Дифференцированный платеж по кредиту в рф

Где взять кредит с дифференцированным платежом. Список банков

Обращаясь в банк за кредитом, не все заемщики придают значение схеме выплат. Какие платежи выгоднее, дифференцированные или аннуитентные? И какие банки сегодня предлагают выбор? О том, где взять кредит с дифференцированными платежами читайте в нашей статье.

Две большие разницы?

Финансисты говорят о выгоде для клиентов дифференцированной схемы, обосновывая это меньшей суммой переплаты. Кредиторы не горят желанием выдавать такие кредиты.

В истории есть даже случаи судебной практики: в 2014 году суд принял решение о том, что банки вправе не предоставлять заемщикам выбор способа погашения долга по ипотеке, признав дифференцированный кредит ни чем не выгоднее аннуитентного. Более подробно об этом можно почитать здесь: http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=7038442

Для начала попробуем разобраться, в чем выгоды заемщика, выбирающего дифференцированные платежи.

Обратите внимание

На первый взгляд выгоды дифференцированных платежей кажутся очевидными, особенно при длительных ипотечных кредитах. Но на практике не все так однозначно.

Экономическая ситуация сегодня не располагает к большим регулярным платежам. Практичные заемщики предпочитают оформить кредиты на максимально длительный срок, чтобы снизить ежемесячную нагрузку на личный бюджет. К примеру, оформить ипотеку.

Банки не отменяют право заемщиков на досрочное погашение долга, и при возможности каждый владелец кредита может полностью или досрочно внести долг. Порядок досрочного погашения определяется в каждом договоре.

Как правило, погашается досрочно только основной долг, проценты на остаток будут пересчитаны, суммы взносов уменьшены.

Таким образом, выгода дифференцированного или аннуитентного варианта кредитования во многом определяется индивидуальной ситуацией заемщика, его финансовой стратегией.

Какие банки выдают дифференцированные кредиты

Практика выдачи дифференцированных ссуд была распространена в 2005-2010 годах. Затем банки изменили стратегию, и с 2011 года оформить потребительский займ с дифференцированным платежом стало трудно.

Некоторые крупные структуры из ТОП-20 предоставляли ипотечные кредиты с убывающими платежами, но в последние годы и это стало редкостью. В 2016 году практически все программы основаны на аннуитентных платежах.

 Банкам не выгодна дифференцированная схема, и они применяют ее крайне редко . В основе такой позиции желание застраховать свои риски: при аннуитентных платежах кредиторы получают большую часть процентов в первой половине срока кредитования.

И в случае форс-мажорных обстоятельств у заемщика и невозврата остатка долга в срок, кредитор уже не будет в убытке.

Важно

Мы предлагаем список банков, с актуальными предложениями в 2016 году по ипотечным кредитам:

Банк Тариф (%) Срок (лет) Способ погашения
Газпромбанк от 13,0 30 аннуитет либо дифференцированные платежи
Нордеа Банк от 13,5 20 аннуитет либо дифференцированные платежи
Сбербанк от 13,0 30 аннуитент
Зенит от 18,0 30 аннуитент
ВТБ 24 от 14,1 20 аннуитент

Еще один довод в пользу взвешенного подхода к выбору схемы платежей – дополнительные сборы и расходы. Оформляя ипотечный кредит, заемщику предстоит оплатить госпошлину, застраховать объект залога и свою жизнь.

Это дополнительные расходы, и их необходимо учитывать при составлении личного финансового плана на перспективу.

Рекомендации заемщикам

Если вы рассматриваете варианты оформления кредита на срок от пяти лет и более, то дифференцированный кредит позволит получить существенную экономию на переплате.

Но при этом нужно понимать, что в первые годы суммы ежемесячных взносов будут высокими. Снизить размер платежей можно, оформив аннуитентный кредит на максимально возможный срок.

Мы рекомендуем провести сравнение банков и выбрать условия по кредитам, позволяющие досрочно платить кредит без ограничений.

Если финансовая ситуация будет благоприятной и позволит сделать накопления, то заемщик сможет распорядиться ими по своему усмотрению: погасив досрочно долг, положив на депозит, купив валюту, сделав инвестиции.

Если же уровень доходом снизится, то долгосрочный кредит с небольшим ежемесячным взносом не станет критичной нагрузкой для семейного бюджета.

Источник: https://infozaimi.ru/gde-vzyat-kredit-s-differencirovannym-platezhom-spisok-bankov/

Дифференцированный платеж по кредиту в РФ

На сегодняшний день спрос на заемные средства в банковских и микрофинансовых организациях достиг значительного уровня.

Ведь деньги ежедневно требуются на медицину, дорогостоящие покупки, приобретение движимого и недвижимого имущества, а также другие потребительские расходы.

Однако стоит отметить, что многие пользователи мало знают, что существует несколько разновидностей платежей по ссуде и они значительно отличаются друг от друга.

О том как правильно выбрать вид погашения долга, особенностях раздробленного и аннуитетного задатков, их преимуществах и недостатках, читайте далее в статье.

Виды кредитных платежей? Что представляет собой дифференцированный взнос?

Финансовые учреждения, активно выдающие денежные займы практикуют несколько способов погашения долга. Первый заключается в применении расчлененных платежей, второй — аннуитетных или как их именуют по-другому — равных.

Как гласит история, отечественное кредитование длительный период основывалось на взносах первой разновидности, поэтому для начала разберемся с тем, что значит дифференцированный платеж по кредиту.

Это понятие характеризует схему возмещения ссуды, которая основывается на внесении ежемесячных сумм начиная с самых больших размеров и заканчивая зачислением минимальной доли.

Совет

То есть основное погашение долга припадает на первые месяцы кредитования, что позволяет обеспечить накопление самой маленькой переплаты. Этот вид платежей называют еще классическим, а также коммерческим, что говорит о начислении процентов на период закрытия ссуды.

Для раскрытия полной картинки по кредитным затратам, стоит рассказать и о том, что такое аннуитетный вид платежа. Равные взносы — это погашение займа на основе одинаковых ежемесячных платежей, начиная с первой суммы и заканчивая последней.

То есть, когда клиент обслуживается по такой схеме, весь размер кредита рассчитывается на весь период с учетом единой процентной ставки и раскидывается на определенный срок. Таким образом, перепадов с объемами платежей в данной системе не наблюдается.

Положительные и отрицательные стороны дифференцированного взноса!

Финансовые эксперты многие годы обсуждают вопрос о том, в чем же заключаются преимущества и недостатки коммерческого платежа, рассматривают его с разных ракурсов и сравнивают с статистикой аннуитетных взносов.

Некоторые из них считают эту разновидность неактуальной, а другие, наоборот, говорят о ее распространении.

Так как дифференцированный платеж по кредиту — это выплата основного долга в первые месяцы обслуживания, то подходит он больше тем гражданам, которые имеют высокооплачиваемую должность, а их доходы стойкие и стабильные.

Метод рекомендован пользователям, имеющим перспективу досрочного погашения займа.

Но как показывает практика, большинство потребителей, оформляющих ссуду, рассчитывают на минимальные ежемесячные зачисления, с их распределением на длительный срок и, как правило, они не имеют возможности платить значительные суммы на начальном этапе кредитования. Им больше подходят равные, аннуитетные зачисления, пусть и чревато это большими процентами.

Основываясь на необходимости максимальных первоначальных платежах дифференцированной разновидности, специалисты говорят о ее не востребованности.

Однако если говорить о крупных ссудах, то именно такие платежи позволяют сэкономить на переплате в разы. То есть можно сказать, что положительной стороной таких задатков является сохранение бюджета, так как сумма переплаты снижается за счет первоначального погашения.

На сегодняшний день минусов в таком способе погашения кредита больше, это:

  • необходимость клиента в скоплении финансового запаса для оплаты долга на начальном этапе обслуживания;
  • выдача ссуды происходит в меньших размерах из-за рисков просрочки выплат клиентами;
  • ежемесячные платежи не являются фиксированными, что абсолютно не удобно.

Из-за вышеперечисленных недостатков раздробленного платежа пользователи с средними достатками часто вынуждены отказаться от кредитования с такими условиями или же стараются запросить меньшую сумму займа.

В чем заключаются отличия между расчлененным и аннуитетным взносами по ссуде? на каком типе погашения стоит остановить свой выбор?

Многие потребители прежде, чем обратиться в банк пытаются самостоятельно разобраться с вопросом — какой кредит лучше аннуитетный или дифференцированный?

Стоит отметить, что однозначного ответа нет, так как выбор той или иной разновидности зависит от многих нюансов и касается каждого случая индивидуально.

Однако граждане должны четко знать о том, в чем заключаются отличия между раздробленным платежом по займу и аннуитентным, дабы не ошибиться при подписании договора.

Обратите внимание

Равные взносы имеют больший спрос среди банковских клиентов из-за стабильности и однозначности ежемесячных платежей, пусть и с учетом значительной процентной ставки. Это более удобно чем в случае с первым видом платежей.

Согласно аннуитетной схеме у заемщика нет необходимости в уточнении размера ежемесячного взноса от начала до конца кредитования, также график выплат не требует коррекции, если у клиента нет в этом необходимости.

Таков способ обслуживания максимально подходит большинству пользователей, которые имеют стабильную, установленную заработную плату.

Таким образом, клиенты идущие на шаг кредитования, могут планировать свое финансовое будущие и не боятся увеличения размеров регулярных выплат.

В отличие от раздробленного платежа аннуитетный характеризуется минимальными размерами ежемесячных сумм по кредиту не только на конец ссуды, а на всех этапах погашения.

Например, ипотечные займы, характеризующиеся весомыми денежными размерами, выплачивать равномерными частями удобно и реально, что нельзя сказать о платежах, идущих на спад, к тому же согласно условиям кредитов, направленных на классические платежи, получить займ в крупных размерах на покупку недвижимости смогут только значительно обеспеченные финансовые лица.

То есть таким способом выплатить ипотеку средне достаточному гражданину практически невозможно. Но наряду с вышесказанным, стоит отметить, что аннуитетное погашение несет за собой огромную переплату, которая значительно превышает затраты по первому типу платежей.

Таким образом можно сказать, что предпочтение все же отдается равномерному закрытию кредитных средств, а коммерческие платежи остаются востребованными в сфере обслуживания крупных юридических лиц и тех потребителей, финансы которых позволяют подстроится под нестабильный график кредитных задатков.

Особенности расчета дифференцированной выплаты!

Если Вам необходимо предварительно произвести расчет дифференцированного платежа по кредиту, то специалисты рекомендуют воспользоваться специально разработанными онлайн-калькуляторами данного предназначения.

Стоит отметить, что эта процедура значительно отличается от расчетов равномерных выплат. Дело в том, что сумму, которую банк одобряет заемщику разбивают на равные доли согласно сроку кредитования, а после уже считают выплаты на каждый месяц отдельно с учетом процентной ставки, в итоге выходит, что с каждым этапом выплат долг уменьшается, а соответственно и ежемесячные задатки тают.

Это происходит за счет внесения весомых денежных взносов в первые месяцы обслуживания. Предположим, что пользователь оформил ссуду в размере 200 000 рублей сроком на 3 года, с учетом годовой ставки в 17 %, то расчет первоначального взноса выглядит так:

  • 200 000: 36 = 5 555;
  • 200 000 * 0,17 = 34 000;
  • 34 000: 12 = 2 833;
  • 5 555 + 2 833 = 8 388.

То есть сумма регулярного задатка состоит из размера займа расписанного на весь срок кредита и остатка основной задолженности.

Советы заемщикам по выбору кредитного обслуживания!

О том, какой кредит лучше аннуитетный или дифференцированный Вам необходимо не только узнать в организации, которая была выбрана для заемного сотрудничества, но и прислушиваться к советам опытных экспертов.

Далее представлены самые важные рекомендации по выбору разновидности выплат по ссуде.

  1. Старайтесь производить предварительные расчеты на актуальных калькуляторах.

    Пользуйтесь сервисами на официальных сайтах, тех организаций в которые планируете подать запрос на оформление кредита, как правило, в них прописаны действительные процентные ставки.

  2. Если Вам предоставляется возможность досрочного погашения ссуды избегайте обслуживания по аннуитетным программам, это принесет большую переплату.
  3. Если Вас интересует максимальный размер кредита, а платежеспособность низкая, старайтесь выбрать схему равных платежей.
Читайте также:  Оформить займ с плохой кредитной историей - 5 простых способов

Вывод

Можно сказать, что без рассмотрения документов потенциального заемщика, а особенно без данных о его финансовой обеспеченности трудно говорить о том, какой тип выплат по займу ему подходит.

Ведь преимущества обоих видов варьируются относительно индивидуальных показателей и часто случается так, что невостребованный дифференцированный платеж может решить много задач кредитования юридических и физических лиц, а популярный аннуитетный наоборот навредит переплатой.

Поэтому прежде, чем обратиться в банк с конкретной просьбой о деньгах в долг, рассчитайте свои доходы и взвесьте все “за” и “против” ежемесячных взносов относительно полученных показателей.

Окончательное решение зависит от конкретных нюансов и обстоятельств, касающихся индивидуально каждого потребителя, оформляющего кредит.

Источник: https://PanKredit.com/info/differentsirovannyj-platezh-po-kreditu.html

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком.

Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны.

Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов.

В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы.

В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Дифференцированные платежи

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

Важно

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц.

Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком.

Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:

  • нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
  • равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

  • общего платёжа;
  • начисляемых процентов;
  • суммы основного долга;
  • остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

  1. НП — начисленные проценты в периоде;
  2. ОК — остаток кредита в месяце;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

  1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
  2. СК — первоначальная сумма кредита;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту;
  4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Видео: Что выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Итого

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2019 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Источник: http://ipoteka-expert.com/annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-chto-eto/

Аннуитетные и дифференцированные платежи — в чем разница — различия видов платежей по кредитам

  • Аннуитетные платежи
  • Дифференцированные платежи
  • В чем различие?

Погашение кредита в большинстве случаев означает внесение заемщиком ежемесячных платежей на счет кредитной организации.

При заключении кредитного договора каждый заемщик получает от банка график ежемесячных платежей, который он должен обязательно придерживаться, если иное не предусмотрено договором.

При нарушении сроков заемщик должен будет оплачивать штрафы и пени по кредиту.

В некоторых случаях банки могут отступить от своих правил и предоставить заемщику индивидуальный график погашения кредита, но такая возможность предоставляется только VIP-клиентам банка. При этом суммы выдаваемых кредитов достаточно большие, но кардинально изменить ситуацию на кредитном рынке они не могут.

Для всех остальных заемщиков существует два основных вида ежемесячных платежей: аннуитетные и дифференцированные. Многие заемщики не знают, что означают эти термины, просто погашая кредит без всяких для себя выгод и удобств. Однако у каждого из этих видов платежей есть свои особенности. Это особенно интересно тем заемщикам, которые привыкли считать свои деньги.

Аннуитетные платежи

Получить кредит онлайн

Банк Сумма(руб.) Процентная ставка Возраст заемщика Оформить
до 300 000 от 19,9% годовых от 18 до 70 лет Оформить
от 10 000 до 1 000 000 от 10,9% годовых от 22 до 70 лет Оформить
от 30 000 до 1 000 000 от 11% годовых от 21 года до 75 лет Оформить
до 1 000 000 от 16,99% годовых от 22 года до 70 лет Оформить
до 1 000 000 от 11,5% годовых от 25 года до 68 лет Оформить
до 1 300 000 от 11,99% годовых от 23 лет Оформить
до 3 000 000 от 9,99% годовых от 21 до 70 лет Оформить
до 3 000 000 от 11,5% годовых от 21 до 70 лет Оформить

Аннуитетные платежи подразумевают внесение ежемесячных выплат по кредиту в виде равных денежных сумм. При этом ежемесячный включает в себя уплату начисленных процентов и не изменяется в течение всего периода погашения кредита. Поэтому аннуитетные платежи не имеют привязки к основного долга, а размер таких платежей не зависит от остатка долга.

Дифференцированные платежи

Дифференцированные виду зависимость размера выплаты от суммы остатка долга. При этом наибольшие платежи будут на начальном этапе погашения кредита, но они будут постоянно уменьшаться по мере погашения задолженности.

В чем различие?

Аннуитетные платежи более удобны для заемщика, но за удобство надо платить. Поэтому итоговые переплаты при аннуитетных платежах будут намного больше, чем при дифференцированных.

Дифференцированные актуальны для тех заемщиков, которые хотят оформить наиболее дешевый кредит, а не наиболее удобный.

Но при выборе дифференцированной схемы необходимо реально оценить свои финансовые возможности, так как первые выплаты по кредиту будут достаточно большими.

Совет

Если заемщик не хочет забивать себе голову лишними расчетами, то ему больше подойдут аннуитетные, а если он хочет максимально сэкономить на переплатах, то в этом случае лучше выбрать дифференцированные платежи.

Источник: https://BaikalInvestBank-24.ru/poleznye-stati/annuitetnye-i-differencirovannye-platezhi-po-kreditu.html

Особенности дифференцированного погашения кредитного долга

Особенности дифференцированного платежа представляют особый интерес, хотя дифференцированный платеж менее популярен, чем аннуитетный. Дело в том, что не все заемщики, которые берут кредит в банке, знают о том, что есть два способа выплаты кредитного долга.

Во-первых, это «классический» аннуитетный платеж. Он означает то, что заемщик выплачивает каждый месяц одинаковую сумму, которая включает в себя ежемесячный взнос от всей суммы кредита, а также проценты, начисляемые банком за использование кредита. Такой вид погашения считается более выгодным в том случае, если заемщик планирует погасить кредит менее чем за пять лет.

Во-вторых, это дифференцированный платеж, о существовании которого знают далеко не все клиенты банка. Этот способ погашения кредита состоит в том, что с каждым месяцем плата за кредит постепенно уменьшается. Такой метод более подходит, если кредит берется на длительный срок (например, ипотека). К сожалению, такую выплату предлагают далеко не все банки России.

Обратите внимание! Оформить кредит с дифференцированной схемой погашения не так легко, так как многие банки используют предпочтительно аннуитетный платеж.

При оформлении кредита каждая из сторон преследует свои интересы: заемщик желает как можно меньше переплатить по займу, что не всегда совпадает с интересами кредитора. Есть несколько инструментов, с помощью которых можно изменить затраты заемщика в ту или иную сторону. Одним из таких инструментов и является тип платежа: дифференцированный или аннуитетный.

Банки при работе с заемщиками используют оба вида погашения, но, вообще, предоставление возможности погашения кредита дифференцированным способом не предпочтительно для кредитной организации. Для них более выгоден аннуитетный вид погашения задолженности, ведь при этом способе заемщик сначала выплачивает стоимость использования заемных средств, а затем уже погашает само «тело» кредита.

Что такое дифференцированный платеж

Дифференцированный способ погашения задолженности подразумевает разделение суммы основного долга на весь период времени действия кредитного договора. Проценты начисляются на остаток «тела» кредита, которые тоже равномерно распределяются на весь срок кредитования.

В результате заемщик в первый месяц выплачивает банку самую большую сумму, а заключительный взнос будет самым маленьким. Дифференцированный вид погашения задолженности очень удобен для тех, кто любит экономить.

В первое время, конечно, придется затянуть поясок, зато потом ежемесячные платежи уже не будут казаться непосильной ношей.

Дифференцированный метод выплаты задолженности по кредиту чаще всего применяется в ипотечных программах. При оформлении ипотеки человек должен внести большой первоначальный взнос, который существенно сократит объем долга.

Затем размер ежемесячных выплат будет постепенно уменьшаться, пока не опустится до минимальной отметки в самом конце срока кредитования.

Также дифференцированные платежи применяются в долгосрочном кредитовании, когда срок погашения задолженности превышает десять лет.

Схема дифференцированного платежа выглядит так: ежемесячно заемщик вносит рассчитанную сумму основного долга и проценты, которые начисляются на остаточную сумму долга.

Поэтому вначале заемщику придется возвращать большие суммы, но с каждым разом ежемесячный взнос будет все меньше и меньше, так как сумма основного долга сокращается, а значит, уменьшается и сумма процентов.

В результате получается, что заемщик платит проценты на реально используемую сумму, что более объективно. Конечно, у такой схемы есть свои минусы, но вначале стоит рассмотреть, как рассчитать такой платеж.

Расчет дифференцированного платежа

Расчет дифференцированного платежа не подразумевает никаких сложностей. Для этого необходимо разделить сумму займа на срок его предоставления. Затем для каждого месяца, то есть на остаток рассчитываем проценты, и прибавляем к основному долгу.

Рассмотрим на примере: допустим, заемщик получил кредит на сумму 100 000 рублей сроком на один год без каких-либо комиссий. Сумму займа 100 000 делим на год (12 месяцев) получаем 8 333, 34 рубля.

Это есть та начисленная сумма основного долга, которую нужно будет вносить каждый месяц.

Важно

Теперь переходим к расчету процентов, допустим, ставка 19%. Делим нашу ставку 19% на количество дней в году (365), далее умножаем на количество дней в кредитном периоде, полученную сумму умножает на остаток кредитного долга, и делим на 100.

Можно сократить расчет и ставку разделить на количество месяцев в году (12). Итак, что мы получили, заемщик должен в первый месяц возвратить сумму основного долга 8 333,34 рубля и сумму процентов 1580 рублей, итого 9123, 34 рубля.

Следующий месяц процент будет начисляться не на 100 000 рублей, а на 91 666, 66 (100 000 – 8 333,34) и так далее.

Достоинства и недостатки

Чтобы четко понимать картинку, сравним дифференцированный и аннуитетный платежи. Разница заключается в том, что по аннуитетной схеме заемщик каждый месяц будет вносить одинаковые суммы на протяжении всего кредитного периода.

При этом вначале заемщик выплачивает большую часть процентов и наименьшую сумму основного долга, а в конце срока они меняются местами. В итоге получаем, что сумма переплаты по аннуитетной схеме будет выше, чем по дифференцированной.

Но иногда заемщикам более удобен аннуитетный платеж, так как отдавать значительные суммы в начале выплат при дифференцированной схеме могут не все.

Преимущества дифференцированного платежа

Безусловно, самое главное преимущество, это небольшая сумма переплат, что очень важно для заемщика. Рассчитать такой платеж довольно просто, а значит, заемщик может сам вести контроль над своими выплатами.

Кроме того при таком платеже досрочное погашение становится более прозрачным, так как основной долг выплачивается равными частями, а значит, заемщик может в любой момент просчитать остаток и проценты.

Нельзя не отметить и такой момент, что основной долг по такой схеме слабеет намного заметнее, что позволяет значительно уменьшить расходы при частичном досрочном погашении. Так можно сжать срок погашения займа и уменьшить следующие взносы.

Дифференцированный платеж удобен для того заемщика, кому нужен кредит на длительный срок, и выплачивать его досрочно он не собирается. Например, если кредит берется на покупку квартиры, или строительство дома, или открытие собственного бизнеса.

В такой ситуации будет большая разница в процентах, которые будет требовать банк за пользование кредитом. Например, если кредит берется на сумму сто тысяч долларов сроком на десять лет под один процент годовых, то по аннуитетному платежу заемщик должен будет заплатить на десять тысяч долларов больше, чем при дифференцированной выплате.

Главным преимуществом дифференцированного способа погашения кредитной задолженности является тот факт, что с течением времени у заемщика появляется возможность вносить меньшую сумму платежа.

Таким образом, сэкономив свободные средства, заемщик может расплатиться с банком гораздо раньше установленного срока.

Совет

Да и при дифференциальном варианте человеку придется заплатить меньше процентов, чем в случае аннуитетного погашения кредита.

Также немаловажен тот факт, что основная сумма долга постоянно уменьшается, а значит, проценты за пользование заемными средствами будут ниже, чем при аннуитетном способе погашения. Банкам выгоднее второй метод, ведь тогда величина основного долга сохраняется в течение длительного времени, и проценты начисляются на всю сумму задолженности.

Недостатки дифференцированного платежа

К недостаткам можно отнести то, что не всем заемщикам удобен такой платеж, так как большие суммы в начале выплат могут негативно сказаться на их бюджете. Также и постоянные изменения платежей при частично досрочных выплатах могут вызвать запутанность и привести к недоплате определенной суммы.

Дифференцированный платеж является менее популярным среди заемщиков. Такая ситуация вызвана несколькими факторами:

  • неосведомленность заемщиков о возможности такого способа выплаты кредита.
  • максимальная сумма кредита при дифференцированной выплате гораздо меньше, чем при аннуитетной.
  • желание заемщика, чем поскорей «распрощаться» с кредитом, а не растягивать его на длительный срок. Об этом говорит и высокий процент преждевременных погашений кредитов. В такой ситуации дифференцированный платеж вообще не дает никаких привилегий.
  • сложность планирования личного бюджета самим заемщиком. При аннуитетном платеже все намного проще: каждый месяц одинаковая сумма. А вот при дифференцированном платеже приходиться все время высчитывать сумму платежа, да еще и проверять честность банка калькулятором.

Заключение

Если вы решили взять кредит с дифференцированным способом оплаты долговых обязательств, не поленитесь рассчитать примерную сумму ежемесячного платежа. Его размер зависит от того, какую сумму вы хотите взять в долг у банка, на какой срок и под какие проценты.

Любой кредитный калькулятор вмиг предоставит вам результат вычисления, если вы, конечно, укажите все необходимые данные. Помните, что подобные программы не всегда дают точные результаты.

Кредитный эксперт, который будет принимать ваше заявление на получение кредита, произведет все необходимые расчеты и доступным языком объяснит вам все детали внесения ежемесячного взноса.

Источник: https://credovik.ru/spravka/differentsirovannyj-platezh.html

Что такое дифференцированный платёж по кредиту?

Клиентам банков сегодня доступны всевозможные программы кредитования: от получения пластиковых карточек с системой cashback до перечисления денег на расчётный счёт.

Особое значение для кредитополучателя имеют следующие факторы: сумма, которую готов предоставить кредитор, процентная ставка и время полного погашения задолженности.

Не так часто люди обращают внимание на, казалось бы, мелкие детали — например, на вид платежа: аннуитетный или дифференцированный.

Выбрать способ расчётов с банком может и сам заёмщик — но только до подписания договора.

А значит, перед тем, как собирать справки, есть смысл разобраться в разнице между дифференцированными и аннуитетными платежами — сделать это не сложнее, чем заполнить заявку на кредитную карту.

Чем отличается один вид от другого, что выгоднее и как рассчитываются суммы ежемесячных взносов по каждому из них — смотрите далее.

Сначала — немного теории. После того как все документы, включая справку 2-НДФЛ, собраны и средства перечислены заёмщику, тому предстоит в указанные в договоре сроки погасить задолженность. Чтобы обезопасить свои финансы и не позволить кредитополучателю взять на себя неподъёмное бремя, банк разбивает конечную сумму на порции-платежи, которые необходимо вносить не реже раза в месяц.

Дифференцированные платежи подразумевают одинаковые выплаты по телу кредита в каждом отчётном периоде

Важно: при желании заёмщик может не только сделать возврат страховки по потребительскому кредиту, но и исполнить свои обязательства перед кредитором в полном объёме раньше установленного времени. Запретить рассчитаться пораньше банк не имеет права.

  • Аннуитетные платежи — это одинаковые суммы, выплачиваемые на всём протяжении расчётов с кредитором. Не имеет значения, первая это выплата или последняя, сколько осталось основного долга и сколько ещё выплачивать по процентам; каждый месяц заёмщик будет вносить на счёт банка деньги в равном объёме. В таком случае финучреждения, чтобы гарантировать получение прибыли, в первую очередь наращивают выплаты по телу кредита с первого по последний платёж, в том же соотношении уменьшая выплаты по начисленным процентам. Даже если кредитополучатель в один прекрасный момент перестанет исправно вносить деньги, банк получит значительную часть своих процентов, а основную сумму сможет взыскать через суд или продать коллекторскому агентству.
  • Дифференцированные платежи — это суммы, плавно уменьшающиеся от первой к последней выплате. Отсюда и название: размер каждого взноса отличается от других, и любой платёж меньше предыдущего и больше последующего. Ежемесячный перевод состоит из фиксированной части основного долга и процентной ставки, вычисляемой в соответствии с остатком по телу кредита. Вполне понятно, что выплаты по основному долгу вплоть до погашения остаются одинаковы, в то время как платежи по процентам постепенно сходят на нет — отсюда и общее снижение размеров выплат. Такой подход не слишком любим банками, поскольку создаёт повышенные риски; способствует сохранению популярности аннуитетных платежей и недостаточная финансовая грамотность населения: большинство граждан просто подписывает договор кредитования, не заостряя внимания на деталях и в результате существенно переплачивая.

Знать разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами необходимо: это вряд ли поможет выбраться из долговой ямы по кредитам, но даст шанс её избежать, удержавшись от подписания заведомо невыгодного контракта. При этом следует учитывать, что использование и аннуитетного, и дифференцированного способов расчёта регулярных платежей одинаково законно.

Правильнее заранее подобрать для себя оптимальные условия кредитования, просмотрев несколько программ и сравнив расчёты по аннуитетной и дифференцированной системам. Провести вычисления можно как самостоятельно, используя приведённые ниже несложные формулы, так и с помощью во множестве представленных в Сети онлайн-калькуляторов; второй способ проще и быстрее, но точно не интереснее.

Формулы и примеры расчёта платежей по кредитам

Формул для расчёта аннуитетных и дифференцированных платежей по кредитам существует несколько. Несмотря на некоторые расхождения, они дают приблизительно одинаковые результаты.

Важно: плательщику следует помнить, что расчёты с банком придётся проводить по применяемой им формуле — настаивать на «своей» схеме бесперспективно, тем более конечные результаты вычислений прописаны в графике погашения кредита.

Используя приведённые ниже базовые формулы для расчёта аннуитетных и дифференцированных платежей, можно определить:

  • общую сумму выплат без учёта комиссий, пеней и штрафов;
  • размер каждого отдельного платежа;
  • итоговую переплату по кредиту;
  • сумму долга на конкретный промежуток времени.

Аннуитетного

Размер любого из аннуитетных платежей определяется следующим образом:

Па = Σк × Пк / 12 / (1 – 1 / ( 1+ Пк / 12)М), где

  • Па —аннуитетный платёж;
  • Σк — сумма кредитования (то количество денег, которое получает на руки заёмщик) в местной валюте;
  • Пк — годовая процентная ставка по кредиту, устанавливаемая кредитором и выраженная в долях;
  • М — срок, отведённый на полное погашение задолженности, в месяцах.
Читайте также:  В каком банке выгоднее брать кредит на свадьбу?!

Пример. Пусть клиент берёт у банка в долг 150 тысяч рублей на следующих условиях:

  • вид ежемесячных платежей — аннуитетные;
  • срок погашения задолженности — 2 года, то есть 24 месяца;
  • годовая процентная ставка — 20%.

Тогда, применяя приведённую выше формулу, можно вычислить сумму регулярных аннуитетных выплат: Па = 150000 × 0,2 / 12 / (1 – 1 /  (1 + 0,2 / 12)24) = 2500 / (1 – 1 / 1,4869) = 2500 / 0,3275, то есть 7634 рублей 37 копеек.

Именно такую сумму кредитополучателю придётся выплачивать регулярно, не позднее установленного срока, все двадцать четыре месяца. При этом объёмы платежей по телу кредита и по процентам каждый раз будут отличаться; убедиться в этом можно, проведя расчёты в любом онлайн-калькуляторе.

Источник: https://uvolsya.ru/kredity-i-zajmy/differentsirovannyj-platyozh-po-kreditu-eto/

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Очень часто люди, пришедшие в банк за получением кредита, встречаются с выбором, какой способ начисления платежа лучше.

Для того чтобы выбрать более выгодный вариант, необходимо уметь разбираться в начислении платежа и знать, при каких обстоятельствах каждый из них будет лучшим.

Также важно знать, что в последнее время банки не предлагают дифференцированный платеж, а по умолчанию предлагают другой способ расчета.

Оглавление

  • Понятие
  • Способ расчета
  • Что выгоднее?

Понятие

Под дифференцированным понимается такой расчет регулярно выплачиваемого долга по взятому займу, при котором часть ежемесячно погашаемого долга является фиксированной, а проценты в определенной доли начисляются на оставшийся заем и суммируются к фиксированной цифре, идущей на погашение основного долга.

Таким образом, получается, что самыми большими платежами являются первые из них, а в дальнейшем они уменьшаются с каждым месяцем. Ежемесячно уменьшение осуществляется за счет снижения начисленных процентов.

Такой способ расчетов может пугать изначально заемщиков первыми высокими платежами. Но он подходит тем, кто в состоянии первое время платить данные денежные средства. Тогда за незначительный период основной долг будет стремительно уменьшаться.

В сравнении

При аннуитетном способе клиент банка платит фиксированную сумму ежемесячно. Она также представляется собой совокупность средств, идущих на погашение основного займа и начисленных процентов.

Только такой вид кредита подразумевает изначально максимальное погашение процентов, и только под конец кредита начинается основное погашение займа.

При такой ситуации досрочный расчет по займу спустя большую половину срока становится невыгодным, так как практически все проценты выплачены.

Обратите внимание

В случае аннуитетного расчета клиент банка платит первый период кредит, а погашение основного долга практически не происходит, как в противоположном случае.

Если заемщик планирует досрочно погасить кредит, ему выгоднее платить по дифференцированной схеме, потому что в этом случае долг будет уменьшаться стремительнее, а проценты, начисленные по кредиту, также будут уменьшены.

Способ расчета

Чтобы наглядно понять, как происходит расчет дифференцированного начисления процентов, есть несколько вариантов:

  1. Можно обратиться с заявкой в банк и посмотреть предоставленный график платежей. В нем подробно прописывается итоговый платеж за каждый период, количество начисленных процентов ежемесячно и фиксированная цифра долга, погашаемая на протяжении всего периода действия соглашения с банком.
  2. Можно зайти на сайт интересующего банка и произвести расчет на кредитном калькуляторе. Каждая банковская организация предоставляет такую возможность своим клиентам, чтобы они могли спланировать приемлемый для них заем, который хотят получить, а также срок действия данного соглашения. Введя все необходимые данные в специальную форму, калькулятор выдаст ежемесячную цифру и общую цифру переплаты за весь срок.
  3. Также зная формулу по расчету данного способа начисления, можно самостоятельно рассчитать и ежемесячный платеж, и сумму, которая составит общую переплату.

Удобнее знать, как рассчитать самостоятельно все эти данные, тогда заемщик в любой момент может посчитать выгодность определенного варианта и не даст себя запутать банкам.

Порядок расчета

Удобнее всего разобрать на конкретном примере, чтобы понять смысл расчетов. Например, заемщик оформил в кредит 1 миллион рублей на 120 месяцев, что составляет 10 лет. Банк предоставил данный заем под 12 процентов годовых. Расчет будет следующий:

  1. Необходимо найти «тело кредита», это та величина, которая будет постоянной и идти на погашение основного займа. Рассчитывается эта сумма путем деления всего займа на количество ежемесячных платежей, равных количеству месяцев. Значит, 1 миллион рублей нужно поделить на 120 месяцев. Получается сумма 8333 рубля.
  2. Далее нужно рассчитать проценты в 1 месяц. Так как в год банк должен начислять 12%, а месяцев в 1 году 12, получается, что в месяц начисляется 1% от суммы долга. От 1 миллиона эта сумма составит 10 тысяч рублей.
  3. Для получения общей цифры, необходимой в первый месяц к оплате, суммируем «тело кредита», идущее на погашение основного займа, и проценты за первый месяц пользования им. Получается, что первый платеж составит 18333 рубля.
  4. Для расчета следующей цифры во второй месяц необходимо из 1 миллиона рублей вычесть уплаченное «тело кредита» 8333 рубля. И высчитать 1% от полученной суммы. Так, сумма процентов во второй месяц составит 9916,67 рублей. А итоговая сумма будет 18249 рублей.
  5. Аналогичным способом рассчитывается каждый ежемесячный платеж. С учетом использования такой схемы можно подсчитать и общую сумму переплаты, суммировав все переплаченные проценты за каждый месяц. Они составят 605 тысяч рублей.

Зная подобный способ расчетов, заемщик в любой момент может посчитать свою переплату, а также возможность оплаты первых наиболее крупных сумм по кредиту.

Что выгоднее?

По общему подсчету переплаты дифференцированный платеж считается наиболее выгодным для заемщика. Поэтому большинство банков по умолчанию предлагает аннуитетный платеж. При выборе платежа нужно руководствоваться следующим:

  • аннуитетный платеж является наиболее удобным для заемщика, так как сумма всегда фиксированная, ее удобно ежемесячно спланировать;
  • платить при дифференцированном способе бывает тяжело только в первые годы, в дальнейшем платеж уменьшается и становится менее обременительным;
  • при оформлении аннуитетного платежа на длительный срок, как, например, при ипотеке, размер ежемесячной суммы станет не таким значительным, так как за счет инфляции деньги обесцениваются;
  • дифференцированный платеж всегда более выгоден заемщику;
  • «тело кредита» погашается намного быстрее при дифференцированном способе платежей, поэтому, если планируется досрочное погашение спустя несколько лет, выгоднее выбрать именно эту форму.

Зная все преимущества и недостатки каждого из способов, необходимо ориентироваться также на свой ежемесячный доход, а также возможные предстоящие траты в течение года. Оформление кредита на несколько лет является очень ответственным шагом, так как это обязательство придется выплачивать ежемесячно.

Если доход у человека не всегда стабилен, а суммы платежа по кредиту высоки, то ему лучше всего выбрать аннуитетный способ расчетов. В этом случае он не будет для него сильно обременителен. Заемщик сможет отложить запасную сумму на случай своей финансовой нестабильности. Либо сможет погасить ее в счет основного долга, написав соответствующее заявление.

Также важно помнить, что банки иногда включают дополнительные комиссии, которые кредитный калькулятор на сайте не просчитывает, точно так же, как и сам заемщик. Поэтому перед подписанием соглашения важно ознакомиться с итоговым графиком платежей и суммой переплаченных процентов.

Еще одним важным моментом является страхование. В случаях, когда оформляется залог, он подлежит обязательно имущественному страхованию.

Для экономии на страховке разрешается страховать его только на ту сумму займа, которая имеется перед банком. Соответственно, данную страховку нужно будет оформлять каждый год либо сразу на весь срок действия займа.

При дифференцированном платеже сумма страховых взносов также будет существенно уменьшаться, как и сам основной долг.

При аннуитетном расчете заемщик будет должен выплачивать в первые годы практически одну и ту же большую фиксированную сумму страховых взносов. Аналогично складывается ситуация и со страхованием здоровья граждан. Несмотря на то, что данный вид страхования не является обязательным, он существенно снижает процентную ставку по займу.

Источник: https://grazhdaninu.com/dolgi/kollektoryi/differentsirovannyiy-platezh.html

Дифференцированный платеж, аннуитетные платежи, схема и расчет дифференцированного платежа

Дифференцированный платеж – универсальная и самая выгодная система погашения любого кредита. Найти отечественный банк, который работает по такому принципу не просто, но возможно. Время, потраченное на поиски, с лихвой компенсируется удобством и выгодой в процессе погашения займа.

Дифференцированный платеж

Дифференцированные платежи как схема погашения кредита удобна тем, что заемщик рассчитывается с кредитором путем выплат равных частей тела кредита на фоне планомерного уменьшения ежемесячной суммы платежа. Происходит это за счет уменьшения тела кредита и сокращения объема процентной части.

Единственным недостатком дифференцированной системы считается необходимость подготовиться к серьезной финансовой нагрузке в начале срока кредитования. И если при оформлении потребительского кредита речь идет о первых месяцах, то в случае подписания договора автокредитования или ипотеки самыми тяжелыми будут первые несколько лет.

Аннуитетные схемы погашения кредита кажутся большинству заемщиков более удобными, поскольку сумма ежемесячного взноса остается фиксированной на протяжении всего периода погашения.

Важно

Но этот принцип разработан банкирами специально, чтобы сократить путь к потенциально большему размеру дохода.

Если сравнивать сумму переплаты по дифференцированному кредиту и аннуитету при одинаковых условиях выдачи займа, цифры гарантированно скажут в пользу первого варианта.

Несмотря на кажущуюся простоту, большая часть первых аннуитетных платежей процентная. Фактически это означает, что в первые несколько лет заемщик оплачивает банку стоимость кредита, и только после этого начинает уменьшаться реальная сумма задолженности.

Схема дифференцированного платежа

Если вы готовы работать на перспективу и значительно урезать текущие расходы на начальном этапе кредитования – выбирайте займ с дифференцированной системой погашения.

Первые месяцы, а в ряде случаев и годы пролетают достаточно быстро, зато большую часть периода погашения заимствованных средств ежемесячный платеж станет более щадящим для кошелька и менее обременительным для семейного бюджета.

Среди финансовых продуктов российской банковской системы дифференцированные алгоритмы погашения предлагаются преимущественно в рамках ипотечного кредитования, хотя отдельные учреждения занимаются потребительским кредитованием по такому же принципу. При оформлении долгосрочного кредита финансовые аналитики настоятельно рекомендуют внимательнее присмотреться к возможности оформления займа на условиях погашения дифференцированными платежами.

Расчет дифференцированного платежа

Рассчитать сумму дифференцированного платежа несложно. Достаточно сумму кредита разделить на количество месяцев периода кредитования, после чего остается составить удобный для заемщика график платежей. Процентная часть платежа уменьшается с каждым месяцем, поскольку начисляется на постоянно уменьшающийся объем тела кредита.

Универсальная формула расчета месячного дифференцированного платежа выглядит следующим образом: х= s/n+s*P*d/G/100

Расшифровка значений формулы:

х – ежемесячный дифференцированный платеж;

s– размер тела кредита на дату расчета процентной части по очередному платежу;

P – размер годовой процентной ставки;

d – количество дней в расчетном периоде;

G – количество дней в текущем году;

N – число оставшихся процентных периодов (месяцев).

Совет от Сравни.ру: У дифференцированных и аннуитетных кредитов есть свои плюсы и минусы. Но если задействовать чистую арифметику и определить итоговый финансовый результат, оформление займа с дифференцированной системой погашения более выгодно для заемщика и менее привлекательно для коммерческого банка.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/differencirovannyj-platezh/

Ссылка на основную публикацию