Проценты по кредиту: ставка рефинансирования в российской федерации

Ставка рефинансирования Центрального банка

Игра на российском финансовом рынке идет по правилам, диктуемым Центральным банком (ЦБ) страны.

Кредитно-денежная политика банков находится под влиянием ставки рефинансирования (СР), устанавливаемой главным игроком, и зависящей от инфляционного уровня.

Какое оказывает воздействие на проценты по кредиту ставка рефинансирования, насколько она постоянна и по каким критериям устанавливается?

Что такое ставка рефинансирования и для чего она нужна

Термин ставка рефинансирования Центрального банка принят давно. Сегодня его заменило понятие ключевой ставки. Однако некоторые задачи этот инструмент кредитно-финансовой политики выполняет. СР служит неким индикатором, измеряющим стоимость национальной валюты.

Так что это такое, говоря простыми словами, ставка рефинансирования, и каковы сферы ее влияния? Это размер процентной ставки, определяющий условия сотрудничества банков с потребителями в области займов и депозитных вкладов.

Учитывая ее, ЦБ РФ выдает заемные средства коммерческим банкам. Например, Центробанк выдает финансовой организации кредит под 10% в год, а банк предлагает потребителям займы под 13% или 20% годовых.

Обратите внимание

Чем выше размер процентов, которые устанавливает ЦБ, тем больше переплата заемщиков по займам, взятых в банках.

Главных причин, заставляющих банковские организации брать ссуды в Центробанке страны две:

  • погашение действующего займа с менее выгодными условиями;
  • получение средств, позволяющих увеличение кредитного срока.

Суть значения ставки рефинансирования заложена в ее названии. Процедура рефинансирования предусматривает взятие денег в долг с целью закрыть действующий кредит, после чего выплачивать новый заем, условия которого более выгодны.

Применение ставки рефинансирования

Итак, ставка рефинансирования – это годовые проценты, под которые банковские учреждения оформляют кредиты в ЦБ РФ для их последующей выдачи потребителям кредитных продуктов. Периодически для осуществления мер по стабилизации экономического положения страны происходит изменение ставки рефинансирования ЦБ.

Каково применение этого показателя, каков прогноз ставки рефинансирования на 2018 год, и в какую сторону она изменится в последующем?

Стандартные банковские организации служат посредниками между заемщиками и Центральным банком страны. Они берут ссуды под процент установленный Центробанком, и под более высокие проценты выдают потребителям кредиты. Эта процедура приносит прибыль банковским организациям, благодаря которой они и существуют. По возвращению заемных средств банками получает прибыль и сам Центробанк.

Откуда берется конкретное значение ставки

Конкретный размер СР определяется экономическим состоянием государства. Рассмотрим, как влияет ставка рефинансирования на инфляцию, и какая между ними связь. Эти два параметра напрямую зависят друг от друга. Повышение ставки рефинансирования Центрального банка происходит при росте инфляции. А при уменьшении инфляционных процессов она становится ниже.

Ссуды банков с низкими процентами доступны для большинства граждан. Чем ниже стоимость кредитов, тем больше их выдается банками.

Для предприятий эта ситуация также выглядит благоприятной. Чем больше оборотных средств задействовано в бизнесе, тем доступнее становятся его товары и услуги, увеличивается объем производства. Это значит, что растет прибыль.

Происходит следующее – покупательская способность возрастает и это приводит к дефициту товаров, так как предложения не успевают за спросом.

Наблюдается рост цен, создающий предпосылки для роста инфляционных процессов и возрастания процентов.

Такое положение вещей приводит к волнениям в массах. Поэтому правительство, корректируя СР, контролирует инфляцию.

Как влияет на кредиты

Влияет ставка рефинансирования и на стоимость кредитов. Приведем пример. Банк взял ссуду в Центробанке под 9% годовых. К нему обратился клиент с заявлением об оформлении ипотечного кредита.

Под какие проценты он его получит? В связи с тем, что банк должен вернуть заемные средства ЦБ с процентами, обеспечить сотрудников зарплатой и заработать на займе, проценты по ипотеке потребителю поднимут до 15% годовых.

Важно

А если клиент пожелал взять кредит наличными, проценты будут начисляться в размере от 18% до 26 % в год.

При росте СР на несколько пунктов, так же растут и проценты кредитов банка. Эти две вещи неразрывно связаны. Поэтому опытные заемщики, узнав о предполагаемом возрастании СР, спешат оформить кредит. Банк при всем желании позже не может уменьшить процентную ставку займов.

Как влияет на вклады

Оказывает влияние СР и на депозитные вклады населения. Чем меньше процент ссуды Центрального банка для коммерческих банков, тем неохотнее принимают последние у потребителей депозитные вклады.

Банки не видят смысла брать заем в виде депозита под высокий процент, когда Центробанк им дает ссуду под низкий.

Отсюда вывод – размер ставки рефинансирования обратно пропорционален величине процентной ставки по депозитам в банке.

Еще один нюанс – если вкладчик оформил долгосрочный депозит и размер его дохода превысил 5 % СР, на полученную прибыль будет начислен подоходный налог.

Дополнительные функции которые выполняет ставка рефинансирования

Также рефставка влияет и на часть других экономических процессов. Ее применяют при необходимости отображения производимых движений в экономике. Имеет значение размер ставки рефинансирования в расчете необлагаемого дохода физического лица в виде прибыли с депозитных вкладов.

Помимо этого, от ставки рефинансирования рассчитывают размер штрафных санкций в налоговой службе лицам, нарушившим регламент выплат налоговых сборов. Также используется размер СР в случаях, когда в кредитных договорах не указываются проценты.

Совет

От ставки рефинансирования зависит размер наказаний в денежном эквиваленте, когда имеют место случаи не вовремя выплаченной зарплаты сотрудникам предприятий и организаций. На СР ориентируются при оказании денежной помощи ФЛП.

Напрашивается вывод, что СР имеет большое значение для всех процессов, происходящих в экономике. Снижение этого параметра играет роль стимулятора.

Отличия между двумя ставками

Понятие ключевой ставки (КЧ) ввел Центробанк осенью 2013 года. Так чем же отличается ключевая ставка от ставки рефинансирования ЦБ? Ключевая ставка – это размер процентов, под которые банки вкладывают средства в депозиты Центробанка. Ставка рефинансирования – проценты, под которые ЦБ выдает ссуды банковским учреждениям. КС прямым образом влияет на инфляцию и стоимость рубля.

Видоизменения ставки рефинансирования

Происходили изменения ставок рефинансирования центрального банка российской федерации в разные годы по-разному. За все время СР была наименьшей в 2010-2011 гг. Ее значение составляло 7,75%.

Своего максимума ставка рефинансирования достигла в начале века (55%). Чем выше значение этого параметра, тем хуже экономическое положение страны. С 01.01.2016 г. ставка рефинансирования меняется одновременно с ключевой ставкой.

Теперь они имеют одинаковое цифровое значение – 7,75%.

Зависимость ставки рефинансирования от инфляционных процессов

Ставку рефинансирования можно назвать отражением экономической ситуации страны, а инфляционные процессы — это критерий твердых позиций рубля. Связь между ними – прямо пропорциональная. При росте инфляции растет и СР. При падении уровня инфляционных процессов, уменьшается и рефставка ЦБ.

Немного о том, как узнать ставку рефинансирования центрального банка российской федерации на текущий день. С 18.12.2017 г. текущая СР составила 7,75%. За ее изменениями можно следить на сайте ЦБ РФ.

А что Вы думаете по этому поводу? Будем рады Вашим комментариям. Если есть вопросы, спрашивайте.

Источник: https://BankNash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/protsenty-po-kreditu-stavka-refinansirovaniya

Динамика ставки рефинансирования по годам в таблице

  1. Значение ставки
  2. Таблица с динамикой
  3. Ставка на сегодня

С января 2016 года в законодательство РФ были внесены изменения, согласно которым ставка рефинансирования была приравнена к ключевой. Последняя является переменным показателем.

Ее устанавливает Банк России, в зависимости от экономических показателей, уровня инфляции и других факторов.

Она выступает одним из главных инструментов реализации кредитно-денежной политики государства и напрямую влияет на стоимость кредитов, которые выдают коммерческие банки для бизнеса и населения, а также на проценты по депозитным вкладам.

Снижение ставки положительно влияет на развитие экономики. Дешевые кредиты стимулируют развитие бизнеса и потребительский спрос. Но, как известно, развитие происходит по определенным циклам.

Это значит, кто Центробанку приходится время от времени менять ставку, осуществляя тем самым регулирование. Так, в период кризиса увеличение этого показателя снижает спрос на кредиты.

Уменьшение объемов кредитования, хоть и замедляет рост развития экономики, но позволяет избежать процессов роста инфляции и усугубления кризиса.

Зная точное значение ставки рефинансирования, бухгалтер организации может:

  • проверить, правильно ли начислили штрафные санкции контролирующие органы или партнеры по договору;
  • самостоятельно произвести расчет неустойки по договору, выплате зарплаты, налогам или другим платежам.

Чтобы узнать, сколько процентов нужно уплатить штрафных санкций, необходимо использовать актуальную величину показателя на момент просрочки. Если в этот период ставка менялась, расчет за период действия каждого ее размера осуществляется отдельно.

Содержит актуальное значение ставки рефинансирования по годам таблица, которая находится на сайте Центробанка. В ней указан размер показателя, период действия и документ, на основании которого изменения вступили в силу. Использовать рекомендуется исключительно эту таблицу (которую вы также видите на данной странице нашего сайта), так как она содержит точные и актуальные данные.

Значение ставки

Сегодня размер ставки регулятор постепенно снижает. Связанно это со стабилизацией экономики и низким уровнем инфляции. Снижение наблюдалось в 2017 году, и на 2018 год прогноз улучшения макро и микроэкономических показателей РФ сохраняется.

Последнее снижение показателя произошло 26 марта текущего года. По словам главы ЦБ РФ, регулятор планирует продолжать поэтапное снижение, если экономика будет и в дальнейшем подавать сигналы роста. Следующее изменение возможно уже в апреле 2018 года.

Чтобы точно узнать, чему равна ключевая ставка, следует использовать актуальную информацию с сайта Центробанка.

Таблица с динамикой

Менялась ставка рефинансирования постоянно, с момента ее введения в 1992 году. Изменение ставки рефинансирования имело место как в меньшую, так и в большую сторону.

В кризисные времена 90-х значение этого показателя менялось менее чем за месяц, а максимальный размер превышал 200 пунктов. Легче всего оценить динамику на графике изменения ставки рефинансирования, а потом и ключевой.

Узнать ставку рефинансирования на дату действия просроченной задолженности можно в таблице, которая приведена ниже.

Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!

По годам

Определенного периода, в течение которого действует процентная ставка рефинансирования, нет. Меняется она, в зависимости от состояния финансовой сферы и инфляционных ожиданий.

Обычно рост показателя становится следствием удешевления национальной валюты, и наоборот.

Чтобы легче было заинтересованным лицам определить размер ставки рефинансирования в разный период действия, используется таблица.

Период действия ключевой ставки Ключевая ставка (ставка рефинансирования*) -%
с 17 декабря 2018 г. 7,75
с 17 сентября 2018 г. по 16 декабря 2018 года 7,50
с 26 марта 2018 г. — по 16 сентября 2018 года. 7,25
с 12 февраля 2018 г. — по 25 марта 2018 года. 7,50
с 18 декабря 2017 г. — по 11 февраля 2018 года. 7,75
с 30 октября 2017 г. — по 17 декабря 2017 года. 8,25
с 18 сентября 2017 г. — по 29 октября 2017 года. 8,50
с 19 июня 2017 г. — по 17 сентября 2017 года. 9,00
с 02 мая 2017 г. — по 18 июня 2017 года. 9,25
с 27 марта 2016 г. — по 01 мая 2017 года. 9,75
с 19 сентября 2016 г. — по 26 марта 2017 года. 10,00
с 14 июня 2016 г. — по 18 сентября 2016 г. 10,50
с 01 января 2016 г. — по 13 июня 2016 г. 11,00
Читайте также:  Мгновенный займ не выходя из дома!
Период действия ставки рефинансирования Ставка рефинансирования (%) Нормативный документ
01.01.2016 г.* С этой даты значение ставки рефинансирования соответствует значению ключевой ставки Банка России — на соответствующую дату установки

Источник: https://refinansirovanie.org/stavka-refinansirovaniya/184-dinamika-stavki-refinansirovaniya-po-godam-v-tablice.html

Проценты по кредиту и ставка рефинансирования в 2019 году

Основная масса населения, не имеющая экономического образования, не обращает внимания на изменения, проводимые Центробанком. Считает, что ставка рефинансирования не имеет отношения к жизни обычных людей. А между тем, ее увеличение или уменьшение запускает такие экономические процессы, которые могут повлиять на жизнь каждого человека.

Что это такое

В России в 1992-м году была введена ставка рефинансирования для предоставления кредитов коммерческим банкам. Ее целью стало стимулирование экономики и стабилизация денежного обращения.

Центральный банк (ЦБ) полностью контролирует всю финансовую деятельность, регулирует действия всех российских банков и кредитных организаций. Выдает и отзывает лицензии (и тогда их дальнейшая работа становится невозможной), предоставляет займы.

Возвращают учреждения денежные средства уже с процентами, в соответствии со ставкой рефинансирования (СР).

Обратите внимание

Функция эмиссии денежных средств тоже лежит на Центробанке. По его заказу Гознак выпускает новую партию денег. После этого их нужно пустить в оборот, чтобы они работали: раздать организациям и населению.

Итак, СР — это размер подлежащих оплате кредитными организациями годовых процентов за предоставленные Центральным банком займы. Под рефинансированием понимается кредитование. Получается, кредитные организации являются посредниками между ЦБ и населением.

Воздействие ставки рефинансирования на экономическую ситуацию:

  1. От СР во многом зависит, под какие проценты будут банки выдавать займы гражданам. Ведь устанавливать меньший процент, чем ставка Центробанка, им невыгодно. Кредитной организации нужно будет не только вернуть полностью взятую сумму, но оплатить работу своих сотрудников и получить доход.
  2. СР регулируют показатели инфляции. Ее повышение или понижение приводит к инфляционным скачкам.
  3. За счет укрепления национальной валюты становятся более доступными импортные товары, но снижается конкурентоспособность отечественных.
  4. От данной величины отсчитываются пени за несвоевременную оплату налогов: 1/300 СР за каждый день от просроченной суммы.
  5. Рассчитывается экономия на процентах по займам: 2/3 СР.
  6. Если в договоре не прописаны проценты, с заемщика за нарушение обязательств взыскивается часть суммы, исходя из ставки рефинансирования.
  7. Часто к СР привязывают санкции за нарушение пунктов договоров: невыполнение сроков поставки, просрочка платежей и т.д.
  8. Рассчитывается компенсация за задержку заработной платы и других выплат.

В 2016-м году значение ставки рефинансирования было приравнено к ключевой ставке. Ключевая ставка — минимальный процент кредитования коммерческих банков на недельный срок и максимальный процент размещения их депозитов в ЦБ на тот же срок.

С этих пор не устанавливается самостоятельное значение СР. Ее роль в банковской системе немного изменилась. К ней привязывают используемые в Налоговом и Гражданском кодексе методы расчетов.

Что влияет на ее размер

Итак, ставка рефинансирования несколько лет приравнивается к ключевой ставке и устанавливается Центральным банком. А точнее, его Советом Директоров. Затем решение публикуют в средствах массовой информации.

Как часто переоцениваются показатели, зависит от экономической ситуации в стране. Бывает три раза за год, а иногда и чаще. Например, в 2017-м значение СР менялось шесть раз. Хотя инфляция была небольшая и ставка за 12 месяцев уменьшилась на 2% .

Чем выше инфляция, тем больше будет процент СР, так как рост цен на товары и услуги можно сдержать только ее повышением.

Например, инфляция достигла большого уровня и растет дальше. Значит, ценник на все будет дорожать, за одну сумму в начале и в конце года можно будет купить разный объем товаров.

В таком случае Центробанк повышает ставку рефинансирования. Процент на кредиты повышается, так как под низкий выдавать средства оказывается невыгодно. После этого спрос на займы падает, особенно на потребительские займы. Граждане перестают брать деньги под проценты на товары, которые им не остро необходимы: мебель, технику, дорогую одежду.

Для того, чтобы увеличить продажи, продавцы стараются понижать цены. Это в свою очередь ведет к падению уровня инфляции.

Повышается спрос на товары, население покупает товары в больших количествах. Таким образом стимулируется предложение. Продавцы приобретают больше продукции у предприятий. Последние увеличивают производство.

Важно

Повышение спроса приводит и к росту цен. На товар, который хорошо раскупается, продавец увеличивает цену. А с ростом стоимости начинается рост инфляции. Теперь дело за Центробанком: он повышает ставки, увеличивая проценты по займам и делая их доступными в меньшей степени.

Кроме инфляции, на размер ставки рефинансирования влияет состояние финансового рынка, экономическая ситуация, цены на нефть, спрос на займы среди населения и пр.

Рассчитать, показатель следующего периода по какой-то специальной формуле, не представляется возможным. Его можно только прогнозировать.

Для принятия решения об увеличении или снижении СР Совет Директоров ЦБ проводит тщательный анализ массы параметров. Какими будут следующие показатели, не имеет информации даже Правительство. Их регулирование передано полностью руководству Центрального банка.

Влияние на вклады

При увеличении ставки рефинансирования растут тарифы по вкладам, что для заемщиков является большим плюсом. Но СР регулирует и уровень максимальной ставки. Это значит, что процент по вкладам может быть выше ставки не больше, чем на 5%.

С 2016-го года ставка постоянно уменьшается и с марта по конец июля составляет 7,25 % годовых.

Предположим, депозит в банке размещен под 15 % годовых. Процент по вкладам больше СР на 7,75. Это больше допустимой разницы на 2,75 %. Значит, гражданин должен заплатить в налоговую инспекцию налог на доходы от 2,75 % по вкладу в связи с возникновением материальной выгоды.

Чем меньше СР, тем под меньший процент Центробанк выдает кредиты другим банкам, и тем неохотнее последние принимают вклады у населения под большие проценты. Следовательно, ее снижение невыгодно для вкладчиков.

Влияние на кредиты

У простых заемщиков возникает вопрос, почему Центробанк не выдает кредиты напрямую? Ответ следующий: ЦБ является контролирующим органом и имеет дело с многомиллионными суммами. А у банков множество филиалов, офисов, банкоматов, квалифицированных специалистов. Клиентам удобнее обслуживаться в их подразделениях.

При понижении ставки рефинансирования банковские кредиты начинают дешеветь. Конечно, заемщикам это выгодно.

Если понижение процентов небольшое, особых изменений не произойдет. Но если уменьшение значительное, оно вызовет повышение спроса на кредитование. Это приведет к увеличению потребления товаров и услуг и обесцениванию национальной валюты. При повышении СР ставки по кредитам возрастут, как и уровень инфляции.

Совет

Итак, проценты по кредиту и ставка рефинансирования находятся в прямой зависимости. Ниже СР тариф по займу быть не может. Если гражданин получил займ под меньший процент, разница между ним и ставкой рефинансирования становится его доходом, с которого он обязан оплатить налог в соответствии с налоговым кодексом.

Ставка рефинансирования является важным параметром доступности денежных средств для коммерческих банков, предприятий, организаций и населения. Чем она ниже, тем выше рост экономики и доступнее кредиты.

Видео по теме:

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

Источник: https://juristampro.ru/procenty-po-kreditu-i-stavka-refinansirovanija/

Как рассчитать проценты по ставке рефинансирования

Зачастую, читая текст какого-либо договора, мы встречаемся с понятием “ставка рефинансирования”. В основном ее используют в качестве коэффициента для расчета штрафов и пеней за несвоевременную оплату долга. Разберемся, что это на самом деле и как рассчитать проценты по ставке рефинансирования.

1

Ставка рефинансирования, по сути, представляет собой процент, под который ЦБ РФ кредитует остальные банки. Мы же как физические лица, помимо вышеописанного примера, сталкиваемся со ставкой рефинансирования в следующих случаях:

  • При наличии вклада в банке, если годовой процент больше ставки рефинансирования хотя бы на 5 пунктов, с полученных по вкладу доходов необходимо будет выплатить государству НДФЛ.
  • В кредитном договоре может быть пункт, касающийся экономии на процентах по кредиту. Чтобы рассчитать сумму, с которой нужно уплатить НДФЛ, величину дохода умножьте на разницу 2/3 ставки рефинансирования и кредитного процента.
  • Если просрочили уплату налогов и сборов, за каждый просроченный день придется заплатить пеню размером 1/300 ставки рефинансирования.

2

Итак, чтобы рассчитать проценты по данной ставке, необходимо точно знать три параметра: ставку рефинансирования, актуальную на текущий момент; точное количество просроченных дней; сумму задолженности. Значение ставки рефинансирования постоянно обновляется на сайте Центробанка. Имейте ввиду, что ключевая ставка и ставка рефинансирования – разные вещи! Прокрутите скрол вниз и раскройте поле “Справочно: ставка рефинансирования”.

3

Ставка рефинансирования – это процент за год, поэтому для расчета нашего значения считаем по следующему алгоритму:

  1. Значение ставки рефинансирования делим на количество дней в году.
  2. Полученный результат умножаем на количество просроченных дней.
  3. Итоговую величину умножаем на сумму задолженности.

4

Рассмотрим данный расчет на конкретном примере. На июль 2014 года ставка рефинансирования составляет 8,25%. Допустим, мы просрочили 500 рублей на 20 календарных дней. Приступаем к расчету:

  1. 8,25% / 365 дней = 0,0226% – такой процент за 1 день просрочки.
  2. 0,0226% * 20 дней = 0,452% – этот процент за 20 дней просрочки.
  3. 0,452% * 500 руб = 2,26 рубля – пени за то, что просрочили оплату 500 рублей на 20 дней.
Читайте также:  Все что следует знать о страховании жизни при автокредите!

Теперь, зная алгоритм расчета процентов по ставке рефинансирования, вы сможете самостоятельно рассчитать сумму пени за непогашенную вовремя задолженность.

Источник: https://sovetclub.ru/kak-rasschitat-procenty-po-stavke-refinansirovaniya

Ставка рефинансирования ЦБ РФ: расчеты неустоек

Ставка рефинансирования ЦБ РФ на 2019 год — это процент, под который Центробанк дает кредиты коммерческим банкам. Также ставка упоминается в законах в целях расчета пени и штрафов за неисполнение различных денежных обязательств. В статье приведены актуальные значения и примеры применения.

КонсультантПлюс БЕСПЛАТНО на 3 дня

Получить доступ

Ставка рефинансирования ЦБ 2019 г. — это важная информация не только для банковского сектора и предпринимателей, хозяйствующих субъектов. Понимание этого термина необходимо для анализа экономической ситуации, методов воздействия государства на кредитную политику и инфляционные процессы.

Хотя с 2016 года она утратила свое самостоятельное значение и была приравнена к ключевой ставке (КС), в законодательстве термин употребляется очень часто. Так, для расчета штрафов и пени при неисполнении различных денежных обязательств ставка рефинансирования ЦБ на сегодня необходима.

История термина и значение для экономики

Ставка рефинансирования на 2019 год устанавливается далеко не первый раз. Кроме того, ее значение изменяется Центробанком не в соответствии с определенным графиком, а в зависимости от конкретных экономических обстоятельств.

Таким образом, ставки рефинансирования ЦБ РФ на 2019 в таблице по месяцам отражены быть не могут. Такой термин был впервые использован еще в 1992 году, а отдельным указанием Банка России ЦБ РФ (ЦБ РФ или Центробанк) от 11.12.2015 г.

, как уже говорилось, она была приравнена к КС.

Так что такое ставка рефинансирования ЦБ РФ на 2019 год? Это годовой процент, под который Центробанк выдает кредиты коммерческим кредитным организациям и банкам, а КС, в свою очередь, — это процент ЦБ на более короткий период (одна неделя). Также именно по ней Центробанк принимает от банков депозиты на тот же срок.

Так как коммерческие банки при формировании ставок кредитов для населения вынуждены ориентироваться на КС (меньше она быть не может, это было бы убыточно, ведь банки ведут эту деятельность в целях извлечения прибыли), уменьшение или увеличение КС влияет на кредитную политику и инфляционные процессы в государстве. Так, повышение ставки рефинансирования в 2018 году объясняется официально повышением инфляции.

Механизм следующий: для того чтобы снизить уровень инфляции, ЦБ РФ повышает уровень КС, коммерческие банки поднимают проценты по кредиту для населения, они становятся менее доступными для широкого круга клиентов. Это приводит к снижению покупательской способности граждан и уменьшению прессинга на рубль.

Актуальные значения

Ключевая ставка рефинансирования ЦБ РФ на сегодня (2019 год) установлена на уровне 7,75 % (последнее повышение произошло с 14.12.2018). Вот примеры за последние два года.

Момент установления Значение в процентах

Источник: http://ppt.ru/art/banki/stavka-refinansirovaniya-cb

Что такое ставка рефинансирования ЦБ РФ

Рефинансирование — это кредитование ЦБ России кредитных организаций. Цель рефинансирования — оплата заемщиком уже полученного ранее кредита. Как формируется ставка рефинансирования и на что она оказывает влияние.

Что такое ставка рефинансирования ЦБ РФ

Что такое рефинансирование? В статье 40 Федерального закона № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года определено, что под рефинансированием понимается кредитование Банком России кредитных организаций. 

Само рефинансирование – это процесс, в течение которого заемщик выплачивает полученный ранее (уже существующий) кредит с помощью нового кредита. Целью заемщика при рефинансировании, как правило, является решение следующих задач:

  • получение нового кредита на более выгодных условиях, например по более низкой ставке, что позволяет заемщику снижать свои расходы. И одновременно, это дает возможность банкам менять ставки кредитования клиентов.
  • получение нового кредита с целью продления срока кредитования. Кредиты ЦБ для коммерческих банков являются дополнительными ресурсами для кредитования клиентов.

Что такое ставка рефинансирования

Ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, это процентная ставка, которую Центральный банк РФ использует при предоставлении кредитов коммерческим банкам в порядке рефинансирования.

Предполагается, что ставка рефинансирования, это ставка, сформированная рынком по некоторым наиболее активным операциям Центрального банка, и применяется для взаимодействия с коммерческими банками. На сегодня ставка рефинансирования – это некий “договорной” механизм выявления средней стоимости денег и применяется, прежде всего, в фискальных целях.

На самом деле, ставка рефенансирования не является инструментом, который отражает рыночный характер операций. И она нужна только для понимания стоимости денег, так как в рыночной экономике без этого не обойдешься. Величина ставки рефинансирования может устанавливаться (выявляться) путем конкурсного отбора, а может и просто назначаться.

Обратите внимание

Ставка рефинансирования является и “неким” сопутствующим механизмом по сдерживанию инфляционных процессов в России. При снижении темпов инфляции, снижается и ставка рефинансирования.

Так, когда к концу 2005 года уровень инфляции составлял 11,8%, ставка рефинансирования 2005 года понизилась до 12%, а к концу 2006 года, когда инфляция снизилась до 9%, ставка рефинансирования ЦБ была понижена до 11,0%.

А затем в 2007 году до 10,5%, и 10,00%. Но уже с начала 2008 года ставка рефинансирования повысилась сначала до 10,25%, затем до 10,50%. 9 июня 2008 года – вновь изменение – до 10,75%. Это говорит о том, что инфляция – выше заданных параметров, продолжает увеличиваться и Правительство с Центробанком принимают меры к ее сдерживанию. В 2014 году ставка рефинансирования повысилась до 17%…

Исходя из всего сказанного, можно констатировать, что ставка ЦБ России является инструментом, с помощью которого Банк России воздействует на процентные ставки по депозитам и кредитам, предоставляемые кредитными организациями юридическим и физическим лицам. Поэтому, в своей процентной политике, коммерческие банки в значительной степени ориентируются на ставку ЦБ России.

Влияют ли изменения ставки рефинансирования на финансовое положение населения? Да, влияют! В ситуации, когда понижается ставка ЦБ, с одной стороны выиграют заемщики, а с другой стороны проигрывают вкладчики российских банков, лишаясь части прибыли от своих вложений. Каждое изменение ставки рефинансирования, это вестник того, что в ближайшем будущем возможны изменения (пересмотры) коммерческими банками процентных ставок по депозитам и кредитам.

Анализ формирования процентных ставок по депозитам большинства ведущих коммерческих банков России подтверждает это. Ставка рефинансирования всегда доходит почти до уровня инфляции, а это значит, что помимо снижения прибылей, проценты по большинству депозитов оказываются ниже уровня инфляции и вклады постепенно еще и обесцениваются.

Где применяется ставка рефинансирования

Приведу несколько примеров применения ставки рефинансирования. Так, ставка ЦБ применяется:

  • При налогообложении доходов по депозитам. В соответствии с Налоговым Кодексом Российской Федерации (НК РФ), процентные доходы по отдельным видам депозитов физических лиц попадают под налогообложение. В соответствии с п.2 ст.224 части второй НК РФ «налоговая ставка устанавливается в размере 35% в отношении процентных доходов по вкладам в банках, в части превышения суммы, рассчитанной исходя из действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ. Налог исчисляется в течение периода, за который начислены проценты по рублевым вкладам (за исключением срочных пенсионных вкладов, внесенных на срок не менее шести месяцев)».
  • При расчете материальной ответственности работодателя за задержку выплаты заработной платы. В соответствии со статьей 236 ТК РФ при нарушении работодателем установленного срока выплаты заработной платы, оплаты отпуска, выплат при увольнении и других выплат, причитающихся работнику, работодатель обязан выплатить их с уплатой процентов (денежной компенсации) в размере не ниже одной трехсотой действующей в это время ставки рефинансирования Центробанка РФ от невыплаченных в срок сумм за каждый день задержки начиная со следующего дня после установленного срока выплаты по день фактического расчета включительно. Конкретный размер выплачиваемой работнику денежной компенсации определяется коллективным договором или трудовым договором.
  • При расчете пени за просрочку исполнения обязанности по уплате налога или сбора. В соответствии с пунктом 4 статьи 75 НК РФ пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы налога или сбора. Процентная ставка пенипринимается равной одной трехсотой действующей в это время ставки рефинансирования Центробанка РФ.

Как рассчитать проценты по ставке рефинансирования

Зачастую, читая текст какого-либо договора, мы встречаемся с понятием «ставка рефинансирования». В основном ее используют в качестве коэффициента для расчета штрафов и пеней за несвоевременную оплату долга (см. «Калькулятор пеней онлайн»). Разберемся, что это на самом деле и как рассчитать проценты по ставке рефинансирования.

Ставка рефинансирования, по сути, представляет собой процент, под который ЦБ РФ кредитует остальные банки. Мы же как физические лица, помимо вышеописанного примера, сталкиваемся со ставкой рефинансирования в следующих случаях:

  • При наличии вклада в банке, если годовой процент больше ставки рефинансирования хотя бы на 5 пунктов, с полученных по вкладу доходов необходимо будет выплатить государству НДФЛ.
  • В кредитном договоре может быть пункт, касающийся экономии на процентах по кредиту. Чтобы рассчитать сумму, с которой нужно уплатить НДФЛ, величину дохода умножьте на разницу 2/3 ставки рефинансирования и кредитного процента.
  • Если просрочили уплату налогов и сборов, за каждый просроченный день придется заплатить пеню размером 1/300 ставки рефинансирования.

Итак, чтобы рассчитать проценты по данной ставке, необходимо точно знать три параметра: ставку рефинансирования, актуальную на текущий момент; точное количество просроченных дней; сумму задолженности.

Значение ставки рефинансирования постоянно обновляется на сайте Центробанка.

Имейте ввиду, что ключевая ставка и ставка рефинансирования – разные вещи! Прокрутите скрол вниз и раскройте поле «Справочно: ставка рефинансирования».

Ставка рефинансирования – это процент за год, поэтому для расчета нашего значения считаем по следующему алгоритму:

  • Значение ставки рефинансирования делим на количество дней в году.
  • Полученный результат умножаем на количество просроченных дней.
  • Итоговую величину умножаем на сумму задолженности.

Пример расчета процентов по ставке рефинансирования

Рассмотрим данный расчет на конкретном примере. На июль 2014 года ставка рефинансирования составляет 8,25%. Допустим, мы просрочили 500 рублей на 20 календарных дней. Приступаем к расчету:

  • 8,25% / 365 дней = 0,0226% – такой процент за 1 день просрочки.
  • 0,0226% * 20 дней = 0,452% – этот процент за 20 дней просрочки.
  • 0,452% * 500 руб = 2,26 рубля – пени за то, что просрочили оплату 500 рублей на 20 дней.

Теперь, зная алгоритм расчета процентов по ставке рефинансирования, вы сможете самостоятельно рассчитать сумму пени за непогашенную вовремя задолженность.

© Урал.ру

Источник: https://BBF.ru/magazine/14/5722/

Рефинансирование потребительских кредитов

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору возможно путем наличного и безналичного пополнения банковского счета заемщика, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт.

Читайте также:  Дифференцированный платеж по кредиту в рф

Бесплатное пополнение банковского счета заемщика осуществляется посредством:  

  • внесения наличных денежных средств в операционную кассу Банка
  • внесения наличных денежных средств с использованием платежных карт, выпущенных к банковскому счету заемщика, в любых операционных кассах Банка и банкоматах Банка с функцией приема наличных денежных средств
  • внесения наличных денежных средств без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт, выпущенных к банковскому счету заемщика, в любых операционных кассах Банка
  • безналичного перевода денежных средств с иного счета заемщика, открытого в Банке (далее — иной счет), в подразделении Банка, в котором открыт иной счет;
  • безналичного перевода денежных средств с иного счета заемщика с использованием дебетовых платежных карт, выпущенных к иному счету, в любых банкоматах Банка.

При необходимости осуществления перевода денежных средств в валюте, отличной от валюты кредита, Банком производится конвертация списанных денежных средств по курсу, установленному Банком на дату конвертации.

По усмотрению заемщик может согласиться/отказаться на уступку/от уступки Банком прав требований, возникающих из кредитного договора, любому третьему лицу по своему усмотрению, в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, а также согласиться/отказаться на предоставление/от предоставления Кредитору права передавать новому кредитору документы и информацию в отношении кредитного договора и прав требований по нему, включая сведения, отнесенные в соответствии со ст. 26 федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395–1 к банковской тайне, в объеме, необходимом для исполнения Кредитором обязанности по предоставлению новому кредитору документов и сведений, удостоверяющих права требования и имеющих значение для их осуществления, в соответствии со ст. 385 ГК РФ.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств по возврату кредита (основного долга) и уплате процентов за пользование кредитом начисляется неустойка на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов дня уплаты соответствующей суммы:

  • в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) — начисляется неустойка в размере 20% годовых;
  • в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме — начисляется неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

За неисполнение (ненадлежащее исполнение) поручителями, залогодателями обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, предусмотренных договорами залога и поручительства, начисляется неустойка в виде штрафа в размере 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством РФ на дату подписания договора по кредитной сделке. Штраф начисляется единоразово, за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств.

Любой спор, возникающий по кредитному договору и/или в связи с ним, в том числе любой вопрос в отношении существования, действительности, исполнения или прекращения кредитного договора, при недостижении Заемщиком и Банком согласия по нему, подлежит передаче на рассмотрение в суд общей юрисдикции, определяемый в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита до момента зачисления Кредита на счет путем предоставления в Банк письменного заявления в произвольной форме.

Источник: https://rshb.ru/natural/loans/refinancing_consumer/

Ставка рефинансирования

Эта статья постоянно актуализируется и имеет достоверную информацию 

по состоянию на настоящий момент

В настоящее время российское банковское законодательство и иные нормативные акты не содержат определения в отношении термина «ставка рефинансирования».

profbanking.com

В этой связи ПрофБанкинг даёт общепринятое толкование термину, приводит примеры его употребления и равнозначные словосочетания, разъясняет значение термина с целью четкого понимания его сущности, а также раскрывает области применения ставки рефинансирования в современной экономике России.

profbanking.com

Ставка рефинансирования – это выраженная в процентах годовых ставка, по которой центральные банки выдают кредиты кредитным организациям своей страны, при этом центральные банки являются кредиторами последней инстанции для своих кредитных организаций, организуя таким образом систему их рефинансирования.

Почему используется понятие «рефинансирование»? Коммерческие банки, выдавая своим клиентам (юридическим, физическим лицам, индивидуальным предпринимателям) кредиты, финансируют их; поэтому когда самим банковским учреждениям нужны денежные средства в кредит, речь идет о рефинансировании, то есть о финансировании тех организаций, которые сами занимаются финансированием других лиц. Изменение ставки рефинансирования – это важнейший и один из основных инструментов денежно-кредитной политики центральных банков разных стран, предназначенный для регулирования размера денежной массы в стране, регулирования размеров процентных ставок по операциям коммерческих банков, объема операций на финансовых рынках, привлекательности национальной денежной единицы.

profbanking.com

Важно

В настоящее время размер ставки рефинансирования ЦБ РФ приравнен к значению Ключевой ставки Банка России и составляет 7,75% годовых.

С 2016 года самостоятельное значение ставки рефинансирования не устанавливается: обе ставки всегда равны друг другу, и ставка рефинансирования изменяется по мере принятия Банком России решений об изменении Ключевой ставки.

В истории России ставка рефинансирования имела максимальное значение в 210% годовых. Историю изменения ставки рефинансирования в РФ можно посмотреть в Таблице 2.

Для чего нужна ставка рефинансирования и на что влияет её изменение? Следует четко различать три области применения ставки рефинансирования в РФ (в нашей стране всегда есть свои особенности):

первая – как процентная ставка по кредитам, выдаваемым Банком России коммерческим банкам (правда, в настоящее время эта функция, скорее, закреплена за ключевой ставкой, но поскольку обе ставки равны, то можно считать, что ставка рефинансирования тоже выполняет данную функцию);

вторая – как глобальный экономический показатель, индикатор, отражающий экономические процессы в стране;

третья – в качестве разумной (справедливой) процентной ставки для начисления процентов при отсрочке или рассрочке уплаты налогов и таможенных пошлин; исчисления пеней, штрафов согласно налоговому, гражданскому, трудовому, земельному, жилищному, водному, бюджетному кодексам, КоАПу, страховому и банковскому законодательству; расчета процента годовых при предоставлении инвестиционного налогового кредита; компенсационных выплаты малому бизнесу; ограничений в целях расчета налоговых баз по различным налогам; ограничений при осуществлении мер по предупреждению банкротства.

Рассмотрим первое назначение ставки рефинансирования как процентной ставки по кредитам Банка России: сейчас данная функция ставки рефинансирования несколько обесценена, поскольку кредитные ставки ЦБ РФ для коммерческих банков устанавливаются в привязке к размеру ключевой ставки. О том, почему в экономике одновременно действуют две равные друг другу ставки, читайте в нашей статье «Две ставки одинакового значения».

profbanking.com

Условия предоставления банкам кредитов регулируются Указанием ЦБ РФ № 4801-У. В Таблице 1 приводятся действующие в настоящее время процентные ставки по операциям ЦБ РФ с коммерческими банками, определяемые с учетом значения ключевой ставки и, как следствие, ставки рефинансирования. 

Таблица 1

Процентные ставки по операциям Банка России

Вид операции

по предоставлению

денежных средств

банкам

Инструмент

Срок

Процентные ставки
c 17.12.18,
% годовых

Операции постоянного
действия

(по фиксированным
процентным ставкам)

Кредиты «овернайт»

1 день

8,75

Сделки «валютный своп» (рублевая часть)

1 день

8,75

Ломбардные кредиты. РЕПО

1 день

8,75

Кредиты, обеспеченные нерыночными активами или поручительствами

1 день

8,75

от 2 до 549 дней

9,50

Операции на открытом
рынке

(минимальные
процентные ставки)

Аукционы РЕПО 

1 неделя, от 1 до 6 дней

7,75

(ключевая

ставка)

Аукционы по предоставлению кредитов, обеспеченных нерыночными активами 

3 месяца

8,00

Ставка рефинансирования

7,75

Ключевая ставка Банка России

7,75

Рассмотрим второе назначение ставки рефинансирования как глобального экономического индикатора.

profbanking.com

Будучи приравненной к ключевой ставке, ставка рефинансирования оказывает влияние на ставки банков по кредитам и депозитам. Устанавливая новый размер ставки рефинансирования, Центральный банк дает коммерческим банкам четкий ориентир, даже сигнал для изменения процентных ставок по банковским операциям.

По сути, ЦБ РФ, владея максимально полной и достоверной информацией, профессионально оценивает инфляционные ожидания, перспективы экономического развития, изменения во внешней торговле, рынке труда, производственном и сельскохозяйственном секторах, спросе на банковские услуги, производит расчет ставки на базе этих показателей и «выдает» рынку справедливый размер ставки рефинансирования. Банки будут привлекать денежные средства во вклады по ставке чуть ниже — чуть выше ставки рефинансирования, а выдавать кредиты – по ставке, превышающей ставку рефинансирования. Ведь большая часть этих доходов банка будет уничтожена инфляцией, а реальный заработок составит лишь малую часть (имеются в виду разумные кредитные ставки).

profbanking.com

Снижение ставки приводит к стимулированию экономики.

Представьте, что завтра Банк России объявляет ставку рефинансирования равную 2% годовых, и в банках становится реально получить ипотечный кредит под 3% годовых: это однозначно стимулирует физических лиц покупать недвижимость, увеличит резко спрос на недвижимость, стимулирует строительный рынок и рынок товаров для дома, для которых кредиты также станут более доступными, а следом за этими отраслями подтянутся и все остальные. Спрос на товары и услуги вырастет, произойдет экономический рост и увеличение денежной массы, если, конечно, деньги будут направлены в реальный сектор экономики, а не на скупку иностранных валют. Повышение же ставки рефинансирования даст обратный эффект, затормозит развитие, усложнит положение производства, снизит покупательский спрос. Но почему тогда Банк России не установит низкую ставку? Дело в том, что ставка рефинансирования влияет и на другие процессы, в частности, на инфляцию, и в любом случае должна отражать фактически сложившуюся экономическую ситуацию с учетом перспектив её сбалансированного развития, иначе эффект от непродуманного изменения ставки рефинансирования станет резко отрицательным через довольно короткий срок.

profbanking.com

Третья область применения ставки рефинансирования не является вообще её прямым назначением.

Совет

Установленный размер ставки рефинансирования используется в России как индикативный показатель, исходя из величины которого представляется логичным исчислять штрафы, пени и прочее, ведь ставка рефинансирования определяется Центральным банком Российской Федерации исходя из текущей экономической ситуации, анализа рынков, уровня инфляции.

profbanking.com

В специальной литературе и различных статьях, а также в международном банковском деле ставка рефинансирования может называться по-другому: «учетная ставка», «официальная учетная ставка», «ставка учетного процента» и т.п.

При цитировании, перепечатке и использовании материалов

с сайта Банковской бизнес-школы ПрофБанкинг 

соблюдение Условий и гиперссылка на сайт ProfBanking.com обязательна.

Таблица 2

Изменение ставки рефинансирования в Российской Федерации.

Период действия
ставки рефинансирования

Размер ставки рефинансирования

в % годовых

Нормативный документ, которым утвержден размер ставки рефинансирования в РФ

с 01 января 2016 года

по настоящее время

значение соответствует Ключевой ставке Банка России и меняется автоматически при изменении Ключевой ставки

Указание ЦБ РФ от 11.12.2015
№ 3894-У
«О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России»

profbanking.com

с 14 сентября 2012 года –

31 декабря 2015 года

8,25

Источник: http://www.profbanking.com/articles/700-refinancing-

Ссылка на основную публикацию