Виды кредитов для юридических лиц

Кредиты для юридических лиц, классификация и необходимые документы

Часто кредит для юридических лиц называют кредитом предприятию. Он представляет собой денежный займ, который получает юридическое лицо на заранее оговоренный срок с соблюдением условий возвратности и оплаты процентов за пользование денежными средствами.

Несмотря на все многообразие, кредиты предприятиям можно разделить на несколько видов. По сроку выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Первые выдаются на срок до года, вторые – до двух, а третьи – на более длительный промежуток времени.

Кредит для юридических лиц может различаться по способу предоставления. Так, разовые кредиты не предусматривают возможности возобновления лимита денежных средств. Вся сумма зачисляется на счет заемщика единовременно, увеличения кредитного остатка договором не предусмотрено.

Единоразовый кредит, или обязательство, предполагает получение ссуды с фиксированным процентом и на определенное время. Для юридических лиц ссуда может предоставляться в виде кредитной линии.

Обратите внимание

В этом случае заемщику выдается ссуда на протяжении определенного промежутка времени с соблюдением заранее согласованного лимита денежных средств. Организации также могут пользоваться овердрафтом – кредитом на операционные расходы.

В данном случае средства предоставляются при недостаточности собственных средств на счете. Погашается овердрафт по мере поступления на счет денежных средств. Как правило, закрытие данного вида кредита происходит в течение месяца.

Классификация кредитов в зависимости от целей

Как правило, организации могут брать ссуду в банке на развитие бизнеса или на пополнение оборотных средств. В данном случае банк не потребует залог, а процедура оформления будет не очень трудоемкой. Процентные ставки напрямую зависят от размера кредита и срока кредитования. Кредитный лимит можно рассчитать исходя из текущего оборота компании.

Кредит на покупку основных средств понадобится тем предприятиям, в которых решили приобрести спецтехнику, автотранспорт и даже недвижимость.

Погашается ссуда равными долями на протяжении всего срока действия договора. В данном кредите в качестве залога выступает имущество, которое было приобретено.

Основным требованием к заемщику является наличие доходов от данного вида деятельности за последний год.

Большую популярность получила такая форма кредита для юридических лиц, как коммерческая ипотека. Ей пользуются при покупке нежилых помещений, офисов или складов. Купленная недвижимость выступает залогом в договоре. По сравнению с жилищной ипотекой, ставки в коммерческой гораздо выше.

Инвестиционный кредит банки предоставляют под определенную инвестиционную программу. Как правило, срок действия договора – от трех до десяти лет. Для получения данного вида кредита заемщику необходимо предоставить бизнес-план инвестиционного проекта в банк. Также потребуется финансовая отчетность за последние несколько лет. Залогом по кредиту выступают имеющиеся активы.

Документы для получения кредита и банковская оценка

Важно

Для открытия ссудного счета организации понадобится предъявить в банк стандартный пакет документов.

В него входит оригинал заявления, копия устава организации, копия бухгалтерского баланса, в котором будет проставлена отметка о регистрации в налоговой инспекции, копия учредительного договора, а также копия лицензии или разрешения на осуществление коммерческой деятельности. Перечень документов в разных банках может немного отличаться.

Копии необходимо предварительно заверить в нотариальных органах, а подлинники – у соответствующих должностных лиц.

Перед тем, как одобрить заявку на предоставление кредита, банки оценивают степень риска данного предприятия.

Самой эффективной будет оценка по показателям финансовой отчетности организации. Тем не менее, не стоит забывать о некоторых второстепенных моментах. К ним можно отнести качество менеджмента компании, состояние отрасли в экономике, рыночную позицию организации в своем сегменте, а также качество финансовой отчетности предприятия.

Предоставляя кредит юридическим лицам, банки берут на себя определенные риски. Они могут быть связаны как с самим сегментом кредитования, так и с организацией. Банк по ошибке может принять недостаточный для покрытия расходов залог или предоставить большой кредит юридическим лицам, связанным между собой.

Однако наблюдается тенденция роста объемов кредитов, выданных юридическим лицам. Так, за последние пять лет, эта цифра выросла почти в два раза.

Источник: https://investtalk.ru/credit/kredity-dlya-yuridicheskih-lits

Кредит для юр лиц

Кредит для юридических лиц выдаваемый банком, принято называть кредитом для предприятия. Он представляет собой денежные средства, получаемые юридическим лицом на срок, оговоренный заранее, на условиях возвратности и выплаты процентов за пользование ссудой. Кредиты для юридических лиц классифицируются на: кратко, средне и долгосрочные.

Первый вид предусматривает выдачу заемных средств на срок, не превышающий 12 месяцев, второй – двух лет, а третий — оформляется на длительный период.

По способу предоставления кредит для юр лиц может отличаться. Например, разовыми займами не предусмотрена возможность возобновления лимита денег.

Вся сумма зачисляется одним платежом на счет предприятия и увеличение остатка средств, предоставленных в виде ссуды, в договоре не прописывается. Единоразовый кредит означает получение юрлицом денег в долг на определенное время, по фиксированной процентной ставке.

Кроме этого, кредит для юридических лиц выделяется в виде кредитной линии, заемщик получает средства в течение определенного времени, путем соблюдения лимита денежных средств, предварительно согласованного и прописанного в договоре.

Совет

Юридические лица нередко пользуются овердрафтом – займом для покрытия операционных расходов, но он предоставляется, если на счете юрлица недостаточно собственных средств. Погашение ссуды в данном случае происходит по мере поступления на счет денег, и закрытие договора овердрафта обычно происходит на протяжении месяца.

Организации берут кредиты для юридических лиц в банке: либо на дальнейшее развитие бизнеса, либо на пополнение оборотных средств, при этом не требуется внесение залога, а процедура оформления не отнимает много времени и сил. Проценты за пользование заемными средствами зависят от размера и сроков кредитования.

Заем на приобретение основных средств требуется для тех, кому необходимо приобрести недвижимость, автотранспортные средства, оборудование или спецтехнику. Погашается задолженность путем внесения равных по сумме платежей в течение срока действия договора. При оформлении этого вида займа требуется залоговое имущество, которым выступают основные средства, приобретенные за счет ссуды.

Основное условие предоставления кредита – прибыльность данного вида деятельности за последние 12 месяцев.

Востребованной для юридических лиц считается такая форма кредита, которая называется коммерческой ипотекой. Она необходима в случае приобретения юрлицом нежилых помещений, предназначенных для офисов, производственных цехов или складов.

Купленная недвижимость в кредитном договоре выступает в качестве залога. Следует отметить, что ставки по процентам, применяемые в коммерческом ипотечном кредитовании, гораздо выше тех, что при предоставлении жилищной ипотеки.

Что касается инвестиционного кредитования, то оно может быть оформлено при условии наличия конкретной инвестиционной программы: срок действия договора составляет 3-10 лет. Чтобы его получить, клиенту надо составить бизнес-план проекта и предоставить его в банковское учреждение помимо финансовой отчетности за последние годы, а залогом будут служить имеющиеся активы.

Чтобы в банке был открыт ссудный счет, предприятию необходимо собрать и сдать в учреждение стандартный пакет документов, состоящий из оригинала заявления, копии устава компании и учредительного договора, скопированного бухгалтерского баланса с пометкой сдачи его в налоговую инспекцию, копии лицензии или разрешения на ведение коммерческой деятельности.

Обратите внимание

В разных банковских учреждениях перечень документов, входящих в пакет, может отличаться. Копии должны быть заверены нотариально, а подлинники подписаны должностными лицами.

Решение выдать кредит для юридических лиц, или об отказе, принимается кредитным комитетом банка после того, как его сотрудники проанализируют степень риска проекта.

Самой достоверной и объективной является оценка согласно показателям финансовых отчетов. При этом банком учитываются и второстепенные моменты: состояние данной отрасли экономики; качество менеджмента предприятия; позиция компании на рынке и другие критерии.

За пять последних лет в банковском секторе наблюдается устойчивая тенденция увеличения объемов кредитов для юридических лиц — этот показатель зафиксировал рост почти в 2 раза, несмотря на то, что выдавая заем юр лицам, банковские учреждения берут на себя повышенные риски. Они связаны, как с финансовой устойчивость самого предприятия, так и всей экономики страны.

Светлана Николаевна, Москва 2015-12-29 10:28:50В начале этого года наша компания взяла кредит в ФорБанке. Кредит для юр лиц был оформлен на три года, но так как дела пошли хорошо, было принято решение погасить его досрочно. Мало того, что мы не нашли компетентного сотрудника во всем банке, который мог бы помочь, так еще и были неприятно удивлены большой суммой остатка. В итоге из-за того, что мы ничего не выигрываем при досрочном погашении, а только получаем лишние хлопоты, изменили свое решение. [Ответить] [Отменить ответ]
Роман Дмитриевич, Набережные Челны 2015-11-20 21:10:20Решили с другими акционерами расширять свой бизнес, поэтому на покупку авто для филиала автошколы пробовали взять кредит для юридических лиц в Камском Коммерческом банке. Сначала банк не устроило поручительство, пришлось искать другого гаранта, потом, вообще, вместо того, чтобы приобретаемые авто были залогом, потребовали еще дополнительное залоговое имущество. Как то не профессиональный подход. После двух недель ожидания, мы просто вынуждены были обратиться к другому кредитору. [Ответить] [Отменить ответ]
Станислав Сергеевич, Звенигород 2015-10-07 15:36:30Уже давно с другими акционерами подыскивали банк где можно было бы открыть возобновляемую кредитную линию для юр. лиц. Мало ли какие сюрпризы может преподнести ее величество рыночная экономика, а так хоть какая-то будет подстраховка. Промониторили практически все банки, работающие в Московском регионе, долго думали и решили Обратиться в БЦК-Москва. Немного пришлось потрудиться чтобы получить здесь кредит для юр. лиц, но сотрудничеством полностью удовлетворены. [Ответить] [Отменить ответ]
Игорь Анатольевич, Санкт Петербург 2015-08-25 22:44:31Являюсь директором небольшой компании, деятельность которой связана со сферой торговли. Как часто бывает в бизнесе – срочно нужны деньги, однако, нам нужен был именно такой кредит для юридических лиц, который бы выдавался без залогового имущества, что на сегодняшний день – редкость. Предоставить овердрафт по авансовой схеме нашей компании смогли только в Банке БФА. Многочисленные проверки отняли, конечно, драгоценное время, но зато мы в итоге добились поставленной цели. [Ответить] [Отменить ответ]
Ирина, Иркутск 2015-07-02 19:24:37Коллектив нашего предприятия выражает огромную благодарность Байкалкредобанку за оперативно оказанную финансовую помощь. Порадовало что есть выбор вариантов залогового обеспечения, при этом кредит для юридических лиц может составлять до 50 000 000 рублей на проектное финансирование. Да, вот комиссия в 5 000 рублей только за рассмотрение заявки немного смутила, но это всего лишь неприятное воспоминание после того, как мы получили обещанную сумму еще и по льготной ставке. [Ответить] [Отменить ответ]
Читайте также:  Как получить кредит на исполнение государственного контракта?!
Борис, Тольятти 2015-06-12 13:16:06Не хотят банки связываться с юридическими лицами, в большинстве случаев от того, что нету никакого залогового имущества у них в собственности. По большому счету, юр.лицу чаще всего, нечем гарантировать возврат задолженности. Поэтому максимум, могут дать краткосрочный кредит. [Ответить] [Отменить ответ]
Рита, Казань 2015-05-05 00:59:06Юридическому лицу очень трудно получить кредит от банка, сама неоднократно сталкиваюсь с этим, да и знакомые жалуются тоже. Нелояльное отношение к юрлицам у нас в стране, со стороны банков. [Ответить] [Отменить ответ]

Идёт загрузка…

Источник: https://FinParitet.com/kredity-dlja-biznesa-3.php

Виды кредитов: финансовая арифметика — Для юридических лиц

Виды кредитов для юридических лиц

Развитие бизнеса практически невозможно без притока средств извне. Своевременно получить финансы в необходимом объеме фирмам и компаниям помогают банки, предоставляя различные виды кредитов для юридических лиц.

По сути, кредитование юридических лиц представляет собой оборотный заем.

Чаще всего предприятия прибегают к кредитам в тех случаях, когда необходимо профинансировать закупки сырья, материалов или товаров для последующей перепродажи.

Такая форма экономического взаимодействия как кредит всегда связана с рисками. Юридические лица могут рассчитывать на получение кредитов как в государственной, так и в хозяйственной форме.

Первая означает, что кредит предоставляется компании государством на определенный срок и на определенных условиях.

Кредитование юридических лиц в хозяйственной форме означает, что в кредитных отношениях участвуют не только финансовые учреждения вроде банков, но и другие компании, которые могут предоставить партнеру как товарный кредит, так и кредит в денежной форме.

Наиболее популярными видами кредитов для юридических лиц являются срочный кредит, кредит в форме овердрафта и кредитные линии.

Срочные кредиты для юридических лиц

Под срочным кредитом следует понимать вид банковского кредита, который предоставляется предприятию или компании-заемщику на определенный срок для финансирования первоочередных потребностей, имеющих прямое отношение к развитию бизнеса.

Важно

Можно выделить, по крайней мере, три разных вида срочных кредитов. В частности, долгосрочный кредит предоставляется юридическим лицам на длительное время – на два года и более. Период предоставления среднесрочного кредита, как правило, составляет от одного года до двух лет. И, наконец, краткосрочный кредит предприятие может получить на срок до одного года.

Максимальная сумма ссуды, на которую может претендовать заемщик – юридическое лицо, воспользовавшись сервисом срочного кредитования, определяется с учетом потребностей клиента.

А потребности эти, в свою очередь, определяются на основании оценки кредитоспособности и правоспособности заемщика и его кредитной истории в банке.

Срочный кредит превратился в наиболее распространенную схему кредитования юридических лиц, поскольку с его помощью организации получают возможность удовлетворить большую часть своих финансовых потребностей.

Овердрафт

Есть один вид краткосрочного кредита для юридических лиц, который предоставляется путем списания средств со счета сверх остатка в целях оперативного удовлетворения неотложных краткосрочных потребностей клиента в денежных средствах. Он называется овердрафтом.

Суть овердрафта можно выразить в нескольких словах: организация тратит больше денег, чем у нее имеется на счету. Такой способ позволяет не обращать внимания на разрывы во времени, имеющие место в обороте средств, проходящих по счетам организации.

Рассчитывать на получение овердрафта могут лишь надежные и платежеспособные клиенты, зарекомендовавшие себя в банке с положительной стороны. Кредитование в форме овердрафта может осуществляться в любой валюте по выбору клиента.

Кредитные линии для юридических лиц

Кредитной линией принято называть обязательство кредитного учреждения, закрепляющее договоренность с заемщиком о выдаче организации кредитов в определенном размере и в течение определенного времени. Объем денежных средств при этом именуется лимитом кредитования. Предоставляется кредитная линия, как правило, на один год.

Совет

Комиссионные за само обязательство не взимаются, но клиент берет на себя обязательство поддерживать некоторый депозит и резерв – например, в размере согласованных процентов от суммы кредитной линии.

Как и овердрафт, кредитная линия может быть предоставлена банком в любой валюте, устраивающей клиента.

Что касается максимальной суммы лимита кредитования, то она определяется с учетом потребностей клиента и на основе оценки его кредитоспособности и правоспособности, кредитной истории и некоторых иных факторов, установленных банком.

Источник: http://www.luxurynet.ru/finances-theory/2312/Page-2.html

Виды кредитования юридических лиц

В банковской практике применяются различные виды кредитов

Предложение банком того или иного состава кредитных услуг определяется рядом факторов:

—  потребностью клиентов банка в заемных ресурсах с учетом цели их использования, срочности, продолжительности кредитной
процедуры и требований, предъявляемых банком к заемщикам;

— целесообразностью с точки зрения банка предоставления данных видов кредитов. При этом принимаются во внимание кредитоспособность клиента, уровень общего кредитного риска, доходность, наличие соответствующих

по суммам и срокам кредитных ресурсов, качество предлагаемого клиентами обеспечения, наличие отработанных кредитных технологий и квалифицированного банковского персонала;

— состоянием экономики и отдельных ее сегментов, проводимой Банком России политики по регулированию кредитных операций,
тенденций развития кредитного рынка;

— кредитной политикой, разработанной руководством банка.

Кредитная линия

это разновидность кредитования, при которой ссуда предоставляется заемщику в заранее оговоренных пределахпо мере возникновения
потребности в денежных суммах в течение всего срока договора.

Кредитная линия применяется в отношении банка и заемщика в следующих случаях :

1.  При наличии длительных кредитных отношений с надежным заемщиком.

При этом банковские средства становятся постоянным дополнительным источником краткосрочного капитала заемщика, что позволяет организовать равномерное поступление средств для оплаты приобретаемых товаров, работ, услуг; избавить заемщика от возникновения чрезмерной кредиторской задолженности, урегулировать его отношения с поставщиками и в целом повысить эффективность хозяйственной деятельности.
Использование кредитной линии способствует расширению производства и реализации продукции заемщика вне зависимости от наличия у него достаточных собственных средств

2. В процессе организации межбанковского кредитования кредитная линия может открываться в рамках генерального соглашения между двумя банками о предоставлении кредита.

В этом случае в соглашении оговариваются лимиты возможной ссуды, без превышения которых банк-заемщик может получить средства в любой момент времени через простое

уведомление банка-кредитора о возникшей потребности.

Генеральное соглашение как форма межбанковского договора используется обычно в отношениях между крупными банками с высокой кредитоспособностью.

В связи с тем, что банк-кредитор берет на себя обязательство предоставить заемщику средства по первому требованию, он сталкивается с необходимостью «заморозить» часть

ресурсов в рамках установленного лимита. В результате происходит отвлечение ресурсов банка из оперативного оборота, а также недополучение дохода.

Кроме того, при открытой кредитной линии банк-кредитор сталкивается с повышенным кредитным риском, так как анализ кредитоспособности заемщика осуществляется до принятия решения о заключении генерального соглашения, а последующее предоставление ссуды происходит без текущей оценки финансового положения банка-заемщика и его возможного ухудшения.

Поэтому в соглашении предусматривается право кредитора на приостановление кредитования или досрочный возврат выданных ранее сумм при выявлении фактов ухудшения финансового состояния и платежеспособности банка-заемщика; при невыполнении им условий генерального соглашения; нарушениях экономических нормативов, установленных Банком России, и других признаках увеличения кредитного риска.

Обратите внимание

3.  В мировой банковской практике кредитная линия используется для стимулирования экспорта товаров, работ, услуг. В этом случае кредитная линия открывается банком страны-экспортера.

Условия кредитной линии оговариваются с учетом характеристик конкретных внешнеторговых контрактов, реального финансового положения заемщика-импортера, наличия качественных гарантий возврата платежа.

Открытию кредитной линии может способ­ствовать предоставление гарантий со стороны национального банка.

С точки зрения экспортера кредитная линия, открытая покупателю, имеет ряд преимуществ:

— стимулируется реализация продукции экспортера на внешнем рынке, что способствует развитию и росту его производства; — существует гарантия своевременного поступления платежей от покупателя, которому банк предоставил кредитную линию, т. е.

защита от риска неплатежей;

— ускоряются денежные потоки оборотных средств экспортера, что — даже при неизменном объеме производства продукции — адекватно повышению его эффективности и прибыльности.

Ограничения на этот процесс могут накладываться только объемом производственных мощностей экспортера и степенью их загруженности.

С позиции покупателя-импортера открытие кредитной линии может быть привлекательно по следующим соображениям:

—   получение ссуды происходит по мере возникающей потребности в денежных средствах; — упрощаются процедуры предоставления кредита в рамках договора и соответственно ускоряется погашение кредиторской задолженности;

— обеспечивается гарантированное поступление необходимого ему сырья, материалов, оборудования для организации ритмичного производства.

Ломбардный кредит

это форма краткосрочного кредита, который предоставляется под залог легкореализуемых ценностей
(ценных бумаг, в том числе векселей, товаров в обращении, драгоценных металлов)

Для того чтобы снизить риск банка при ломбардном кредитовании, сумма выдаваемой ссуды устанавливается на уровне ниже оценочной стоимости предмета залога

(в пределах от 50 до 90 %).

При этом принимаются во внимание следующие факторы:

— кредитоспособность непосредственно заемщика; — качество залога и его ликвидность (возможность быстрой реализации и расходы, свя­занные с этим) — расходы банка по оценке предмета залога; — уровень ссудного процента;

—  возможные расходы по возмещению убытков банка при невыполнении заемщиком обязательств.

При данной форме кредитования оформляется кредитный договор, включающий условия кредитования и возврата ссуды, и залоговое обязательство с указанием предмета залога,
его оценочной стоимости и порядка возмещения за счет него обязательств заемщика перед коммерческим банком.

Важно

Банк России предоставляет централизованные кредиты в различных формах, в том числе как ломбардные кредиты, которые в зависимости от срока и порядка предоставления делятся на «овернайт», внутридневные расчетные и кредиты на срок от 3 до 30 дней.

Обычно централизованные кредиты не пролонгируются за исключением случаев специального решения Совета директоров Банка России.

Особые требования предъявляются к ценным бумагам, принимаемым в залог при ломбардном кредитовании, в частности, они должны быть включены в Ломбардный список,
формируемый Советом директоров Банка России.

далее — кредитные операции по векселям, консорциальные кредиты, лизинг, факторинг

финансовые коэффициенты отчетности их расчет и характеристика ; коэффициенты деловой активности

Источник: https://www.sbkredit.ru/banks_RF-4-11.html

Кредитование

Кредитование – это форма финансовых отношений, при которой одно лицо (кредитор) предоставляет другому в пользование некоторую сумму средств на условиях возвратности, платности и срочности.

Наиболее часто в качестве кредитора выступают финансовые организации и структуры – банки, ломбарды, микрофинансовые учреждения. В роли заемщика могут оказаться, как физические лица, так и предприниматели, организации.

Общие принципы кредитования

За долгие годы практики кредитования сложился ряд устоявшихся принципов, которые соблюдаются априори:

• Принцип договоренности и совпадения интересов. Выдача кредита может состояться лишь при условии наличия у кредитора свободного капитала, а обе стороны достигнут договоренности о размерах и сроках кредитования, величине процентной ставки. Не последнюю роль способно сыграть и предоставление обеспечения займа.

Читайте также:  Где взять кредит онлайн и получить деньги прямо сейчас

• Принципы срочности и возвратности. Заимствованная сумма должна быть возвращена в срок, предусмотренный договором, вместе с начисленными процентами, которые выражают стоимость услуги.

• Принцип предоставления гарантий и обеспечения. При выдаче крупных сумм каждый кредитор желает убедиться в том, что его средства будут возвращены. Поэтому он вправе требовать подтверждения платежеспособности или предоставления в залог ликвидного имущества, не уступающего по цене сумме кредита

Кредитование физических лиц

Предпосылкой для обращения за кредитом для физических лиц являются различного рода потребности, от желания приобрести собственное жилье до простых жизненных ситуаций, когда срочно требуется некоторая сумма наличных средств.

Кредитование для физических лиц может быть:

• Целевым – при котором заемные средства используются строго по назначению. Например, при оформлении кредита в магазине на покупку бытовой техники, банк переводит средства безналичным платежом на расчетный счет продавца. Таким образом, покупатель не видит наличных средств и не может использовать их на иные нужды.

• Нецелевое кредитование предусматривает выдачу займа наличными. При этом цель указывается лишь на бумаге и банк не имеет гарантий использования средств клиентом по указанному назначению.

В зависимости от сроков, кредиты разделяют на группы:

• Краткосрочные, предусматривающие погашение долга в течение года. Чаще всего, это потребительские займы на приобретение мебели, бытовой техники, а также небольшие кредиты наличными.

• Среднесрочные, когда средства возвращаются банку в течение 1-5 лет. К этой группе относятся автокредиты, займы на ремонт и приобретение дачи

• Долгосрочные, характеризующиеся погашением в сроки, превышающие десять лет. В первую очередь, к таким займам относится ипотека, средние сроки возврата которой колеблются в пределах 15-30 лет.

По характеру обеспечения займы для физических лиц бывают:

• Необеспеченные или выданные на доверии

• С поручительством третьих лиц, которые несут перед банком ответственность, наравне с заемщиками

• Залоговые, при которых в качестве обеспечения может быть любое ликвидное имущество клиента – недвижимость, автомобиль, ценные бумаги, золото в мерных слитках

Большинство банков предоставляют физическим лицам услуги кредитования в рамках программ, с четко обозначенными сроками и процентными ставками. Также обозначаются и условия, которые заемщик обязан выполнить для получения кредитного продукта – предоставить пакет документов, заполнить форму заявления, быть зарегистрированным в регионе получения займа и прочее.

Популярные кредитные продукты для физических лиц

Кредитные карты – заемные средства, предоставляемые на счет, привязанный к пластиковой карточке. Особенностью предложения является возвратная линия: при погашении части долга сумма средств, доступных к использованию, возрастает.

Ныне большинство кредитных карт выдается с заманчивым льготным периодом, в течение которого заемные деньги можно тратить без начисления процентов.

Отдать предпочтение кредитной карте следует в случае постоянной нехватке средств перед зарплатой – в таком случае она способна стать удобным инструментом заимствования средств.

Потребительские кредиты подразумевают единую выдачу средств, предназначенную для совершения крупной покупки с последующим погашением путем внесения ежемесячных платежей.

Ипотека – наиболее сложный из всех кредитных продуктов, подразумевающий залог приобретаемой недвижимости. Нередко доходов одного человека для столь крупного приобретения не хватает и в роли созаемщиков могут выступать до четырех клиентов. Кроме того, недвижимость, предлагаемая банку в залог, подлежит экспертной оценке с выдачей соответствующего заключения.

Методы оценки платежеспособности физических лиц

Основным способом оценки платежеспособности является требование предоставления справки о доходах и копии последнего листа трудовой книжки. Длительные сроки работы на одном месте характеризуют заемщика, как человека постоянного, имеющего относительно одинаковые суммы доходов ежемесячно.

В расчет возможной суммы кредита берется доход за последние три месяца, от усредненной суммы отнимают все ежемесячные фиксированные расходы. Принято считать, что каждый человек способен отдавать без ущерба не более трети своих доходов. Именно на этом и базируется решение банка о выдаче кредита.

В случае сомнений банк имеет право потребовать обеспечение кредита или привлечения созаемщика. Альтернативой подобному решению может быть лишь уменьшение общей суммы займа.

Кредитование юридических лиц и предпринимателей

В отличие от физических лиц, предприниматели и коммерческие организации не имеют фиксированных доходов, при этом зачастую нуждаются в более крупных суммах финансирования. Продукты кредитования и методы оценки платежеспособности имеют ряд особенностей:

• В первую очередь, оценку доходов производят на основании документов, выданных налоговой инспекцией и предусматривающих учет за последние полгода

• Параллельно юридическое лицо обязано предоставить и бухгалтерскую отчетность за тот же период, при необходимости получения крупных кредитов требуется и оценка материальных активов предприятия

• Ни один банк не пойдет на кредитование предпринимателя, работающего в своей сфере меньше года

• Негативным образом повлиять на решение банка может и наличие отрицательного бухгалтерского баланса в некоторые месяцы

Для юридических лиц банк также предусматривает ряд кредитных программ, каждая из которых имеет собственное, целевое назначение.

Оведрафт

Овердрафт для юридических лиц подразумевает перечисление на расчетный счет предприятия определенной финансовой суммы, которую предприниматель вправе заимствовать в случае необходимости и возвращать в течение текущего отчетного периода. Преимущество этой формы кредитования заключается в возможности проведения срочных сделок и невысокой процентной ставке, которая начисляется только на сумму, снятую со счета.

Овердрафт используется преимущественно с целью пополнения оборотного капитала, реже может быть заимствован на текущие потребности предприятия.

Кредитная линия

Выдача кредита долями в течение некоторого периода называется кредитной линией. Возможно получение двух типов «порционных» займов:

• Невозвратная, при которой порции денег перечисляются предприятию в сроки, указанные в договоре, а погашение начинается с момента выдача последней доли кредита. При этом возврат денег на банковский счет не влияет на увеличение размеров последующей суммы.

• Возвратные линии имеют много общего с кредитными картами: возвращенные на счет средства становятся причиной увеличения суммы, доступной к заимствованию.

Кредитные линии являются лучшим решением для молодых, динамично развивающихся проектов, а также объектов сельского хозяйства, характеризующихся ярко-выраженной сезонностью доходов. Во втором случае в договоре предусматривается погашение основной массы долга в течение летне-осеннего периода, на который приходится самый высокий уровень прибыли.

Кредит на пополнение оборотного капитала

Расширение производства, увеличение объемов закупок сырья и товаров требуют активного пополнения средств в обороте. Зачастую выделение средств силами самого предприятия не представляется возможным в связи с наймом новых сотрудников, компетентных в сфере обслуживания нового оборудования.

Подобные кредиты выдаются однократной суммой и предусматривают погашение в течение фиксированного промежутка времени путем аннуитетных или дифференцированных платежей.

Кредит на покупку нового оборудования

Моральное устаревание техники на производстве и всяческие поломки создают необходимость в приобретении нового, более мощного, инновационного оборудования, машин и автомобилей.

В данном случае кредитор не довольствуется оценкой доходов предприятия, а может потребовать залог или организовать личный визит, в ходе которого производится оценка условий производства и материальных активов компании.

В ряде случаев кредиты на покупку оборудования экономически не оправдывают себя: они требуют значительного вложения собственных средств, потому как банк выдает лишь часть от необходимого. Кроме того, сроки оформления слишком растянуты. Альтернативой кредиту становится приобретение техники в лизинг.

Коммерческая ипотека

Этот вид кредитования схож с традиционной ипотекой для физических лиц:

• Требуется не только предоставление документов, подтверждающих стабильность доходов предприятия, но и залог приобретаемой недвижимости

• Иногда приходится заручиться поддержкой других, более крупных предприятий

• Значительную часть средств придется изъять из оборота компании, потому как банк предоставляет не более 80% от номинальной стоимости объекта

Кредит на открытие бизнеса

Самой рискованной для кредиторов формой предоставления займов является кредитование новых проектов, при открытии которых человек не может привести гарантии успешности мероприятия. В подобном варианте предприниматель может получить банковскую поддержку лишь при условии наличия четкого плана действия:

• В банк предоставляется хорошо обоснованный и просчитанный бизнес-план.

• Вторым вариантом получения кредита на открытие бизнеса является предоставление выкупленной франшизы крупного предприятия, способного поручиться за новый проект

Альтернативой походам по банку может стать обращение в инвестиционный венчурный фонд.

Кредитование – не просто форма финансовых отношений, но и постоянный процесс перераспределения денежной массы, в котором нуждается вся сфера экономических отношений, от простых человеческих потребностей до роста производственных предприятий.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/7668-kreditovanie

Виды банковского кредита для малого бизнеса и их классификация

Основная проблема как физических лиц так и организаций – недостаток собственных средств. Особенно это актуально для малого и среднего бизнеса на начальном этапе развития.

На помощь приходят банковские кредитные продукты, осуществляющие как прямое финансирование клиента, так и гарантирование его обязательств для улучшения взаимоотношений с контрагентами. Разобраться во всем многообразии кредитов поможет эта статья.

Банковский кредит – одна из форм финансовой помощи организациям и частным лицам, который предоставляется на основании оценки платежеспособности клиента и на условиях платности (то есть при взимании процентов за использование средств).

Виды банковских кредитов

Кредиты можно разделить по нескольким различным признакам на группы.

По целевому назначению и форме предоставления физическим лицам

Потребительские кредиты для физических лиц – займы на приобретение любых товаров или услуг повседневного спроса. Они предоставляются разовой выдачей на срок до 5-10 лет в зависимости от программы кредитования и условий конкретного банка.

Особенность таких ссуд – отсутствие отчетности для банка о направлении использования средств. Деньги можно использовать даже для погашения взятых ранее кредитов (главное, сделать это не переводом со счета на счет, а сняв наличные; в противном случае этот факт может быть использован для ухудшения кредитной истории). Свои риски банки компенсируют повышенными процентными ставками.

Ипотечный займ предоставляется не только на покупку жилого имущества, но и для ремонта, строительства, приобретения коммерческой недвижимости и других нужд.

В качестве залога может использоваться как приобретаемое недвижимое имущество, так и имеющееся у клиента.

Ипотекой кредитуются только физические лица. Для организаций для целей приобретения недвижимости используются инвестиционные кредиты.

Инвестиционные кредиты – ссуды, которые предоставляются для покупки/реконструкции/строительства основных фондов предприятия. Также инвестиционными могут считаться кредиты сроком свыше 5 лет, которые предоставляются на реализацию конкретного проекта и используются на погашение всех трат, связанных с ним.

Кредитные карты открываются исключительно физическим лицам и представляют собой кредитную линию с возможностью получения траншей без согласования с банком путем оплаты услуг и товаров с банковской карты.

Читайте также:  Кредит на образование за рубежом с отсрочкой!

Учитывая отсутствие контроля кредитора над использованием средств, ставки по кредитным картам зачастую намного выше ставок по разовым кредитам.

Овердрафт и контокорентный кредит. Такие виды финансирования выдаются как частным, так и юридическим лицам на основании исследования объемов оборотов по расчетным счетам.

Оба вида финансирования представляют собой предоставления средств, сумма которых превышает остаток по счету (то есть, если активирован кредит овердрафт, банк предоставляет возможность уходить «в минус»). Поступающие затем на счет средства автоматически списываются в счет погашения ссуды.

Договор лизинга можно заключить если клиент заинтересован в приобретении в аренду автомобиля или оборудования. Банки часто являются посредниками между лизинговыми компаниями-собственниками объектов лизинга и клиентом.

При получении заявления на лизинг, банк рассматривает возможность приобретения оборудования или автотранспортного средства у лизинговой компании. Затем, после оформления купли-продажи, банк отдает в долгосрочную аренду клиенту данный объект на условиях выплаты арендных платежей.

Совет

Если после окончания срока договора лизинга клиент хочет приобрести объект в собственность, он выплачивает банку остаточную стоимость объекта за вычетом арендных платежей.

Лизинг удобен для физлиц, которые часто меняют автомобили, или компаний, у которых нет средств для единовременной покупки техники.

По срокам предоставления финансирования

По срокам финансирования кредиты банков подразделяются на

  • краткосрочные (до 1 года);
  • среднесрочные ( от 1 до 3 лет);
  • долгосрочные (свыше 3 лет).

Инвестиционные кредиты предоставляются на период реализации проекта. Оборотные – чаще всего на срок до 5 лет (если кредитование производится по программам ЕБРР, IFC или другим целевым программам, срок может быть увеличен до 10 лет по согласованию с финансирующей организацией).

По видам обеспечения

Виды обеспечения, которое гарантирует возврат ссуды:

  • Поручительство (в случае с ООО, необходимо предоставление поручительств всех учредителей ООО (собственников бизнеса); при кредитовании ИП – поручительство предпринимателя как физического лица; при кредитовании частных лиц – любых платежеспособных лиц).
  • Залог недвижимого имущества (наиболее ликвидный залог, позволяющий снизить процентную ставку на 1-2 процентных пункта).
  • Залог долей в уставном капитале. Оформляется по номинальной стоимости. Доли должны быть оплачены денежными средствами в полном объеме.
  • Залог прав требования (актуально для факторинга) – возможность передачи дебиторской задолженности в счет погашения задолженности по кредитному договору.
  • Залог акций, ценных бумаг.
  • Залог товаров в обороте. Наиболее актуален для торговых предприятий. Компании стоит рассчитывать на дополнительные расходы по проверке заложенного имущества сюрвейерскими компаниями.

Любой залог обязателен для страхования. Страховая компания выбирается из списка аккредитованных в банке.

По методам предоставления

По методам предоставления кредиты подразделяются на:

  • разовые;
  • кредитные линии.

Разовые кредиты выдаются единовременно на расчетный счет заемщика.

Кредитные линии могут быть возобновляемыми (линии с лимитом задолженности) и невозобновляемыми (кредиты с лимитом выдачи).

За использование линии может взиматься дополнительная комиссия за неиспользованный лимит (резервирование средств) в размере до 2% годовых. При получении разового кредита взимается комиссия от суммы выдачи.

Документарное финансирование

Виды документарного финансирования:

Гарантии (с возможностью отзыва и без такой возможности)

Гарантии являются методом обеспечения исполнения обязательств принципала (заемщика) перед другими контрагентами (поставщиками).

При неисполнении в срок обязательств принципала, банк выплачивает контрагенту оговоренную в гарантии сумму средств с последующим взысканием средств с учетом комиссии банка с заемщика.

Гарантии – один из самых дешевых способов подтверждения платежеспособности перед партнером (около 2-3% годовых).

Если гарантия раскрылась (банк выдал средства в денежной форме), сумма процентов может достигать 30-50% годовых.

Аккредитивы (безотзывный и отзывной)

Аккредитив представляет собой гарантии банка осуществить платеж в пользу поставщика при отсутствии денежных средств у покупателя.

Схема финансирования приблизительно следующая:

  • открытие аккредитива в банке России;
  • подтверждение аккредитива в иностранном банке;
  • подача документов от иностранного поставщика с заявлением о раскрытии аккредитива (после осуществления поставки);
  • выплата финансирования иностранным банком;
  • списание средств с корреспондентского счета российского банка;
  • возврат средств заемщиком в российский банк.

Аккредитивы очень распространены при экспортных и импортных операциях. Для его выдачи требуется подтверждение иностранного банка, а стоимость заемных средств складывается из ставки иностранного банка за предоставленное финансирование и маржи российского кредитора.

Какой вид банковского кредитования выгодней использовать для бизнеса

Для малого и среднего бизнеса наиболее выгодные с точки зрения переплаты по процентам и простоты получения:

  • гарантии (при закупке крупными партиями, отсутствии длительных взаимоотношений с поставщиком; постоянном входящем денежном потоке) в качестве подстраховки и для снижения вероятности наложения штрафных санкций со стороны поставщика;
  • факторинг (особенно для торговых компаний), который позволяет снизить длительность кассовых разрывов и поддерживать отношения с контрагентами даже при недостатке денежных средств в кассе и на счетах;
  • возобновляемые кредитные линии. Особенно выгоден такой вид кредитования при постоянной необходимости пополнения расчетного счета в небольших объемах. Такая линия позволит иметь возможность постоянного финансирования, однако, в отличие от разовых кредитов не вынудит переплачивать за средства, которые не используются в данный момент. Кроме того, в отличие от овердрафта, ставки по кредитным линиям более демократичные.

Видео о новой системе кредитования малого и среднего бизнеса под оборот по банковским картам (вебинар сервиса «Мое дело»):

(29

Источник: https://delatdelo.com/organizaciya-biznesa/oformlenie/kredit/vidy.html

Предоставление кредита юридическим лицам

При необходимости получить сумму свободных денежных средств, предприниматель может обратиться в любой из банков или финансово-кредитных учреждений занимается кредитованием юридических лиц.

Виды кредитования для юридических лиц

  • Разовый заем. При взятии такого кредита вся необходимая юридическому лицу сумма зачисляется на расчетный счет (единый платеж) заемщика (организации, предприятия).

    Его отличают: фиксированные процентные ставки, строгий временной период погашения и невозможность возобновления следки (потребуется перезаключение).

  • Кредитную линию. Это – разновидность долгосрочного займа.

    Заемщик и кредитор заключают сделку, согласно которой последний будет выплачивать юридическому лицу в течение конкретно оговоренного времени кредиты. Лимит денежных средств согласовывается в зависимости от нужд и возможностей бизнеса.

  • Овердрафт.

    Особый вид займа, выдаваемый финансовым учреждением юридическому лицу на операционные расходы. Овердрафт кредиты для юридических лиц выгодны в том случае, если на расчетном счете предприятия не хватает суммы средств для проведения финансовой сделки. Это – самый непродолжительный вид кредитования.

    Следка заключается на период от 30 (в большинстве случаев) дней до полугода.

Выбрать способ предоставления займа несложно. Он согласовывается в зависимости от нужд бизнеса. Но при заключении следки нельзя упускать из виду временные рамки, поскольку от них зависит процентная ставка.

На что выдают кредиты юридическим лицам?

В зависимости от того, на что юридическое лицо планирует потратить взятые у банка средства, и стоит выбирать программу кредитования, поскольку от целей и нужд бизнеса будут зависеть условия, сроки и схема погашения. Сегодня финансовые учреждения охотно выдают кредиты для юридических лиц на следующие цели:

  • Развитие бизнеса. Самый распространенный и наиболее простой вид кредитования, предполагающий пополнение оборотных средств предприятия или организации. Ставки по займу определяет размер занимаемых средств и сроки. Заемщику не понадобится залог.
  • Приобретения основных средств. Выдается заемщику на покупку недвижимости, специальной техники, оборудования и прочего. Выплата будет осуществляться по установленной схеме равными долями. Залогом выступит приобретенное имущество.
  • Ипотека. Средства выдаются на покупку нежилой недвижимости: офисы, склады, торговые площадки и так далее.
  • Инвестиция. Особый вид кредитования, заем по которому выплачивается на конкретную (в банк предоставляется бизнес-проект) инвестиционную программу. Залогом выступят активы.

Кредит юридическому лицу на примере предприятия

У каждого предприятия, будь оно производственное или торговое, рано или поздно возникает необходимость взять кредит.

Прежде всего, необходимо определить цели и ответить на вопросы:

  • зачем нам нужен кредит;
  • какой вид кредита это будет (собственно кредит или кредитная линия);
  • под какую процентную ставку мы готовы его взять;
  • на какой срок будем оформлять кредит;
  • нужна ли нам отсрочка погашения основного долга (или даже процентов);
  • что мы можем предложить в обеспечение этого кредита.

Самая распространенная цель кредитования у производственных предприятий – это пополнение оборотных средств. У организаций часто возникает ситуация так называемых «кассовых разрывов», когда необходимо заплатить деньги поставщику сейчас, но денег пока нет, а будут они только в следующем месяце.

Также кредит может быть инвестиционным, т.е. на покупку какой-либо техники, оборудования или недвижимости.

Есть просто целевые кредиты на покупку того или иного вида оборотных активов.

Надо помнить, что процентная ставка по целевым кредитам всегда ниже, чем просто на пополнение оборотных средств, потому что банк может быть уверен в том, что вы потратите кредитные деньги на заявленные цели.

Далее необходимо определится с типом кредита: кредит или кредитная линия. Обычно это бывает просто кредит. Кредитная линия используется для более сложных схем финансирования. Определяемся со сроком кредитования и переходим к следующему этапу.
Выбор банка определяется многими факторами, но, наверное, самое главное – это стоимость кредитных ресурсов, т.е.

процентная ставка. При анализе предложений от банков полезно помнить, что низкая ставка по кредиту – еще ничего не значит. Нужно обращать внимание и сравнивать такие вещи, как: комиссия за выдачу кредита, комиссия за ведение ссудного счета, требование обязательного страхования предмета залога и т.д. В совокупности все эти затраты сделают ставку более высокой.

Также помните, что, если вы уже работаете с каким-либо банком, и вы всегда вовремя выполняли свои обязательства перед ним, то имеет смысл встретиться с руководством и обсудить возможность получения кредита по сниженной ставке как для постоянного клиента. После выбора банка и, возможно, устной договоренности об условиях кредитования, начинается этап работы с бумагами.

Процесс кредитования юридических лиц – Основные этапы

Первым делом нужно в письменном виде подать в банк заявку на кредит. В ней нужно указать все основные условия запрашиваемого кредита, а также вид и стоимость предлагаемого обеспечения.

Обратите внимание

Далее кредитный инспектор банка запросит перечень документов, которые необходимо предоставить для рассмотрения вопроса о кредитовании. Перечень включает в себя ряд правовых, бухгалтерских и финансовых документов.

На данном этапе идет активная работа кредитного инспектора банка и финансового менеджера предприятия.

  1. Задача кредитного инспектора – подготовить главный документ, характеризующий возможность и целесообразность выдачи кредита – заключение.
  2. Задача финансового менеджера – максимально быстро реагировать на запросы инспектора о предоставлении каких-либо дополнительных документов. Быстрая реакция менеджера обеспечит получение кредита в максимально сжатые сроки.

После того, как заключение готово, решение по кредиту выносится на кредитный комитет.

Источник: https://invest-top.ru/kredit-yuridicheskim-litsam/

Ссылка на основную публикацию