Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита?!

Реструктуризация или рефинансирование кредита: что лучше выбрать?

Представим, что человек взял кредит в банке на определенную сумму. В его жизни происходит нечто такое, в результате чего выплачивать долг заемщику становится не под силу, но при этом он не хочет оставаться должником и ждать телефонных звонков от коллекторов.

Как ему поступить в таком случае?

На самом деле давно существует множество вариантов из этой, казалось бы, безвыходной ситуации.

Обратите внимание

Например, если у заемщика действительно большие проблемы, скажем, со здоровьем, и он не может работать и зарабатывать деньги, что бы расплатиться с долгом, он может попросить у финансовой организации предоставить ему кредитные каникулы. Для менее сложных случаев банк может предложить реструктуризацию кредита.

Кроме того, заемщик также может воспользоваться рефинансированием кредита. Что это такое, наш сайт достаточно подробно рассказывал ранее. Сегодня мы еще раз разберем эти понятия и попробуем выяснить, что же для заемщика будет более выгодно — реструктуризация или все же рефинансирование кредита?

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования?

Под словосочетанием «реструктуризация кредита» подразумеваются такие действия по отношению к заемщику, благодаря которым улучшаются условия кредитного договора для последнего.

Как это выглядит на практике? Например, человек взял кредит, а спустя некоторое время он лишается рабочего места или ему просто понижают заработную плату. Теперь он не в состоянии выплачивать ежемесячный долг — слишком уж велика сумма.

Конечно, в таком случае заемщик может попросту перестать выплачивать денежные средства финансовой организации, но это ничем хорошим для него не заканчивается.

Поэтому куда правильнее будет сообщить о своей проблеме банку, который и поможет найти выход из ситуации.

Что это за выход? Это изменение условий кредитного договора. Так, банк может предложить изменить договор таким образом, что сумма, которую заемщик должен был выплачивать, уменьшится, скажем, в полтора-два раза, которая не станет для него обременительной.

В то же время стоит понимать, что срок кредитования значительно увеличивается, и если подсчитать, то можно выяснить, что банк окажется в большом выигрыше, потому как переплата со стороны заемщика будет очень высокой.

Поскольку финансовым организациям выгодно такое положение вещей, они без особых проволочек соглашаются на реструктуризацию кредита.

Важно

Правда, стоит сказать, что это относится далеко не ко всем кредитным программам. Вспомните, например, недавнюю проблему с валютной ипотекой, когда заемщики в буквальном смысле не знали, что им делать: некогда они взяли ипотеку в долларах, а его стоимость выросла почти в два раза за короткий срок.

В результате вышло так, что если прежде у заемщика ежемесячный платеж составлял 35 тысяч рублей, то всего за несколько месяцев он вырос до 65 тысяч.

К счастью, правительство повлияло на финансовые организации и они согласились реструктуризировать ипотеку в рублях, правда, под далеко не самые выгодные условия, поэтому заемщики все равно оказались в проигрыше.

Рефинансирование кредита, по сути, не имеет ничего общего с реструктуризацией, так как это совершенно разные услуги. Рефинансирование подразумевает под собой полное или частичное погашение кредита за счет получения нового кредита.

Разумеется, смысла в том, что бы просто придти в соседний банк и получить новый кредит, нет совершенно никакого, потому что рефинансирование подразумевает использование более дешевого кредита. Например, заемщик брал кредит под 20%.

При благоприятном стечении обстоятельств он находит программу рефинансирования всего под 14% годовых. Берет денежные средства в банке, погашает первый кредит и выплачивает второй, но уже с меньшей процентной ставкой.

Выгода, как говорится, налицо.

При этом для рефинансирования вовсе не обязательно искать другой банк — некоторые финансовые организации предлагают провести рефинансирование прямо у них, для чего существуют специальные программы. Другое дело, что рефинансирование одобряют далеко не всегда.

Что лучше, рефинансирование или реструктуризация?

Ответить на этот вопрос достаточно сложно, поскольку все зависит от конкретной ситуации.

В большинстве случаев используется реструктуризация кредита как более удобный и простой способ уменьшить ежемесячную сумму выплат. На реструктуризацию охотно соглашаются банки, более того, нередко они сами предлагают заемщику согласиться на новые условия, потому что это выгодно для обеих сторон. Разумеется, если не забывать о том, что срок кредитования при этом значительно увеличивается.

Совет

В случае с рефинансированием банки нередко отказывают претендентам, к тому же это занимает немало времени. С другой стороны, рефинансирование в финансовом плане может быть намного выгоднее реструктуризации кредита, если получится найти хорошую программу.

Что же лучше? Каждая программа имеет свои плюсы и недостатки. Чем лучше воспользоваться, решать только вам.

Несколько советов

Напоследок напомним несколько простых правил, которые, надеемся, помогут заемщикам не попасть в беду, когда выплачивать кредит будет нечем.

  • Во-первых, создайте для себя так называемый резервный фонд, куда вы будете откладывать неиспользуемые денежные средства. Они могут понадобиться на тот случае, если возникнут трудности с выплатой долга банку.
  • Если вдруг получилось так, что нет возможности оплачивать долги, ни в коем случае не стоит прятаться от банка. Наоборот, вам стоит пойти в ближайший офис, рассказать о своей ситуации и попросить рассмотреть реструктуризацию кредита.
  • Если есть возможность, можете воспользоваться рефинансированием. Но, повторимся, на рефинансирование соглашаются немногие банки.
  • Воспользуйтесь материнским капиталом для погашения кредита. Пока его можно использовать только в случае с ипотекой.

Источник: http://nalichnykredit.com/chem-otlichaetsya-restrukturizatsiya-ot-refinansirovaniya-kredita/

Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница

Реструктуризация и рефинансирование банковского кредита – в чем разница между этими специальными терминами? У потенциальных заемщиков оба слова вызывают много вопросов. Чтобы разобраться в их специфике, рассмотрим каждое из них детально.

Реструктуризация или рефинансирование

Реструктуризация долга что это такое

Реструктуризацией называется специальная банковская программа, позволяющая изменять график выплат по кредиту. Участником этой программы может стать любой клиент банка, у которого имеется оформленный договор по кредитованию. На сегодняшний день в банках наиболее популярны следующие виды займов:

  • ипотека;
  • потребительские кредиты;
  • автокредиты.

Банки охотно соглашаются на реструктуризацию долгов по указанным займам, так как им это выгодно. Отсрочки снижают бремя платежей на бюджет клиента и кажутся более приемлемыми для обслуживания долга. Поэтому, подобная операция будет популярна у заемщиков, испытывающих проблемы с погашением долга.

Для реструктурирования долгов банки могут совершать следующие операции:

  • уменьшать процентные ставки ежемесячных выплат для клиента;
  • растягивать выплаты на более длительный срок.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Для банка реструктуризация более выгодна, так как она довольно эффективна в следующих случаях:

  • помогает решить проблему с должниками;
  • предоставляет возможности для получения дополнительной финансовой выгоды.

Клиент же, несмотря на кажущуюся выгоду и сниженные процентные ставки, понесет убытки – ведь срок выплаты будет увеличен, а следовательно продлится и оплата за кредитование. Кроме этого, факт реструктуризации кредита отрицательно повлияет на кредитную историю.

Для чего применяется рефинансирование кредита

Синонимом этой операции является «перекредитование». Заемщик, нашедший банк с более выгодными условиями, может отказаться от старого займа и оформить новый, за счет которого будет погашаться прежний долг. Кредит в этом случае будет целевым, банк рассчитает новый график выплат.

В результате рефинансирования предыдущая задолженность погасится, а для нового кредита банк откроет специальный счет.

Деньги при этом можно будет получить в двух местах: там, где оформлялся прежний заем, либо в другом банке. Если заемщик выберет для обслуживания другой банк, от него потребуют справку о сумме долга по прежнему договору.

После этого новый банк перечислит ему на счет необходимую сумму в рамках вновь заключенного договора.

В каких случаях используют рефинансирование, в каких реструктуризацию

Перекредитование будет выгодно лишь в том случае, если в новом банке действует уменьшенная процентная ставка. Но, если выгода минимальная и еле-еле перекрывает затраты по новому оформлению, то в этой операции скорее всего нет смысла и заниматься ей не стоит.

Реструктуризация имеет свои положительные и отрицательные нюансы. Из плюсов для клиентов можно назвать:

  • обеспечивает более комфортную оплату задолженности;
  • бесплатное оформление документов;
  • дает возможность клиенту избежать судебных процессов по взысканию долга.

Минусами является то, что реструктуризация убыточна для клиента, а также отрицательно влияет на кредитную историю.

В последнее время появляются новые предложения банков по рефинансированию. Это особенно выгодно для клиентов, когда какой-либо банк проводит акцию с существенным снижением процентных ставок. В таком случае полезно взять в руки калькулятор, взвесить все «за» и «против» и в случае наличия выгоды переоформить старый кредит на новый.

К сожалению, в связи с малой информированностью в данном вопросе, многие заемщики пытаются рефинансировать свои долги, открывая все новые и новые займы для покрытия предыдущих задолженностей.

Обратите внимание

Полагаясь на «авось», они даже не пытаются просчитать убытки потенциального займа. В результате этих действий их ежемесячные платежи растут и параллельно увеличиваются суммы задолженностей.

Пытаясь справиться с нарастающими проблемами, они бездумно оформляют новые кредиты в других организациях, но это не решает их проблем, а лишь усугубляет ситуацию.

Положительные и отрицательные стороны рефинансирования кредитов

Этот финансовый инструмент имеет как отрицательные, так и положительные стороны.

Преимущества рефинансирования кредита:

  • клиент получает удобное и выгодное для себя изменение условий по выплатам;
  • взяв новый заем на более выгодных условиях, он может сэкономить свой бюджет;
  • объединив предыдущие долги в один общий долг, заемщик успокаивается и чувствует себя более комфортно;
  • если заемщика не устраивает свой банк, можно обратиться за перекредитованием в другую организацию.

Отрицательные стороны рефинансирования:

  • утомительная процедура повторного прохождения всех этапов оформления договора;
  • повторная оплата комиссионных выбранного банка;
  • оплата страхования займа, которое ему зачастую навязывают.

Схема рефинансирования

Рефинансирование выгоднее всего проводить на начальных этапах периода выплат. Это связано с тем, что в это время заемщик еще не успел оплатить основной долг и перекредитование ему обойдется дешевле.

Лучше всего, если банк пойдет вам навстречу и разрешит провести эту операцию у себя. К сожалению, клиенты часто сталкиваются с непониманием банковских служащих, которые не желают переоформлять кредит.

К счастью на сегодняшний день существует множество других банков, которые без проблем решат данную проблему с минимальным пакетом документов.

Перед началом оформления нужно сравнить программы разных банков и посчитать, где будет выгоднее. Это можно сделать в интернете, с помощью онлайн калькуляторов, которые имеются на большинстве банковских сайтов.

Если вас устроило чьё-то предложение, вы можете оставить на сайте заявку, в которой требуется указать:

  • место проживания;
  • Ф.И.О.;
  • месяц и год рождения;
  • стаж и место работы;
  • свой номер телефона и адрес электронной почты.

В случае подачи заявки в обслуживающем вас банке, Вам потребуется сообщить:

  • номер вашего договора;
  • годовую процентную ставку;
  • сумму платежей в месяц;
  • временной период действия договора.

После рассмотрения заявки банк примет решение о выдаче требуемой суммы и сообщит вам об этом. В случае, если банк откажет, вы можете таким же путем подать заявку в любой другой банк.

Выводы

Отрицательные моменты реструктуризации в том, что, несмотря на увеличение срока выплаты и уменьшение размера платежей, клиент в итоге все равно существенно переплачивает. Следовательно, реструктуризация более выгодна банку, а рефинансирование — клиенту.

Источник: https://BankNash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/restrukturizatsiya-i-refinansirovanie-kredita-v-chem-raznitsa

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита

Термины реструктуризация и рефинансирование созвучны, но имеют разный смысл. Однако они имеют общую цель – изменение ранее предложенных кредитных условий. К ним прибегают в случаях, когда у клиента возникают (или могут возникнуть в скором времени) трудности по выплате долговых обязательств.

Читайте также:  Европа банк - оформление кредита!

В последнее время процедуры реструктуризации или рефинансирования кредита стали довольно популярны. Различные кредитные организации предлагают, а население охотно пользуется предложением.

Специалисты связывают такое явление с экономическим кризисом в России, наступившим в 2014 году в связи с падением цен на нефть и наложением санкций со стороны западных стран.

Многие граждане России в этой ситуации оказались в трудном финансовом положении.

Изначально люди не особо понимали смысл терминов и относились к ним с недоверием. Но внешняя реклама банков сделала свое дело, и новые слова стали более привычны в обиходе.

Важно

Обширная реклама этих программ связана с тем, что кредитные учреждения кинулись в бой за клиентов, стараясь предложить более привлекательные условия по займу и переманить их в свою клиентскую базу, так как сами оказались в невыгодном финансовом положении из-за кризиса.

Но многие люди так и не поняли, что же лучше, рефинансирование или реструктуризация, и какая между ними разница.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация – изменение условий текущего кредитного договора в рамках одного банковского учреждения. На практике реструктурировать кредит чаще всего предлагает сам банк клиентам, у которых начинают образовываться просрочки и возрастает долг.

В таких случаях предлагается три основных варианта решения вопроса:

  • увеличение срока кредита (пролонгация) с уменьшением ежемесячных платежей;
  • предоставление кредитных каникул на некоторое время (можно ежемесячный платеж не вносить в течение 2-3 месяцев);
  • изменение графика платежа (к примеру, ежемесячный платеж теперь будет вноситься не 3 числа, а 19 числа).

Важно! Процентная ставка по условиям программы остается прежней.

Пролонгация кредита

Самый распространенный вариант. Суть программы состоит в том, что банк продлевает срок кредита и размер ежемесячного платежа уменьшается.

Пример: гражданка А взяла кредит 200 000 на 5 лет и выплачивала в месяц по 7 тысяч рублей на протяжении 3 лет. На данный момент у нее возникли финансовые трудности. Путем реструктуризации она может уменьшить платеж и выплачивать теперь каждый месяц не 7 тысяч, а 5 тысяч рублей. Банк предложил увеличить срок кредитования на 2 года. Поэтому ей придется выплачивать займ еще 4 года.

Важно! Не стоит полагать, что при реструктуризации вы сможете уменьшить ежемесячный платеж в два или более раза. Дело в том, что в предыдущие годы вы в основном гасили проценты, а тело кредита уменьшилось ненамного. Теперь вы на почти ту же сумму оформляете реструктуризацию на новый срок. Поэтому сумма платежа сильно измениться не может.

Кредитные каникулы

Иногда люди могут воспользоваться кредитной отсрочкой. Но такой вариант не пройдет без последствий. Да, на текущий момент можно не вносить ежемесячный платеж, но их все равно придется выплатить.

А это означает, что либо увеличивается ежемесячный платеж в последующем, либо следующие три месяца вы будете вносить платеж в двойном размере.

Ситуация не из самых приятных, поэтому можно воспользоваться комбинированным вариантом, если банк позволит, то есть отсрочить и увеличить срок выплаты ссуды.

Пример: гражданин Б взял кредит 80 000 на три года и выплачивал по 3500 рублей на протяжении 2-х лет. К этому времени его уволили с работы. На поиски нового места ушло 3 месяца. Он устроился на другую должность с аналогичной зарплатой. 3 месяца он не платил по программе реструктуризации.

Теперь кредитор потребует выплачивать следующие три месяца по 7000 рублей, а такой возможности у клиента нет, ведь его доход остался прежним. В данном случае целесообразно было бы прибегнуть к пролонгации срока вместе с каникулами, пусть даже на 6 месяцев.

Тогда в дальнейшем клиент будет выплачивать примерно такую же сумму, как и раньше.

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Изменение графика платежа

Бывают случаи, когда человек сменил место работы и теперь получает основную часть зарплаты не в начале месяца, а в середине. Аванса не хватает, чтобы платить, потому как на жизнь деньги тоже нужны.

А если каждый раз вносить платежи 15 числа вместо 5, образуются систематические просрочки, что негативно скажется на кредитной истории. В данном случае правильно будет реструктуризировать займ и поменять дату платежей.

В результате небольших пересчетов ежемесячный платеж может незначительно измениться в большую или меньшую сторону.

Вариант пролонгации чаще всего финансовое учреждение предлагает, когда начинает замечать систематические нарушения кредитного договора со стороны заемщика или видит, что выплаты вообще отсутствуют. С запросом на кредитные каникулы и изменение графика платежей люди чаще всего обращаются сами.

Важно! Чтобы банк одобрил программу реструктуризации по запросу со стороны самого клиента, он должен получить доказательства наличия веских на то причин. В противном случае кредитор имеет право отказаться менять условия действующего договора, а менять их в одностороннем порядке запрещено.

Плюсы и минусы реструктуризации

Каждая сторона при использовании программы реструктуризации имеет плюсы и минусы. Они зависят от варианта программы.

Заемщик Кредитор
Плюсы
  1. Уменьшение ежемесячного платежа
  2. Бесплатное переоформление кредитного договора
  3. Отсутствие или списание неустоек за просрочки, если они были
  4. Не нужно единовременно выплачивать накопившийся долг, если ранее ежемесячные платежи перестали вноситься
  5. Сохранение положительной кредитной истории
  6. Психологически комфортное состояние в связи с тем, что проблемы по долговым обязательствам решены
  1. Увеличивается прибыль по процентам за счет пролонгации сроков
  2. Отсутствие необходимости взыскивать с клиента долг различными способами
  3. Сохранение рейтинга по кредитному портфелю (оценивается в процентном соотношении доли просроченных кредитов)
  4. Сохранение клиентской базы (устанавливаются положительные отношения с клиентом)
Минусы
  1. Переплата увеличивается
  2. Дополнительная нагрузка после кредитных каникул, если срок выплаты долга не был продлен
  3. Срок пребывания в долгу перед банком увеличивается
  4. Нечасто удается добиться реструктуризации, когда это требуется именно клиенту. Кредитор запрашивает доказательства веских причин на изменение условий договора
  1. Необходимость переоформления бумаг, причем бесплатно
  2. Есть риск, что на фоне возникших финансовых проблем клиент так и продолжит нарушать кредитный договор

Процедуру реструктуризации целесообразно проводить, когда неожиданно снизился уровень доходов, чтобы уменьшить ежемесячные платежи.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование кредита предполагает получение нового займа для погашения старого: остатка долга в одном банке или перекрытия нескольких кредитов в разных финансовых учреждениях. Кредит является целевым, поэтому на руки клиент деньги не получает. Средства перечисляются безналичным путем на счет по кредитному договору для погашения займа.

Когда процедура рефинансирования набирала популярность, многие граждане полностью не понимали ее сути. Они брали ссуду для погашения старых долгов, не учитывая выгоды таких действий. В итоге полная стоимость кредита, с учетом всех комиссий и оплаты услуг страховки при заключении нового договора, возрастала еще больше.

Кредиты рефинансируются по двум вариантам:

  1. В своем же банке, где ранее оформлялся займ.
  2. В другом банке (иной банк погашает вашу задолженность в текущем банке и теперь вы становитесь заемщиком в другой кредитной организации).

Важно! Процедуру рефинансирования выгодно проводить для ипотечных или автомобильных кредитов и в том случае, когда процентная ставка по новому договору будет меньше предыдущей.

Причины, по которым люди прибегают к рефинансированию:

  1. Человек нашел более выгодное кредитное предложение с меньшей процентной ставкой в другом финансовом учреждении.
  2. В текущем банке на тот или иной кредитный продукт начала действовать акция с выгодными условиями (к примеру, при наличии залога или рождении третьего ребенка существенно уменьшается процентная ставка).
  3. Клиенту по тем или иным причинам неудобно вносить ежемесячные взносы в текущем банке и он хочет перейти на обслуживание к другому банку.
  4. Человек является заемщиком в нескольких кредитных организациях и не справляется с выполнением обязательств. В результате в каждом банке образуются просрочки, начисляются штрафы и пени.

Важно понимать, что одного вашего желания и капризов недостаточно, чтобы пройти процедуру рефинансирования, хотя вы имеете на нее полное право. Текущий кредитор может выступить против ваших действий и не дать разрешения перекредитовать вас другой организации, так как ему невыгодно терять клиентов, а вместе с ними и свою прибыль.

К рефинансированию нужно подходить очень взвешенно и заранее рассчитать, насколько будет выгодной для вас процедура.

Совет

В процессе необходимо будет заново собирать и подавать документы и пройти полную процедуру оформления нового кредитного договора.

В итоге с вас возьмут различные комиссии за оформление, включат сумму страхования, а предыдущий банк наложит штрафы и неустойку за досрочное погашение. Совокупные расходы могут превысить сумму выгоды от пониженной процентной ставки.

Плюсы и минусы рефинансирования

Подобные программы также имеют свои преимущества и недостатки как для клиента, так и для банка. Причем в данном случае, если один банк получит выгоду от процедуры, то второй получит убытки.

Заемщик Кредитор
Плюсы
  1. Возможность получения других более выгодных условий кредитования
  2. Экономия на переплате
  3. Возможность уменьшить ежемесячный платеж (если новый кредит оформят на более длительный срок)
  4. Возможность изменения изначальных условий кредита, которые уже не удовлетворяют (новый график, другой срок, иная сумма ежемесячного платежа и т.д)
  5. Возможность избавления от накопленных долгов за просрочки без взыскательных мероприятий (долг включается в новый кредит)
  6. Возможность сотрудничества с новым кредитором, если старый уже не устраивает
  7. Возможность объединить несколько кредитов в один
  8. Возможность сохранения хорошей кредитной истории
  1. Пополнение клиентской базы
  2. Получение прибыли
Минусы
  1. Процедуру оформления кредита придется проходить заново (собирать документы, отстаивать очереди, ждать решений)
  2. За оформление нового кредитного договора взыскивается комиссия банка
  3. При оформлении договора, тем более на выгодных условиях, банк постарается включить страховку
  4. Выгода данного мероприятия может оказаться совсем незначительной
  1. Риск неоплаты займа и получения убытков
  2. Дополнительные проблемы по взысканию вплоть до привлечения судебных инстанций, в случае если заемщик будет нарушать кредитный договор

* в таблице речь идет о кредиторе, который рефинансировал кредит клиента другого банка

Несмотря на то, что кредитные организации сами предлагают перекредитование, не факт, что вы получите положительное решение после проверки. Новый банк будет оценивать вашу кредитоспособность по стандартным параметрам.

Если инициатором рефинансирования выступает сам клиент, ситуация усложняется.

Ему нужно найти банк с более выгодными условиями, который одобрит заявку на кредит, а также получить согласие банка, в котором открыт текущий займ.

А для этого необходимо доказать, что у него есть веские причины на это. Хотя не исключено, что банк, в котором заемщик неоднократно нарушал кредитные обязательства, пожелает избавиться от такого клиента.

Отличие рефинансирования от реструктуризации кредита

Отличие рефинансирования от реструктуризации довольно существенное. Это совершенно разные понятия. Объединяет их только цель – изменить условия по ранее выданному кредиту в интересах заемщика.

Признак отличия Реструктуризация Рефинансирование
Кредитный договор Остается прежним Заключается новый
Процентная ставка Остается прежней Обычно уменьшается
Ежемесячный платеж Уменьшается Чаще остается прежним
Срок кредита Обычно увеличивается Остается прежним или увеличивается
Кредитор Остается прежним Может поменяться на другой банк
Переплата Увеличивается Уменьшается
Кем предлагается Предлагает обычно банк тем, у кого образуются просрочки Чаще запрашивает сам клиент
Дополнительные расходы Нет Комиссия за выдачу нового кредита, штраф за досрочное погашение текущего долга
Основная цель Уменьшить финансовую нагрузку на клиента по сумме ежемесячных платежей Уменьшить переплату по кредиту
Читайте также:  Кредит безработным с 18 лет!

Как видно из таблицы, программы имеют большие различия: предлагают изменение кредитных условий по разным критериям, имеют свои нюансы и у каждой своя задача.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

Что выбрать

Выбор реструктуризации или рефинансирования кредита, разница между которыми принципиальна, зависит от ситуации, так как в том и другом случае решаются разные задачи. Выгода обоих вариантов для банка очевидна. Клиент тоже получает свои плюсы, но проигрывает в тех или иных моментах.

Реструктуризацию рекомендуется проводить для небольших потребительских кредитов, когда клиент не справляется с выполнением своих долговых обязательств, и нужно уменьшить сумму ежемесячных платежей или получить отсрочку.

Выгоднее всего будет воспользоваться программой до истечения половины срока кредитования, так как позже уже будут выплачены проценты по кредиту, и остается основной долг.

При увеличении срока кредитования, проценты снова начнут начисляться на тот же самый долг, и переплата будет довольно большой.

Рефинансирование будет выгодным в случаях, когда оформлен крупный займ – ипотека или автокредит. При условии, что процентная ставка понизится на несколько пунктов, клиент получит ощутимую выгоду и уменьшит общую переплату, которая из-за большой сумы и долгого срока кредитования составляет немалую сумму.

Источник: https://sbankin.com/sovety/refinansirovanie-restrukturizatsiya.html

Рефинансирование и реструктуризация кредита, в чем отличия?

Если клиент столкнулся с материальными трудностями, не позволяющими ему в полной мере выполнять взятые на себя обязательства по кредиту, он может обратиться к руководству банка с просьбой изменить условия договора.

Способы, облегчающие финансовую нагрузку на заемщика, довольно популярны, поскольку экономический кризис и санкции со стороны западных стран повлияли на материальное положение многих российских граждан. Что предложит банк – реструктуризацию или финансирование, зависит от платежеспособности клиента.

В любом случае, воспользоваться предложением стоит, ведь рассчитываться с долгом все равно придется.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита

Обратите внимание

Термины созвучны между собой, но имеют несколько иной смысл. Вначале многие заемщики относились к пересмотру кредитного договора с недоверием, усматривая в этом финансовую ловушку.

Банки наперебой стали заманивать к себе клиентов, предлагая им более выгодные условия, поскольку сами оказались в незавидном положении из-за нагрянувшего кризиса.

Без получения стабильной прибыли кредитно-финансовые учреждения могут просто обанкротиться, поэтому вынуждены разрабатывать новые стратегии по привлечению новых клиентов. Предлагая рассчитаться с долгами, они разрабатывают план по погашению кредита, который будет не столь обременительным для кошелька заемщика.

Зная отличия между реструктуризацией и рефинансированием, вы можете выбрать наиболее приемлемый для себя вариант.

Реструктуризация

Пойти навстречу клиенту, столкнувшемуся с просрочками платежей, банк может после подачи заявления или инициировать пересмотр кредитного договора самостоятельно. Реструктуризировать долг в рамках одного финансового учреждения предлагается тремя вариантами:

  1. Пролонгировать срок действия договора, уменьшив сумму ежемесячных платежей.
  2. Предоставить кредитные каникулы, во время которых клиент освобождается от взносов в течение нескольких месяцев.
  3. Изменить график и приурочить дату внесения платежа к определенному событию, например, получение заработной платы или другого поступления денег.

Процентная ставка после реструктуризации кредита остается без изменений

Пролонгация договора – вариант, которым желают воспользоваться многие заемщики. Его суть состоит в продлении срока кредита с параллельным уменьшением размера регулярных платежей. Рассмотрим один из видоизменений договора в действии:

  • Гражданин А получил в банке кредит на сумму 250 тысяч рублей и обязался его погасить в течение пяти лет. Поначалу он исправно вносил взносы в размере 8 тысяч, но по истечению трех лет столкнулся с финансовыми трудностями, в результате чего просрочил несколько платежей. После реструктуризации специалист банка составил новый график, согласно которому нужно платить не 8, а 6 тысяч рублей. Срок действия договора при этом увеличивается на два года, зато заемщик оказывается в более выгодном положении и не несет повышенную финансовую нагрузку.

Не стоит рассчитывать на значительное уменьшение суммы ежемесячного взноса. Так как тело кредита сократилось ненамного (в основном, погашаются проценты), после реструктуризации оно распределяется почти в том же объеме.

Рефинансирование и реструктуризация кредита, в чем отличия?

Кредитные каникулы – способ, который не проходит без последствий. Дело в том, что после окончания отсрочки клиенту придется столкнуться с увеличением ежемесячного платежа, ведь срок действия договора не изменяется.

Пропустив несколько месяцев, необходимо приложить все усилия, чтобы улучшить свое материальное положение. Ведь именно для этого банк и идет вам на уступки.

Ситуация, когда несколько взносов приходится платить в двойном размере, не редкость, поэтому лучше, когда кредитные каникулы сочетаются с другим вариантом реструктуризации – пролонгацией. Пример:

  • Гражданка Б оформила кредит в банке на 60 тысяч рублей. По условиям договора она обязалась ежемесячно вносить по 2,5 тысячи на протяжении двух лет. Но жизнь вносит свои коррективы в планы заемщиков, так гражданка Б лишилась работы через год после подписания договора. После предоставления ей кредитных каникул на срок 3 месяца она не вносила взносы, пытаясь исправить ситуацию к лучшему. Поиск источника доходов увенчался успехом, и клиентка нашла работу с прежним размером заработной платы. Теперь банк требует погасить долг, оплачивая три месяца по 5 тысяч рублей.

В данном случае заемщик оказался в незавидном положении, ведь его доходы остались прежними. Чтобы не столкнуться с повышенной финансовой нагрузкой, ему следовало бы обратиться с заявлением и наряду с кредитными каникулами попросить о пролонгации договора на 6 месяцев.

Пересмотр графика платежей. Случается, что у клиента сменилось место работы, а вместе с ним и дата получения заработной платы.

Взносы, которые ранее ежемесячно перечислялись 5-го числа, перешли на 15-е, но ведь это ведет к просрочкам и ухудшению кредитной истории заемщика.

Чтобы не портить репутацию, необходимо обратиться в финансовое учреждение и попросить пересмотреть условия договора, а именно – составить новый график платежей.

Перерасчеты могут привести к незначительному изменению суммы ежемесячного взноса, причем как в меньшую, так и большую сторону.

Варианты реструктуризации, предполагающие изменение графика погашения задолженности либо отсрочку платежей (кредитные каникулы), в основном, инициируются заемщиком. На пролонгации настаивает банк, если видит, что в последнее время клиент допускает просрочки либо вовсе перестал вносить взносы.

Изменение графика платежа

Если заявка, поданная заемщиком с просьбой реструктуризировать долг, не подкреплена соответствующими документами, банк вправе оставить действующий договор без изменений.

Причины, подтверждающие ухудшение материального положения, должны быть достаточно вескими.

Переиначивать контракт в одностороннем порядке не разрешается, клиент должен дождаться решения, которое вынесет финансовое учреждение.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Воспользовавшись возможностью пересмотра договора, клиент:

  1. Вносит ежемесячные платежи в меньшем размере.
  2. Не оплачивает переоформление соглашения.
  3. Не погашает накопившийся долг, который образовался вследствие прекратившегося выполнения обязательств.
  4. Не облагается штрафными санкциями за появившиеся просрочки.
  5. Сохраняет положительную репутацию.
  6. Ощущает психологический комфорт, связанный с благополучным решением проблемы.

Минусы, с которыми столкнется заемщик:

  1. Увеличение переплаты.
  2. Продление срока пребывания в долгу.
  3. Появление дополнительной финансовой нагрузки в случае, если кредитные каникулы не были сопряжены с пролонгацией договора.
  4. Реструктуризация по инициативе заемщика возможна только после предоставления веских доказательств, объясняющих снижение уровня доходов.

Для кредитора изменение соглашения связано с:

  1. Сохранением рейтинга, отображающего процентное соотношение доли просроченных или невозвращенных кредитов.
  2. Увеличением прибыли по процентам.
  3. Сохранением партнерских отношений с клиентом.
  4. Отсутствием необходимости взыскания долга в судебном порядке или другими методами.

Отмечают и отрицательные моменты, которые для банка выражаются в:

  1. Бесплатном переоформлении документов.
  2. Определенных рисках, ведь ухудшение материального положения клиента не дает гарантий, что он будет добросовестно соблюдать вновь созданный график платежей.

Рефинансирование

Плюсы и минусы рефинансирования

Процедура выгодна для крупных кредитов – автокредитов или ипотеки, поскольку уменьшается процентная ставка по договору.

Рефинансирование проводится как в текущем банке, так и в новом, когда происходит погашение задолженности, и клиент становится заемщиком уже в другом финансовом учреждении. Другими словами, операция предусматривает получение нового займа для погашения предыдущего.

Это может быть остаток одного долга или нескольких, взятых в различных банках. Кредит является целевым, то есть, выдача наличных денег не производится. Средства перечисляются на счет безналичным способом, в итоге заем погашается.

Причины, побуждающие клиента к рефинансированию:

  • Появление более выгодного предложения, которое предлагает другой банк.
  • Текущий банк запустил акцию, когда процентная ставка по аналогичному кредиту уменьшается после того, как вступили в действие определенные обстоятельства (рождение третьего ребенка, внесение залога и другое).
  • Оформление нескольких кредитов в разных финансовых учреждениях ложится на плечи клиента тяжелым бременем: он сталкивается с просрочками, на которые начисляются пени и штрафы.
  • Ежемесячные платежи выгоднее производить в другом банке с точки зрения удобного месторасположения или по другим причинам.

Одного желания заемщика рефинансировать кредит недостаточно, хотя он имеет на это право. Руководство банка должно подтвердить заявку, прежде чем появится новое соглашение. Нужно признать, что перевод клиента в другое финансовое учреждение связано с потерей прибыли для кредитора, поэтому он неохотно идет на уступки.

Рефинансирование – это важный шаг, требующий взвешенного подхода. Прежде всего, нужно рассчитать, насколько выгодной будет для вас эта процедура, ведь она предусматривает сбор новых документов и дополнительные траты.

Важно

Вам придется оплатить комиссию за переоформление договора, страховку, а иногда и неустойку за досрочное погашение кредита.

Если суммировать расходы, то они могут не совпадать с пользой, которую вы предполагаете получить от понижения процентной ставки.

Положительные и отрицательные стороны

Для банка и для клиента рефинансирование связано с определенными рисками, но сначала о преимуществах, с которыми сталкиваются обе стороны.

Клиент получает возможность:

  1. Экономить на переплате.
  2. Получить более выгодные условия кредитования.
  3. Вносить ежемесячные платежи в меньшем объеме.
  4. Соблюдать более лояльный график платежей с другим сроком действия.
  5. Избавиться от накопленных долгов, образовавшихся вследствие просрочек и штрафов.
  6. Сотрудничать с новым банком, если прежний не устраивает.
  7. Объединить несколько долгов в один.
  8. Сохранить положительную кредитную историю.

Минусы для него связаны с:

  1. Приобретением страховки, особенно, если договор предусматривает выгодные условия.
  2. Оплатой комиссии за переоформление.
  3. Незначительной выгодой.
  4. Сбором документов и ожиданием решения.

Плюсы для кредитора выражаются в:

  1. Получении дополнительного дохода.
  2. Пополнении клиентской базы.

Отрицательные моменты для банка:

  1. При несоблюдении заемщиком условий соглашения появляются дополнительные проблемы, вплоть до подачи судебного иска.
  2. Есть риск неоплаты кредита и потеря прибыли.

Клиент, выступающий инициатором перекредитования, должен самостоятельно найти банк, который бы согласился рассмотреть его заявку в положительном ключе. Необходимо также получить ответ в текущем финансовом учреждении, а сделать это не так-то просто.

Будьте готовы к тому, что у вас потребуют пакет документов, доказывающих твердость вашего решения перекредитоваться.

Заемщик, регулярно нарушавший условия договора, получит согласие на рефинансирование долга в другом банке гораздо быстрее, так как от него поспешат избавиться как можно скорее.

В чем состоят отличия?

Реструктуризация и рефинансирование хоть и преследуют одну цель – изменение условий кредитного договора, имеют существенные различия. Чтобы выбрать подходящий вариант, проанализируйте ситуацию и задачи, которые планируете решить. Заемщик в любом случае остается в выигрыше, банк же рискует столкнуться с теми или иными неприятностями.

Итак, при реструктуризации прежним остается: кредитный договор, кредитор и процентная ставка. При уменьшении ежемесячного платежа увеличивается срок договора и переплата.

Процедура зачастую инициируется банком в отношении заемщика, у которого есть просрочки.

При переоформлении на клиента не возлагаются дополнительные расходы, а в период действия нового соглашения он избавляется от повышенной финансовой нагрузки.

Читайте также:  Взять кредит в барановичах!

Рекомендуется проводить для потребительских кредитов небольшого объема, когда заемщик столкнулся с трудностями и не может в прежнем режиме вносить ежемесячные платежи. Выгода будет заметной, если программой воспользоваться до наступления «экватора» срока действия договора, позже на долг начнут начисляться проценты и переплата получится существенной.

Рефинансирование и реструктуризация кредита в Сбербанке

Рефинансирование предполагает уменьшение процентной ставки и переплаты. Новый договор оформляется как в текущем банке, так и в другом, за эту услугу придется заплатить деньги.

Комиссия предусмотрена и за досрочное погашение прежнего долга. Сумма ежемесячного платежа и срок действия соглашения остаются прежними, в некоторых случаях срок кредита увеличивается.

Процедуру чаще инициирует клиент, нацеленный на уменьшение переплаты по кредиту.

Совет

Рефинансирование представляет интерес для клиентов, заключивших контракт на ипотеку или автокредит. При понижении процентной ставки уменьшится общая переплата, и этой возможностью стоит воспользоваться.

Источник: https://infosber.info/kredity/refinansirovanie-i-restrukturizatsiya-kredita-v-chem-otlichiya

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации займа

В последнее время набирают популярность новые банковские программы по изменению условий уже имеющегося займа. Реклама многих финансовых учреждений все же вызывает у потребителей некоторое замешательство. Не все понимают, что выбрать -рефинансирование или реструктуризацию кредита.

Рефинансирование

Данный вид перекредитования предполагает полное погашение старого долга за счет нового займа. Другими словами – это подписание абсолютно нового кредитного договора. Вероятные причины:

  • клиент нашел более выгодное предложение в другом банке;
  • текущее учреждение запустило свежую акцию с привлекательными условиями (например, снижение ставки при рождении 3 ребенка или наличии залоговой гарантии);
  • гражданин хочет перейти на обслуживание в иную организацию по тем или иным причинам (получает зарплату, хранит средства);
  • есть желание объединить несколько кредитов в один.

То есть, основания для рефинансирования чаще всего – поиск выгодных условий для погашения имеющейся задолженности перед банком. В подавляющем большинстве случаев такой заем является целевым, т.е., клиент не получит деньги «на руки». Они безналичным платежом пойдут на закрытие действующего обязательства.

Для того чтобы рефинансировать существующую долговою договоренность предусмотрено два варианта:

  • в том же самом фин. учреждение, в котором был оформлен первоначальный кредит;
  • в ином банке.

Во всех ведущих организациях (Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ и пр.) есть подобные программы. Предлагают перекредитовать:

  • потребительский кредит;
  • ипотечную ссуду;
  • автокредит;
  • кредитную карту.

При рефинансировании клиент получает новый займ для закрытия старого

Многие банки дают возможность объединить до пяти долговых обязательства в один рефинансируемый заем.

Важно отметить, что одного желания клиента для рефинансирования не достаточно. Текущий кредитор должен дать согласие на досрочное погашение ссуды.

К данной процедуре следует отнестись крайне аккуратно и взвешено, чтобы расходы на оформление нового займа не превысили выгоду от понижения процентной ставки.

Реструктуризация

Происходит термин от двух латинских слов «re» и «structure», что означает «возобновление порядка» или внутреннее структурное преобразование. Применительно к банковской сфере, это значит изменение условий имеющегося договора. Любой кредитный контракт имеет ряд обязательных пунктов (сумма, процент, срок, пр.), изменить которые можно лишь в двух случаях:

  • по суду;
  • по согласию сторон.

Второй вариант – это и есть реструктуризация долга. Среди существенных причин можно выделить сложное финансовое положение и невозможность выполнять перед банком взятые на себя обязательства.

Многие банки предлагают перекредитовать не только крупные денежные займы (ипотека, автокредит), но и более мелкие – потребительские. Фин. учреждения весьма охотно идут на данную процедуру, поскольку другим решением невыплат должников – обращение в судебные инстанции, что хлопотно даже банку.

Существует три способа реструктурировать долговое обязательство:

  1. Кредитные каникулы. Иначе – отсрочка платежей на несколько месяцев.
  2. Пролонгация. Уменьшение ежемесячных выплат и, как следствие, увеличение общего срока погашения.
  3. Изменение графика уплаты на другое число. Прочие условия договора остаются неизменными.

При реструктуризации займа меняются лишь условия его погашения

Для реализации любого способа финансовая организация потребует весомых аргументов и документальных доказательств. Иначе, банк может отказать.

Существует целая государственная программа для поддержки российских семей в реструктуризации займа. Действует она в рамках деятельности ипотечного агентства АО «ДОМ.РФ» (раньше – АИЖК). Создано оно по распоряжению Правительства РФ больше 20 лет назад. Основные задачи структуры – поддержка жилищного сектора и повышение доступности жилья.

В чем отличие понятий

Чтобы понимать, какую конкретно программу выбрать, следует четко развести все имеющиеся понятия. Ведь данные слова, с юридической точки зрения, не являются синонимами, следовательно, имеют разное нормативное обоснование и обеспечение.

Рассмотрим, в чем разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита. Помимо мелких нюансов, отличие данных процедур заключается в самой сути:

  • первая мера нужна, чтобы спасти кредитную историю и предотвратить мирным решением судебные издержки (если прекратятся платежи, банк вынужден будет обратиться в суд);
  • вторая – поиск более выгодного условия кредитования.

Характеристики приведены в сравнительной таблице.

Критерий сравненияРеструктуризацияРефинансирование
Договор старый (к нему дописывают дополнительное соглашение) новый
Ставка уменьшается при пролонгации, в остальных случаях остается прежней зависит от программы, но чаще всего становится меньше (это одна из причин перекредитования)
Платеж уменьшается при пролонгации, в остальных случаях остается прежним зависит от программы (если он становится меньше, то увеличивается срок)
Период погашения остается прежним при изменении графика, в остальных случаях увеличивается зависит от программы
Общий размер долга увеличивается уменьшается
Кредитор старый может быть любым
Заемщик положительный клиент без просрочек любой
КИ влияет в случае с просрочками и невыплатами не влияет
Доп.расходы нет да (сбор документов, оценка недвижимости, пр.)

Отличие реструктуризации и рефинансирования ипотеки в том же, в чем разница этих программ для обычного потребительского кредита (см. таблицу выше).

Важно понимать, и в чем разница между рефинансированием и перекредитованием, И первый, и второй займ – это погашение одного долгового обязательства другим, абсолютно новым.

Но первый является целевым, то есть выдается со строго определенным намерением – ликвидировать конкретный кредит. Денежные средства при этом переводятся безналичным способом прямо на счет текущего банка.

Во втором варианте, по сути, клиент берет еще одну ссуду и уже ею самостоятельно погашает имеющийся долг.

Положительные и отрицательные стороны

Каждая мера изменения кредитных обязательств имеет свои плюсы и минусы как для заемщика, так и финансового учреждения. Рассмотрим их подробнее, поскольку это также может лечь в основы выбора клиента.

Реструктуризация

В таблице ниже указаны лишь основные моменты кредитных программ, поскольку каждая может иметь дополнительные положительные или отрицательные нюансы для той или иной стороны.

 ДостоинстваНедостатки
Для кредитора — прибыль финансовой организации существенно увеличивается;
— отпадает необходимость взыскивать долги (заемщик сам идет навстречу);
— сохраняется клиентская база (тем более при отрицательной КИ клиент вернется только в этот банк);
— сохраняются показатели различных рейтингов (например, доля просроченных обязательств).
— заключение дополнительного соглашения к договору за свой счет (оплата услуг юристов и пр.);
— сохраняются риски, что должник все равно не будет платить.
Для должника — ежемесячная финансовая нагрузка снижается, платеж становиться меньше;
— кредитный договор, чаще всего, переоформляется за счет банка;
— сохранение кредитной истории (если процедура проведена до нарушения сроков погашения);
— если была просрочка, то неустойка списывается.
— сложно доказать банку финансовые затруднения без имеющихся просрочек и невыплат;
— следствие из предыдущего – ухудшение кредитной истории;
— процент по кредиту существенно увеличивается, соответственно, переплата становиться больше;
— срок погашения также увеличивается;
— если были кредитные каникулы, то на «плечи» клиента ложится дополнительная нагрузка;
— сложно добиться хороших условий для должника.

Нужно отметить, что для финансового учреждения преимущества реструктуризации более очевидны, тогда как для должника больше негативных моментов.

Рефинансирование

Данный инструмент также имеет плюсы и минусы для обеих сторон финансового процесса, что видно из таблицы.

 ДостоинстваНедостатки
Для кредитора* — база пополняется еще одним клиентом;
— получение прибыли от взятия займа.
— всегда есть риск невыплаты кредита.
Для клиента — более выгодные условия кредитования;
— уменьшение ежемесячного платежа или срока погашения;
— возможность сэкономить переплату по процентам;
— можно объединить несколько невыгодных займов;
— смена неудобного финансового учреждения на более приемлемый.
— это абсолютно новый заем, придется пройти заново всю процедуру (сбор документов, оценка недвижимости и пр.);
— очень часто включается страховка (а это дополнительная нагрузка);
— банк может взыскать комиссию;
— при больших суммах требуется залоговое обеспечение.

*В таблице указаны достоинства и недостатки для рефинансирования стороннего банка.

Если посчитать все дополнительные затраты на переоформление кредита, может оказаться, что выгода данного предприятия минимальна.

Здесь важно отметить, что, несмотря на многочисленные предложения банков о программах перекредитования, очень часто клиенты с положительной КИ получают отказы без объяснения причин.

Что выбрать

Зная, чем отличается процедура реструктуризации кредита от рефинансирования, их положительные и отрицательные стороны, можно подобрать удобный вариант программы перекредитования.

В случае, если неожиданно для человека резко снизились доходы или он их совсем лишился (например, попал под сокращение), то разумнее всего обратиться в банк за реструктуризацией. Выбирать в этой ситуации рефинансирование не приходится – ни один банк на это не даст согласия.

Перенос заработной платы в другое финансовое учреждение – хороший повод рассмотреть в нем предложения о перекредитовании ипотеки и перевести заем в новую организацию (как правило, зарплатным клиентам предлагают более выгодные условия). Конечно, при отсутствии просрочек.

Обратите внимание

Каждая из процедур выгодна по-своему, поэтому следует выбирать подходящую в данном случае

Если кредит или ипотека брались несколько лет назад под высокие проценты, а сегодняшние предложения на 5-10% ниже, следует для начала изучить все имеющиеся у банков предложения о рефинансировании. Просчитать все расходы (не только ставку), только потом принимать решение.

Бывают ситуации, когда снижение платежеспособности является временной трудностью. А решать проблему нужно «здесь и сейчас». Тогда возможен третий вариант – рефинансирование ипотеки после реструктуризации. То есть, сначала договориться с текущим банком о пролонгации или каникулах, а затем перекредитоваться в сторонней организации.

Эта ситуация осуществима не в каждом финансовом учреждении, поскольку оно настороженно с недоверием относится к клиентам, которые хотя бы раз реструктурировали долговое обязательство. Но некоторые банки с пониманием подходят к данной ситуации либо рассматривают каждую заявку в индивидуальном режиме.

В целом, выбор программы перекредитования зависит от стоящей перед человеком задачи – справиться с имеющимся долговым обязательством или найти более выгодные условия для займа. В любом случае, рекомендуется это делать в первой половине срока, пока выплачиваются проценты.

Советы

Существуют простые правила, следуя которым, можно иметь небольшое пространство для маневра.

  • Иметь небольшой резерв для выплаты хотя бы пары ежемесячных платежей.
  • Не затягивать с принятием решения. Если человек понимает заранее, что впереди могут быть сложности, то следует сделать попытку сначала рефинансировать кредит на выгодных для него условиях.
  • Если ситуация «обрушилась» внезапно, не следует прятаться от кредитного учреждения. Еще есть возможность сохранить хорошую КИ.

Итак, банки предлагают различные программы перекредитования, названия которых созвучны, но и имеют существенные различия. Важно понимать, в чем именно они заключаются, а также знать, что каждая процедура имеет свои достоинства и недостатки.

О понятии рефинансирования будет рассказано в видео:



Источник: https://MoyDolg.com/restrukturizaciya/fizlica-6/sravnenie-s-refinansirovaniem.html

Ссылка на основную публикацию