Виды кредитов в рф

Система кредитования в Российской Федерации

 Подробности Опубликовано: 16 Май 2016 

Основой активных операций коммерческого банка являются операции кредитования. На них приходится до 60% всех активов коммерческих банков.

Банковский кредит – это кредит, предоставляемый специализированными финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию центрального банка на осуществление кредитных операций.

Банковский кредит является наиболее распространенной формой кредитных отношений, поскольку дает заемщикам возможность получить практически любую денежную сумму на необходимый срок и использовать ее в любой области хозяйственной деятельности.

В современной экономике выделяют отдельные формы кредита. По форме стоимости, выступающей в качестве предмета сделки, выделяют товарный и денежный кредит. Наибольшее распространение получил денежный кредит. Заемщиком может быть фирма, государство, личный сектор, а кредитором – кредитно-финансовые учреждения.

Целью кредитора является получение дохода в виде процента. Кредитодатель предоставляет ссудный капитал заемщику на условиях возвратности, срочности и уплаты процента.

Классификация банковских кредитов

В мировой банковской практике отсутствует единая классификация банковских кредитов. Это связано с различиями в уровне развития банковских систем в разных странах, сложившимися в них способами предоставления кредитов. Однако наиболее часто используется классификация банковских кредитов, представленная в табл. 1.

Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе. Под системой банковского кредитования понимается совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска.

В научной литературе банковский кредит в широком смысле рассматривают как кредитные отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу движения стоимости.

Обратите внимание

В то же время ни один из существующих видов банковскогокредита не учитывает возможное участие государства в этих отношениях, поэтому авторы предлагают рассмотреть понятие «банковский кредит» в узком смысле и ввести понятие «государственно-банковский кредит» как его разновидность.

Государственно-банковский кредит – это особые экономические отношения кредитора и заемщика в форме движения ссудного капитала, предназначенного для решения поставленных задач под государственное обеспечение, на основе заклю- чения кредитного договора. Кредит предполагает предоставление в собственность денежных средств или имущества на условиях платности, срочности, возвратности, целевого использования в интересах удовлетворения общественных потребностей.

Таблица1

Виды банковскихкредитов

Критерийклассификации Видыбанковскогокредита
Отраслевая принадлеж-ностьзаемщика Аграрный Промышленный Строительный Другие
Количество кредиторов Синдицированный Прочий
Возможностьизмененияпроцентнойставкивходекредитования Сфиксированнойставкой Сизменяющейсяставкой
Количествослучаеввыдачибанкомсредствпоодномукредитномудоговору Выдачакредита единовремен-новполнойсумме Выдачакредитапочастям
Наличиеобеспечения Обеспеченный Необеспеченный
Срокпогашениякредита Фиксированный Довостребованиякредитором
Возможностьувеличе-нияссуднойзадолжен-ностивпределах уста-новленноголимита Соткрытиемкредитнойлинии Безоткрытиякредитнойлинии
Возможностьполучениякредита послепогаше-нияпредыдущего Револьверный(возобновляемый) Обычный
Критерийклассификации Видыбанковскогокредита
Направление выдачисредств Выдачабезналичнымпоряд-ком(зачислениесредствнабанковскийсчет заемщика;оплатасчетов кредиторовза-емщика) Выдачаналичными
Размеркредита Крупный Обычный
Методикаопределенияразмера кредитаиви-довконтролявходекре-дитования Сопоставлениеипроверкасоотношенияразмеразадол- женностипокредитусвеличи-нойостатковтоварно-матери-альныхценностейикредиту-емыхзатрат Сопоставлениеипроверкасоотношенияделового участиякредитавоборотныхсредствахзаемщикаснормируемойве-личиной
Уровенькредитногориска(погруппам) Стандарт-ный(первая) Нестандартный(вторая) Сомни-тельный (третья) Проблемный(четвертая) Безна- дежный (пятая)

Обоснованием введения данной формы кредита является аккумулирование в понятии особенностей как государственного кредита, поскольку одной из сторон взаимоотношений является государство в качестве гаранта, так и банковского кредита, поскольку кредитором выступает коммерческий банк, а заемщиком – субъект малого предпринимательства. Реализация данной формы кредита возможна при осуществлении проектов государственно-частного партнерства.

Определение кредитной системы

Современная кредитная система – это совокупность самых разнообразных кре- дитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осу- ществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов.Кредитная система – это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения.

Созданию современной кредитной системы РФ предшествовал длительный период, который определялся социально-экономи- ческими условиями развития нашей страны.Нынешняя кредитная система приближена к модели, функционирующей в большинстве промышленно развитых стран, хотя в России ситуация осложнена несовершенством рынка ценных бумаг и слабым развитием небанковских кредитных учреждений.

Основной частью кредитной системы выступает банковская система.Кредит в настоящее время имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так, при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них.

Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит ускоряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения, перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система взаимоотношений центрального банка и финансово-кре- дитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора.

Проценты за кредит устанавливаются с таким расчетом, чтобы минимальная сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению ресурсов, необходимых для предоставления запрашиваемого кредита с добавлением маржи. В самом общем виде маржа представляет собой разницу между ставкой ссудного и депозитного процента.

Размер фактически сложившейся процентной маржи определяется как отношение чистого дохода по процентам (проценты начисленные минус проценты уплаченные) к среднему объему кредитных вложений.Кредитная система может быть охарактеризована с двух сторон.

Во-первых, как совокупность заемно-долговых отношений в хозяйстве, осуществляемых в опреде- ленных формах и с использованием различных методов; во-вторых, как совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду.

Коммерческие банки являются старейшими кредитными учреждениями, выпол- няющими большинство финансовых операций и услуг, известных в практике делового предпринимательства.

Важно

Сеть коммерческих банков наиболее развитых государств состоит из юридически самостоятельных учреждений, а также отделений, филиалов и дочерних банковских структур.

Обычно она не только охватывает всю страну от ведущих деловых центров до самых отдаленных ее уголков, но и выходит далеко за пределы государства.

Источник: https://finansovyjgid.ru/kreditu/824-sistema-kreditovaniya-v-rossijskoj-federatsii.html

Самые популярные виды кредитования в России

Иногда долговой договор, это единственная возможность улучшить не только жилищные условия, приобрести долгожданный транспорт или заплатить за учебу в ВУЗе, но и провести незапланированный ремонт, заменить старую бытовую технику или просто купить сезонную одежду для членов семьи.

Современная кредитная система представлена различными видами кредитных продуктов. Потенциальному заемщику важно грамотно подходить не только к выбору финансового учреждения, в котором он планирует оформить кредитный договор, но и к виду самого продукта.

Определиться с целями его получения, необходимой суммой, процентной ставкой, сроком и размером платежей, приобретением дополнительных услуг (страховка).

Только после взвешивания всех предлагаемых условий, можно переходить непосредственно к заключению и подписания долгового договора.

Современные финансовые учреждения предоставляют различные виды кредитов: ипотека, автокредит, карты, нецелевые и экспресс кредиты. Каждый из них содержит множество нюансов, в которых необходимо разобраться перед тем, как оформлять займ.

Ипотека

Один из самых востребованных и популярных среди заемщиков вид кредитования. Заемные деньги предоставляются на покупку жилья. Банк очень тщательно проверяет потенциального получателя на предмет возможности расплатиться с ипотечным кредитом.

Заемщик должен быть готов принять предложение застраховать жизнь, также оформляется страховка на случай получения какого-либо увечья или заболевания, которое повлечет за собой потерю дееспособности.

Еще одной важной составляющей является страхование приобретаемого жилья от повреждений, от стихийных бедствий, одним словом – утраты. Конечно, это все дополнительные расходы.

Совет

Но если и получиться отказаться о какого-либо вида страховки, то вероятнее всего, общая процентная ставка будет повышена. К тому же, банк может просто отказать в одобрении запрошенной суммы.

Кредит на покупку жилья оформляется сроком от одного года и до тридцати лет. Но, чтобы его взять необходимо внести первоначальный взнос. Чаще всего минимальный размер – 20%.

По специальным программам, например, для молодых семей, сумма первоначального взноса может быть снижена.

Также банки могут предлагать и заниженный размер первоначального взноса и без специальных программ, только в этом случае, процентная ставка по кредиту значительно увеличится и возрастет сумма ежемесячных платежей.

Главным отличием ипотеки от других видов кредитования является возможность ее оплаты материнским капиталом.

Банки предоставляют деньги в любой валюте, но выплаты в рублях имеют процентную ставку больше, от десяти до шестнадцати процентов, иностранная валюта колеблется от восьми до четырнадцати.

Оформленное в ипотеку жилье в течения всего периода действия договора, находится в залоге у банка. Только после полного исполнения своих обязательств должником, ограничения снимаются.

Автокредит

Выдается для покупки машины и это вовсе не означает, что она должна быть новой. Но, ежемесячные выплаты будут разными. Нередко когда за подержанный автомобиль приходится потратить больше. Такой вид кредита подразумевает, залог, которым оказывается покупаемый автомобиль.

И пока не будет погашен последний платеж, продать его можно только с разрешения банка, на определенных условиях. Также придется застраховать машину не только обязательным страхованием, но и полным, что дает преимущество при аварийных ситуациях и даже в случае угона, порчи.

Возможно использование разной валюты, что скажется на процентной ставке.

Обычно на покупку б/ушных автомобилей не берут автокредит, так как это не выгодно из-за страхования, которое обходится не дешево, но является обязательным. В этих целях используют нецелевые кредиты.

Нецелевой займ

Этот вид кредитования выдается банком на любые нужды человека. Серьезного отношения к таким операциям не предъявляется, для его получения обычно предъявляют копию трудовой книжки, информацию о доходах и паспорт, в редких случаях документы о наличии имущества, если сумма будет большой.

Банком может быть предоставлено от нескольких тысяч до миллиона рублей. При оформлении крупной суммы, финансовому учреждению потребуются дополнительные гарантии, одной из них служит поручительство.

В случае невозможности выплатить кредит, сумма платежа перейдет на человека, который станет ответчиком за заемщика.

Выплаты могут быть в различной валюте и с разными суммами, по каждому кредиту банком начисляются разные проценты.

Кредитные карты

Работающие люди часто получают такие по почте и попадают в отношения с банком.

К этому виду кредитования нужно относиться очень серьезно, потому что в редких случаях подробно и понятно объясняются условия их использования.

Обычно человеку предоставляется возможность снять определенную сумму, но если она не возвращается в течение определенного времени, проценты возрастают с бешеной скоростью.

Поэтому, такой вид удобен лишь тем, кто имеет возможность в течение нескольких месяцев погасить взятую сумму.

Обратите внимание

Еще один нюанс, если деньги с карты были сняты, придется обязательно за это заплатить, нужно понимать, что такие карты выгодны при безналичном расчете в магазинах или интернете.

Лучше всего не пользоваться кредитками малоизвестных банков и продуктами, присланными по почте. Гораздо выгоднее оформить карту в банке, где уже имеется открытый счет или зарплатная карта. В таком случае можно выиграть в процентах или легче погашать долг.

Экспресс кредит

Экспресс кредитование способно удовлетворить потребность в конкретных услугах, например в лечении заболевания, путевке, ремонте. Обычно его используют для покупки техники, телефона, компьютерного оборудования. Потенциальные заемщики должны понимать, что этот вид является самым дорогим.

Выдачей таких займов занимаются микрофинансовые организации. Редко когда они проверяют своих клиентов, требуя для оформления предоставить только паспорт. Но требуют выплату долга в течение малого количества времени. А проценты, которые придется вернуть, могут быть очень высокими.

В случае просрочки, штрафные санкции могут даже превысить сумму основного долга в несколько раз.

Получить экспресс кредит легко, но к выплате стоит подходить максимально ответственно, в противном случае можно оказаться в долгой долговой яме.

Кредиты — важная составляющая сегодняшнего времени, но нужно тщательно взвешивать каждую мелочь и прежде чем вступать в отношения с банком просчитать все имеющиеся возможности.

Читайте также:  Убрир по паспорту кредит за 15 минут

Источник: https://zaimitut.ru/samye-populyarnye-vidy-kreditovaniya-v-rossii/

Наиболее распространенные виды кредитования в России

В широком смысле, кредит — это полученные средств физическим или юридическим лицом под определенную процентную ставку. Чаще всего это финансовые средства.

Видов кредитования в истории России было очень много:

  • ростовщический – один из самых старых видов кредитования в истории, выдавался под огромные проценты;
  • ломбардный – кредит под какое-либо обеспечение, которое забирается назад в случае неуплаты процентов;
  • коммерческий – кредит, заключающийся в выдаче товара с отсрочкой платежа;
  • международный – стороны являются представителями разных стран: государства, банки, коммерческие компании;
  • государственный – заемщик — государство, кредитор — юридические лица, население.
  • ипотечный — кредит под залог объекта недвижимости;
  • потребительский – кредит, предоставляющийся физическим лицам в виде финансовых средств как правило на некрупные покупки.

В настоящее время наиболее популярны потребительские и ипотечные кредиты.

Ипотечный кредит

Что такое ипотечный кредит сейчас знает каждый. Это кредит на длительный срок под залог объекта недвижимости. Недвижимость — это вид имущества, которое признано недвижим в законодательстве.

К недвижимости относятся участки земли и все, что к ней прикреплено, другими словами все то, что не может быть перемещено. Залог при ипотеке обязательно является публичным.

Важно

То есть уполномоченные на то органы вносят соответствующие данные о каждом залоге, таким образом каждый залог задокументирован.

В России чаще всего в ипотеку берут квартиры готовые либо в строящихся зданиях. Хотя в ипотеку также могут быть приобретены земельные участки, загородная недвижимость, производственные помещения и даже гараж. Как правило, ипотечный кредит выдается на более длительный срок и выплата процентов по нему происходит ежемесячно равными суммами.

Потребительский кредит

Потребительские кредиты могут выдаваться клиентам как на территории банка, так и в торговых точках. Банковские представители оформляют заявку прямо на территории магазина. По таким целевым кредитам решения от банка приходят быстрее, чем при оформлении заявки в самом банке.

Часто, магазины предоставляют товар в рассрочку. Это тоже разновидность потребительского кредита. В этом случае некоторая часть долга гасится за счет скидки, которую предоставил магазин покупателю.

Потребительские кредиты могут быть краткосрочными (от десяти дней до двух месяцев) и более долгосрочным (от трех месяцев до пяти лет). К краткосрочному виду потребительского кредита относится так же овердрафтный кредит.

В этом случае банк начисляет кредитору некую сумму на его зарплатную карту. Владелец карты может в случае необходимости воспользоваться этими средствами.

Но проценты по овердрафту часто значительно выше, чем по обычному потребительскому кредиту.

Кроме того, потребительские кредиты часто сопровождаются какими-либо комиссиями, которые увеличивают доход банка и формируют так называемые скрытые проценты.

Совет

В связи с этим, надо выбирать банк, в котором следует получить средства, исходя не из озвученной процентной ставки, а из полной стоимости кредита и ежемесячного платежа.

Так, например, в одном банке клиенту озвучат наименьшую процентную ставку, а ежемесячный платеж на один и тот же срок будет больше, чем в другом банке, который озвучил больший процент. Это говорит о том, что в первом банке клиенту не озвучили какие-либо скрытые комиссии.

Кредитный договор

В любом случае, неопытному заемщику при подписании документов необходимо досконально изучать кредитный договор.

В соответствии с действующим законодательством, банк обязан предоставить клиенту всю информацию обо всех процентах и комиссиях. Поэтому в документах, которые клиент подписывает перед непосредственным получением средств вся информация о ежемесячных платежах, комиссиях, процентной ставке и сроках уплаты кредита наверняка имеется, что, безусловно, защищает права заемщика.

Зачастую условия конкретного кредитного договора зависят от взаимоотношений банка с заемщиком.

Если клиент уже кредитовался в этом банке и выплачивал платежи без просрочек, то к такому клиенту банк отнесется более лояльно, так как будет уверен в его надежности.

Поэтому формирование положительного имиджа перед банкам в первую очередь должно интересовать клиента, если он планирует продолжать взаимоотношения с банком.

Практически во всех банках существует возможность досрочного прекращения кредитного договора. Если заемщик готов выплатить все сумму кредита вместе с процентами, «набежавшими» на текущий момент, банк, конечно, не будет против. При этом клиент меньше переплачивает и формирует свою положительную репутацию.

Некоторые клиенты, хорошо разбирающиеся в банковской политике в сфере кредитования, планируя какие-либо крупные затраты, например, приобретение квартиры в кредит (ипотеки), специально предварительно берут в кредит небольшую сумму и гасят долг досрочно, рассчитывая в дальнейшем получить крупный заем на более выгодных условиях.

Обратите внимание

Кредитование имеет ряд преимуществ и недостатков. К последним, конечно, в первую очередь относятся переплаты и ежемесячное обременение выплатой некоторой суммы денег. К достоинствам же, например, относится возможность избежать подорожания товара в будущем…В любом случае, каждый решает сам, стоит ли пользоваться заемными средствами или все же жить по имеющимся финансовым возможностям.

Источник: http://finansday.com/naibolee-rasprostranennyie-vidyi-kreditovaniya-v-rossii.html

Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

Узнаем, какие существуют виды кредитов. Разберемся, что означает понятие кредита, в каких формах он предоставляется и какие имеет особенности. В статье более подробно рассмотрим виды кредитов банка исходя из целей предоставления, типа процентных ставок и формы обеспечения.

Рынок кредитования в РФ активно развивается, и появляются всё новые продукты. Банки предлагают самые разнообразные кредиты: от краткосрочных с погашением в течение года до долгосрочных ипотечных ссуд на период до 30 лет.

В нашей статье мы рассмотрим, что означает понятие «кредит» и в чём его сущность, вы узнаете, какие бывают основные виды кредитования и в чём заключаются их особенности. А на том, какие существуют банковские кредиты, мы остановимся подробнее.

Что такое банковский кредит

Кредит — это обязательство одной стороны вернуть в будущем другой стороне одолженные деньги с оговоренным процентом. То есть, это движение денег между субъектами экономики на основе срочности, платности и возвратности.

Кредит как экономическая категория — один из базисов перераспределения временно свободных ресурсов, капиталов в экономической системе. Кредит как банковский термин связан, в первую очередь, с предоставлением банками денег под проценты на определённый срок.

Кредиты обслуживаются исключительно банками. Микрофинансовые организации и физические лица дают займы. В обиходе эти термины употребляются как синонимы, а существенные условия договоров кредита и займа схожи.

Виды кредитов и особенности их предоставления

Выделяют множество видов кредитов и их подвидов в зависимости от характеристик и механизма осуществления кредитных операций. Например:

  • Целевые кредиты, виды которых разнятся относительно назначения средств.
  • Среди кредитов юридическим лицам различают следующие виды: синдицированный, субординированный, овердрафт, лизинг, инвестиционный и т. п.
  • По времени кредитования: долго-, средне- и краткосрочный.

Остановимся на основных видах кредитов.

Государственный кредит

Деньги выдаются из средств бюджетов разных уровней. Заемщиками могут выступать регионы страны или коммерческие банки.

Государство может кредитовать или субсидировать международные программы, льготную ипотеку, развитие бизнеса и отдельные отрасли хозяйства.

Однако, механизм осуществления кредитных операций таков, что деньги на всех уровнях перераспределяются через банки, т. е. банки выступают агентами государственного кредитования.

Международный кредит

Он может выдаваться на разных уровнях: как государственном, так и межфирменном, межбанковском, потребительском. А субъектами кредитования выступают юридические и физические лица — резиденты разных стран.

Международное кредитование может осуществляться, к примеру, в форме покупки облигаций иностранного государства, коммерческой отсрочки платежа, краткосрочных или инвестиционных вложений, предоставления ипотеки и т. д.

Потребительский кредит

Выдаётся на различные цели: на неотложные нужды, образование, лечение, покупки т. п. В группу потребительского кредитования можно включить следующие виды займов:

  • ипотечный;
  • кредитные карты;
  • рефинансирование.

Сторонами кредитных договоров являются кредиторы — кредитные организации и заёмщики — физические лица. Потребительский заем — это самый распространённый вид операций коммерческих банков.

Также прочитайте: Где выгоднее взять потребительский кредит: условия ТОП-10 банков, документы на кредит наличными и отзывы

Коммерческий кредит

Банк может выступать агентом в расчётах между юр. лицами — поставщиками товаров и покупателями. Предоставляется кредит одним юр. лицом другому в форме отсрочки платежа за поставку. На счетах продавца и покупателя сумма платежа отражается как дебиторская и кредиторская задолженность, соответственно. Может оформляться как вексель — долговая ценная бумага.

Банковский кредит

Это все ссуды, выдаваемые кредитными организациями. Они могут быть получены физическими лицами на цели личного потребления, юридическими лицами для развития бизнеса и ведения текущей хозяйственной деятельности, а также кредитными организациями у ЦБ.

Виды банковских кредитов

Банковский заем является одним из основных видов кредитования. В свою очередь, есть множество критериев выделения банковских кредитов, например.

По целям:

  • потребительские (выдаются физическим лицам на разные бытовые цели);
  • ипотечные (на покупку недвижимости и земли; может выдаваться и физ. лицам, и бизнесу);
  • рефинансирование (погашение ранее выданных кредитов);
  • льготные (поддержка госпрограмм, к примеру, Почта Банк предлагает кредит на освоение «дальневосточного гектара»);
  • корпоративные (на открытие и развитие бизнеса ИП и компаний);
  • овердрафт по расчётному счёту (покрытие кассовых разрывов и финансирование текущей деятельности юр. лиц);
  • кредиты овернайт, РЕПО, овердрафт (на межбанковском уровне для пополнения кредитных средств и операций с ценными бумагами, как перерасход по корреспондентским счетам) и т. д.

Большие банки стараются расширять перечень кредитных продуктов для привлечения клиентов. Например, Сбербанк и Россельхозбанк — крупные организации, которые оказывают все виды банковских услуг. 

К займам по форме предоставления относят:

  • карточные кредиты (овердрафт по счёту кредитной карты физ. или юр. лица);
  • рассрочка (оформляется на покупки физ. лицам на срок 1-12 месяцев по договору с магазинами, полная стоимость кредита — 0%);
  • ссуду в безналичной форме (сумма перечисляется продавцу, например, ипотека);

Рассрочка — новый продукт на банковском рынке, немногие кредитные организации пока его предлагают. Если сравнивать с другими вариантами кредитования, у рассрочки есть свои преимущества (низкие проценты или их отсутствие) и недостатки (сжатые сроки погашения, небольшие суммы). Карту рассрочки можно оформить, например, в банке Хоум Кредит.

По типу применяемого годового процента выдаются ссуды:

  • по фиксированной ставке (основной тип процента для кредитования физических лиц);
  • по плавающей ставке (банк может менять её в случае изменения ключевой ставки ЦБ);
  • по льготной ставке (для целевых социальных групп: пенсионеров, многодетных семей и т. д.).

Также прочитайте: Условия кредитования пенсионеров в Совкомбанке: ставки, документы и отзывы

По типу обеспечения:

  • необеспеченные (с высокой степенью риска невозврата);
  • под залог (принимается движимое или недвижимое имущество в качестве материального обеспечения);
  • под поручительство (обязательство третьих лиц погасить задолженность);
  • под гарантии (банковские, некоммерческих организаций и государственных институтов).

Так или иначе, банки работают практически со всеми формами займов. А чем больше банк, тем шире диапазон его услуг, и тем больше видов кредитов он предлагает заемщикам.

Источник: https://kredit-online.ru/stati/vidy-kreditov.html

Виды кредитов: основная классификация

Современные банки предлагают большое количество видов кредитов, и с каждым днем появляется все больше новых программ с более гибкими условиями.

Поэтому прежде чем брать кредит, очень важно, чтобы ваша информация была свежей, только так вы сможете подобрать для себя наиболее выгодный вариант.

Также вы должны понимать, что от вида займа зависят во многом ваши условия, и каждый будет иметь свои индивидуальные особенности.

Группы кредитов

Все кредиты делятся на две группы.

  1. К первой относятся те, которые выдает банк, обязательно имеющий на это лицензию Центрального Банка РФ. Основное имущество банков — это депозиты вкладчиков. Именно за счет этих денег банк может выдавать кредит на любую сумму. Процентная ставка по кредиту чуть выше ставки по депозиту. За счет этой разницы банки имеют прибыль.
  2. Второй вид – это займы, которые вам могут выдавать иные финансовые организации, которые не регулируются банковским правом. Эти организации заносятся в Государственный реестр МФО и их деятельность регулируется законодательством о микрофинансовых организациях. МФО выдают займы за счет собственных средств, поэтому их процентные ставки выше, чем в банках, а сроки кредитования меньше. Самыми популярными среди населения являются займы, денежные средства которых зачисляются на банковскую карту клиента. Не менее востребованы займы без проверки кредитной истории.
Читайте также:  Целевой кредит под материнский капитал

Классификация банковских кредитов

По направленности кредитования

Все кредиты имеют две направленности, либо они направлены на потребление, либо на производство.

  • Производственный. Если вы берете деньги для того, чтобы в последующем вложить их в производство, предположим, вы будете строить гостиницу или открывать кафе или развивать уже имеющийся бизнес, вам следует брать производственный кредит. Второе название такого кредита  — бизнескредит.
  • Потребительский. Если вы собираетесь потратить полученные деньги на удовлетворение своих потребностей (покупку каких-либо товаров или услуг), тогда вы будете брать потребительский кредит.

По срокам кредитования

Все виды кредитов отличаются своими сроками, вы можете взять деньги на короткий, средний или длительный период. Период может начинаться от 3 месяцев и до 25 лет.

По обеспечению

Кредит может быть под залог имущества, поручительский, гарантийный.

  1. Обеспеченный. Если клиент берет в банке денежные средства и предоставляет в залог недвижимость, автомобиль, драгоценности, и их стоимость будет не менее взятых средств, такой кредит будет ликвидным, то есть полностью обеспеченным.
  2. Необеспеченный. Если же деньги берутся без залога и тем более  без поручителей, тогда это необеспеченный кредит — самый рискованный для банка. То есть клиент обязан вернуть заемные средства исходя из своей ответственности.

По схемам погашения

Существуют различные системы погашения кредитов, основными являются две.

  1. Аннуитетная система относится к большинству кредитов, при которой клиент погашает одинаковыми суммами занятые деньги.
  2. Дифференцированная система предполагает постепенное уменьшение платежей по займу, то есть чем больше по времени вы их платите, тем меньше становится платеж.

По цели кредитования

Самое главное – это ваша цель, для которой вы собираетесь взять кредит. То есть все кредиты бывают целевыми и нецелевыми.

  • Целевые. Если вы решили купить автомобиль, вы будете брать автокредит, для покупки квартиры — ипотеку.
  • Нецелевые. Если вы берете деньги на какие-либо нужды без указания цели, чаще всего это потребительский кредит, он будет считаться нецелевым.

При нецелевой программе денежные средства банк выдает заемщику; при целевой программе банк переводит средства продавцу.

Кредит по целевой и нецелевой программам выдается только деньгами — национальной или любой зарубежной валютой, наличными на руки; либо безналично — путем перечисления на счет продавца.

По принципу предоставления клиентам

О классической системе кредитования

Существует кредитная линия, когда банк устанавливает клиенту, основываясь на его потребностях, денежный лимит, напрямую зависящий от суммы банковского кредита. Средства снимаются клиентом несколько раз. Кредитную линию для бизнеса может оформить и юридическое лицо.

Для физических лиц кредитная линия открывается в виде кредитной карты.

Основные виды кредитов для физических лиц

Существует четыре основных типа кредита, о которых необходимо знать. Они включают: кредит на услуги, денежные кредиты, рассрочка кредита и кредитные карты.

  1. Кредит на оплату услуг позволяет расплачиваться за такие услуги, как электричество, кабельное телевидение, воду, газ, телефон и т.п.

    Чтобы воспользоваться им для начала вы должны внести средства на депозит, особенно если у вас плохая кредитная история. Это послужит гарантией вашей платежеспособности. Иногда, имея хорошую кредитную историю, можно не вносить депозит, потому что кредитная компания, предоставляющая услуги, будет уверена в вашей платежеспособности.

  2. Денежные кредиты – когда банки или финансовые организации выдают наличные средства для покупки товаров и услуг. Такие кредиты могут выдаваться под залог или без него (обеспеченные или необеспеченные). Обеспеченный кредит – это тот, который выдается под некоторое залоговое  имущество. В большинстве случаев такие кредиты выдаются через банки.

  3. Кредит в рассрочку означает, что вы оплачиваете какую-то вещь за определенный период времени. При этом, как правило, подписывается контракт, в котором оговаривается сумма, которую необходимо платить каждый месяц. Платежи, как правило, производятся равными суммами в течение срока действия кредита, который может быть разным.

    Вещь, которую вы при этом покупаете, является как бы залогом за кредит. В последнее время широкую популярность приобрели так называемые карты рассрочки, при помощи которых можно совершать покупки в магазинах-партнерах в рассрочку за счет заемных средств.

  4. Кредитные карты являются одним из самых популярных и самых удобных видов кредита.

    Можно иметь кредитные карты от розничных магазинов, банков и других предприятий.

Дополнительная информация

Кредит может предусматривать первоначальный взнос и не предусматривать. Процентная ставка может быть конкретной цифрой и плавающим процентом. Самые дорогие в обслуживании – экспресс-кредиты.

Лимит кредитования устанавливается в зависимости от финансовых возможностей физического или юридического лица, которые будут выплачивать задолженность. Разные банки предлагают разные кредитные ставки на разные суммы.

Из всего выше сказанного следует, что от вида кредита будет зависеть его стоимость и рассмотрение банка на его выдачу. Поэтому следует сделать правильный выбор.

Главное — четко установить цель и рассчитать ваши финансовые реальные возможности.

Существует банковская тайна – засекреченная информация о юридических и физических лицах, которые получили кредит.

К такой засекреченной информации относится информация о деятельности и финансовом положении клиента, личные данные, банковские счета клиента, а также информация о клиентах, которые прекратили сотрудничество с банком.

Нарушение банковской тайны приводит к юридической ответственности. При фиксации любого нарушения физическое или юридическое лицо имеет полное право подать иск в суд на банк.

Совет будущим заемщикам

Прежде чем подписать кредитный договор необходимо  внимательно с ним ознакомиться. Подписывать только в том случае, если вы согласны со всеми разделами договора.

При оформлении целевых и нецелевых займов в иностранной валюте финансисты советуют обращать внимание на плавающую процентную ставку, зависящую от курса на валютном рынке. У ссуды в рублях ставка фиксированная – это выгодно. Но нужно учитывать, что многие российские банки вправе менять годовую кредитную ставку или же сумму оплаты. Это — своеобразная лазейка, и она отражена в договоре.

Источник: https://credovik.ru/spravka/vidy-kreditov.html

Виды и формы кредитов в банках

Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе.

В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду.

Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.

Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг.

Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро.

Важно

Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.

Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:

  • целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
  • необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.

Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.

Микрозаймы

Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико.

Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок.

Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.

Ипотечное кредитование

Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа.

Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке.

Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.

Кредиты на развитие бизнеса

Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.

Виды коммерческого кредита

Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:

  • Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
  • Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
  • Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.

Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.

Лизинг

Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда.

Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него.

До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.

Другие виды кредитов

Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.

Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели.

При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.

Виды государственного кредита

Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.

Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.

Другие

Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.

Виды обеспечения кредита

Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:

  • Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
    • Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
    • Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
  • Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.

Виды договоров по кредиту

По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:

  • Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
  • Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.

В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:

  • Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
  • Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/vidy-kreditov/

Основные формы кредитов в России :

Известные экономисты говорят о том, что кредиты — это один из рычагов движения экономики. С ними трудно не согласиться, так как денежная масса вместо замораживания на счёте или под подушкой начинает двигаться и создавать новый капитал.

В этой статье мы рассмотрим принципы и формы кредита, а также их виды, которые существуют на территории Российской Федерации.

Начнём с азов

Кредит — это временное перемещение материальных ценностей от одного лица к другому на договорных отношениях, при которых устанавливается срок возврата, а также размеры комиссии за их использование.

Другими словами можно сказать, что кредит — этой займ, который даёт кредитор и берёт заёмщик.

Совет

Стоимость кредита — это сумма всех комиссий и процентных ставок, которые необходимо оплатить для погашения долга (кроме тела кредита).

Когда появился первый кредит, сказать невозможно, так как, по сути, любой первый займ между двумя людьми можно назвать этой финансовой операцией. Естественно, что раньше кредиты выдавались преимущественно в товарной форме, так как денежная форма отношений развилась намного позднее бартерной.

Какими они бывают?

Итак, формы и виды кредита существуют самые разные. В зависимости от политической и экономической ситуации в стране, правила кредитных взаимоотношений могут отличаться у разных государств. А в некоторых ситуациях они могут и вовсе отсутствовать. Ниже мы рассмотрим, какие существуют формы и виды кредитов в России.

Без такой финансовой услуги, как кредитование, множество стран уже бы давно обанкротилось или объявило дефолт. Это действительно реальный инструмент, который помогает развиваться всем сферам бизнеса, даже целым государствам.

К примеру, на фоне неблагоприятной внешней политической ситуации, в которой находится Россия, международные займы от иностранных валютных организаций государству практически недоступны, что влечёт за собой замедление темпов развития экономики.

Итак, начнём рассматривать формы кредитов, в зависимости от перечисленных ниже признаков.

По характеру стоимости

В зависимости от того, какую ценность дают в займ, выделяют такие формы:

  1. Денежная.
  2. Товарная.
  3. Смешанная.

Рассматривая основные формы кредита в России, первым делом остановимся на денежных. Такие займы являются классическим видом кредита в современном понимании этого слова. Так как деньги в виде валютных единиц являются универсальным платёжным инструментом, который действует практически во всём мире (кроме поселений диких племён), такие кредиты пользуются наибольшей популярностью.

А благодаря тому, что многие современные валюты являются конвертируемыми, эта форма кредитования распространена не только среди физических или юридических лиц, но и при получении займов на международном уровне.

Стоимость таких займов во многом определяется текущей ситуацией в экономике (безработица, инфляция, девальвация и т. п.)

Обратите внимание

Основные формы кредита включают в себя и товарный вариант, который появился намного раньше денежного. В современном кредитовании товарный вариант превратился в смешанную форму в виде потребительских займов, к примеру, на бытовую технику.

В таком случае сам товар является залогом, который может быть конфискован в случае несвоевременно проведённой оплаты очередного платежа и наличия большой задолженности перед кредитором.

По виду сторон

Если рассматривать статусы сторон, которые ведут кредитные отношения, можно выделить такие формы кредитов:

  • гражданские;
  • государственные;
  • коммерческие;
  • банковские.

Гражданские формы были в истории самыми первыми, когда один человек давал кому-либо свою материальную ценность на определённых условиях. Даже если друг вам одолжил немного денег до получки, это уже можно называть неоформленными кредитными отношениями.

Современная наука в этой классификации выделяет криминальную и дружественную формы кредитов. Первая основана на суммах, которые получены путём нечестного обогащения и даются кому-либо в долг. Если заёмщик вовремя не вернул средства, то взыскание в основном происходит в особо грубой форме.

Дружественная форма подразумевает взятие определённой суммы денег на основании взаимодоверия сторон. Такие отношения редко оформляются договором либо другим документом.

Госвударственные займы

Основной признак, которые имеют формы государственного кредита — это участие органов власти в формировании таких отношений.

Если государство выступает в роли кредитора, то зачастую правительство страны таким образом пытается стимулировать рост экономики в определённой отрасли бизнеса.

А если наоборот, то государство пытается найти финансирование для какой-либо статьи бюджета страны, выпуская облигации или другие ценные бумаги.

По статусу заемщика

В зависимости от статуса заёмщика, можно выделить такие формы государственного кредита:

  • централизованный;
  • децентрализованный.

Если Министерство финансов выпускает ценные бумаги, тогда это будет централизованная форма кредита. Децентрализованные кредиты формируются на основании решений местных органов власти.

Коммерческими кредитами называют те ссуды, которые выдаются в процессе торговых отношений между различными субъектами хозяйствования. То есть их первоисточником являются не специализированные организации, к примеру банки, а предприятия, которые временно имеют ненужную массу денег.

Такие взаимоотношения обычно оформляются с помощью векселя, который подтверждает обязательства заёмщика перед кредитором. Коммерческая ссуда выдаётся исключительно в товарной форме.

Банковские займы

Переходим к последнему виду — банковским кредитам. Под них попадают только те займы, в которых предметом договора являются исключительно деньги. Их могут предоставлять только специализированные организации, имеющие соответствующее разрешение.

Цена за использование такого кредита выражается в процентной ставке, которая указывается в договоре.

Цели использования

В зависимости от целей и задач, для которых берётся ссуда, существуют следующие формы кредита:

  1. Производственная.
  2. Потребительская.

В тех ситуациях, когда предприятие нуждается в привлечении дополнительных средств, оно обращается в банк за производственным кредитом. Заемные средства можно использовать для пополнения оборотного капитала, на выплаты заработной платы работникам, для погашения кредиторской задолженности, на закупку основных средств или сырья и т. п.

Потребительская форма говорит о том, что кредитор даёт средства в займ физическому лицу, которое может потратить их на собственные нужды. Такие кредиты не могут быть привлечены к производственному процессу и расходуются без создания новой стоимости.

Другие признаки

Существуют и другие характеристики или признаки, по которым разделяют различные формы кредита. Так, выделяют:

  • прямую и косвенную форму;
  • явную и скрытую;
  • основную и дополнительную;
  • развитую и неразвитую.

Под прямой формой подразумевается выдача займа без участия посредников и третьих лиц. Косвенная форма определяет те кредиты, которые выдаются для других юридических лиц через того, кто их оформляет.

Явным займ называют тогда, когда в договоре оговорены цели использования кредитных средств. А к скрытым относятся те кредиты, в договорах которых такой информации нет (к примеру, потребительские кредиты наличными деньгами).

Под основной формой кредита подразумевают его денежный вариант, а под дополнительной — товарный. Также эти понятия могут рассматриваться со стороны кредитной линии, когда сначала используется основная часть кредита, а затем по мере необходимости выбирается оставшаяся.

Как можно заметить, основные формы кредита имеют довольно-таки развёрнутую классификацию и широкую структуру.

Виды займов по срокам погашения

С видами кредитов дела обстоят похожим образом, поэтому, не изобретая велосипед, также будем рассматривать их в зависимости от признаков.

По срокам погашения выделяют следующие виды:

  1. Онкольные.
  2. Краткосрочные (срок погашения до 6 месяцев).
  3. Среднесрочные (от 6 до 36 месяцев).
  4. Долгосрочные (свыше 36 месяцев).

Онкольные формы кредитов не используются в России, редко встречаются и в остальном мире. Их суть состоит в том, что кредитор самостоятельно устанавливает срок погашения, предварительно выдав заёмщику соответствующее уведомление.

Краткосрочные займы занимают львиную долю рынка кредитных услуг, так как под этот вид попадает большинство всех заключённых сделок.

Средний срок используется в основном для кредитов на покупку автомобиля. Такой вариант выдачи займов менее интересен банку, так как тяжело спрогнозировать уровень инфляции и возможный спад или рост экономики государства, что влияет на отношение рубля к доллару США и евро.

Важно

Долгосрочные кредиты редко используются в РФ, так как имеет место экономическая нестабильность, которая запросто может привести к потере платёжеспособности заёмщика. В таких случаях кредитор будет вынужден только лишь списать долги, а вернуть средства назад будет уже практически невозможно.

Самый распространённый вариант — это покупка жилой недвижимости физическими лицами, а также дорогих основных фондов предприятиями.

В зависимости от видов платежей

Формы банковского кредита разделяют на два вида, в зависимости от способа их погашения:

  • аннуитетный платёж;
  • дифференцированный.

Первый подразумевает, что проценты по кредиту суммируются с его телом, и общая задолженность разбивается на срок договора.

Таким образом, получается, что каждый месяц заёмщик обязуется осуществлять одинаковые платежи (за исключением последнего месяца, когде платеж может незначительно отличаться).

Такой вид погашения менее выгодный, так как в любом случае заёмщик должен будет оплатить большую часть процентов.

Дифференцированный же вид погашения заключается в том, что заёмщик ежемесячно оплачивает определённую часть тела кредита, а также начисленные на него проценты. Чем быстрее сокращается основная сумма долга, тем меньше придется переплачивать.

Выше мы перечислили основные формы и виды кредита, которые помогут классифицировать ту или иную сделку. Конечно, есть и другие признаки, по которым можно выделить различные виды кредитования, но они гораздо реже используются.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-osnovnye-formy-kreditov-v-rossii.html

Ссылка на основную публикацию