Формы и виды обеспечения кредита: что это такое?

Основные виды обеспечения кредита: как банки страхуют свои риски?

Получить потребительский кредит без обеспечения не всегда просто, ведь у банка нет гарантий его возврата. В таких случаях всегда имеется возможность оформления кредита под обеспечение.

Для того, чтобы застраховать кредитную организацию от риска невозврата денег недобросовестными заемщиками, и вводится понятие обеспечения возвратности кредита.

Это своего рода страховка — залог того, что в случае невыплаты суммы кредита, у банка останется часть имущества должника.

Обратите внимание

Именно вид залогового имущества, а также наличие поручителей, и служат показателями для классификации видов обеспечения по кредиту.

Для того, чтобы имущество могло являться залогом, оно должно соответствовать следующим требованиям:

  • не находиться под залогом либо под любыми другими обременениями;
  • иметь достаточную степень ликвидности (т. е. при желании его легко и выгодно можно будет продать);
  • находиться в удовлетворительном техническом состоянии;
  • залогодатель должен обладать законным правом собственности на предмет залога.

Знаете ли вы, чем выгодны дифференцированные платежи по ипотеке?

Новые возможности потребительского кредитования в России, читайте у нас.

Кто выплачивает кредит после смерти заемщика: http://creditbery.ru/credits/potreb/sudba-bankovskogo-kredita.html

Займ под залог недвижимости

Согласно ГК, недвижимостью можно считать все, что непосредственно связано с землей.

В качестве залога может выступать:

  • квартира: либо приватизированная, либо находящаяся в доме в стадии строительства;
  • жилые дома: индивидуальной постройки, землёй, которая приватизирована;
  • земля: приватизированная физическим лицом;
  • производственные либо торговые помещения: владелец — физическое лицо; земля либо должна находиться в длительной аренде, либо приватизировна.

Залогом не может быть недвижимость в ветхом состоянии либо в состоянии, требующем капремонта. Также неликвидны объекты, расположенные в удаленных, не пользующихся спросом районах.

Для оформления кредита под залог недвижимости банки, скорее всего, потребуют от заемщика предоставления следующих документов:

  1. правоустанавливающий документ, дающий заемщику право собственности на объект;
  2. зарегистрированное свидетельство о праве собственности;
  3. техпаспорт вкупе с поэтажным планом всего здания;
  4. план участка земли;
  5. в случае, когда участок находится в длительной аренде — решение земельного управление по поводу залога;
  6. для промышленных объектов: постановление администрации — это договор-основание права собственности либо аренды;
  7. документ-подтверждение на использование земельного участка;
  8. справка об отсутствии задолженностей в налоговой;
  9. справка из БТИ о балансовой стоимости;
  10. отчет об оценке рыночной стоимости;
  11. согласие супруга на договор залога недвижимости, заверенное у нотариуса.

Что отличает ссуду под залог недвижимости от прочих вариантов залога? То, что обязательно требуется договор не только оформить, но и зарегистрировать в Министерстве Юстиции. Таким образом, недвижимость, находящаяся в залоге, находится под запретом любых сделок до тех пор, пока не будет погашен весь кредит целиком. Также обязательна и страховка для недвижимого объекта залога.

Кредит под залог автотранспорта

В принципе, деньги под залог автомобиля довольно популярный вид кредита. Разумеется, в этом случае вряд ли можно рассчитывать на такой же объем денежных средств, как в случае залога под недвижимость. Но, тем не менее, на более или менее приличные суммы денег рассчитывать можно.

В случае кредитования под залог авто, у банков существует особый риск: так как не существует возможности регистрации залога в ГИБДД, возникает вероятность использования заемщиком двойного залога.

Несмотря на риск, банки все же довольно охотно выдают желающим займы под залог транспорта.

Однако для того, чтобы произошла компенсация этого риска, увеличивается и процентная ставка в сравнении с тем же кредитом под залог жилья.

Оригиналы документов ПТС в этом случае банк оставляет себе. Заложить возможно как легковой, так и грузовой автомобиль.

Поручительство членов семьи заемщика

Этот вид обеспечения имеет большую степень вероятности возврата, благодаря наличию обязательств по кредиту не только у заемщика, но и у третьих лиц, которых и называют поручителями.

Кредит под поручительство физических лиц — это договор, являющийся результатом соглашения между кредитной организацией и поручителем заемщика. После заключения договора без согласия кредитора не имеет права менять условия сделки, либо отказываться от нее.

Поручитель обязуется следить за исполнением обязательств возврата кредита заемщиком. В случае их неисполнения, поручитель отвечает за это на равных с должником правах.

Банковская гарантия

Это — особое обязательство кредитной организации в письменной форме, которое выдается потенциальному кредитору заемщика. Оно гласит, что первый обязуется уплатить денежную сумму долга по требованию второго.

Таким образом, в случае обеспечения кредитования банковской гарантией, в договоре принимают участие три стороны:

  1. банк или иная кредитная организация — гарант возврата денег;
  2. бенефициар, то есть тот, кто и получит сумму кредита;
  3. банк, выдающий кредит.

Разумеется, в случае банковской гарантии, она принимается лишь от банков с серьезной репутацией.

Источник: http://creditbery.ru/credits/ipoteka/osnovnye-vidy-obespecheniya-kredita.html

Виды и формы кредитов в банках

Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе.

В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду.

Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.

Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг.

Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро.

Важно

Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.

Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:

  • целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
  • необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.

Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.

Микрозаймы

Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико.

Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок.

Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.

Ипотечное кредитование

Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа.

Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке.

Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.

Кредиты на развитие бизнеса

Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.

Виды коммерческого кредита

Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:

  • Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
  • Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
  • Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.

Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.

Лизинг

Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда.

Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него.

До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.

Другие виды кредитов

Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.

Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели.

При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.

Виды государственного кредита

Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.

Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.

Другие

Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.

Виды обеспечения кредита

Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:

  • Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
    • Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
    • Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
  • Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.

Виды договоров по кредиту

По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:

  • Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
  • Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.

В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:

  • Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
  • Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/vidy-kreditov/

Виды кредитов, типы, формы

Кредит, или кредитные отношения — финансовые или товарные сделки между лицами, кредитными организациями и другими субъектами экономических отношений.

Сущность кредита состоит в движении капитала. Кредитор, не найдя лучшего применения средствам, сдает их в аренду заемщику, с последующим возвратом их с платой за использование в установленный срок.

Основные принципы кредитования: платность, возвратность, срочность, дифференцированность. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен кредитору, платность – что ссудодатель должен получить со сделки прибыль, срочность – ограниченность сделки по времени, дифференцированность – особый подход к каждому дебитору.

Читайте также:  Особенности расчета пени по кредиту

Ссуда обычно рассматривается как кредит в денежной форме. Займ – также получение денег, ценных бумаг или имущества в долг, письменная форма и процентная ставка не обязательны.

Совет

Кредитор (ссудодатель) — сторона кредитных отношений, отдающая средства на временное пользование. Заемщик (должник, дебитор, ссудополучатель) – принимающая сторона, обязывающаяся вернуть деньги в срок с процентами.

Кредитный договор — письменное соглашение между сторонами кредитования.

Кредитный рейтинг — система, дающая возможность сортировать (дифференцировать) ссудополучателей по главному критерию – платежеспособности.

Кредитная история — история финансовых операций, призванная дать кредитору понять, насколько ответственен потенциальный заемщик. КИ бывает чистая, положительная и запятнанная.

Кредитный риск — возможность кредитора вложить деньги и не вернуть их часть или всю сумму.

Функций у кредита несколько:

  • Перераспределительная. В случае, если имеется излишек на уровне предприятия, он может быть использован для поддержания дружественного предприятия, на уровне государства – помощь под невысокие проценты союзной стране.
  • Аккумуляция. Сбор активов, капитала для серьезного вклада или большой покупки.
  • Стимулирование обращения. Развитие некоторых банковских инструментов – виртуальных счетов, карт. Часто человек, не держа физически в руках денег, может получить средства в кредит, и даже вернуть их. Т.е. нет необходимости печатать все деньги, находящиеся в обращении, что значительно экономит ресурсы.
  • Воспроизводственная. Она позволяет использовать дополнительные средства для цикла производства (закупить сырье, обработать, продать товары или продукты, а с выручки рассчитаться), а также его изменения (по качеству, себестоимости…)
  • Стимулирующая. Позволяет организовать процесс производства с нуля, не имея собственных активов.

Формы кредита:

  • Товарная. Редко встречаемая в наше время форма кредитования, когда в долг выдается товар, а по истечении определенного периода возврата товара стоимостью выше. Для возврата могут требоваться как товары такого же типа (животные, зерно…) в большем объеме, так и условленные. Данная форма кредита ныне используется в основном в странах с низкой развитостью кредитных отношений.
  • Денежная. Самая распространенная сейчас форма кредита, когда одалживаются средства кредитором, а заемщик отдает их с процентами (принцип платности).
  • Смешанная. Если кредит выдается товаром, а его погашение происходит в денежном отношении, превышающем приблизительную стоимость товара; или наоборот. Работает в основном тогда, когда предприятие финансирует производство определенного товара, необходимого ему непосредственно.

Роль кредитов для кредиторов – увеличение свободного капитала, для ссудополучателя – увеличение оборота, создание небольшого денежного резерва….

Виды кредитов

Обеспечение кредита — условия, делающие кредитора более уверенным в том, что заемщик выполнит свои обязательства.

Виды кредитов по обеспеченности:

  • Необеспеченные. Ими являются займы без обеспечения – беззалоговые ссуды без поручителей и гарантов.
  • Частично обеспеченные. Например, если залог покрывает только часть средств, необходимых для погашения, либо поручитель (гарант) ручается за выплату только части долга.
  • Обеспеченные. Исключающий потерю средств кредитором залог, банковские гарантии или поручительство одного, или нескольких человек – делают условия кредитования более доступными.

По платности различают несколько видов кредитов:

  • Процентные. Получая финансы в долг, дебитор каждый период (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно…) выплачивает часть долга, а также проценты за пользование средствами. Этот вид кредитов является самым популярным и наиболее распространен.
  • Беспроцентные. Нередко встречается подобный целевой кредит на конкретную покупку, называемый рассрочкой. Принцип его немного изменен – заключается соответствующий договор между банком и продавцом, и проценты (порой очень низкие) платит продавец. Почти всегда данные проценты продавец компенсирует завышенной ценой. В некоторых случаях, крупный продавец сам становится кредитором, и, продавая товар в рассрочку, готов повременить с получением денег.
  • С фиксированной платой. Принцип прост – при получении, частичном или полном погашении кредита, должник обязан выплатить соответственную фиксированную плату за пользование. Такие сделки встречаются достаточно редко.

Процентные кредиты в зависимости от ставки различают:

  • Ролловерные. Таковыми называются кредиты без фиксированной процентной ставки. В зависимости от колебаний на рынке, ставка может «плавать», т.е. иметь вид волны. В большинстве случаев применяется к долгосрочным кредитам.
  • С фиксированной процентной ставкой. Ссуда выдается под определенный процент от выдачи до последнего платежа.
  • Смешанный тип. Он содержит фиксированную процентную ставку (основу), и изменяемую часть.

Кредиты также различаются по цели, на которую они выдаются:

  • Целевой. Средства, полученные в долг разрешается потратить только на определенную цель, оговоренную в кредитном договоре.
  • Нецелевой. Полученные деньги должник может тратить по собственному усмотрению.

Самые популярные целевые кредиты:

  • На жилье. Самой распространенной, несомненно, является ипотека, когда покупаемое жилье выступает обеспечением по ссуде. Иногда выдается молодежный кредит, с облегченными условиями для дебиторов. Еще достаточно распространен жилищный кредит, не предполагающий покупаемое жилье в виде залога.
  • Автокредит — ссуда на автомобиль или схожее транспортное средство. Залогом нередко выступает покупаемый товар, делая условия кредита лучше. Также улучшают условия кредитования: страховка автомобиля, страхование жизни и здоровья заемщика, получение зарплаты на счет банка-кредитора.
  • Земельный. На покупку участка для строительства или ведения сельскохозяйственной деятельности.
  • Потребительский. Для покупок в современных крупных супермаркетах, магазинах техники можно взять личный кредит прямо в точке продажи. Нередко находящиеся там специалисты могут связаться с банком и оформить обычный или экспресс потребительский кредит. Полученные в долг средства автоматически оплачивают товар, а консультант объясняет, когда и как погашать задолженность.
  • Образовательный. Выдается студентам, а также прошедшим конкурс абитуриентам для оплаты обучения в ВУЗах, колледжах и т.д.
  • Брокерский. Для оборота ценных бумаг, ссуда выдается биржевому брокеру, обеспечением являются покупаемые бумаги.
  • Другие. Цели, не относящиеся к перечисленным, но согласованные и одобренные кредитором.

Лизинг — длительная аренда имущества с правом выкупа.

В зависимости от финансового и социального статуса заемщика различают кредиты:

  • Безработным, а также работающим неофициально. Не нужно путать данную категорию с нищими, или чрезвычайно бедными – данная категория людей нередко состоит из тех, кто не в состоянии доказать доход, или не имеющих желания. Доходы данной категории могут состоять из дивидендов, процентов, прибыли от сдачи жилья, бизнеса…, поэтому и подход к кредитованию каждого особый.
  • ИП (индивидуальным предпринимателям). Денежный оборот, а также доход данной категории людей тяжело проконтролировать, поэтому для ИП порой более жесткие, уникальные условия кредитования.
  • Предприятиям (юридическим лицам). Зачастую доходность организаций имеет строго задекларированный характер, кредитор может составить график и наблюдать тенденцию развития предприятия. Так как доходы высокие, а само слово «предприятие» звучит как «надежность», такие кредиты выдаются с низкой процентной ставкой, большой максимальной суммой.
  • Пенсионерам. Пенсионный кредит выдается пожилым людям, а также лицам, получающим пенсию. Сумма данного кредита очень зависит от размера социальных выплат, а также возраста ссудополучателя. Подобные сделки не отличаются выгодными условиями, длительностью и суммами.
  • Студенческий. Студенты получают деньги взаймы на питание, оплату жилья и др.
  • Тендерный. Выдается людям для участия в тендере, конкурсе или аукционе. Составляя незначительную часть приза, они предполагают особенный подход к каждому заемщику.

В зависимости от кредитора, ссуды имеют несколько видов:

  • Ростовщический. Редко встречаемый вид кредита, предполагающий очень высокие проценты и материальный залог. Сейчас встречается достаточно редко, в странах с малоразвитой кредитной системой.
  • Семейный — займ между членами семьи, оформленный надлежащим образом.
  • Банковский. Самый популярный сейчас кредит, когда со стороны ссудодателя выступает банк или схожая кредитная организация, а со второй – физическое или юридическое лицо.
  • Межбанковский. Кредитором и дебитором являются два или более различных банков.
  • Коммерческий — сделка среди юридических лиц, или между предприятием и физическим лицом.
  • Государственный. Ссуда, выдаваемая государственным банком по отдельным условиям, более выгодным. Часто государственным еще называют кредиты, выдаваемые банками и субсидируемые государством, например, льготный автокредит, молодежный кредит и т.д.
  • Международный. Инвестиции от одного или нескольких государств – другому.

Банки — это не только кредиторы. За исключением небольших собственных активов, их финансы состоят из средств, взятых на депозит. Прибыль банка или иного кредитного учреждения состоит в разнице между оплатой заемщика и выплатой банком вкладчику.

Банковские вклады (депозиты) – инвестиции, чаще всего используемые гражданами с деньгами, не требующимися в ближайшее время.

Типы банковских кредитов:

  • Наличными. После оформления сделки должник получает финансовые средства.
  • На кредитную карту. Оформляется пластиковая карта (нередко мгновенная, в течении 15 минут), и на нее перечисляется сумма.
  • Кредитная линия. Выданная пластиковая карта имеет нулевой баланс, однако владельцу карты предоставляется возможность «уходить в минус» на определенную сумму (ее максимум называется кредитный лимит), а процентная ставка начисляется в зависимости от пользования кредитными средствами.
  • Кредитная линия с овердрафтом. Подобен предыдущему, однако, имеет возможность овердрафта – краткосрочного выхода за пределы баланса и кредитного лимита. Возобновляемый овердрафт также называют револьверным кредитом.

По срочности кредиты делятся на несколько типов:

  • Онкольный кредит (кредитная линия, нередко используемая брокерами);
  • Овернайт (межбанковский займ на одну ночь);
  • Сверхсрочные (до трех месяцев);
  • Краткосрочные (до года);
  • Среднесрочные (от года до пяти);
  • Долгосрочные (свыше пяти лет).

Помощь во взятии кредита может оказать кредитный брокер. Собрав документы и переговорив с кредиторами, он сделает так, что дебитор получит самый выгодный кредит среди доступных за одно посещение банка или кредитной организации.

И все это за небольшую плату, оплачиваемую по результату.

Есть несколько видов небольших ссуд, доступных населению:

  • Ломбардный. Обязательным условием кредитования является наличие легко реализуемого залога, сумма и процентная ставка напрямую зависят от обеспечения.
  • Микрокредит — выдаваемый почти моментально (нередко онлайн), характеризующийся высокой процентной ставкой, низкой максимальной суммой и отсутствием обеспечения. Основным условием получения есть отсутствие крупных задолженностей у получателя.
  • Потребительский экспресс-кредит. Выдается в местах продажи техники, а также супермаркетах.

Объединяет данные займы то, что их получение обычно происходит очень быстро (от нескольких минут до часа), отрицательной стороной же становится высокая процентная ставка по отношению к классическим потребительским кредитам.

Проблемные кредиты – распространенное ныне явление. Просроченные ссуды – это только начальная стадия трудностей, легко разрешимая.

Одним из первых финансовых инструментов является вексель – ценная бумага, по которой должны выплатить финансовые средства. Почти не изменившись, он существует и по сей день.

Источник: https://v-kredit.net/

Обеспечение возвратности кредита и его виды

Каждый заемщик сталкивался с понятием «обеспечение кредита», которое оказывает прямое воздействие на предлагаемые банком условия кредитования, а в ряде случаев – это обязательное требование кредитного учреждения (например, залог недвижимости при ипотечном кредитовании). Рассмотрим, что это такое, и какие виды обеспечения бывают?

Обеспечение кредита. Что это такое?

Обеспечение кредита – это гарантия исполнения обязательств заёмщика по возврату задолженности кредитору.

Банк может уменьшить риски невозврата долга за счёт обеспечения кредита залогом движимого или недвижимого имущества, а также другими способами, предусмотренные законодательством или договором. В соответствии со ст.

33 федерального закона №395-1-ФЗ, при нарушении заёмщиком обязательств по договору, банк вправе требовать досрочного возврата кредита и начисленных по нему процентов, а также обращать взыскание на заложенное имущество.

Как правило, банк смягчает условия для тех, кто подобные гарантии предоставляет (по кредиту без обеспечения процентные ставки обычно выше).

Читайте также:  Обслуживание кредита

Виды обеспечения возвратности кредита

Все гарантии, принимаемые банком в качестве обеспечения возвратности кредита, подразделяются на основные и дополнительные.

К основным относят:

  • недвижимость;
  • движимое имущество (транспорт, спецтехника и т.п.);
  • оборудование;
  • сельскохозяйственные животные;
  • товарно-материальные ценности (ТМЦ).

В состав дополнительных форм обеспечения кредита включены:

  • банковская гарантия;
  • права требования по контракту;
  • векселя и депозиты;
  • страхование;
  • поручительство.

Также к дополнительным видам обеспечения относится имущественный залог, связанный с обременением предметов антиквариата, ювелирных изделий и прочих ценностей.

Рассмотрим каждый вид обеспечения кредита подробнее.

Недвижимость

В залог банку может быть передан любой объект недвижимости. Будь то жилое помещение, сельскохозяйственные постройки или коммерческие площади. Неохотно кредитуют под залог строений, которые являются единственным жильем заемщика. Ведь в силу закона такие помещения не всегда могут быть изъяты и реализованы с торгов.

При передаче недвижимости в залог заемщик должен подтвердить свои права на владение и распоряжение данным имуществом. Для этого в банк предоставляют:

  • свидетельство о праве собственности;
  • документы, подтверждающие способ приобретения (договор купли-продажи или мены, свидетельство о вступлении в наследство, договор приватизации или долевого строительства и т.п.);
  • выписку из единого гос.реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП).

В некоторых банках могут потребовать и дополнительную документацию.

Договор передачи недвижимости в залог (другое название – договор ипотеки) в обязательном порядке регистрируется в органах Росреестра. С момента такой регистрации на имущество накладывается обременение.

То есть в свидетельстве о праве собственности появляется запись, что недвижимость находится в залоге, и с этого времени ее нельзя будет ни продать, ни подарить, ни передать иным образом третьим лицам.

Движимое имущество

Самый распространенный пример – залог транспорта и сельскохозяйственной техники.

В этом случае в банк необходимо предоставить оригинал ПТС, свидетельство о государственной регистрации ТС и договор купли-продажи.

При этом паспорт ТС на протяжении всего срока кредитования будет храниться в банке вместе со вторым экземпляром кредитного договора. На руки его выдадут только после полного исполнения всех обязательств.

Программы кредитования, разработанные для юридических лиц, подразумевают внесение собственных средств. Как правило, их размер составляет 10-20%. В рамках такого кредита в банк нужно будет принести оригинал или заверенную копию платежного поручения об уплате этого взноса поставщику.

Оборудование, животные и ТМЦ

Передаваемое в залог оборудование не должно быть стационарным и уникальным, поскольку это является препятствием для его возможной реализации. Кроме этого, все его компоненты должны находиться в рабочем состоянии, а год выпуска и степень износа соответствовать требованиям конкретного банка.

При залоге оборудования финансовая организация обязательно потребует предоставить инвентарные карточки на каждую единицу. Это нужно для его дальнейшей идентификации. Ведь банк будет периодически осуществлять выездные проверки предмета залога, чтобы убедиться в его наличии и сохранности.

К залогу сельскохозяйственного скота тоже предъявляется ряд требований. Возраст животных не должен превышать 5 лет, и на весь период кредитования залогодатель должен обеспечить им нормальные условия содержания.

Обратите внимание

Так, например, одним из документов, которые требуют в рамках подобного кредитования, является справка о наличии кормовой базы. При вынужденном убое одного или нескольких животных залогодатель должен произвести равноценную замену залога. То есть передать в обременение банку другой скот, идентичный по своим характеристикам.

Для проверки наличия и сохранности залога используют инвентарные списки с указанием бирки каждого животного.

С целью обеспечения возвратности кредита финансовые организации примут в залог и некоторые товарно-материальные ценности: сырье, материалы, товары для перепродажи и т.п. Этот вид активов обладает повышенным риском утраты, поэтому не может являться единственным обеспечительным средством. Как правило, «в нагрузку» к ТМЦ банк потребует предоставить и другую гарантию.

В качестве подтверждающей право собственности документации здесь выступают договора купли-продажи, счета и товарные накладные. В случае необходимой реализации предмета залога или его использования в производственной деятельности залогодатель должен пополнить состав залогового имущества за счет равнозначных по стоимости и характеристикам ТМЦ.

Вексель и депозит

Вексель – ценная бумага (оформленная и юридически заверенная), по которой денежные средства можно получить у лица (векселедателя), его подписавшего, без особых проблем. К тому же держатель векселя может еще и проценты по нему получать (если такое условия в векселе прописано). Именно поэтому финансовые организации любят и с удовольствием принимают в залог эти ценные бумаги.

В качестве одной из дополнительных форм обеспечения может выступать и стандартный депозит в том же банке. Нюанс здесь всего один – в кредитной документации будет содержаться распоряжение заемщика списывать очередные платежи за счет депозита в случае недостаточности средств на ссудном счете.

Права требования по контракту

Эта обеспечительная мера подразумевает, что заемщик передает банку право требовать оплаты по контракту с покупателя. Такое право передается в залог по остаточной стоимости, т.е. из общей суммы контракта вычитаются все авансовые платежи.

Обязательное условие такой формы залогового обеспечения – открытие расчетного счета в банке-кредиторе, на который будет поступать выручка.

Банковская гарантия

Здесь в кредитные отношения вступает третье лицо – банк, берущий на себя определенные обязательства в случае невозможности погашения долга заемщиком. Это своего рода поручительство, выданное финансовой организацией.

Для выдачи банковской гарантии заемщик должен предоставить гаранту (лицу, дающую гарантию) пакет документов для анализа его финансово-хозяйственной деятельности. Нужно понимать, что ни одна финансовая организация просто так за вас поручаться не станет. Для выдачи гарантийного документа банк должен убедиться в благонадежности и платежеспособности заявителя.

Страхование

Одной из дополнительных гарантий возвратности долга является страхование. Возможны 2 варианта оформления страхового полиса:

1. Страховка от несчастного случая и потери работы. Применяется в отношении физических лиц, которые выступают заемщиками по соглашению о кредитовании.

2. Страхование предмета залога. В число рисков здесь включается порча имущества третьими лицами, кражи, угоны, воздействия природных стихий и техногенных катастроф. Конкретный перечень рисков зависит от программы кредитования и формы залога. Например, при автокредитовании основным условием является оформление КАСКО.

При наступлении страхового случая ответственность по уплате долга возлагается на страховую компанию.

Поручительство

Его берут в расчет по любой программе кредитования. Это может быть и привычное нам поручительство физического лица в рамках потребительского кредитования, и гарантии юридических лиц.

При оформлении займа на нужды бизнеса поручителями в обязательном порядке выступают:

  • руководитель организации;
  • учредители с долей в уставном капитале более 25%;
  • предприятия, входящие в группу взаимосвязанных компаний.

В некоторых случаях возможно поручительство муниципального образования. Но это «работает» при наличии соответствующего соглашения между МО и банком-кредитором.

Расчет залоговой суммы

У любого вида гарантий есть своя стоимость, которая учитывается при расчете достаточности обеспечения. Достаточной считается сумма, которая в состоянии покрыть основной долг, комиссии по кредиту и процентные платежи на протяжении установленного банком расчетного периода. Как правило, таким периодом являются 3 мес. или полгода.

Подсчитать сумму, которая в состоянии будет обеспечить все указанные выше платежи, можно по формуле:

Например, планируется заключение кредитного соглашения на следующих условиях:

  • сумма займа – 250 000 руб.;
  • ставка – 19% годовых;
  • комиссия за обслуживание ссудного счета – 1% годовых;
  • расчетный период – 3 мес (или 92 дня).

Получаем следующее:

250000+(19+1)/100*92/365*250000=250000+0,2*0,25*250000=262500 руб.

Мы сейчас подсчитали так называемую залоговую стоимость, которая учитывается при анализе достаточности обеспечения.

Но по полной стоимости ни один банк имущество в залог не возьмет. Применяются так называемые поправочные коэффициенты, которые корректируют цену залога. Это делается для того, чтобы устранить возможные риски, связанные с понижением рыночной стоимости имущества или невозможностью его быстрой реализации.

Каждый банк устанавливает свою шкалу коэффициентов, но в усредненном варианте это выглядит так:

  • недвижимость – не более 0,8;
  • оборудование – не более 0,7;
  • офисная техника и личные ценные вещи – не более 0,6;
  • транспортные средства – не более 0,7;
  • ТМЦ и готовая продукция – не более 0,5.

Эти цифры означают, что в залог вещи принимаются в размере, не превышающем 80% (70%,60%,50% и т.д.) стоимости.

Разделив залоговую стоимость на поправочный коэффициент, мы получим необходимую рыночную стоимость обеспечения.

В нашем примере это будет выглядеть так:

  • 262500/0,8= 328 125 руб. (при залоге недвижимости);
  • 262500/0,7= 375 000 руб. (в отношении оборудования и транспортных средств);
  • 262500/0,6= 437 500 руб. (при передаче банку офисной техники и личных ценностей);
  • 262500/0,5= 525 000 руб. (при залоге ТМЦ).

Простыми словами – рыночная стоимость обеспечения должна составлять как минимум 328 125 руб. (в зависимости от формы залога), но при этом в кредитной документации будет фигурировать залоговая стоимость в размере 262 500 руб.

Источник: http://www.privatbankrf.ru/kredity/obespechenie-kredita-chto-eto-takoe.html

Формы обеспечения кредита

Гл.
23 ГК РФ «Способы обеспечения обязательств»

Закон
РФ от 29 мая 1992г. №2872-1 «О залоге»

ФЗ
РФ от 16 июля 1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке
(залоге недвижимости)»

В гл. 23 ГК РФ введены следующие формы
обеспечения:

  1. неустойка;

  2. залог;

  3. удержание имущества должника;

  4. поручительство;

  5. банковские гарантии;

  6. задаток.

Задаток– денежная сумма, выдаваемая
одной из сторон договора, в счет
причитающихся с неё платежей другой
стороне в доказательство заключения
договора и его обеспечение.

В этом случае кредитор, у которого
находится вещь, подлежащая передаче
должнику, вправе при неисполнении
должником в срок обязательства по оплате
этой вещи удерживать её до тех пор, пока
соответствующие обязательства не будут
исполнены (эта вещь – депозит).

Неустойка (штраф, пеня)– это
определенная законом или договором
денежная сумма, которую должник обязан
уплатить кредитору при просрочке
исполнения обязательства.

Штрафпредставляет собой однократно
взыскиваемую сумму.

Пеня– неустойка, исчисляемая
непрерывно, т.е. нарастающим итогом
(например, 0,3% за каждый день просрочки
возврата банковского кредита).

Неустойка, по сути, выступает штрафной
санкцией, а не как способ обеспечения,
ибо при отсутствии у должника денег
неустойка будет увеличивать общую сумму
его долга, но вовсе не является гарантией
того, что её удастся взыскать.

Залог, как форма обеспечения кредитов
и его виды.

Залог, как форма обеспечения обязательства
представляет собой отношения, при
которых кредитор (залогодержатель)
приобретает право неисполнения должником
своего обязательства получить
удовлетворение за счет заложенного
имущества, причем преимущественно перед
другими кредиторами.

Залогодержателем может быть:

  1. Сам должник

  2. Любое третье лицо. Как физическое лицо (директор фирмы), так и юридическое (материнская компания)

Возможные варианты залоговых отношений:

  • Залог имущества (имущество остаётся у залогодателя с правом или без права пользования им).

  • Твердый залог имущества (имущество остаётся у залогодателя, но под замком и печатью банка). Данный вариант для залогодателя неинтересен, т.к. нельзя пользоваться имуществом.

  • Заклад имущества (заложенное имущество передаётся во временное владение банку с правом или без права пользования им).

  • Залог прав (залог права на аренду здания, на получения выручки от контракта)

В случаи, если обеспечением является
залог – заключается залоговый договор.
В договоре залога обязательно предмет
залога должен быть индивидуализирован.
Предмет залога должен быть застрахован,
если иное не оговорено в договоре.

Страхование производится залогодателем
или залогодержателем, в зависимости от
того, у кого находится заложенное
имущество. Издержки, в любом случае,
несет залогодатель. В случае не выполнения
должником своих обязательств по договору
банк сможет продать заложенное имущество.

Для этого банк должен обратиться в суд,
если иное не предусмотрено договором.
Реализация заложенного имущества
происходит путем продажи с публичных
торгов. Начальная продажная цена
определяется решением суда, либо
соглашением сторон.

Важно

Публичные торги признаются состоявшимися,
если в них участвовало не менее двух
фирм и цена выросла по сравнению с
начальной продажной ценой. Если цена
продажи оказалась больше суммы претензий
банком к должнику, то разница подлежит
возврату заемщику.

В случае признания торгов несостоявшимися
залогодержатель в праве по соглашению
с залогодателем приобрести заложенное
имущество. Согласно ГК РФ банк не может
взять себе заложенное имущество без
проведения торгов, даже если стороны
согласны, но это можно сделать, используя
механизм новации (статья 414 ГК РФ).

Суть:
обязательство прекращается соглашением
сторон о замене первоначального
обязательства, существующего между
ними другим, предусматривающим другой
способ исполнения. В качестве такового
может быть избрано отступное (ст. 409 ГК
РФ). В этом случае в замен исполнения
обязательства в денежной форме должник
передает кредитору имущество, которое
находилось в залоге.

Виды
залогового имущества и критерии его
оценки.

Предметом залога может быть различное
имущество и имущественные права
(требования), включая те, которые
залогодатель приобретет в будущем за
некоторым исключением.

Виды
залогового имущества:

  • Оборудование и транспортные средства. Банк должен проверить наличие документов, подтверждающих право собственности на предмет залога (договор приобретения, накладная); уплату таможенной пошлины, в случае импорта этого имущества; акт ввода имущества в эксплуатацию; если транспортное средство – то паспорт ТС и пр.

  • Различные товары, в том числе товары «в пути»; товары, находящиеся на независимом товарном складе; товары в обороте (залогом товаров в обороте признаётся залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением ему права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества, при условии, что его общая стоимость не становится меньше указанной в договоре залога). Это сырьё, полуфабрикаты, товарные запасы и т.д.

  • Заемщик в этом случае может использовать заемное имущество в своём производственном процессе и реализовывать созданную продукцию, но при условии, что взамен использованным сырьевым запасам поступили новые товары.

  • Подтверждающими документами могут являться ведомости остатков товарно-материальных ценностей, накладные, счета-фактуры и т.д.

  • Ценные бумаги, которые принадлежат фирме-заемщику. По акциям и облигациям документом, подтверждающим владение заемщиком ими может быть выписка из системы ведения реестра, выдаваемая регистратором.

  • Если эти бумаги принимаются в залог, то этот факт так же должен быть зарегистрирован в реестре, что блокирует их дальнейшее движение. Кроме регистратора подтверждающим документом может быть справка из депозитария. Если залоговым имуществом является вексель, то на нем в пользу банка проставляется индоссамент.

  • Мерные слитки из драгоценных металлов или ювелирные изделия

  • Недвижимое имущество (ипотека). Не любая недвижимость: предметом ипотечных кредитов может быть только та недвижимость, которая зарегистрирована в порядке, установленном ФЗ РФ от 16.06.1997 №122 ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Требования
банков к залоговому имуществу:

  1. Ликвидность имущества, т.е. возможность его быстрой продажи, при чем с учетом продолжительности кредитного периода.

  2. Юридическая чистота прав собственности залогодателя на это имущество, т.е. заемщик должен предоставить необходимые документы.

  3. Залоговая чистота имущества (не было ли оно уже заложено раньше).

В ГК существует понятие «последующий
залог имущества» — это вторичный залог
ранее заложенного имущества. Последующий
залог возможен при условии, что он не
был запрещен предшествующим договором
залога.

Если запрета в договоре нет и
заемщик осуществляет перезалог, то он
обязан сообщать каждому последующему
залогодержателю обо всех уже существующих
залогах этого имущества.

В случае
возможного невозврата кредита требование
каждого последующего залогодержателя
должно удовлетворяться только после
полного удовлетворения требования
предшествующего залогодержателя.

Способы
проверки залоговой чистоты:

  • Изначально использовать отношения твердого залога или заклада.

  • Можно потребовать книгу записи его залогов. По законодательству заемщик должен в течении 10 дней после сдачи имущества в залог заносить это в соответствующие записи.

  • В отношении эмиссионных ценных бумаг можно получить информацию в регистраторе и депозитарии.

  • В отношении недвижимого имущества можно получить информацию в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

  • В отношении транспортного средства банк может изъять техпаспорт.

  • Банк может проанализировать отчетность залогодателя:

  • Выявить состав кредитной задолженности

  • Банк может смотреть приложение к бухгалтерскому анализу по форме №5, раздел «обеспечения», показатель «имущество, переданное в залог».

Достаточность
стоимости залогового имущества для
возмещения всех возможных требований
банка к должнику. Возможные требования
банка к заемщику включают:

  1. сумма кредита;

  2. проценты по кредиту;

  3. пени;

  4. судебные издержки;

  5. издержки на реализацию.

Также, банк может предусмотреть упущенные
доходы, если пени не покрываются
неустойкой.

С
учетом всех этих факторов и в зависимости
от вида залогового имущества сумма
кредита обычно составляет 50-75% рыночной
стоимости залогового имущества.

Поручительство
и банковские гарантии, как форма
обеспечения кредитов.

Договор в письменной форме

Договор представляет собой обязательство
поручительства перед кредитором другого
лица отвечать за исполнение последним
его обязательства полностью или частично.

Функции поручительства могут принимать
физические и юридические лица. Они
должны быть правоспособными, дееспособными
и кредитоспособными. Поручитель и
должник отвечают перед кредитором
солидарно (т.е. кредитор вправе требовать
исполнения, как и от должника, так и от
поручителя).

В то же время в договоре может быть
предусмотрена субсидиарная ответственность
поручителя, т.е. дополнительная к
ответственности самого должника.

Особенностью поручительства является
то, что поручитель вправе выдвигать
против требования кредитора все те
возражения, которые мог бы предоставить
сам должник (проблемы, связанные с
несовпадением суммы долга, срока, с
различием в определении периода
пользования кредитом и т.д.).

Поручительство выдается на срок,
указанный в договоре. Если срок не
указан, то оно прекращается по истечении
одного года с даты наступления срока
исполнения обязательства.

Совет

Если должник
не исполнил своё обязательство и в
результате это сделал за него поручитель,
то поручителю переходит право регресса,
т.е.

он может предъявить должнику
требование вернуть уплаченную сумму,
заплатить процент на неё и возместить
иные убытки поручителя.

Банковская
гарантия

Банковскую
гарантию могут предоставлять:

  1. Кредитные организации, в том числе банки

  2. Страховые компании

Банковская гарантия– письменное
обязательство гаранта, выдаваемое за
вознаграждение по просьбе другого лица
(принципал) заплатить его кредитору
(бенефициару) соответствующую условиям
обязательства денежную сумму на основании
представленного бенефициаром письменного
требования о его уплате.

Особенности банковской гарантии:

  • обязательство гаранта не зависит от того основного обязательства в обеспечении исполнения которого она выдана. Например: допустим, что должник выполнил своё обязательство, о чем проинформировал гаранта, а тот бенефициара.

    Если после такого уведомления гарант получает требование кредитора об уплате, то оно подлежит удовлетворению. Такие правила могут быть следствием сути гарантии, как безусловного одностороннего обязательства и связаны с тем, что исполнение обязательства должником может оказаться ненадлежащим.

Гарант
может отказать кредитору лишь в следующих
случаях:

Требование бенефициара, либо приложенные
к нему документы не соответствуют
условиям гарантии.

Требования предоставлены по окончанию
срока гарантии (срок гарантии должен
быть обязательно указан).

Если гарант уплатил по гарантии, то он
имеет право предъявить регрессное
требование к принципалу только в
соответствии с условиями соглашения
между ними (т.к. в ГК автоматически такого
права ему не дано).

Банковские гарантии имеют весьма широкую
сферу применения. Например: банковская
гарантия возврата аванса, банковская
гарантия таможенной очистки, гарантии
надлежащего исполнения контракта,
гарантия участия в тендере и пр.

Правовая
природа и принципы банковского
кредитования.

Необходимо выделить отличия договора
банковского кредита от договора займа:

  1. В отличие от договора займа по кредитному договору закон устанавливает особые требования к субъектам данного правоотношения. Кредитором по этому договору может выступать только банк или иная кредитная организация ( ч.1. Ст.819 ГК РФ ).

  2. Если по договору займа возможна передача заемщику не только денег, но и заменимых вещей, то по договору банковского кредита допускается передача только определенной суммы денежных средств ( ч.1. Ст. 807 и ч.1. Ст. 819 ГК РФ ).

  3. Пользование полученным в кредит капиталом всегда является возмездным.

    По договору займа стороны могут договориться о неначислении процентов, а в ряде случаев безвозмездность предпологается в силу прямого указания в законе ( ч.III. Ст.809 ГК РФ).

  4. Если договор займа может быть как срочным, так и бессрочным, то договор банковского кредита всегда заключается на определенный срок.

Необходимо заметить, что до вступления
в действие П части ГК РФ банковское
кредитование осуществлялось по правилам
договора займа, то есть договор
квалифицировался как реальный. Это
означало, что до тех пор, пока кредит не
предоставлен, договор не считается
заключенным и заемщик права требовать
перечисления денег не имеет.

Но
осуществление кредитования
предпринимательской деятельности на
таких принципах невозможно, поэтому
многие юристы предлагали рассматривать
заключение письменного договора как
предварительный договор, предполагающий
вступление сторон в реальный договор
путем перечисления денег.

Обратите внимание

Новый ГК изменил это правило именно
применительно к банковскому кредиту,
установив, что кредитный договор является
консенсуальным, то есть права и обязанности
по нему возникают с момента достижения
сторонами согласия по всем существенным
вопросам.

Это поставило заемщика в более
выгодное положение, поскольку теперь
он, подписав с банком кредитный договор,
вправе требовать по нему передачи денег
и, соответственно, планировать свою
деятельность, а банк обязан предоставить
кредит. Но нужно отметить, что Ст.

821 ГК
РФ дает банку право отказаться от
предоставления заемщику предусмотренного
кредита полностью или частично при
наличии оснований, очевидно свидетельствующих
о том, что предоставленная заемщику
сумма не будет возвращена в срок.

Судебная
практика относит к таким основаниям
неплатежеспособность заемщика, утрату
заемщиком оборотных средств, отсутствие
предусмотренного договором обеспечения,
предоставление при выдаче кредита
недостоверной информации и некоторые
другие основания.

Множество вопросов возникает о сущности
банковского и коммерческого кредитования.
При этом под коммерческим кредитованием
понимается кредитование юридическими
лицами друг друга. Некоторую ясность в
эту проблему внес Высший Арбитражный
Суд, который в информационном письме
от 10.08.1994 г. «Об отдельных рекомендациях,
принятых на совещаниях по судебно-арбитражной
практике» установил не только
возможность коммерческого кредитования,
но и некоторые его принципиальные
отличия от банковского.

Важное значение при различии этих двух
видов кредитования имеет определение
их источников.

Источник: https://StudFiles.net/preview/434168/page:7/

Ссылка на основную публикацию