Может ли поручитель взять кредит на себя?!

Может ли поручитель взять кредит

Порядка 20% банковских кредитов оформляются с поручительством. Банк рассматривает поручительство в качестве способа снижения кредитного риска.

Поручителем обычно становится близкий родственник или хороший друг. Но решение о поручительстве часто принимается человеком спонтанно, на основе личных симпатий к заемщику.

Почти всегда поручитель уверен, что это просто формальность, необходимая для оформления кредита.

Обратите внимание

Проблема в том, что если поручитель сам решит взять кредит, банк может решить вопрос отрицательно. Поэтому, если имеется потребность в личном кредите, от поручительства лучше отказаться. Но что делать в ситуации, когда поручительство уже оформлено и кредит необходим?

Сначала поговорим о том, какие неприятности могут возникнуть у поручителя:

  • Ему придется погасить кредит в том случае, если заемщик этого не сделает. Причем, речь идет не только о сумме долга, но и о процентах, комиссиях, штрафах. Добавим сюда утрату дружбы и ухудшение, или даже прекращение, отношений с родственниками.

При оформлении договора поручительства, нужно обратить внимание на вариант ответственности. Ответственность может быть солидарной и субсидиарной.

При солидарной, а она встречается чаще всего, если должник не внес платеж, банк может требовать оплаты долга с поручителя.

А при субсидиарной, чтоб предъявить требования к поручителю, банк должен сначала собрать доказательства того, что должник не может платить по кредиту. Субсидиарный вариант предпочтительнее для поручителя.

  • Если речь идет о крупном кредите на длительный срок, например, ипотеке или автокредите, принимать решение о поручительстве вообще нужно крайне осторожно.
  • Оформление поручительства отражается в кредитной истории. И если заемщик не платит вовремя, кредитная история поручителя будет испорчена. А если заемщик вообще отказался погасить кредит, банк подал в суд и суд принял решение, то кредитная история будет загублена.
  • И наконец, поручителю могут отказать в кредите или заметно снизить кредитный лимит (максимальную сумму кредита, которую банк готов предоставить).

Можно ли взять кредит поручителю?

Может ли поручитель взять кредит? Может. Но не во всех случаях. Ответ на вопрос зависит от варианта кредитной политики банка и оценки кредитоспособности клиента.

Поручительство в некотором смысле является вариантом кредита. Только поручитель не распоряжается кредитными средствами. И возвращать долг будет лишь при условии, что заемщик его не вернет.

И если заемщик, взяв один кредит, получает в банке второй и третий. То это может сделать и поручитель. В этом смысле ему даже проще, чем заемщику.

Ведь заемщик всегда несет расходы по предыдущему кредиту, а поручитель – нет.

В любом случае у поручителя шансы взять новый кредит снижаются и зависят от следующих факторов:

  • Сумма долга по кредиту, оформленному поручительством. Чем больше сумма, тем меньше вероятность одобрения.
  • Величина запрашиваемого кредита. Мелкий кредит получить проще, чем крупный.
  • Соотношение сумм нового кредита и величины поручительства. Например, поручительство оформлено по потребительскому кредиту в сумме 150 тыс. руб. Едва ли это повлияет на принятие решения по ипотеке размером 2 млн. руб. Обратная ситуация гораздо хуже. При сумме поручительства 2 млн. шансы даже на маленькую сумму близки к нулю.
  • Срок кредита и время, оставшееся до его погашения. Если кредит оформлен на 5 лет и осталось 5 месяцев до его полного закрытия, получить одобрение нового займа легче.
  • Платежная дисциплина заемщика. Нарушение графика платежей заемщиком, повышает вероятность отказа.
  • Размер доходов. Это главный фактор в принятии решения банком.

Как банк рассматривает такие заявки?

Банк рассматривает поручителя и заемщика одинаково. Пакет документов идентичен. Способы оценки кредитоспособности едины.

Главное, на что нужно обратить внимание, размер доходов заемщика. Их должно быть достаточно для погашения и того, и второго кредита.

Например, имеется оформленное поручительство по кредиту. Размер ежемесячного платежа банку со стороны заемщика составляет 10 тыс. руб. Требуется новый кредит, размер платежа по которому будет 20 тыс. руб. Новый банк суммирует эти платежи (получается 30 тыс. руб.) и сопоставляет с доходом заемщика.

Важно

Если доход 120 тыс. руб. в месяц, кредит будет одобрен, так как оба платежа забирают только 25% дохода. А при доходе 50 тыс. руб., кредиты заберут уже 60%. В этом случае наиболее вероятен отказ.

Конечно, сумма дохода не единственный параметр, оцениваемый банком. Рассматривается стаж работы, возраст, обеспечение и другие показатели.

Пакет документов для оформления кредита будет стандартным. Отличие лишь в том, что при заполнении кредитной документации в специально отведенном поле нужно будет поставить отметку об имеющемся поручительстве.

Причины отказов

Банк может отказать в кредите поручителю по разным причинам. Рассмотрим основные:

  1. Заемщик решил скрыть факт своего поручительства. Тем самым он свел к нулю свои шансы на кредит. У банков множество способов узнать достоверную информацию на этот счет. А предоставление ложной информации либо ее намеренное искажение и сокрытие делают заемщика неблагонадежным в глазах банка.
  2. Доход недостаточен для покрытия долга с поручительством и нового кредита. Ситуация усугубляется, если помимо поручительства, человек имеет свои непогашенные кредиты.
  3. Кредит, по которому было оформлено поручительство, погашен. Но в кредитной истории это не отражено. Иногда информация отражается с задержками. Решить вопрос просто – принести в новый банк справку о погашении кредита заемщиком.
  4. Кредит, по которому было поручительство, имеет просроченные платежи. Даже если суммы небольшие, весьма вероятен отказ.

Итак, решение вопроса о кредите поручителю основано на его доходах. Что можно сделать для повышения шансов на успех:

  1. Соглашаясь на поручительство, убедиться в финансовой состоятельности заемщика. Только «по дружбе» выступать поручителем нельзя, даже если пока нет необходимости брать свой кредит.
  2. Заранее рассчитать свои доходы и определить сумму кредита, на которую реально можно претендовать с учетом уже имеющегося поручительства.
  3. Подтвердить доходы справкой 2 НДФЛ.
  4. При оформлении своего кредита выяснить, как обстоят дела кредиту с оформленным поручительством. Если имеется просрочка и заемщик не может ее погасить, поручителю следует самому внести в банк нужную сумму. Главное сохранить все квитанции, чтобы потом предъявить их должнику к оплате.
  5. Обратиться в несколько банков. При необходимости займа небольшой суммы, рассмотреть варианты кредитов с минимальным пакетом документов, без необходимости подтверждения доходов. Хотя условия займа будут хуже.
  6. Продумать вариант обеспечения по своему кредиту или даже найти созаемщика.

Способы избавления от поручительства

  1. Дождаться когда заемщик полностью вернет долг.
  2. Погасить кредит досрочно вместо заемщика. Этот вопрос решается совместно с заемщиком. Досрочное погашение возможно по заявлению заемщика. При этом важно оговорить, и в ряде случаев документально оформить, вариант возврата средств заемщиком поручителю.

  3. Расторгнуть договор поручительства. Варианты расторжения должны быть предусмотрены в тексте договора. Однако банковские юристы знают, как грамотно составить текст. И в большинстве случаев расторгнуть договор невозможно.

    Хотя, есть исключения:

  • если без согласия поручителя заемщик перевел долг на третье лицо;
  • если банк внес изменения в кредитный договор без ведома поручителя;
  • если поручительство переоформляется на третье лицо;
  • если истек срок, обозначенный в договоре.
  1. В ситуации, когда суд обязал поручителя погасить кредит, а финансовые возможности не позволяют это сделать, в качестве крайней меры рассматривается банкротство физического лица.

Итак, кредит поручитель взять может. Главное, чтобы его доходов хватило на оплату кредита с поручительством и своего нового.

Но вообще, прежде чем оформить поручительство, следует тщательно взвесить все за и против и дать ответ на вопросы «Готов ли я в крайней ситуации платить кредит вместо заемщика и как это отразится на моем уровне жизни?»

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/mozhet-li-poruchitel-vzjat-kredit/

Можно ли поручителю взять кредит

Поручительство физических лиц – это одна из гарантий возврата банковского кредита, большинство коммерческих банковских организаций предпочитают сотрудничать с заемщиками с возможностью обеспечения в виде поручительства.

Особенно такая практика применяется, если речь идет о крупных суммах кредита, соответственно, сам поручитель попадает в ту ситуацию, когда ему в будущем будет сложно взять кредит, по крайней мере, для них существуют некоторые ограничения.

Ответим на вопрос, можно ли поручителю взять кредит.

Роль поручителя в кредитном договоре

В первую очередь поручитель – это лицо, которое гарантирует кредитору возврат заемных средств независимо от каких-либо обстоятельств.

Если говорить простыми словами, то сам по себе он не обязан выплачивать оформленный кредит и не права претендовать на денежные средства заемщика он также не имеет.

Однако он обязан будет возместить ущерб кредитору в случае неплатежеспособности самого заемщика, то есть, по сути, его ответственность наступает только тогда, когда заемщик перестает исполнить свои кредитные обязательства.

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое выступает в форме обеспечения по банковскому займу, он несет ответственность за добросовестное исполнение долговых обязательств перед кредитором.

Из всего вышесказанного можно сделать такой вывод, что поручителю банк предъявляет не менее жесткие требования, чем к заемщику.

То есть, в идеале это должно быть финансово состоятельной лицо, которое будет способно выплатить банковский кредит, из обязательных документов поручители требуются справка о заработной плате, причем суммы ежемесячных доходов должно быть достаточно для уплаты долга и процентов.

На практике поручители банковские кредиты не выплачивают, но если по каким-то обстоятельствам заемщик уклоняется от уплаты долга, то банк имеет полное право взыскать в судебном или досудебном порядке сумму долга именно с поручителя. Кстати, поручительство физических лиц также фиксируется в кредитное досье, то есть, при обращении в банк за кредитом новый кредитор будет знать о поручительстве по кредитному договору третьего лица.

Ограничения для поручителей

Теперь вернемся к основному вопросу, может ли поручитель взять кредит на себя. Следуя из того, что поручитель хоть и фактически кредит по договору третьего лица не выплачивает, однако, имеет некоторые обязательства, которые могут наступить в случае неплатежеспособности заемщика.

Тем не менее, этот факт не мешает ему обратиться в банк для оформления кредита на свое имя. К тому же, если в кредитной истории заемщика все хорошо, и он своевременно исполняет свои обязательства, то это дает в банку повод для сотрудничества с поручителем, как с заемщиком.

Но и здесь есть одно существенное обстоятельство, ведь каждый банк рассчитывает максимальную сумму кредита непосредственно для своего заемщика.

Эта сумма зависит от фактических доходов и расходов физического лица постольку, поскольку он является поручителем по чужому кредитному договору, потенциальная сумма ежемесячных выплат будет вычтена из его заработка.

Совет

Следовательно, сумму кредита для него будет намного ниже, нежели та, на которую он рассчитывает.

К тому же нельзя исключать такую ситуацию, что поручительство может обернуться крайне негативно, например, заемщик перестал платить долг банку, а кредитор, в свою очередь, пытается взыскать его непосредственно с поручителя.

При этом он требует уплаты суммы основного долга, начисленных процентов и неустойки, в случае отказа банк имеет полное право подать в суд и взыскать денежные средства в судебном порядке.

Далее, это приводит к тому, что кредитная история поручителя безнадежно испорчена и взять ему кредит в данном случае будет практически невозможно.

Важно! Прежде чем соглашаться на поручительство по кредитным обязательствам обязательно ознакомьтесь со статьей Гражданского кодекса номер 363 «Ответственность поручителя».

Банк определяет возможность выдачи кредита

На самом деле, вопрос кредитования поручителей строго индивидуален, каждое отдельное заявление потенциального заемщика рассматривается в соответствии с внутренним регламентом кредитно-финансовой организации. Для того, чтобы получить кредит заемщику нужно предоставить полный пакет документов и написать заявление на рассмотрение своих данных.

Решение о выдаче кредитных средств принимается на основании множества факторов.

В первую очередь, в расчет берется чистый доход заемщика, который высчитывается достаточно просто: из официальных доходов вычитаются все имеющиеся у него долговые обязательства, несомненно, поручительство по чужому кредиту будет браться в расчет. То есть, кредитор уже на момент рассмотрение заявки будет принимать решение: выдать денежные средства или нет.

Кроме всего прочего, сумма кредита будет напрямую зависеть от размера долга по договору поручительства.
Иными словами, нельзя точно определить дадут кредит поручителю или нет.

Обратите внимание

Ведь по сути, он не имеет долговых обязательств перед другим банком до тех пор, пока заемщик исполняет свои обязательства самостоятельно.

Но при этом, банк не исключает возможности, что рано или поздно к поручителю будут предъявляться права требования по договору поручительства, соответственно, эти риски при принятии решения будут учитываться.

Что делать если банк отказал в кредитовании

Итак, на принятие решения банка влияют многие факторы один из них, несомненно, это поручительство. Вероятность получить отказ возникает в следующих случаях:

  • если соглашение о поручительстве было оформлено недавно и в Бюро кредитных историй не отражается история выплаты займа;
  • если речь идет о крупных суммах кредита;
  • если кредит проблемный, то есть заемщик недобросовестные исполняет свои обязательства и портит свою кредитную историю и кредитную историю своего поручителя.

Кстати, немаловажным является вопрос, может ли поручитель взять ипотеку.

Здесь все гораздо сложнее, ведь речь идет о крупных суммах займа, но, несомненно, решение банка здесь во многом зависит от самого заемщика, от суммы первоначального взноса, которую он готов внести, от его официального доходы и многих других обязательств. На ипотечное кредитование банк идет намного проще постольку, поскольку кредит обеспечен залогом ликвидного имущества, здесь риски банков практически отсутствует.

Еще один фактор, влияющий на решение банка это дополнительная гарантия. Например, по одному кредиту заемщик может привлечь несколько поручителей, плюс оставить залог в виде имущества. Поручителю по такому кредиту взять кредит на себя будет гораздо проще, ведь финансовая нагрузка в данном случае намного меньше, соответственно, и уровень риска ниже.

Можно ли выйти из договора поручительства

Нельзя не отметить, что поручитель является полноправным участником сделки между кредитором и заемщиком в банке, что отражено в договоре поручительства и само собой, у некоторых из них может возникнуть актуальный вопрос, можно ли выйти из этого договора и как это сделать. На самом деле в соответствии с гражданским кодексом поручительство физических лиц прекращается в следующих случаях:

  • если банк перевел долг заемщика на третье лицо без уведомления поручителя;
  • при изменении условий кредитного соглашения по инициативе банка;
  • при банкротстве заемщика;
  • по окончании срока действия кредитного договора, или при досрочном погашении кредита;
  • при переоформлении обязательств на другое лицо.

Важно! если поручитель не может оформить кредит по причине своих долговых обязательств, то он может непосредственно обратиться к заемщику с той целью, чтобы он переоформил договор поручительства на другое платежеспособное лицо.

Если говорить простыми словами, то поручитель может отказаться от своих обязательств в том случае, если заемщик готов предоставить банку другое обеспечение в виде своего имущества или поручительства других лиц. То есть две стороны кредитного договора могут договориться между собой и поручитель выйдет из договора при том условии, что заемщик предоставит другое платежеспособное лицо, готовое за него поручиться.

Обратите внимание, что прежде чем согласиться на поручительство нужно внимательно оценить все свои риски, ведь это довольно рискованное мероприятие постольку, поскольку кредитор имеет полное право потребовать возврата долга, что в будущем испортит кредитную историю и затруднит оформление собственных кредитов, в том числе ипотеки.

Таким образом, ответ на вопрос может ли поручитель взять кредит на себя очевиден. Да, может, но только при выполнении определенных условий.

То есть он должен максимально соответствовать требованиям банка и быть вполне платежеспособным для исполнения своих кредитных обязательств.

Но стоит также учитывать, что обращаться в банк за собственным кредитом сразу после подписания договора поручительства не стоит, потому что здесь в большей степени вероятность получить отрицательный ответ.

Источник: http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/mozhno-li-poruchitelyu-vzyat-kredit.html

Может ли поручитель взять ипотеку на себя

Начнем с того, если сумма кредита, в котором вы являетесь поручителем, достаточно незначительна, в этом случае банки не заостряют свое внимание на данных особенностях заемщика, и решение о выдаче ипотеки, а также ее оформление происходят по обычному сценарию.

Итак, кредит, по которому поручился человек, успешно выплачивается, и он уже и забыл о том, что эти обязательства висят на нем. На финансовом положении этот фактор никак не отражается, и поручитель решает приобрести недвижимость в кредит, то есть взять ипотеку.

Может ли поручитель взять кредит в банке

В результате портится кредитная история. Шансов на получение займов почти нет. Может ли поручитель взять кредит в банке в данном случае? Обратиться в финансовую организацию он может, но вряд ли заявка будет одобрена. Но следует учитывать, что каждый банк рассматривает заявку индивидуально.

Может ли поручитель взять кредит для своих нужд? Поручительство как метод обеспечения исполнения обязательств не является поводом для отказа в займе. Но некоторые нюансы влияют на результат решения. Нередко банки отклоняют заявки лиц, которые являются поручителями. Связано это с несколькими причинами:

Риски и ответственность поручителей по ипотечному кредиту

Важным представляется и еще одна особенность поручительства по ипотеке. В отличие от заемщика и созаемщика, поручитель, даже если погасит часть или весь долг по ипотеке, не вправе претендовать на приобретенную в кредит недвижимость.

Он может в этом случае потребовать от заемщика в порядке регрессного иска вернуть выплаченную за него сумму, и даже потребовать обращения взыскания на имущество заемщика-должника, но здесь правило «единственного жилья» будет полностью применимо, без всяких исключений.

Все указанные обстоятельства не только характеризуют статус поручителя по ипотеке, но и наглядно показывают все риски, на которые ему приходится идти. Объем ответственности очень большой, причем нести ее приходится не за себя, а за третье лицо. В современных реалиях кредитования найти, по сути, на всё согласного поручителя крайне проблематично.

Именно с этим связана тенденция последних лет, при которой банки все чаще отказываются от условия обязательного поручительства по ипотеке, предпочитая банковскую гарантию, повышенный первоначальный взнос, предоставление дополнительного залога.

Важно

Но если ипотека оформляется заемщиком, состоящим в браке, его супругу (супруге) придется быть либо созаемщиком, либо поручителем, что, по сути, не особо сказывается на уровне ответственности и рисках.

Интересное:  Родился ребенок что нужно оформлять

Ипотека в Сбербанке с поручителем

На этапе оформления пакета документов третье лицо, участвующее в заключении договора, должно предоставлять справки и другие бумаги, которые может запросить банковский сотрудник. Если какие-то данные были изменены, например, адрес, или была проведена смена документов, то кредитора необходимо об этом своевременно уведомить.

Если человек берет на себя ответственность за чужой кредит и выступает поручителем, он осознанно подвергает себя финансовым рискам.

Даже при уверенности в возможностях своего родственника или знакомого, он может столкнуться с ситуациями, при которых долг придется погашать ему самому.

Так может произойти в случае смерти или исчезновения получателя займа, потери его трудоспособности и других форс-мажорных обстоятельствах.

О необходимости поручительства для получения ипотеки в сбербанке

Но далеко не каждый гражданин согласится поручиться за своего знакомого или родственника. Ведь случись что с основным заемщиком, то отвечать поручителю придется. Если задолженность так и не будет погашена, то финансовое учреждение передаст взыскание в коллекторскую службу. А переговоры с коллекторами приятными явно не назовешь.

  • повышенный процент;
  • необходимость предоставить собственное имущество в качестве предмета залога;
  • выдвигаются более серьезные требования к клиентам;
  • повышается размер страховки;
  • уменьшается срок, на который выдается ссуда;
  • делается более дотошная проверка недвижимости, которая будет служить предметом залога, и самого клиента;
  • усложняется схема оплаты. Передача денежных средств осуществляется с помощью банковской ячейки, наличные средства не выдаются на руки.

Кто такой поручитель по ипотеке: его права и обязанности

Ипотека без поручителей под залог приобретаемого или собственного жилья наиболее распространена в настоящий момент. Поручительство – это скорее отклонение от нормы и оно, как правило, связано с наличием каких-то проблем с заемщиком и направлено на то, чтобы все-таки одобрить заявку на ипотеку.

  • выступает гарантом кредитования по ипотеке;
  • в случае начинающейся просрочки по платежам активизировать заемщика на поиск решения проблемы;
  • при злостной неуплате по кредиту собственными денежными средствами, имуществом отвечать перед кредитором, в полном объеме погашая имеющуюся задолженность.

Права и обязанности поручителя по ипотеке

Привлечение созаемщиков и поручителей позволяет повысить вероятность одобрения ипотечной заявки, а также снизить риски банка. Поручительство наряду с залогом является одной из форм обеспечения жилищного кредита.

В некоторых банках отсутствует возможность оформления поручительства по ипотеке («Россельхозбанк», банк ВТБ). В других, например, в Сбербанке, поручитель нужен только до момента регистрации залога, после чего его можно исключить из сделки.

Интересное:  Расчет средней заработной платы за год

Существует несколько случаев, при которых договор поручительства может быть расторгнут на основании ст. 367 Гражданского кодекса РФ. К ним относятся смерть заемщика, завершение срока действия договора о поручительстве, изменение условий кредитования без согласования с поручителем (в том числе замена заемщика).

Ответственность поручителя по ипотеке

  • возраст от 21 года, при этом на момент окончания ипотеки возраст не должен превысить 75 лет;
  • гражданство РФ и постоянная прописка;
  • супруг обязан стать поручителем или созаемщиком;
  • стаж работы на текущем месте не может быть меньше чем 6 месяцев, при этом общий стаж более 5 лет.
  • обозначить в договоре поручительства солидарную или субсидиарную ответственность;
  • ответственность поручителя перед заимодателем определяется в том же денежном объеме, на который подписан ипотечный договор;
  • совместное поручительство оформляется по солидарной форме или иной предусмотренной договором.

Кто может быть поручителем по ипотеки, нужен ли он и может ли взять на себя выплату займа

  1. смерть гаранта сделки;
  2. расторжение брака (если гарантом сделки и кредитополучателем выступали супруги);
  3. невозможность гарантом сделки отвечать по обязательствам договора в случае наступления такой обязанности (болезнь, потеря платежеспособности, переезд в другую страну и пр.).

В соответствии со ст.365 ГК РФ, гарант сделки, взявший на себя обязательство по выплате долга, может потребовать от заемщика уплату суммы, которую он внес за него. Банк обязан передать поручителю документы, на основании которых он имеет право предъявлять претензии к должнику по возврату суммы.

Что должен знать поручитель по ипотеке, можно ли отказаться

Говоря о том,как расторгнуть договор поручительства по ипотеке, то заинтересованной стороне следует обратиться в банковскую организацию, которая выдала кредит, и написать письменное заявление с указанием причин расторжения договора. Если банк сочтет их уважительными, то договор поручительства может быть расторгнут.

Так как созаемщики несут обязательство оплачивать по ссуде все вместе, то и все обязанности прекращаются в момент выплаты кредита.

Получить согласие на вывод из числа созаемщиков крайне проблематично и возможно лишь в исключительных случаях.

Совет

Чтобы банк дал разрешение на вывод созаемщика, желательно предоставить другого кандидата, на которого перейдут все права и обязанности выводимой стороны. При этом платежеспособность кандидата будет анализироваться на общих основаниях.

30 Июл 2018      yslygiur         304      

Источник: http://urist-yslugi.ru/test_category/mozhet-li-poruchitel-vzyat-ipoteku-na-sebya

Может ли поручитель взять ипотеку

Итак, кредит, по которому поручился человек, успешно выплачивается, и он уже и забыл о том, что эти обязательства висят на нем. На финансовом положении этот фактор никак не отражается, и поручитель решает приобрести недвижимость в кредит, то есть взять ипотеку.

В зависимости от стадии выплаты кредита, за который поручился потенциальный ипотечный заемщик, банки рассматривают заявку на ипотеку.

Если срок кредитования, по которому в качестве поручителя выступает клиент, подходит к концу, сотрудники банки вряд ли сильно заострят на этом факторе внимание.

В некоторых случаях это может даже послужить на пользу ипотечному заемщику, так как если у другого банка не возникло проблем с ним, и его кандидатуру одобрили, его финансовое положение позволяет выплачивать кредит.

Однако в случае если кредит, за который поручился потенциальный заемщик по ипотеке, находится на своем начальном этапе, наличие обязательств по нему может сыграть злую шутку с поручителем.

Во-первых, ипотечные кредиты в большинстве случаев являются долгосрочными сделками, а значит, сами по себе несут определенные риски, на которые обращает внимание кредитор при определении решения о предоставлении ипотеки.

Во-вторых, поручительство по кредиту является потенциальной угрозой платежеспособности заемщика по ипотеке. Следовательно, риски кредитования подобных граждан вырастают вдвое.

Если отмести банки, которые категорически отказываются предоставлять ипотечные кредиты лицам, являющимся поручителями по другому кредиту, то существует несколько вариантов получения ипотеки.

Начнем с того, если сумма кредита, в котором вы являетесь поручителем, достаточно незначительна, в этом случае банки не заостряют свое внимание на данных особенностях заемщика, и решение о выдаче ипотеки, а также ее оформление происходят по обычному сценарию.

Если же сумма выданных в кредит средств, за возврат которых вы поручились, является крупной, сотрудники банка будут рассчитывать, потянет ли ваш уровень доходов выплату по обеим ссудам в случае необходимо выполнения обязательств по этому кредиту и выданной вам ипотеке. В этом случае заемщику необходимо иметь действительно высокий уровень доходов.

И последний вариант выдачи ипотечного кредита при поручительстве за другую ссуду – повышенная процентная ставка по ипотеке. В этом случае банк покрывает удвоенные поручительством риски по кредиту высокой процентной ставкой.

Данный вариант получения ипотеки является наименее приемлемым, так как зачастую процент за ипотечные кредиты и так достаточно высокий при условии, если заемщик пользуется обычной коммерческой ипотекой, а не социальной.

Соответственно, выплаты по этому кредиту требуют от заемщика больших финансовых вложений и высокого уровня платежеспособности.

Ответить на вопрос: «Может ли поручитель взять ипотеку?» — не просто.

В зависимости от особенностей кредита, за который поручился заемщик, и его индивидуальных отличий ситуация может быть абсолютно разной.

Поэтому для выяснения ваших перспектив по ипотечному кредитованию следует обратиться за консультацией к профессионалу, который сможет реально оценить ваши возможности и ипотечные риски.

Источник: http://centrcred.ru/novosti-kreditovaniya/602-mozhet-li-poruchitel-vzyat-ipoteku

Влияет ли факт поручительства на дальнейшую возможность взять кредит? — Деньги и финансы простым языком

Поручительство относят к стандартным способам обеспечения по кредитам, которые применяются банками в части удовлетворения требований в случае нарушения обязательства должником. К сожалению, высокий уровень ответственности, возлагаемый вследствие заключения соответствующего договора на поручителя, не всегда в полной мере осознается последним.

Часто участие в процессе оформления кредита воспринимается лишь формально, что становится причиной возникновения проблем в будущем.

Обратите внимание

Например, когда само лицо, выступившее прежде поручителем, принимает решение оформить очередной кредит, но сталкивается с некоторыми ограничениями банка.

О каких ограничениях, собственно, идет речь, за что отвечает поручитель перед кредитором, возможно ли прекращение поручительства и может ли поручитель не платить по обязательствам, мы расскажем в данной статье.

Объем и характер ответственности

В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) должником кредитного обязательства, обеспеченного поручительством, возникает солидарная ответственность поручителя и должника перед кредитной организацией при условии, что договором (законом) не предусмотрена субсидиарная. Основаниями для применения ответственности могут служить различные обстоятельства: для должника это будет неисполнение основного обязательства, а для поручителя – договора поручительства.

Объем ответственности поручителя является равнозначным таковому должника, в том числе, по уплате процентов и компенсации судебных издержек, связанных с взысканием долга (убытков) кредитора и образовавшихся вследствие неисполнения обязательства должником, если в договоре поручительство не установлено иное (3-й пункт 363-й статьи ГК РФ).

Есть ли шансы оформить новый кредит

Ответ на рассматриваемый вопрос зависит от того, какой кредитной политики придерживается конкретное банковское учреждение. Большинство из них предпочитают принимать решение в отношении каждого клиента индивидуально, предварительно запросив справки, свидетельствующие о его платежеспособности.

В случае если выяснится, что представленного заемщиком дохода является достаточным для того, чтобы одновременно совершать платежи по новому и, в случае необходимости, старому (где он выступает поручителем) кредитам, банк, скорее всего, одобрит заявку на выдачу ссуды. Чаще всего это потребительский кредит небольших размеров.

Другими словами, решение кредитора будет зависеть от соотношения совокупного дохода поручителя – потенциального заемщика и размера задолженности по ссуде, за погашение которой он поручился, а также величины суммы, запрашиваемой для очередного кредита. Шансы на кредитование, безусловно, у него будут выше, чем у заемщика, уже имеющего один кредит и намеревающегося оформить второй, но ниже, чем у лица, не выступающего на момент обращения в качестве поручителя.

Поручительство как таковое не может ограничивать лицо в его правах. Есть банки, которые вообще не требуют поручительства и подтверждающих справок, руководствуясь политикой лояльного отношения к клиентам. К примеру, в «Совкомбанке» Вам могут подобрать наиболее оптимальное кредитное предложение, даже если неделю назад Вы выступили поручителем по кредиту своей супруги.

Аналогично не потребуется поручительство в случае обращения в банк «Хоум Кредит», «Московский кредитный банк», «Восточный Банк», «Райффайзенбанк», «ЛокоБанк», «Промсвязьбанк», «Ренессанс Кредит», «Быстробанк», «МТС Банк», «Тинькофф банк» (при оформлении кредитной карты онлайн), прочее. Кредитная политика всех этих банком завязана на доверии клиентов, упрощенном кредитовании и поиске оптимальных предложений в сжатые сроки.

А что касается ипотеки? Как правило, поручительство по потребительскому кредиту небольших размеров не может препятствовать оформлению поручителем ипотечного кредита на себя. Но если речь идет о поручительстве прежде по ипотеке, это может кардинально изменить мнение банка.

Можно ли скрыть от банка факт поручительства

Каждая анкета на предоставление кредита содержит отдельный пункт, где потенциальный заемщик должен подтвердить либо отвергнуть наличие статуса поручителя на момент обращения в банк. При заполнении этого пункта крайне нежелательно указывать информацию, несоответствующую действительности, либо вообще игнорировать ее.

Попытки скрыть запрашиваемые сведения могут привести к тому, что кредитор откажет в выдаче кредита, даже если заемщик сможет подтвердить свою платежеспособность.

Дело в том, что кредитная история поручителя напрямую зависит от таковой должника. Поэтому если она будет испорчена у последнего, это автоматически отразится на поручителе. Это очень внимательно отслеживается банком, и при установлении данного факта неминуемо приводит к отказу.

Важно

Важно! В случае если заемщик получил отказ в выдаче кредита, мотивированный не прекращенным поручительством, несмотря на то, что кредит уже давно закрыт, причина, вероятно, кроется в несвоевременном отражении данного момента в КИ.

В такой ситуации целесообразно взять в финансовом учреждении справку о погашении задолженности в полном объеме и предъявить ее новому кредитору.

В каких случаях прекращается поручительство по закону

В соответствии с 367-й статьей ГК РФ, поручительство может быть прекращено:

  • в случае прекращения основного обязательства (погашение кредита в полном объеме, совпадение должника и кредитора в одном лице, зачет, новация, отступное);
  • изменения без предварительного уведомления обеспеченного поручительством обязательства, обусловившего увеличение объема ответственности либо возникновение неблагоприятных последствий (к примеру, увеличение величины процентов, штрафных санкций, продление срока возврата кредита, прочие обстоятельства согласно решению суда);
  • отказа кредитной организации от принятия надлежащего исполнения, которое могло бы быть осуществлено поручителем либо самим должником;
  • перевода долга на другое лицо при условии, что поручитель не давал своего согласия нести ответственность за нового должника;
  • истечения срока, установленного договором поручительства.

Таким образом, законодательство устанавливает достаточно широкий перечень оснований, когда прекращение поручительства становится возможным без согласия кредитора.

Можно ли не платить за заемщика

Обязанность внесения платежей в счет кредита у поручителя возникает исключительно в том случае, если должник нарушит условия договора. Принудить его к этому может только судебная инстанция, рассмотрев иск кредитора о взыскании с поручителя энной суммы задолженности. При этом поручитель наделяется правом требования с заемщика самостоятельно уплаченной суммы.

Кроме того, следует обратить внимание на такую возможность как пересмотр условий поручительства. Если поручителю удастся достигнуть компромисса с заемщиком, кредитор может пойти ему на встречу и заменить его кандидатуру на иную. Все это решается в индивидуальном порядке с банком.

Источник: http://denjist.ru/kredit/poruchitelyu-vzyat-kredit.html

Может ли получить кредит поручитель?

Некоторые кредитные программы рассчитаны на привлечение поручителей к процедуре оформления займа.

Суть требования банка состоит в том, что обязательства заемщика делятся между ним самим и привлеченным лицом, которое несет долговые обязательства в полном размере при возникновении некоторых обстоятельств. Если заемщик не может расплатиться по кредиту, то эта обязанность возлагается на поручителя.

Большинство заемщиков привлекает в качестве поручителей своих близких и друзей. Принимая решения о том, чтобы разделить долговые обязательства своего родственника или знакомого, необходимо помнить о негативных последствиях такого шага.

Если у поручителя возникнет потребность в получении кредита, то удовлетворить ее будет не так просто. Поговорим о нюансах предоставления займа поручителю. Как взять кредит в банке человеку, который числится поручителем по другому кредитному договору?

Оформить кредитную карту за 5 минут, до
300 000 рублей, с доставкой на дом!

Может ли поручитель оформить кредит на себя?

Поручитель несет определенные обязательства перед банком. При возникновении потребности в оформлении кредита у такого заемщика могут возникнуть трудности с получением заемных средств. Возможность выдачи кредита поручителю зависит от условий кредитной политики банка. Большинство финансовых учреждений решает данный вопрос в индивидуальном порядке, оценивая платежеспособность клиента.

 
Заемщик должен доказать кредитору, что он имеет достаточно средств и возможностей для выплаты долга по кредиту. Для этого надо предоставить все необходимые справки о финансовом состоянии.

Если вы стали поручителем совсем недавно, то шансы оформить собственный кредит будут очень низкими. Для банка такие заемщики представляют наибольший риск.

Если же долг по кредиту, где вы являетесь поручителем, почти погашен, то можно рассчитывать на положительный ответ банка по вашей заявке.

Статья в тему: «Основные плюсы и минусы пластиковых кредитных карт»

 
Каждый банк ведет свою политику в отношении кредитов, предоставляемых поручителям. Одни финансовые учреждения с легкостью идут навстречу таким заемщикам, предлагая им хорошие условия кредитования.

Другие – даже не рассматривают возможность выдачи подобного займа. Прежде чем обращаться в определенный банк, необходимо выяснить, какова политика этого финансового учреждения.

Так вы сэкономите свое время и сможете избежать отказа по заявке.

Рекомендации поручителю, желающему взять кредит в банке

При попытке оформить кредит многие заемщики скрывают от банка тот факт, что они являются поручителями по другому займу. Подобные действия негативно влияют на принятие решения кредитором. Дело в том, что при проверке предоставленной документации финансовое учреждение все равно обнаружит, что вы являетесь поручителем.

Сокрытие важной информации влечет отрицательные последствия. Банк вряд ли выдаст кредит заемщику, который ведет себя подобным образом. Кроме того, попытки скрыть данные влекут за собой помещение клиента в черный список.

Вы не только лишитесь возможности получать кредиты в этом банке в дальнейшем, но и подпортите свою кредитную историю.

Оформить кредит за 5 минут без справок и поручителей! 

 
Если договор, по которому вы числились поручителем, закрыт, то информация об этом может не сразу попасть в бюро кредитных историй.

При получении кредита необходимо удостовериться, что банку известно о том, что вы больше не являетесь поручителем. Желательно взять справку в финансовом учреждении, где вы числились поручителем, сразу после погашения кредита заемщиком.

Подтверждение отсутствия обязательств по другому кредиту пригодится вам в случае оформления собственного займа.

ПОДПИСАТЬСЯ НА НАШ YOUTUBE КАНАЛ 

ПОДПИСАТЬСЯ НА НАШ VIULY КАНАЛ 

Тут дают 10 токенов VIU за подтвержденую регистрацию

Вступить в закрытый  Телеграм Чат

С уважением проект Анатомия Бизнеса

Рубрики: Апрель 25, 2014 3:55 пп

Если Вам понравился опубликованный материал – поделитесь им с Вашими друзьями:

Источник: http://biz-anatomy.ru/vse-o-kreditax/mozhet-li-poluchit-kredit-poruchitel

Можно ли взять кредит поручителю?

Если кого-то просят поручиться по кредиту, то многие соглашаются. Такая услуга может выручить друга или родственника.

Но как складывается финансовая жизнь самого такого субъекта? Насколько сложно взять кредит поручителю и как относятся к нему банки? Конечно, некоторые ограничения здесь присутствуют.

Ведь такой гражданин может сам стать должником. Но выход есть всегда, главное подробно рассмотреть ситуацию. 

Проблемы поручителя по кредиту 

Основной проблемой является то, что в силу каких-либо обстоятельств поручитель сам становится должником. Например, если заемщик:

  • Умер; 
  • Заболел;
  • Вообще не может выплатить долг;
  • Скрылся;
  • Стал недееспособным. 

В таких ситуациях банк через суд призывает поручителя. И поделать уже ничего нельзя. 

Следовательно, при оформлении займа такие люди рассматриваются, как те, кто сам наполовину платит долг. Но не все так плохо. Ведь даже граждане с просрочками иногда проходят скоринг. Поэтому шансы есть всегда. 

Может ли поручитель взять себе кредит? 

По закону, да. Никаких ограничений со стороны законодательства абсолютно нет. 

При этом, конечно необходимо иметь:

  1. Хороший доход;
  2. Чистую историю кредитования;
  3. Все необходимые документы;
  4. Гражданство РФ и прочее. 

Но банк может вполне урезать сумму возможного кредитования. Потенциально вы рискуете выплачивать целых два долга. Тогда у вас не хватит денег. Банк учёт это, снизив вашу платежеспособность.

Вообще, банк рассматривает таких лиц без ограничений. Просто в досье, в графе о долгах будет указано, что вы являетесь поручителем. Это немного снизит шансы на успех. Но не более того.

Можно ли взять ипотеку поручителю? 

Опять же, да. Никаких трудностей официально нет. Но вы должны понимать, что данный займ очень существенный. Ежемесячные платежи по нему больше, чем средняя по стране зарплата. 

Значит, ваши шансы существенно уменьшаются. Хотя, если вы имеете хорошую КИ и зарплату выше среднего уровня, то все в порядке. Но простым поручителям путь к ипотеке закрыт. 

Если вы хотите его открыть, то необходимо: 

  • Предоставить дополнительный залог;
  • Найти со заёмщиков (часто ипотеку берут всей семьей); 
  • Привлечь тех же поручителей;
  • Честно рассказать о своем положении;
  • Внести большой первый взнос. 

Ну и конечно, если вы являетесь помощником по небольшому кредиту или по займу, который уже почти выплачен, то все пройдёт успешно. Банк анализирует не только сам факт поручительства, но и сторонние нюансы. Поэтому чем меньше ваши обязательства, тем проще будет в жилищном кредитовании. 

Как от этого избавиться? 

Помните, что если поручительство мешает взять вам кредит, то можно от него избавиться. Это избавление осуществляется тогда, когда:

  • Прекращается кредитный договор или осуществляется досрочное погашение;
  • Банк меняет договор по своей инициативе;
  • Заемщик признается банкротом;
  • Обязательства переоформляются на другого человека. 

Помните, что если такая должность доставляет вам проблемы, то попросите заемщика найти другого поручителя. Это легко сделать. Главное, найти такого человека, а потом обратиться в банк. 

Серьезные моменты 

Если вы стали поручителем, то помните, что это серьезно. Ведь данный факт отражается на вашей кредитной истории. 

Кроме того, для всех банков вы становитесь потенциальным должником, который явно уступает другим заемщикам. Подробнее обо всех проблемах вы сможете узнать в статье 363 «Ответственность поручителя» ГК РФ. 

Ни банку, ни заемщику не выгодно, чтобы вы отказались от своих обязанностей. Следовательно, снять такое бремя самостоятельно невозможно. 

Если случится так, что ваш друг не заплатит, то вы будете должны банку не только сами деньги. С вас потребуют проценты, неустойки, штрафы, и все сопутствующие платежи. 

Лучше становиться поручителями у самых близких родственников, которые имеют хорошее здоровье и зарплату. Не подписывайте бумаги, если сами являетесь бедным человеком. 

Не смешивайте дружбу или любовь и такие обязанности. Здесь все очень серьёзно. С вами никто не будет церемониться. Помните об этом. Тогда подобные статьи будут не нужны. 

Дают ли кредиты поручителям в Белоруси? 

Если говрить о кредитовании в РБ, то здесь мало различий с Россией. Все вышеописанные правила применимы и для этой страны. 

Банк также рассматривает историю, платёжеспособность, пакет документов и прочее. А потом выносится решение, как при оказании простой услуги. 

По данным белоруской статистики, большая часть банков выдаёт кредиты тем, кто уже имеет подобные обязательства. Да и львиная доля этих сделок оканчивается нормально для всех сторон. 

Совет

Но если вы опасаетесь чего-то, то вам все равно не стоит прибегать к мошенничеству. Если вы скроете данные, то их в любом случае узнают. Тогда вас занесут в черный список, что не очень хорошо.

Не пытайтесь прибегнуть к помощи посредников, которые облегчают получение кредитов для людей с разными обременениями. Они не переубедят банк. А вот ваши деньги себе заберут. 

И конечно, не берите кредиты по прихоти, пока ваш знакомый все не вернет. А перед подписанием бумаг подумайте о серьезности положения. Качественное планирование в данной ситуации является спасением.
 

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Источник: http://jcredit-online.ru/info/mojno_li_vzyat_kredit_poruchitelu

Если у поручителя есть свой кредит | ИнфоФинанс

Вопрос: Могу ли я выступать поручителем, если сама оплачиваю ипотеку? У меня официальный доход составляет 27 000 рублей.

Вторая часть дохода тоже есть, но подтвердить перед банком такой доход не могу. Зарплата с места работы поступает на карту Сбербанка. Ежемесячный платеж по ипотеке составляет 13 200 рублей.

И второй вопрос — есть ли у меня шанс получить второй ипотечный кредит?

Ответ: Банк при принятии решения по предоставлению ипотечного кредита в обязательном порядке проверяет кредитную историю заемщика и его поручителя (созаемщика).

В Вашем случае, если у Вас в процессе выплаты ипотечного займа не было просрочек, пеней и штрафов, то скорее всего Ваша кредитная история будет положительной.

Можно ли стать поручителем?

Учитывая, что Вы будете поручителем по кредиту у другого заемщика, банк видит Ваш источник дохода и хорошую кредитную историю, то решение о согласовании Вас, как поручителя с высокой вероятностью будет положительным.

Дадут ли вторую ипотеку?

А вот второй ипотечный кредит Вам не дадут. По какой причине спросите Вы? А причина простая – ипотека считается высоко рискованным и долгосрочным кредитом. При Вашем официально подтвержденном доходе второй ипотеки не видать.

Банк в первую очередь смотрит на доход клиента – он у Вас 27 000 рублей. Как правило, при таком доходе сумма ежемесячного платежа должна быть не более 16 200 рублей (не более 60% от месячного дохода клиента).

Сотрудник банка прекрасно понимает, что Вам необходимо оставлять хотя бы 40% средств на жизнь, и если сумма ежемесячной выплаты по кредиту будет больше чем 60% от дохода, клиент будет погашать кредит с просрочкой или вовсе не сможет выплачивать его.

Надеемся, что мы смогли ответить на Ваши вопросы, оставляйте на сайте свои комментарии и делитесь полезными статьями в социальных сетях, тем самым Вы поможете нашему проекту развиваться дальше.

В заключение несколько полезных ссылок:

Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так… Все гораздо серьезней!

Обратите внимание

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек.

Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. «Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет.

Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику, поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Например, где-то 40% ежемесячных официальных доходов поручителя в случае если у него есть собственный кредит, должны погашать ежемесячный платеж по своему договору и, в случае неплатежей заемщика, по второму договору, где человек является гарантом сделки. Конечно, в зависимости от банка процент из примера может меняться в большую или меньшую сторону, это приблизительный стандарт.

Когда требуется поручитель?

Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста. Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком.

Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2017 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство.

Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Поручительство или созаем?

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

  1. Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
  2. Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере.

Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Важно

Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да.

Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история, если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Субсидиарно или солидарно?

Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично. Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени.

В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора.

Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Обязанности поручителя

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре. Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

  • проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
  • сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
  • информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
  • предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Права поручителя

Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя.

Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки.

Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд.

К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга.

Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Поручитель кредитного договора имеет право предъявлять те же претензии к банку, что и сам заемщик. В частности, это обычно касается нарушений условий предоставления займа или прав потребителя. Даже если заемщик признает право банка требовать выплату кредита, поручитель может иметь на этот счет иное мнение и отстаивать его в судебном порядке.

Судебные разбирательства

Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг.

Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю.

Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю.

Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа.

Совет

Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Прекращение поручительства

Когда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

  • закрытие кредитного договора;
  • если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
  • в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
  • по истечению сроков окончания обязательств;
  • если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
  • с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

Отдельная история с наследниками поручителя. Если они вступили в права наследования до или во время подачи иска на возмещение долга по договору, тогда эти обязательства переходят к ним. Но оплачивают они их в рамках наследуемых денежных сумм и имущества.

Видео: Что такое поручительство и чем оно опасно?

Советы и рекомендации

  1. Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
  2. Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
  3. Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
  4. Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
  5. Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
  6. Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
  7. После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
  8. Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.

Источник: http://info-finans.ru/esli-u-poruchitelya-est-svoy-kredit/

Ссылка на основную публикацию