взносов будут высокими. Снизить размер платежей можно, оформив аннуитентный кредит на максимально возможный срок.

Мы рекомендуем провести сравнение банков и выбрать условия по кредитам, позволяющие досрочно платить кредит без ограничений.

Если финансовая ситуация будет благоприятной и позволит сделать накопления, то заемщик сможет распорядиться ими по своему усмотрению: погасив досрочно долг, положив на депозит, купив валюту, сделав инвестиции.

Если же уровень доходом снизится, то долгосрочный кредит с небольшим ежемесячным взносом не станет критичной нагрузкой для семейного бюджета.

Источник: https://infozaimi.ru/gde-vzyat-kredit-s-differencirovannym-platezhom-spisok-bankov/

Аннуитетные и дифференцированные платежи — в чем разница — различия видов платежей по кредитам

  • Аннуитетные платежи
  • Дифференцированные платежи
  • В чем различие?

Погашение кредита в большинстве случаев означает внесение заемщиком ежемесячных платежей на счет кредитной организации.

При заключении кредитного договора каждый заемщик получает от банка график ежемесячных платежей, который он должен обязательно придерживаться, если иное не предусмотрено договором.

При нарушении сроков заемщик должен будет оплачивать штрафы и пени по кредиту.

Совет

В некоторых случаях банки могут отступить от своих правил и предоставить заемщику индивидуальный график погашения кредита, но такая возможность предоставляется только VIP-клиентам банка. При этом суммы выдаваемых кредитов достаточно большие, но кардинально изменить ситуацию на кредитном рынке они не могут.

Для всех остальных заемщиков существует два основных вида ежемесячных платежей: аннуитетные и дифференцированные. Многие заемщики не знают, что означают эти термины, просто погашая кредит без всяких для себя выгод и удобств. Однако у каждого из этих видов платежей есть свои особенности. Это особенно интересно тем заемщикам, которые привыкли считать свои деньги.

Аннуитетные платежи

Получить кредит онлайн

Банк Сумма(руб.) Процентная ставка Возраст заемщика Оформить
до 300 000 от 19,9% годовых от 18 до 70 лет Оформить
от 10 000 до 1 000 000 от 10,9% годовых от 22 до 70 лет Оформить
от 30 000 до 1 000 000 от 11% годовых от 21 года до 75 лет Оформить
до 1 000 000 от 16,99% годовых от 22 года до 70 лет Оформить
до 1 000 000 от 11,5% годовых от 25 года до 68 лет Оформить
до 1 300 000 от 11,99% годовых от 23 лет Оформить
до 3 000 000 от 9,99% годовых от 21 до 70 лет Оформить
до 3 000 000 от 11,5% годовых от 21 до 70 лет Оформить

Аннуитетные платежи подразумевают внесение ежемесячных выплат по кредиту в виде равных денежных сумм. При этом ежемесячный включает в себя уплату начисленных процентов и не изменяется в течение всего периода погашения кредита. Поэтому аннуитетные платежи не имеют привязки к основного долга, а размер таких платежей не зависит от остатка долга.

Дифференцированные платежи

Дифференцированные виду зависимость размера выплаты от суммы остатка долга. При этом наибольшие платежи будут на начальном этапе погашения кредита, но они будут постоянно уменьшаться по мере погашения задолженности.

В чем различие?

Аннуитетные платежи более удобны для заемщика, но за удобство надо платить. Поэтому итоговые переплаты при аннуитетных платежах будут намного больше, чем при дифференцированных.

Дифференцированные актуальны для тех заемщиков, которые хотят оформить наиболее дешевый кредит, а не наиболее удобный.

Но при выборе дифференцированной схемы необходимо реально оценить свои финансовые возможности, так как первые выплаты по кредиту будут достаточно большими.

Если заемщик не хочет забивать себе голову лишними расчетами, то ему больше подойдут аннуитетные, а если он хочет максимально сэкономить на переплатах, то в этом случае лучше выбрать дифференцированные платежи.

Источник: https://BaikalInvestBank-24.ru/poleznye-stati/annuitetnye-i-differencirovannye-platezhi-po-kreditu.html

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком.

Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны.

Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов.

В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы.

В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Дифференцированные платежи

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

Обратите внимание

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц.

Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком.

Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:

  • нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
  • равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

  • общего платёжа;
  • начисляемых процентов;
  • суммы основного долга;
  • остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

  1. НП — начисленные проценты в периоде;
  2. ОК — остаток кредита в месяце;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

  1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
  2. СК — первоначальная сумма кредита;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту;
  4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Читайте также:  Пример заявления на реструктуризацию ипотечного кредита!

Видео: Что выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Итого

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2019 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Источник: http://ipoteka-expert.com/annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-chto-eto/

Аннуитетный и дифференцированный платеж: разница

Обращаясь в банк за получением займа, стоит переживать не только по поводу одобрения заявки и величины процентной ставки, важен и предлагаемый метод погашения долга. Выделяют два типа выплат:

  • аннуитетный – выплаты равными долями;
  • дифференцированный – уменьшение взноса с течением времени.

Схемы выплат

Остановимся подробнее на каждой схеме выплат и ее особенностях, выясним, какие платежи выгоднее для заемщика.

Аннуитетный платеж

Сегодня аннуитетный платеж — весьма распространенная схема погашения займа, удобство которой в том, что ежемесячно нужно вносить в банк одинаковую сумму денег вплоть до окончания срока договора. В эту сумму включаются часть кредитной задолженности, процент, сборы и комиссии банка (если они предусмотрены).

В первое время такой платеж состоит в большей степени из процентов, в меньшей — из основного долга. К концу кредитного периода пропорция становится противоположной: большая часть выплаты «гасит» основной долг, остальная — проценты.

Аннуитетный платеж

Такой вид платежей пришел в Россию из Европы, именно там впервые стали применять равные выплаты и оценили их простоту, удобство и выгоду.

Главный плюс аннуитетных платежей для клиента в том, что нет никакой путаницы. Человек четко знает, сколько и когда нужно заплатить в банк. Ему проще планировать свой бюджет и не нужно вникать в сложные банковские расчеты.

Недостаток такой системы проявляется в случае крупного долгосрочного займа: на первых порах придется уплатить львиную долю процентов и только малую часть основного долга.

Если сравнивать погашение кредита дифференцированными и аннуитетными платежами, то при одинаковых условиях займа переплата во втором случае оказывается больше.

Дифференцированный платеж

Главная особенность дифференцированного платежа — со временем выплата становится меньше. Основной долг погашается равными частями, проценты начисляются на остаток задолженности. «Тело» кредита постепенно уменьшается, а значит, снижаются и процентные выплаты. В итоге, к концу срока клиенту остается уплатить совсем немного.

Такую схему выплат часто называют классической, так как раньше в России преимущественно использовалась именно она.

Дифференцированный платеж

Основной плюс дифференцированного платежа — меньшая сумма переплаты, что особенно заметно при крупных займах.

Важно

К преимуществам этой схемы можно отнести и то, что к концу срока оплата процентов будет минимальной, а погашение кредита можно осуществить досрочно, тогда как при аннуитете делать это невыгодно.

Недостаток схемы с дифференцированными платежами — большая финансовая нагрузка в начале выплат. Придется попотеть, оплачивая проценты, но в дальнейшем станет легче.

Аннуитетный способ погашения займа — плюсы и минусы

Самое главное отличие от выше рассмотренного типа погашения является неизменность размера выплаты ежемесячно. С начала нулевых они обрели огромную популярность среди всех банков, но при этом аннуитетный способ остается очень неоднозначным, с большим количеством недостатков.

В дифференцированном типе погашения задолженность уменьшается равными долями, здесь же все иначе. Изначально часть долга клиента большая и процент начисляется к общему телу кредита. Если в начале выплат клиент, по сути, выплачивает проценты, то к концу срока кредитования остается практически чистый долг, без каких-либо процентов.

Каждый месяц сумма выплаты одна и та же на протяжении всего срока взносов. Таким образом выплачивать задолженность относительно проще, ведь выплачивается всегда одна и та же сумма без изменений, которая значительно меньше на ранних этапах, чем при дифференцированном типе.

Для того чтобы избежать переплаты по процентам, можно погасить общий долг досрочно.

Подытожим, плюсы:

  • одинаковые ежемесячные взносы;
  • низкие суммы платежей на начальном этапе, относительно дифференцированного способа;
  • возможность досрочной ликвидации задолженность.
  • дифференцированный способ безопаснее, так как в случае, если заемщик объявит дефолт, выплатив половину тела ссуды, он будет в праве претендовать на другое жилье, взамен заложенной квартире. В тех же условиях заемщик при аннуитетном типе выплат погасит только четверть основного долга;
  • заемщик платит вначале срока ипотеки существенную часть процентной ставки, а не основного долга. Около двух третей начисленных процентов за весь срок выплачивается в первую половину.

Пример расчета аннуитетного платежа по кредиту

Например, мы взяли 1 млн рублей на срок 36 месяцев, под 20% годовых.

1. Процентная ставка по кредиту в месяц = годовая ставка, разделенная на 12 месяцев

  • 20% делим на 12 месяцев/100=0,016.

2. Коэффициент аннуитета = (0,016*(1+0,016)^36)/((1+0,016)^36—1)=0,03676.

3. Ежемесячный аннуитетный платеж равен 0,03676*1 000 000 рублей = 37 тысяч 163 рубля 58 копеек.

4. Таким образом, переплата по нашему займу составила 338 тысяч рублей.

Если сравнивать с дифференцированным погашением, сумма заплаченных % банку по нему составила бы 308 333,33 рубля.

Источник: https://epayinfo.ru/kredity/annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-raznica.html

Особенности дифференцированного погашения кредитного долга

Особенности дифференцированного платежа представляют особый интерес, хотя дифференцированный платеж менее популярен, чем аннуитетный. Дело в том, что не все заемщики, которые берут кредит в банке, знают о том, что есть два способа выплаты кредитного долга.

Во-первых, это «классический» аннуитетный платеж. Он означает то, что заемщик выплачивает каждый месяц одинаковую сумму, которая включает в себя ежемесячный взнос от всей суммы кредита, а также проценты, начисляемые банком за использование кредита. Такой вид погашения считается более выгодным в том случае, если заемщик планирует погасить кредит менее чем за пять лет.

Во-вторых, это дифференцированный платеж, о существовании которого знают далеко не все клиенты банка. Этот способ погашения кредита состоит в том, что с каждым месяцем плата за кредит постепенно уменьшается. Такой метод более подходит, если кредит берется на длительный срок (например, ипотека). К сожалению, такую выплату предлагают далеко не все банки России.

Обратите внимание! Оформить кредит с дифференцированной схемой погашения не так легко, так как многие банки используют предпочтительно аннуитетный платеж.

Совет

При оформлении кредита каждая из сторон преследует свои интересы: заемщик желает как можно меньше переплатить по займу, что не всегда совпадает с интересами кредитора. Есть несколько инструментов, с помощью которых можно изменить затраты заемщика в ту или иную сторону. Одним из таких инструментов и является тип платежа: дифференцированный или аннуитетный.

Банки при работе с заемщиками используют оба вида погашения, но, вообще, предоставление возможности погашения кредита дифференцированным способом не предпочтительно для кредитной организации. Для них более выгоден аннуитетный вид погашения задолженности, ведь при этом способе заемщик сначала выплачивает стоимость использования заемных средств, а затем уже погашает само «тело» кредита.

Что такое дифференцированный платеж

Дифференцированный способ погашения задолженности подразумевает разделение суммы основного долга на весь период времени действия кредитного договора. Проценты начисляются на остаток «тела» кредита, которые тоже равномерно распределяются на весь срок кредитования.

В результате заемщик в первый месяц выплачивает банку самую большую сумму, а заключительный взнос будет самым маленьким. Дифференцированный вид погашения задолженности очень удобен для тех, кто любит экономить.

В первое время, конечно, придется затянуть поясок, зато потом ежемесячные платежи уже не будут казаться непосильной ношей.

Остаток задолженности и проценты за предоставление кредита будут с каждым месяцем становиться все меньше и меньше.

Дифференцированный метод выплаты задолженности по кредиту чаще всего применяется в ипотечных программах. При оформлении ипотеки человек должен внести большой первоначальный взнос, который существенно сократит объем долга.

Затем размер ежемесячных выплат будет постепенно уменьшаться, пока не опустится до минимальной отметки в самом конце срока кредитования.

Также дифференцированные платежи применяются в долгосрочном кредитовании, когда срок погашения задолженности превышает десять лет.

Обратите внимание

Схема дифференцированного платежа выглядит так: ежемесячно заемщик вносит рассчитанную сумму основного долга и проценты, которые начисляются на остаточную сумму долга.

Поэтому вначале заемщику придется возвращать большие суммы, но с каждым разом ежемесячный взнос будет все меньше и меньше, так как сумма основного долга сокращается, а значит, уменьшается и сумма процентов.

В результате получается, что заемщик платит проценты на реально используемую сумму, что более объективно. Конечно, у такой схемы есть свои минусы, но вначале стоит рассмотреть, как рассчитать такой платеж.

Расчет дифференцированного платежа

Расчет дифференцированного платежа не подразумевает никаких сложностей. Для этого необходимо разделить сумму займа на срок его предоставления. Затем для каждого месяца, то есть на остаток рассчитываем проценты, и прибавляем к основному долгу.

Рассмотрим на примере: допустим, заемщик получил кредит на сумму 100 000 рублей сроком на один год без каких-либо комиссий. Сумму займа 100 000 делим на год (12 месяцев) получаем 8 333, 34 рубля.

Это есть та начисленная сумма основного долга, которую нужно будет вносить каждый месяц.

Теперь переходим к расчету процентов, допустим, ставка 19%. Делим нашу ставку 19% на количество дней в году (365), далее умножаем на количество дней в кредитном периоде, полученную сумму умножает на остаток кредитного долга, и делим на 100.

Можно сократить расчет и ставку разделить на количество месяцев в году (12). Итак, что мы получили, заемщик должен в первый месяц возвратить сумму основного долга 8 333,34 рубля и сумму процентов 1580 рублей, итого 9123, 34 рубля.

Следующий месяц процент будет начисляться не на 100 000 рублей, а на 91 666, 66 (100 000 – 8 333,34) и так далее.

Достоинства и недостатки

Чтобы четко понимать картинку, сравним дифференцированный и аннуитетный платежи. Разница заключается в том, что по аннуитетной схеме заемщик каждый месяц будет вносить одинаковые суммы на протяжении всего кредитного периода.

При этом вначале заемщик выплачивает большую часть процентов и наименьшую сумму основного долга, а в конце срока они меняются местами. В итоге получаем, что сумма переплаты по аннуитетной схеме будет выше, чем по дифференцированной.

Но иногда заемщикам более удобен аннуитетный платеж, так как отдавать значительные суммы в начале выплат при дифференцированной схеме могут не все.

Преимущества дифференцированного платежа

Безусловно, самое главное преимущество, это небольшая сумма переплат, что очень важно для заемщика. Рассчитать такой платеж довольно просто, а значит, заемщик может сам вести контроль над своими выплатами.

Кроме того при таком платеже досрочное погашение становится более прозрачным, так как основной долг выплачивается равными частями, а значит, заемщик может в любой момент просчитать остаток и проценты.

Нельзя не отметить и такой момент, что основной долг по такой схеме слабеет намного заметнее, что позволяет значительно уменьшить расходы при частичном досрочном погашении. Так можно сжать срок погашения займа и уменьшить следующие взносы.

Важно

Дифференцированный платеж удобен для того заемщика, кому нужен кредит на длительный срок, и выплачивать его досрочно он не собирается. Например, если кредит берется на покупку квартиры, или строительство дома, или открытие собственного бизнеса.

Читайте также:  Кредит студентам : когда одобрят, а когда откажут?

В такой ситуации будет большая разница в процентах, которые будет требовать банк за пользование кредитом. Например, если кредит берется на сумму сто тысяч долларов сроком на десять лет под один процент годовых, то по аннуитетному платежу заемщик должен будет заплатить на десять тысяч долларов больше, чем при дифференцированной выплате.

Главным преимуществом дифференцированного способа погашения кредитной задолженности является тот факт, что с течением времени у заемщика появляется возможность вносить меньшую сумму платежа.

Таким образом, сэкономив свободные средства, заемщик может расплатиться с банком гораздо раньше установленного срока.

Да и при дифференциальном варианте человеку придется заплатить меньше процентов, чем в случае аннуитетного погашения кредита.

Также немаловажен тот факт, что основная сумма долга постоянно уменьшается, а значит, проценты за пользование заемными средствами будут ниже, чем при аннуитетном способе погашения. Банкам выгоднее второй метод, ведь тогда величина основного долга сохраняется в течение длительного времени, и проценты начисляются на всю сумму задолженности.

Недостатки дифференцированного платежа

К недостаткам можно отнести то, что не всем заемщикам удобен такой платеж, так как большие суммы в начале выплат могут негативно сказаться на их бюджете. Также и постоянные изменения платежей при частично досрочных выплатах могут вызвать запутанность и привести к недоплате определенной суммы.

Дифференцированный платеж является менее популярным среди заемщиков. Такая ситуация вызвана несколькими факторами:

  • неосведомленность заемщиков о возможности такого способа выплаты кредита.
  • максимальная сумма кредита при дифференцированной выплате гораздо меньше, чем при аннуитетной.
  • желание заемщика, чем поскорей «распрощаться» с кредитом, а не растягивать его на длительный срок. Об этом говорит и высокий процент преждевременных погашений кредитов. В такой ситуации дифференцированный платеж вообще не дает никаких привилегий.
  • сложность планирования личного бюджета самим заемщиком. При аннуитетном платеже все намного проще: каждый месяц одинаковая сумма. А вот при дифференцированном платеже приходиться все время высчитывать сумму платежа, да еще и проверять честность банка калькулятором.

Заключение

Если вы решили взять кредит с дифференцированным способом оплаты долговых обязательств, не поленитесь рассчитать примерную сумму ежемесячного платежа. Его размер зависит от того, какую сумму вы хотите взять в долг у банка, на какой срок и под какие проценты.

Любой кредитный калькулятор вмиг предоставит вам результат вычисления, если вы, конечно, укажите все необходимые данные. Помните, что подобные программы не всегда дают точные результаты.

Кредитный эксперт, который будет принимать ваше заявление на получение кредита, произведет все необходимые расчеты и доступным языком объяснит вам все детали внесения ежемесячного взноса.

Источник: https://credovik.ru/spravka/differentsirovannyj-platezh.html

Виды платежей по кредиту | Обучонок

Автор работы: 

Зубатов Никита Антонович

Руководитель проекта: 

Абрамова Лада Александоровна

Учреждение: 

МАОУ гимназии № 12 г. Новосибирск

В процессе работы над исследовательским проектом по экономике «Виды платежей по кредиту» автором была поставлена цель изучить принципы расчета кредитной системы с целью повышения финансовой грамотности среди населения.

Подробнее о работе:

В основе исследовательской работы по экономике «Виды платежей по кредиту» лежит изучение, анализ и обобщение теоретической информации о дифференциальной системе платежей и аннуитетном типе платежей, представленное в виде схем и графиков.

В предложенном проекте по экономике «Виды платежей по кредиту» автор с помощью применения экономических систем выводит принципы расчета кредитных платежей и определяет «реальные» цифры оплаты по кредиту, которые граждане неосознанно переплачивают.

Оглавление

Введение

  1. Дифференциальная система платежей.
  2. Аннуитетный тип платежей.
  3. Сравнение кредитов.
  4. «Реальные» цифры оплаты по кредиту.

Список литературы

Введение

Цель: Повышение финансовой грамотности среди населения.

Задачи:

  • Поиск информации в интернете о различных системах платежей
  • Проведение глубокого анализа каждой из систем платежей
  • Сравнительный анализ систем платежей
  • Создание презентации для наглядной демонстрации разницы между существующими системами платежей

Мы все берем кредиты. Часто из-за банальной финансовой неграмотности мы переплачиваем во много раз. Кредиты берут все, но четкое понимание всех тонкостей имеется только у единиц .

Так ли все просто как кажется?

Разберем на примере. Цифры возьмем такие, чтобы было удобно считать. Допустим, ты хочешь купить новый телефон. Тебе не хватает 10 000 р. И поэтому ты решаешь взять на эту сумму кредит.

Банк предоставляет кредит суммой 10 000 р на 1 год при процентной ставке в 50%. Человек не владеющий элементарной экономической грамотностью решит что переплата составит 5 000 р (10 000 * 50%=5000).

Но на самом деле, все куда сложнее.

Совет

Переплата может быть как 2 708 р, так и 2 910 р. Рассмотрим оба случая поподробнее.

Банки сильно рискуют, давая тебе деньги, и поэтому берут оплату не за год, а за каждый месяц. Получается 12 периодов

Т.к. В первом месяце ты уже оплатил, то есть уменьшил остаток платежа, значит во втором месяце сумма платежа тоже уменьшится. Но это смотря какую систему платежа выбрал заемщик. На данный момент активно применяются 2 системы платежей:

Дифференцированная система платежей

Раньше в России использовалась повсеместно. Каждый месяц мы платим не одинаковую сумму, а постепенно уменьшающуюся.

Чтобы разобраться, для начала нужно понять из чего состоит платеж.

Тело кредита – часть заемных средств выделенные банком (10 000 р) Проценты – плата банку за предоставленные услуги (2 708 р или 2 910 р)

Тело кредита всегда статично. Оно вычисляется путем деления занимаемой суммы на количество периодов выплаты. 10 000 р : 12 периодов (1 год) = 833 р.

Процент же при этой системе считается от остатка кредита. То есть в первый месяц, когда мы еще ничего не платили, мы берем месячную ставку в 4,17% и умножаем на 10 000 р. За первый месяц мы отдаем (833 р – тело кредита) + (417 р за услуги банка). В первый месяц платим 1250 р.

В следующем месяце это повторяется, но остаток в 10 000 р уменьшился на 833 р, т.к. мы их уже вернули. Теперь 4,17% считается от 9 167 р (10 000р — 833 р). Получается (382 р – проценты) + (833 р – тело кредита). Во второй месяц мы платим 1 215 р .

Последующие выплаты вычисляются аналогично.

Аннуитетный тип платежей

Каждый месяц заемщик платит одну и ту же сумму. Сначала он выплачивает в основном только проценты, а затем каждый месяц перевес в сторону тела кредита будет увеличиваться.

Плата в первый период вычисляется следующим образом. Умножая месячную ставку на сумму займа, мы получаем сумму выплаты процентов за первый период (4,17% * 10 000р = 417).

Сравнение кредитов

При первом варианте (дифференцированный платеж) тело кредита было зафиксировано, при этом, долг банку мы каждый год отдавали в размере 833 р. Рассмотрим вариант с досрочной сдачей кредита, допустим за 4 месяца.

При досрочной сдаче кредита считается только тело кредита, а не полный платеж. В первом случае мы вернули 3 333 р за 4 месяца, а по аннуитету 2 806 р. Все остальные выплаты были процентами, которые не учитываются при пересчете.

Процентов заплатили, соответственно 1 458 р и 1 497 р. Получается, что за 4 месяца мы быстрее возвращали долг по дифференцированному типу и соответственно отдать мы должны меньше.

Обратите внимание

В аннуитете мы в основном платили проценты, а не выплачивали долг, хотя в итоге заплатили чуть больше (на 202 р).

В итоге получаем, что при более сложной схеме работы и чуть большей нагрузке на выплаты в начале, в конечном итоге выгоднее дифференцированный тип платежа.

Но не у всех есть возможность выплачивать такие суммы. Перейдем к куда более реальным и конкретным цифрам.

“Реальные” цифры оплаты по кредиту

Допустим, ты хочешь взять в ипотеку квартиру стоимостью 2 000 000 р под 9% сроком на 20 лет. Перый взнос в таком случае составит 300 000 р

При дифференцированном платеже переплата составит 1 536 375 р При аннуитетом платеже переплата составит 1 970 832 р

В итоге получаем, что если человек сможет первое время потянуть выплату Дифференцированного платежа, то он останется в плюсе на 434 457 р

В первое время разница по выплатам может показаться весьма существенна, ведь только на 87 месяц сумма дифференцированного платежа сравняется с аннуитетом. Зато потом станет легче.

Список использованной литературы

  1. Бусов, В. И. Оценка стоимости предприятия (бизнеса) : учеб. для бакалавров / В. И. Бусов, О. А. Землянский, А. П. Поляков ; под ред. В. И. Бусова. – М. : Юрайт, 2013. – 430 с.
  2. Врублевская О.В. — Отв. ред., Романовский М.В. — Отв. ред. Финансы, денежное обращение и кредит 2-е изд. Учебник для вузов. — М.:Издательство Юрайт, 2010 г. — 714 с.
  3. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб. пособие / Н. В. Горелая. – М. : Форум : ИНФРА-М, 2012. – 207 с.
  4. Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. пособие для бакалавров / Г. М. Колпакова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2012. – 538 с.
  5. Канал “Mygap” на видеохостинге youtube.

Источник: http://www.obuchonok.ru/node/4971

Какие бывают виды платежей по кредиту

Кредит – получение денег в долг. Вне зависимости от вида займа, основным условием выдачи является его срочный возврат. Это значит, что деньги должны поступить в счет оплаты долга в конкретный день. При этом платежи бывают двух типов: аннуитетный и дифференцированный. Рассмотрим далее, чем отличаются виды платежей по кредиту, и какой из них выгоднее.

Особенности аннуитетных платежей

Наиболее часто банки предлагают клиентам оплачивать кредит одинаковыми ежемесячными взносами. Данный тип выплат называется аннуитетным. Сумма к оплате состоит их части основного долга и переплаты. При этом доля основного долга в первые месяцы небольшая, а основная часть суммы к оплате состоит из начисленных процентов.

Существует два вида платежей по кредиту. Какой из них выбрать — решать заемщику

Существует два варианта расчет: ручной и на калькуляторе. Кредитный калькулятор располагается на сайте любого крупного банка. С помощью такого инструмента можно определить размер процентов, сумму, идущую на погашение кредита, размер переплаты.

Приведем пример. Клиент оформил займ на 100 тыс. руб., сроком на 24 месяца по ставке 18% годовых. График будет выглядеть следующим образом:

№ платежа Дата Сумма Основной долг Проценты Комиссии Остаток основного долга
1 Декабрь, 2017 4 992,41 3 492,41 1 500,00 нет 96 507,59
2 Январь, 2018 4 992,41 3 544,80 1 447,61 нет 92 962,79
3 Февраль, 2018 4 992,41 3 597,97 1 394,44 нет 89 364,83
4 Март, 2018 4 992,41 3 651,94 1 340,47 нет 85 712,89

Из таблицы видим, что максимальный размер процентов – в первые месяцы, и он постепенно снижается. Доля основного долга в ежемесячном платеже, наоборот, увеличивается. Исходя из этой особенности, аннуитетная схема выгодна тем клиентам, которые оформили краткосрочный займ. Для длительных кредитов (ипотека, автокредит) лучше выбрать дифференцированную.

Читайте также:  Что будет если не платить кредит 3 года?!

Ручная схема оплаты подразумевает некоторые знания в области экономики и элементарных вычислительных умений. В кредитном договоре, если выбрана аннуитетная схема, приводится следующая формула:

где x – размер ежемесячной выплаты,
S – сумма кредита,
P – (1/12) процентной ставки,

Важно

N – период кредитования в месяцах.

Формула достаточно проста, но стоит уделить внимание указанию процентной ставки. Она приводится не в годовом, а месячном эквиваленте. Также можно узнать и сумму переплаты: полученный ежемесячный платеж необходимо умножить на количество месяцев кредита (1 год – 12 мес., 3 года – 36 мес. и т.д.). Из полученной величины нужно вычесть размер самого кредита.

Дифференцированный платеж

При дифференцированной схеме каждый месяц клиент выплачивает разные суммы, которые постепенно уменьшаются. Сумма выплаты также состоит из суммы основного долга и процентов, но в отличие от аннуитетного платежа, большую часть выплат составляет сумма основного долга. Приведем тот же пример, но с дифференцированной схемой:

№ платежа Дата Сумма Основной долг Начисленные проценты Комиссии Остаток задолженности
1 Декабрь, 2017 5 666,67 4 166,67 1 500,00 нет 95 833,33
2 Январь, 2018 5 604,17 4 166,67 1 437,50 нет 91 666,67
3 Февраль, 2018 5 541,67 4 166,67 1 375,00 нет 87 500,00
4 Март, 2018 5 479,17 4 166,67 1 312,50 нет 83 333,33
5 Апрель, 2018 5 416,67 4 166,67 1 250,00 нет 79 166,67

В отличие от предыдущего расчета, где ежемесячная выплата составляла 4992 руб. здесь он выше, но ежемесячно уменьшается. Кроме того, если при аннуитетном способе в первый месяц сумма выплаты основного долга составляла 3492 руб. и постепенно уменьшалась, то в данном случае она стабильна и составляет 4166 руб.

Схема наглядно показывает различия в платежах

Конечно практически каждого клиента волнует конечная сумма переплаты. В данном случае — 18750 руб., а при аннуитетной схеме – 19818 руб.

То есть дифференцированный платеж более выгодный, но здесь есть нюанс: если планируется погасить кредит раньше, то при выплате в течение первых 3-5 месяцев пользования займом, лучше выбрать аннуитетный платеж.

А если планируется частичное досрочное погашение либо оплата долга полностью через 1-2 года, то лучше выбрать дифференцированный вариант.

Формула для ручного расчета также существует и прописана в договоре кредитования. Расчет производится в ряде этапов:

  • определение основной части долга к выплате:
    Платеж = величина кредита / период кредитования (в мес.);
    В нашем примере сумма основного долга такая:
    100000/24 = 4166, 67 руб;
  • определение процентной части:
    Платеж = Остаток основного долга * годовая ставка / 12
    В нашем примере сумма процентов к выплате в первый месяц:
    100000*0,18/12 = 1500 руб;
  • определение конечной суммы к выплате:
    1500 руб. +4166,67 руб. = 5666,67 руб.

Таким образом, расчет достаточно прост. Ежемесячно сумма будет уменьшаться, поскольку основной долг также уменьшится. Это нужно учесть в формуле.

Выбор вида платежа при ипотеке

Виды кредитных платежей по ипотеке такие же, как и при любом другом виде кредита, но сам займ предполагает крупные суммы на достаточно длительный кредитный период (10-30 лет).

Рассмотрим пример: ипотека на 10 лет, сумма 1 млн. руб., по ставке 12% годовых. Если оформляется аннуитетный тип, то переплата составит 721651 руб. Если вид дифференцированный, то проценты – 605000 руб. Переплата действительно ниже. Но выбор схемы нужно осуществлять, исходя из возможности оплатить кредит досрочно.

Если планируется погасить ипотеку в течение первого полугодия, то при аннуитетной схеме нужно будет заплатить 43560 руб. процентов, а при дифференцированной схеме – 49165 руб., то есть больше. Поэтому лучше выбрать аннуитетный платеж в случае такого скорого закрытия договора.

Если ипотека гасится позже, то лучше выбрать дифференцированный тип оплаты. Можно обратиться к специалисту банка для расчета сумм долга при досрочном погашении. Стоит помнить, что досрочное погашение обязательно должно быть подкреплено заявлением, иначе средства просто останутся на счете и не спишутся.

Платежи по ипотеке следует выбирать исходя их возможностей оплаты заемщика

Преимущества и недостатки видов платежей

Как выяснили выше, виды кредитов — аннуитетный и дифференцированный – отличаются между собой. Обе схемы имеют право на существование, поскольку их выгода для клиента зависит от условий пользования займом. Представим основные отличия схем друг от друга:

  • сумма переплаты при выплате кредита в сроки по договору меньше при дифференцированном типе;
  • при дифференцированной схеме, как правило, строже требования к заемщику;
  • аннуитетная схема предполагает большую выплату процентов на первоначальных сроках кредитования;
  • аннуитетная схема более удобна для выплат, поскольку является фиксированной. С дифференцированной — проще работать, имея экономическое образование.

Таким образом, уточнив, какие бывают виды кредита, можно утверждать, что каждый клиент должен подбирать схему самостоятельно исходя из определенных обстоятельств. Некоторые банки предлагают две схемы платежей, например, Сбербанк, но большинство используют только одну аннуитетную, поскольку она выгодна для финансового учреждения и удобна для клиента.

Загрузка…

Источник: https://fintolk.ru/banki/kredity/kakie-byvayut-vidy-platezhej-po-kreditu.html

Что такое дифференцированный платёж по кредиту?

Клиентам банков сегодня доступны всевозможные программы кредитования: от получения пластиковых карточек с системой cashback до перечисления денег на расчётный счёт.

Особое значение для кредитополучателя имеют следующие факторы: сумма, которую готов предоставить кредитор, процентная ставка и время полного погашения задолженности.

Не так часто люди обращают внимание на, казалось бы, мелкие детали — например, на вид платежа: аннуитетный или дифференцированный.

Выбрать способ расчётов с банком может и сам заёмщик — но только до подписания договора.

Совет

А значит, перед тем, как собирать справки, есть смысл разобраться в разнице между дифференцированными и аннуитетными платежами — сделать это не сложнее, чем заполнить заявку на кредитную карту.

Чем отличается один вид от другого, что выгоднее и как рассчитываются суммы ежемесячных взносов по каждому из них — смотрите далее.

Сначала — немного теории. После того как все документы, включая справку 2-НДФЛ, собраны и средства перечислены заёмщику, тому предстоит в указанные в договоре сроки погасить задолженность. Чтобы обезопасить свои финансы и не позволить кредитополучателю взять на себя неподъёмное бремя, банк разбивает конечную сумму на порции-платежи, которые необходимо вносить не реже раза в месяц.

Дифференцированные платежи подразумевают одинаковые выплаты по телу кредита в каждом отчётном периоде

Важно: при желании заёмщик может не только сделать возврат страховки по потребительскому кредиту, но и исполнить свои обязательства перед кредитором в полном объёме раньше установленного времени. Запретить рассчитаться пораньше банк не имеет права.

  • Аннуитетные платежи — это одинаковые суммы, выплачиваемые на всём протяжении расчётов с кредитором. Не имеет значения, первая это выплата или последняя, сколько осталось основного долга и сколько ещё выплачивать по процентам; каждый месяц заёмщик будет вносить на счёт банка деньги в равном объёме. В таком случае финучреждения, чтобы гарантировать получение прибыли, в первую очередь наращивают выплаты по телу кредита с первого по последний платёж, в том же соотношении уменьшая выплаты по начисленным процентам. Даже если кредитополучатель в один прекрасный момент перестанет исправно вносить деньги, банк получит значительную часть своих процентов, а основную сумму сможет взыскать через суд или продать коллекторскому агентству.
  • Дифференцированные платежи — это суммы, плавно уменьшающиеся от первой к последней выплате. Отсюда и название: размер каждого взноса отличается от других, и любой платёж меньше предыдущего и больше последующего. Ежемесячный перевод состоит из фиксированной части основного долга и процентной ставки, вычисляемой в соответствии с остатком по телу кредита. Вполне понятно, что выплаты по основному долгу вплоть до погашения остаются одинаковы, в то время как платежи по процентам постепенно сходят на нет — отсюда и общее снижение размеров выплат. Такой подход не слишком любим банками, поскольку создаёт повышенные риски; способствует сохранению популярности аннуитетных платежей и недостаточная финансовая грамотность населения: большинство граждан просто подписывает договор кредитования, не заостряя внимания на деталях и в результате существенно переплачивая.

Источник: https://uvolsya.ru/kredity-i-zajmy/differentsirovannyj-platyozh-po-kreditu-eto/

Дифференцированный платеж по кредиту, погашение дифференцированными платежами, ипотечные кредиты

Сколько-бы не советовали эксперты по личным финансам не брать кредитов вообще, на практике эта задача представляется трудноосуществимой. Поэтому пока мы не научились полностью ограждать себя от пользования заемными средствами, рекомендуется узнать и научиться использовать в своих целях наиболее выгодные схемы кредитования.

Дифференцированный платеж по кредиту

Погашение кредита по дифференцированному принципу предполагает разделение тела кредита на равные суммы для погашения, в соответствии с прописанным в договоре сроком кредитования.

Погашая кредит по такой схеме, заемщик с первых выплат планомерно снижает общую сумму задолженности, что значительно увеличивает шансы на более комфортное погашение займа в досрочном порядке.

Долговая нагрузка больше всего ощущается в первые месяцы после оформления кредита, после чего постепенно ослабевает, благодаря уменьшению размера тела кредита.

Чтобы рассчитать схему, по которой заемщик будет перечислять дифференцированные платежи в пользу банка, финансовые учреждения используют трехэтапный подход.

На первом этапе определяется тело кредита, а также размер ежемесячного платежа, который направляется на погашение основного долга. Итоговый результат получается в результате деления общей суммы займа на количество месяцев (платежных периодов), установленных в качестве срока кредитования.

На следующем этапе определяется сумма процентной части, которая подлежит погашению. Она рассчитывается путем умножения остатка суммы текущего долга на установленную процентную ставку с последующим делением полученного результата на количество дней в году и умножением итога на количество дней в платежном периоде.

Общая сумма ежемесячного платежа по дифференцированному кредиту получается в результате прибавления сумм, полученных в ходе расчетов на первом и втором этапах.

Обратите внимание

Найти ипотечный кредит, который предлагается гасить по системе дифференцированных платежей не просто, но достаточно выгодно для заемщика. Если вы оформите так называемую «аннуитетную» ипотеку, то груз долговых обязательств будет ощутим на протяжении всего периода кредитования.

В случае с дифференцированными платежами основная нагрузка ляжет на первые месяцы или годы, а к концу срока сведется к минимуму.

Количество ипотечных кредитов, которые выдаются с дифференцированной системой погашения минимально, поскольку для оформления такого займа клиент банка обязан доказать наличие достаточно высоких и стабильных доходов.

Совет от Сравни.ру: Оформление ипотечного кредита – намного более ответственный шаг, чем рассрочка на бытовую технику и даже автомобильный кредит. Но если такое решение все же принято, кредитные эксперты рекомендуют сделать все возможное, чтобы минимизировать долговую нагрузку. Для этого кредит рекомендуется обеспечить залогом, внести максимально возможный первый взнос и постараться добиться оформления займа с погашением по принципу дифференцированных платежей.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/differencirovannyj-platezh-po-kreditu/

Ссылка на основную публикацию