Как расторгнуть договор с банком по кредиту?!

Всё плохое когда-нибудь кончается: в каких случаях можно расторгнуть кредитный договор

Когда заемщик оформляет кредит в банке, с ним заключается кредитный договор, который действует ровно тот срок, что в этом договоре прописан. Здесь вроде все понятно.

Но, ситуации бывают разные, и в некоторых из них может потребоваться досрочное расторжение кредитного договора. Однако, процедура расторжения договора не из простых, и редко когда заканчивается успехом для заемщика.

Мы же в свою очередь описали все случаи, в которых вы можете расторгнуть кредитный договор досрочно.

Отмена кредитного договора

Кредитный договор вы можете просто отменить до тех пор, пока не получите деньги на руки. Эту возможность дает п.2 статьи 821 ГК РФ. Ну, мало ли, вдруг вы передумали, или за это время нашли кредит по более выгодной ставке. В этом случае, вам необходимо уведомить банк, и кредитный договор будет закрыт.

Кроме того, новым законом «О потребительском кредитовании», который вступит в силу с 1 июля 2014 года, предусмотрена возможность отказаться от всей суммы кредита в течение 14 дней с даты его получения. А от целевых кредитов (на автомобиль, образование и пр.

) или их части в течение 30 дней с даты получения. Правда, проценты за срок использования заплатить все же придется.

И, что радует, то предварительно банк не нужно ставить в известность, то есть, вы можете придти в банк через 30 дней и просто отдать все полученные деньги (с процентами за месяц пользования) и всё.

Расторжение кредитного договора по соглашению сторон

Вариант расторжения кредитного договора по соглашению сторон может потребоваться, например, при реструктуризации кредита. В этом случае, вы с банком подписываете соглашение, в котором будут урегулирован порядок погашения оставшейся задолженности (он может существенно отличаться от того, что было первоначально прописано в договоре).

Расторжение договора по решению суда

Основанием для расторжения договора в судебном порядке (по инициативе заемщика) могут быть:

  • Перечисление банком денежных средств в размере меньшем, чем указано в кредитном договоре;
  • Нарушение банком условий, прописанных в договоре;
  • Повышение в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту;
  • Взимание комиссий и неустоек (штрафов), противоречащих законодательству;
  • Не соответствующая закону очередность списания средств;
  • Изменение обстоятельств  с момента получения кредита заемщиком, например, в случае, если заемщик потерял работу, утратил предмет залога по кредиту и пр.

При этом, имейте в виду, что, даже, если вы расторгли кредитный договор через суд, это вовсе не будет означать, что вам не придется погашать долг. Это будет сделать необходимо, просто, может измениться график погашения, размер платежа и прочие условия (конкретно, как они изменятся, будет сообщено по решению суда).

Расторжение договора по инициативе банка

Такие ситуации тоже не редкость, и чаще всего случаются, если заемщик регулярно нарушает условия внесения ежемесячного платежа, например, если вносить платеж с запозданием более трёх раз или в течение нескольких месяцев не вносить платежи вовсе (конкретные нормы назначает сам банк). В этом случае банк просит заемщика погасить задолженность досрочно и расторгает кредитный договор.

Досрочное гашение кредита

Законодательством предусмотрена и возможность погасить кредит досрочно. Однако, пока банки накладывают различные моратории и комиссии на досрочное гашение кредита, о которых мы писали в этой статье.

Правда, с 1 июля 2014 года (после вступления в силу закона о потребительском кредитовании)  всё изменится, и вы сможете погашать кредит досрочно полностью или частично, просто сообщив в банк за 30 дней до планируемой даты погашения (если по договору не установлен меньший срок). И, никаких санкций со стороны банка в этом случае быть не может. 

Источник: http://CreditRadar.ru/nocontract

Расторжение кредитного договора

Вопрос: Я не могу платить кредит. Возможно ли расторгнуть договор с банком?

Расторжение кредитного договора с банком

Давайте начнем с того, что узнаем, что об этом говорит закон. Статья 450 ГК РФ указывает, что расторжение договора возможно как по соглашению сторон, так и в одностороннем порядке. Однако не спешите радоваться — расторгнуть договор в одностороннем порядке просто так, по желанию, нельзя.

Для этого необходимо обращаться в суд. А для того, чтобы обратиться в суд, необходимы соответствующие основания. Например, если банк нарушил условия кредитного договора. Но вот ведь в чем дело: чаще всего не банк нарушает условия договора, а заемщик! Следовательно, как правило, только у банка есть право передачи дела в суд.

Хотя у всех правил есть и исключения.

Одностороннее расторжение кредитного договора заемщиком

Нередко банки нарушают законодательство. Речь может идти и о незаконных банковских комиссиях, и об одностороннем изменении процентной ставки. О комиссиях мы уже писали ранее, а вот изменение процентной ставки в одностороннем порядке совершенно незаконно. Это подтверждается и судебной практикой, и ГК РФ, и Законом о банках и банковской деятельности.

Иногда банк неправомерно списывает деньги со счета. Это бывает, когда у заемщика открыто несколько счетов в банке и банк сам решает, с какого счета деньги снять и на какой счет их перевести.

Обратите внимание

Это приводит к тому, что у заемщика образуется задолженность, хотя он платит по кредиту строго в срок. Условия такого договора можно расторгнуть. Однако прежде, чем подавать на банк в суд, необходимо внимательно изучить сам кредитный договор.

Нередко подобные условия там прописаны, т.е. заемщик как бы сам дает на это свое согласие.

Расторжение кредитного договора по 451 ГК РФ

Если вы решитесь подать в суд на расторжение кредитного договора по статье 451 ГК РФ, то учтите, что судом будет вынесено примерно такое решение по делу: «Обязательства заемщика перед банком не выполнены, задолженность не погашена, что не может являться основанием для расторжения кредитного договора. Судом не установлены факты нарушения прав истца, в том числе статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в связи с чем в иске необходимо отказать».

Все дело в том, что согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования.

Вы не сможете предоставить доказательства существенно изменившихся обстоятельств, которые могли бы повлечь расторжение договора. 

Суд укажет, что обстоятельства, на которые вы ссылаетесь, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть: заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по возврату денежных средств, в связи с чем каждая сторона приняла на себя обязательства по исполнению кредитного договора. Это значит, что заключая кредитный договор, вы не могли не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, должны были рассчитывать при заключении договора на то, что можете понести убытки, связанные с ненадлежащим исполнением договора. То есть оснований для расторжения кредитного договора в судебном порядке по правилам статьи 451 ГК РФ не имеется.

Некоторые юристы считают расторжением договора досрочное погашение кредита. Однако мы заявляем, что это не так. Досрочное погашение – это право заемщика вернуть кредит в любое время. Это право указано в законе, и, как правило, в кредитном договоре. Таким образом, досрочное погашение это надлежащее исполнение договора, а не его расторжение.

Кроме того, расторгая договор нужно понимать, что возвращать кредит банку в любом случае необходимо. И возвращать в полном объеме: тело кредита плюс проценты.

Расторжение кредитного договора кредитором

Это самый распространенный случай. Заемщик не платит кредит (платит, но в меньшем объеме, продал предмет залога и т.д.), тем самым нарушая условия кредитного договора.

В этом случае банк с легкостью может подать в суд. Суд выносит решение о возвращении кредита и процентов за его использование.

Плюс различного рода неустойки и комиссии, которые, к счастью можно ликвидировать с помощью возражения на исковое заявление.

Возможно, вас также заинтересует:

Как отказаться от кредита?

Что делать, если накопилась неустойка за просрочку кредита?

Что делать, если нечем платить кредит?

Скачать книгу «Кредитные истории» бесплатно.

Источник: http://kreditsovet.ru/faq/rastorzhenie_kreditnogo_dogovora

Расторжение кредитного договора с банком

Когда речь идет о банках, заемщику следует внимательно читать документы, которые он подписывает. Часто должники хотят освободиться от начисления всевозможных процентов и штрафов по кредиту и расторгнуть договор. Но так ли это легко сделать на практике?

Как расторгнуть договор с банком по кредиту

Расторжение договора с банком может произойти:

  • по согласию сторон;
  • по вердикту суда.

Существует также возможность произвести выплату по всем задолженностям, тогда соглашение будет считаться выполненным.

Важно знать: после выдачи кредита, потребитель в праве вернуть его обратно в течение 14-и дней, выплатив при этом небольшой процент.

На начальном этапе заемщик отправляет кредиторам ходатайство о расторжении договора. В нем следует уведомить кредитное учреждение о своем желании и подробно указать причины (увольнение, болезнь). Практика показывает, что обычно банк очень редко идет на уступки. Он может вовсе не дать официального ответа, отказать в аннулировании или предложить невозможные условия.

В любом случае решение лучше принимать не самостоятельно, а при поддержке опытного юриста.

Важно знать: заявление может запустить по новой срок давности кредита, особенно если прошло много времени.

Может ли банк в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор

Если заемщик не платит исправно по кредиту, банк может досрочно расторгнуть соглашение в одностороннем порядке.

Он в силах предъявить требование возврата долга и как следствие расторжения договора.

Сложность ситуации состоит в том, что после отправки банком письменного требования вернуть всю задолженность, заемщику дается только 15 дней на реализацию.

Важно

Выплата долга подразумевает наличие финансов, а если бы заемщик добросовестно платил по кредиту, то банк не стремился бы расторгать досрочно соглашение.

Поэтому дальнейшее общение кредитора с должником происходит через высшие инстанции.

Для обращения в высшие инстанции, учреждению может потребоваться 2 месяца и больше. Все это время долг будет расти, складываясь из неустоек и процентов, и к моменту долгожданного обращения в суд — банк предъявит огромную сумму долга.

Часто они специально затягивают с обращением в суд, чтобы долг заемщика вырос еще большее. Решением является обращение заемщика с иском в кредитное учреждение, таким образом это ускорит привлечение суда в разбирательство проблемы.

Расторжение кредитного договора с банком по инициативе заемщика

В истории судебной практики расторжение может происходить и по инициативе должника. Однако расторжение не может освободить заемщика от ответственности и выплаты задолженности, но может уменьшить ее размер, а при хорошем раскладе и вовсе ее отмены.

Договор можно признать не актуальным только после признания заемщика недееспособным.

В остальных случаях, таких как: потеря работы или по болезни, суд к сожалению не снимает долговых обязанностей с должника. Суд в данном случае становится на сторону банка.

Скачать образец

Как расторгнуть кредитный договор с банком

В статье 450 ГК РФ написано, что аннулировать договор можно как с согласия только одной стороны, так и по обоюдному согласию. Но не всегда это возможно и легко сделать. Если должник не может выплатить долг по причине отсутствия финансов, банк начинает запугивать судебными приставами, коллекторами.

Читайте также:  Сколько кредитов может взять один человек?!

Есть возможность отказаться от общения с коллекторами, но только в том случае, если объем долга составляет сумму больше 50000 рублей и период просрочки — больше 4- х месяцев. Если это не прекратится, заемщик может обратиться в ФССП с просьбой об административном наказании. Размер штрафа составит от 20000 до 200000 рублей.

Скачать статью 450 ГК РФ

Исковое заявление о расторжении кредитного договора с банком — образец

Часто кредитор и заемщик обращаются в суд, так как решить проблему самостоятельно не представляется возможным. Исковое заявление является обязательным при обращении в суд.

Скачать образец

Расторжение кредитного договора с банком — судебная практика

Суд является последней инстанцией, куда можно обратиться в попытке решить свои проблемы. Предоставление искового заявления нужно, чтобы убедить судебные инстанции о расторжении соглашения по обоюдному согласию.

Суд следует убедить, что выплата долга не возможна по очень веским причинам, а следовательно обратиться с просьбой о пересмотре договора.

В качестве веских причин, должник прилагает к заявлению документы, подтверждающие факт увольнения, тяжелой болезни, прибавления в семье и другие.

Но по мнению суда все эти нюансы, заемщик должен был предусмотреть еще в самом начале, когда шел на сделку с кредитором.

Шансы на рассмотрение судом ситуации в пользу должника могут повыситься, если здесь замешаны стихийные бедствия, военные действия, пожар.

Но обычно суд остается на защите интересов кредитора, хотя и встречаются исключения.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

Источник: https://classomsk.com/zashhita-prav-potrebitelej/rastorzhenie-kreditnogo-dogovora-s-bankom.html

Расторгнуть договор по кредиту — причины и возможности

Банк имеет возможность реализовать возможность подачи иска в суд в течение всего периода действия ссудного договора, а также в три следующих года (исковая давность). Представьте себе, во сколько раз возрастет долг заемщика за это время. Все придется возвратить в десятикратном размере, поскольку долги надо отдавать.

Для чего заемщику может потребоваться расторгать ссудный договор. Заемщик должен сам себя спросить:

  1. Я подписал ссудный договор и получил деньги, значит, документ я прочитал и согласился с его условиями. Зачем мне его разрывать?
  2. Если я подписал договор, не читая, а лишь затем усмотрел в нем какие-нибудь незаконные условия, то какой смысл полностью расторгать договор? Достаточно признать лишь некоторые условия договора незаконными и вычеркнуть их оттуда в судебном порядке. Остальная же часть такого договора пусть продолжает действовать.
  3. Досрочный разрыв договора предполагает досрочное полное закрытие кредита, поэтому если я хочу просто погасить заем досрочно, почему бы мне не сделать это без всякого суда? Препятствий никаких нет.

Остается лишь одна причина, по которой заемщик может решить досрочно расторгнуть соглашение с банком по собственной инициативе: когда обслуживать ссуду дальше у него нет никакой возможности, но он не желает, чтобы банкиры продолжали начислять проценты и пени на его просроченную задолженность по ссуде.

Очень часто, когда просроченная задолженность достигает трех и более месяцев, финансовой организация приобретает право взыскать долг в судебном порядке, однако не спешит это право реализовать.

Совет

Банк имеет возможность реализовать возможность подачи иска в суд в течение всего периода действия ссудного договора, а также в три следующих года (исковая давность). Представьте себе, во сколько раз возрастет долг заемщика за это время.

Вы думаете банк упустит свою очевидную выгоду? Если заемщик решил «забыть» о своем долге и надеется на такую же забывчивость банкиров, то это он делает зря. Все придется возвратить в десятикратном размере, поскольку долги надо отдавать.

Законные основания для расторжения ссудного договора

Причины мы выяснили. Постараемся же понять, может ли заемщик прекратить досрочно кредитный договор при невозможности погасить просроченную задолженность по ссуде на прежних условиях. Представим ситуацию: вы оформили банковский кредит, деньги успешно потратили и некоторое время даже вносили обязательные платежи.

Но внезапно столкнулись с ситуацией (смена работы, понижение зарплаты, увольнение, продолжительная болезнь, прибавление в семье и прочее), когда погашение ссуды на имеющихся условиях стало невозможным.

Что будем делать? Ждать пока банкиры подадут на вас в суд и досрочно взыщут остаток долга? Пытаться разорвать договор с банком, чтобы проценты и штрафы прекратили начисляться?

В случае со смиренным ожиданием: с вас взыщут остаток основной задолженности и проценты, рассчитанные на день подачи искового заявления, хорошо, если не за три года. Все компоненты вашей просроченной задолженности по ссуде банкиры посчитают и укажут в иске, но вы относительно легко сможете уменьшить все «лишнее» практически до нуля, воспользовавшись реструктуризацией кредита.

Во втором случае, а именно этот вариант мы и рассматриваем, вы не хотите дожидаться действий от кредитного учреждения, поскольку не желаете, чтобы проценты по задолженности росли.

По Гражданскому Кодексу, в данном вопросе, все однозначно: по требованию какой-то из сторон (иначе говоря, в одностороннем порядке) прекратить действие кредитного договора через суд можно лишь:

  • при существенном нарушении кредитного договора второй стороной, то есть кредитором (пункт 1 части 2 статьи 450 ГКРФ). Основное обязательство у финансовой организации перед заемщиком состоит в предоставлении последнему займа. Поэтому если банк выдал вам деньги (перевел на счет, на карту, наличными деньгами в кассе), то он со своей стороны исполнил условия договора. Этот вариант отбрасываем;
  • в иных случаях, которые предусмотрены законом или договором (пункт 2 той же части и статьи). Тут по сложнее, поэтому давайте сразу выделим не подходящий момент. В ссудном договоре могут указываться иные случаи его преждевременного расторжения, но поверьте (или проверьте, прочитав договор), что все данные случаи выступают в пользу банка. Основаниями для разрыва договора по инициативе кредитора могут служить: утрата или порча залога, наличие систематической частичной просрочки (это когда вы вносите платежи ежемесячно, но недостаточными суммами) и т.д.

Заметили, что перечислены в основном основания для расторжения кредитного договора со стороны кредитора. А действительно, что можно предъявить банку, с его юридической службой и многолетним опытом, чтобы получить основание для расторжения договора? Ничего, как показывает многолетняя судебная практика.

Термин «иные основание» в кредитном договоре

Банк может выдумать собственные основания, лишь бы они не противоречили законодательству и были существенными. Допустим, если вы поменяете место проживания или работодателя, но не сообщите об этом банкирам, как это прописано в договоре, это не будет считаться существенным нарушением договорных условий. И на таком основании судья его никогда не прекратит по инициативе банка.

На этот счет в ГК есть лишь статья 451, позволяющая в некоторых случаях изменить или расторгнуть договор на кредит по причине существенных изменений обстоятельств.

Для расторжения кредитного договора по основаниям, предусмотренным в статье 451 ГКРФ, у вас должны совпасть все четыре условия. Мы рассмотрим два, которые чаще всего используют в судебных исках при попытке расторгнуть кредитный договор:

  • в момент подписания договора стороны сделки исходили из того факта, что подобного изменения обстоятельств не случится. Это условие нам не подходит. Почему? Вы ведь не можете гарантировать, что никогда не потеряете работу или не заболеете;
  • изменение обстоятельств связано с причинами, которые заинтересованной стороне невозможно преодолеть после их образования и т.д. Тоже не наш случай, поскольку от болезни можно излечиться, а работу найти другую. Мы, конечно, понимаем, что заемщик подобную постановку вопроса может посчитать дикой, но, объективно говоря, потеря работы не является концом света.

Судебная практика по расторжению кредитных договоров

Практика по таким разбирательствам однозначно на стороне банков. Ну не может заемщик расторгнуть договор с кредитором только потому, что не желает оплачивать проценты. Ваши справедливые эмоции к делу не пришить, и, подавая судебный иск, заемщику нужно быть уверенным в своей правоте, которая основана в первую очередь на нормах закона. А подобных норм элементарно не существует.

Поэтому расторгнуть кредитный договор путем иска в суд на банк не представляется возможным для заемщиков.

Рекомендации по расторжению кредитного договора

Первым же вопросом, который в таких спорах задает судья, будет такой: «Если вы желаете расторгнуть кредитное соглашение, почему бы вам просто не погасить досрочно всю свою задолженность?» И ответ вам хорошо известен — у вас элементарно отсутствует такая возможность.

В связи с этим послушайте нашу рекомендацию: оставьте эти бессмысленные споры. Сконцентрируйтесь на том, что однажды банк или коллектор все-таки обратится в суд, и вам нужно будет принять меры по уменьшению своего долга, а потом — по оформлению рассрочки исполнения судебного решения. Эти способы намного эффективнее, поскольку на все стопроцентно основаны на законе.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/credity/rastorgnut-dogovor-kredit/

Как расторгнуть кредитный договор — образец заявления

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком

Допустим ли отказ кредитора от кредитного договора

Как расторгнуть кредитный договор заемщику: схема действий

Основания для судебного расторжения кредитного договора

Расторжение кредитного договора с банком: образец заявления

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком 

Ответ на вопрос, можно ли расторгнуть кредитный договор с банком, положительный: такой договор можно расторгнуть по общим основаниям, предусмотренным ст. 450 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ).

При этом расторжение может быть произведено 2 путями:

  • По взаимному решению сторон договора. В этом случае стороны составляют соглашение, в котором данное решение сторон будет зафиксировано. Системный анализ норм ГК РФ (п. 1 ст. 452, ст. 820) позволяет сделать вывод, что такое соглашение может быть составлено исключительно в письменной форме.
  • Решению суда. Обратиться в суд сторона кредитного договора (далее — КД) может только в том случае, если вторая сторона в ответ на предложение расторгнуть КД ответит отказом или ничего не ответит в установленный в таком предложении или собственно КД срок, а при отсутствии условия о таком сроке — в течение 30 дней (п. 2 ст. 452 ГК РФ). 

По данной теме также предлагаем прочитать нашу статью «Причины и основания расторжения договора по ГК РФ». 

Допустим ли отказ кредитора от кредитного договора 

В силу закона кредитор имеет право на отказ (ст. 821 ГК РФ):

  1. От предоставления кредита, если имеют место обстоятельства, однозначно свидетельствующие о том, что заемщик не сможет надлежащим образом выполнить свои обязательства по возврату долга. К таким обстоятельствам, например, могут быть отнесены:
  • неудовлетворительное финансовое состояние потенциального заемщика, оцениваемое на основании представленной финансовой отчетности или справок о доходах лица;
  • нарушение заемщиком обязательств по погашению долга перед кредитором и др. 

Формулировка данной правовой нормы предполагает необходимость оценки судом наличия или отсутствия указанных в ней обстоятельств именно на момент фактического отказа кредитора (банка) от предоставления кредита.

Так, банк не может ссылаться как на обстоятельство, из которого явствует невозможность надлежащего исполнения должником своих обязательств перед кредитором, на просрочку должника, образовавшуюся уже после отказа банка по упомянутому основанию (например, постановление 15-го ААС от 07.09.2017 по делу № А53-29614/2016). 

  1. От дальнейшего кредитования заемщика, если средства целевого кредита были использованы заемщиком не по назначению. 

Источник: https://rusjurist.ru/vzyskanie_dolgov/kak_rastorgnut_kreditnyj_dogovor_obrazec_zayavleniya/

Как расторгнуть кредитный договор с банком?

Кредитные взаимоотношения регулируются гражданским законодательством. Законом допускается расторжение договора как по соглашению, так и по желанию одной из сторон в судебном порядке.

Читайте также:  Как срочно и без отказов получить мини-кредит?

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком?

Кредитный договор — это гражданско-правовой вид сделки, которая заключается между представителем банка и заемщиком в письменной форме. Документ содержит права и обязанности сторон, а также возможные негативные последствия в случае их неисполнения.

Действительность кредитного соглашения определяют 3 основных условия:

  • наличие лицензии у банка на осуществление кредитной деятельности;
  • письменная форма договора;
  • предоставление заемной суммы непосредственно заемщику.

Не допускается одностороннее изменение условий договора, противоречащее законодательству. Все коррективы вносятся до подписания соглашения. Дополнения оформляются отдельным документом при согласии обеих сторон.

Основания для расторжения кредитного договора

Как правило, распространенным основанием расторжения соглашения является односторонний порядок изменения условий. В тексте прописываются причины, по которым кредитор может расторгнуть кредитные отношения. При таких обстоятельствах кредитор имеет больше возможностей для прекращения кредитных правоотношений. Например:

  • неисполнение кредитных обязательств в указанный срок;
  • использование заемных средств не в соответствии с целями договора;
  • неисполнение обязанности по обеспечению кредита;
  • утрата заемщиком обеспечения или ухудшение условий его содержания;
  • изменение финансового состояния заемщика;
  • принятие решения об изменении уставного капитала и т.д.

Заемщик вправе требовать прекращения договорных отношений по следующим основаниям:

  • перечисление средств меньше установленной суммы;
  • несоблюдение условий соглашения банком;
  • взимание комиссий и штрафов, противоречащих законодательству страны;
  • нарушение очередности списания денежных средств;
  • существенное изменение обстоятельств: утрата предмета залога, потеря работы, получение инвалидности и т.д.

Таким образом, расторжение кредитного договора осуществляется:

  • при ненадлежащем исполнении условий соглашения;
  • при неисполнении условий договора;
  • при несоответствии условий кредитования законодательству;
  • при изменении условий по желанию одной из сторон.

Источник: http://passus.ru/dolgi-i-kredityi/kak-rastorgnut-kreditnyiy-dogovor-s-bankom.html

Расторжение кредитного договора с банком – условия, основания

Можно ли расторгнуть кредитный договор

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком — этот вопрос сегодня волнует многих заемщиков, кто утратил возможность стабильно выплачивать денежный займ. В некоторых случаях инициатором расторжения кредитного договора может выступать и сама финансовая организация. Основное условие банка для прекращения действия кредитного договора — это полное погашение задолженности.

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком досрочно? Такая возможность действительно предусмотрена законодательством РФ, но сделать это непросто. Если речь идет о расторжении кредитного договора по инициативе заемщика – очень сложно подобрать законные основания для прекращения действия договора.

Провести подобную процедуру можно по соглашению сторон или с помощью решения суда, если стороны так и не пришли к соглашению. Расторжение договора в одностороннем порядке предусмотрено в случае, если одна из сторон не выполняет свои обязательства и предоставляется, как правило, для финансового учреждения.

Обратите внимание

Банк свои обязательства по договору исполнил единовременно, а вот обязательства заемщика носят длительный характер, поэтому и риск нарушений кредитного договора существует только у заемщика. Даже при наличии подобного пункта провести сделку в одностороннем порядке банк имеет право исключительно через суд.

Возможные причины для расторжения

Банк хочет расторгнуть договор

Право расторгнуть договор предоставляется Гражданским кодексом РФ, статьей № 450 и дополнительно прописывается в кредитном договоре. Этим правом и может воспользоваться кредитор в случае существенных нарушений со стороны заемщика.

Расторжение кредитного договора с заемщиком происходит, в случае ненадлежащего исполнения кредитных обязательств:

  • отсутствие своевременного ежемесячного платежа по кредиту;
  • образование просроченной задолженности по основному долгу и штрафным пенни;
  • отсутствия страхования для предмета залога или продления такого страхования залогодателем (отсутствие страхования нарушает право кредитора на сохранность заложенного имущества).

При наличии хотя бы одного из перечисленных нарушений, банк вправе расторгнуть договор кредита и требовать досрочного погашения займа (при этом заемщик обязан будет выплатить не только основное «тело» кредита, но также и все положенные по кредитному договору проценты).

В случае односторонней заявки, узнать о расторжении кредитного договора заемщик может уже после принятия судом решения.

На практике банки, как правило, заявляют лишь требование о досрочном погашении суммы кредиты, которое высылают также и должнику. При этом о расторжении договора в требовании упоминается лишь как об одной из мер ответственности заемщика. Банк не снимает деньги по расторгнутому договору, поэтому основным интересом финансовой организации является погашение задолженности, а не расторжение договора.

В большинстве случаев инициатива банка относительно вопроса расторжения договора с клиентом возникает в связи с накоплением крупной суммы задолженности по займу. Если банк расторг договор с должником, а заемщику не удалось в течение 15 отведенных дней вернуть полную сумму задолженности, следующее общение сторон происходит уже в суде.

Если расторжения хочет заемщик

Если рассматривать расторжение кредитного договора со стороны заемщика, это исполняемо только при согласии второй стороны или постановлении суда. Гражданский кодекс РФ, статья 310 постановил, что обязательства по кредитному договору должны быть исполнены в полном объеме и отказ от них не допустим.

Однако гражданский кодекс также предусматривает прекращение действия кредитного договора, при наступлении определенных обстоятельств.

Само по себе расторжение кредитного договора не освобождает должника от выплаты денежного займа банку, но позволяет его уменьшить или освободить заемщика от финансовой ответственности.

Важно

Данное решение зависит от обстоятельств, которыми объясняется требование о расторжении кредитного договора со стороны заемщика. Инициатива заемщика обязательно должна быть подкреплена существенными обстоятельствами, в противном случае суд примет решение в пользу финансовой организации.

В исключительных случаях кредитный договор может быть признан недействительным только в том случае, если займ был выдан нетрудоспособному лицу.

Основания для расторжения

Расторгнуть кредитный договор по желанию одной из сторон можно в связи с кардинальной переменой обстоятельств. Под «кардинальными» законом подразумеваются такие ситуации, которые стороны не могли предусмотреть в момент подписания финансового документа.

То есть, если бы стороны предвидели эти трудности, кредитный договор в принципе не был бы заключен или был составлен на других условиях.

Расторжение кредитного договора происходит по воле обеих сторон или по решению суда, при совпадении следующих условий:

  • В момент заключения договора, контрагенты не предполагали наступление неблагоприятных обстоятельств.
  • Ситуация изменилась по независимым причинам, на которые стороны не могли повлиять при добросовестном исполнении своих обязательств.
  • Выполнение договорных условий в изменившихся обстоятельствах нарушает имущественное соотношение сторон и несет ущерб для заемщика.
  • Самостоятельное изменение условий кредитного договора банком без оповещения об этом заемщика.
  • Условиями кредита не предусмотрено, что риск возникновения непредвиденных обстоятельств лежит на заемщике.

На практике, последний пункт практически не встречается в судебных разбирательствах между кредитором и заемщиком, ведь каждый банк стремится обезопасить свою выгоду. Среди причин изменения обстоятельств должники в основном указывают заболевания, потерю работы, сокращение доходов или количественное изменение членов семьи.

Реже заемщики ссылаются на стихийные бедствия, чрезвычайные происшествия и другие форс-мажорные обстоятельства. К сожалению, эти причины не являются законными для расторжения кредитного договора в связи с четкой оппозицией банка. По мнению финансового учреждения, эти обстоятельства могли быть предусмотрены в момент заключения кредитного договора.

При ссылке на увольнение или снижение доходов банк парирует это тем, что подобные обстоятельства вполне преодолимы: можно найти новую работу, открыть собственный бизнес. Если клиент ссылается на форс-мажорные обстоятельства, банки аргументируют свое несогласие с помощью страховки. Клиенту было предложено страхование, но он отказался.

Совет

В целом, единственной уважительной причиной для расторжения кредитного договора по инициативе заемщика является получение инвалидности или неизлечимой болезни. Такого обстоятельства заемщик заранее не мог предусмотреть, поэтому решение суда будет на стороне должника.Также возможно подготовить доказательственную базу для обоснования непредвиденности форс-мажорных обстоятельств.

В таком случае заемщику понадобится прибегнуть к советам юриста, ведь доводы должны быть бесспорными. Необходимо также помнить, что каждый случай рассматривается судом в индивидуальном порядке.

Как расторгнуть кредитный договор

Порядок расторжения

Расторжение кредитного договора требует предварительного досудебного разбирательства. Если заемщик хочет расторгнуть кредитный договор, ему необходимо составить и направить в банк соответствующее уведомление.

В данном заявлении говорится о желании расторгнуть кредитный договор, и обосновываются причины расторжения.

Если банк отвечает заемщику отрицательно и соглашение между сторонами не достигнуто, у контрагентов появляется право обратиться в суд для решения данного вопроса.

В суд направляется исковой документ с требованием о расторжении кредитного договора, после чего дело рассматривается в обычном порядке.

Решение суда и заключение договора

Как уже говорилось ранее, в основном суд принимает сторону финансового учреждения по причине отсутствия веского основания у должника. Выступая в суде, заемщик должен доказать обоснования своего заявления на расторжение кредитного договора. Правая сторона получает на руки решение суда.

Если заемщику удается убедить суд в возникновении чрезвычайных обстоятельств, которые действительно не позволяют ему выплатить долг в полной мере, суд принимает сторону должника. В таком случае банк вынужден расторгнуть кредитный договор и решить проблемы с задолженностью на основании судебного решения.

Обратите внимание

В некоторых случаях происходит реструктуризация долга или переда кредита третьему лицу, реже — полное аннулирование кредита.

Не явные ситуации

Висит не погашенная задолженность

В некоторых случаях ни банк, ни заемщик не торопятся обращаться в суд для разрешения конфликтной ситуации, но при этом не погашенная задолженность продолжает увеличиваться. В такой ситуации клиент, как правило, опасается решения суда, так как не имеет возможности расплатиться с долгами из-за финансовой ситуации.

Почему это выгодно банку? Некоторые финансовые организации целенаправленно не занимаются трудным клиентом, пока сумма задолженности не дорастет до определенного порога. Ведь за каждый день просрочки, на счет должника капают проценты. В таком случае клиент, как правило, дожидается, пока банк начнет активные действия.

Если заемщик не желает доводить до суда, ему необходимо полностью оплатить всю задолженность и закрыть кредитные обязательства. Если же платить не чем, юристы советуют поступать следующим образом: не платить по договору и дожидаться, пока банк подаст исковое заявление в суд.

Важно понимать, что «тело» кредита выплачивать придется в любом случае, но в ходе суда можно договориться о снижении суммы штрафных начислений, которые обычно бывают очень высокими.

Если не согласен с решением суда

Если суд принимает решение в пользу финансового учреждения, должнику выгодно поступить следующим образом. Необходимо подать два новых заявления. Первое об отсрочке исполнения решения суда на некоторое время и о второе о рассрочке платежей по решению суда. Таким образом, должник может отложить приходит судебных приставов даже на год, а кредит можно выплачивать поэтапно по договору рассрочки, если решение будет положительным.
Вернуться назад

Источник: https://kplus24.ru/blog/post/rastorzenie-kreditnogo-dogovora-s-bankom-kak-rastorgnut-kredit/

Расторжение кредитного договора: судебная практика

Большая роль в правоприменительной и судебной практике уделяется регулированию правоотношений в сфере кредитования. Важную роль занимает среди прочего рассмотрение судами дел по расторжению кредитных договоров. Анализ судебной практики ВС России позволяет говорить о возросшей динамике рассмотрения судами данной категории дел в последние годы.

Расторжение кредитного договора – один из способов защиты права

Как правило, целью расторжения договора является сохранение баланса интересов сторон правоотношений – банка и заемщика, и это действие является исключительным способом защиты права.

Для расторжения договора правовое значение имеет нарушение обязательств одной из сторон, которое может осуществляться вследствие независящих от сторон обстоятельств, или вследствие отказа от их выполнения. Прекращение кредитных обязательств, в силу ч. 3 ст.

Читайте также:  Как заморозить кредит в банке?!

453 ГК РФ, считается наступившим с момента вступления в силу решения суда о расторжении договора.

Важно

Изменение обстоятельств (существенных условий), которые существовали на момент заключения договора с банком, и из которых стороны исходили, в соответствии с положениями ст. 451 ГК РФ могут быть основанием для расторжения договора кредитования. Существенными в этом случае являются обстоятельства, которые объективно препятствуют выполнению обязательств сторонами договора.

Поскольку банк, как кредитная организация в момент выдачи кредитных средств, выполняет свои первоначальные обязательства, следом за которыми должно быть выполнено встречное обязательство по погашению кредита заемщиком, то нарушения условий договора чаще всего бывают со стороны заемщиков. То есть недобросовестное выполнение обязательств или отказ их выполнять (возвращать денежные средства — тело кредита и проценты) являются основанием для возможного прекращения действия договора.

Судебная практика по делам, связанным с расторжением договоров кредитования, говорит не в пользу потребителей (заемщиков).

За весь многолетний период рассмотрения судебных споров заемщиков с кредитными организациями, связанных с расторжениями кредитных договоров, в связи с изменениями существенных условий только единственное событие было признано как таковым – это дефолт, произошедший в августе 1998 года.

На сегодняшний день обзор судебной практики показывает, что все судебные споры по расторжению кредитных договоров, в которых истцами выступали заемщики, в том числе и где основанием правовой позиции были обстоятельства дефолта 1998 года, не выносились в их пользу.

Судом Апелляционной инстанции по делу № 33-6973/2012 было вынесено определение о расторжении кредитного договора.

В ходе рассмотрения судебного дела было установлено, что истец, который являлся заемщиком по кредитному договору, обратился с исковым требованием к ЗАО «ВТБ 24» о том, чтобы расторгнуть кредитный договор и возложить обязанности на банк о прекращении начисления выплат по договору.

Основание для вышеизложенных требований было то, что, как считал истец, возникшие у него материальные трудности на настоящий период времени доказывают изменение существенных условий, которые существовали на момент, когда заключался кредитный договор. В связи с этим истец указывает на невозможность выполнения своих обязательств по договору и просит удовлетворить исковые требования.

Совет

Судом, как следует из материалов дела, было установлено, что данное событие (изменение материального положения истца) не является событием, которое может быть рассмотрено в контексте ст.

454 ГК России, и не является доказательством изменения условий, которые существовали на момент заключения договора.

По результатам судебного рассмотрения данного дела было вынесено определение об оставлении требований истца без удовлетворения.

Способ защиты от недобросовестного исполнения обязательств

Зачастую и заемщики, не оценив свои силы и возможности в платежеспособности, получив кредитные средства, не в состоянии выплачивать обязательства по кредитному договору.

Последствием невыполнения договорных обязательств является правовая возможность банков прибегнуть к расторжению кредитного договора с применением санкций, предусмотренных договором за гражданско-правовое нарушение (взыскание пени или штрафных санкций).

Суды в этом случае часто не рассматривают обстоятельства, которые явились причиной нарушения условий договора, а берут во внимание лишь факт неисполнения должником своих обязанностей по выплате денежных средств.

Соответственно решение в таких случаях, как показывает судебная практика по кредитам, в пользу заемщика не выносится. Банки практически всегда получают удовлетворение по искам.

Вот одно из типичных судебных решений по спору о взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора, в котором судом было установлено, что ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» обратилось в суд к ответчику (заемщику) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

В обосновании искового требования истец указал на то, что заемщик, получив кредитные средства, которые были перечислены на его счет в филиале ЗАО АКБ «Экспресс-«Волга, длительное время уклонялся от выполнения договорных обязательств, в связи с чем, по мнению истца, у последнего возникло право требования досрочного погашении кредита и расторжении договора.

Обратите внимание

В обосновании своей правовой позиции в судебном заседании ответчик заявил, что перестал оплачивать кредит в связи с потерей работы.

В результате суд, исследовав материалы дела, вынес решение, в соответствии с которым с ответчика (заемщика) было взыскано:

  • сумма основного обязательства по договору;
  • возмещение расходов банка;
  • пени за нарушение договорных обязательств;
  • просроченных процентов

А кредитный договор, заключенный между банком и заемщиком, был  расторгнут.

Прекращение обязательств в одностороннем порядке

Источник: https://SudebnayaPraktika.ru/grazhdanskie-dela/rastorzhenie-kreditnogo-dogovora.html

Досрочное расторжение кредитного договора с банком: как расторгнуть кредитный договор

Кредитный договор между банковским учреждением и заемщиком может быть расторгнут по соглашению сторон и/или по решению суда – это указано в статье 450 ГК РФ. Существует ряд ситуаций, в которых заемщик должен знать, как правильно расторгнуть кредитный договор, чтобы в будущем у него не возникало проблем.

Оглавление: 1. Расторжение кредитного договора по соглашению сторон — Задолженность погашена полностью — Задолженность не погашена 2. Досрочное расторжение кредитного договора 3. Расторжение кредитного договора в судебном порядке

Расторжение кредитного договора по соглашению сторон

По соглашению сторон договор займа может быть расторгнут в двух случаях – была полностью погашена сумма кредита, либо истек срок договора, но задолженность осталась.

Задолженность погашена полностью

Согласно статье 408 ГК РФ при погашении задолженности кредитный договор между банковским учреждением и заемщиком автоматически прекращает свое существование. В таком случае никаких дополнительных документов подписывать заемщику не нужно – речь идет о прекращении кредитного договора или дополнительного соглашения по уже выплаченному займу.

К сожалению, заемщики после погашения кредита не задумываются о том, что у них перед банком могут быть и другие обязательства. Например, в ходе подписания кредитного договора были подписаны и обязательства оплаты кредитного счета или банковской карты.

Вот эти договоры автоматически не расторгаются, даже если заемщик полностью погасил кредит.

Со временем у него накапливаются новые долги (например, оплата за ведение банковского счета), на нее учреждение накладывает штрафы и пени – сумма может стать достаточно большой.

Важно! Чтобы вышеописанное не произошло, заемщик после погашения всей задолженности по кредитному договору должен обратиться в банк и написать заявление о прекращении действия сопутствующих договоров. Сразу же после приема такого заявления нужно потребовать у банка справку о том, что заемщик не имеет никаких задолженностей перед учреждением.

Задолженность не погашена

Очень часто случается так, что срок кредитного договора истек, а задолженность еще не погашена. Окончание срока кредитного договора не является поводом для автоматического его расторжения, заемщик должен будет выплатить всю сумму займа, проценты и пени/штрафы, наложенные банком в связи с просрочкой платежей.

Самое разумное решение – обращение в банковское учреждение с заявлением о реструктуризации долга. Банки, как правило, не отказывают в такой просьбе клиентам, заемщикам становится платить легче и они успешно заканчивают свою кредитную эпопею.

Если реструктуризация не удалась, то есть смысл обратиться в суд – пусть он принимает решение по поводу правомерности/неправомерности отказа.

Важно

Кстати, в судебном порядке может быть принято решение о снятии с заемщика уже наложенных пени и штрафов – в результате сумма задолженности может значительно сократиться.

Обратите внимание: скрываться от банка по причине задолженности по кредитному договору нет никакого смысла! Банк вправе продать ваш долг коллекторам, они в любом случае найдут недобросовестного заемщика и будут требовать с него денег.

Досрочное расторжение кредитного договора

Досрочно расторгнуть кредитный договор можно разными способами, все зависит от того, как именно был заключен договор займа.

Если кредитный договор подразумевает единоразовое получение заемных средств от банка, то условия его досрочного расторжения будут прописаны в документе. Но даже если пункта в самом договоре нет, то он будет автоматически расторгнут при погашении задолженности в соответствии со статьей  450 ГК РФ.

Если же между банковским учреждением и заемщиком подписан договор о выделении кредитной линии и задолженность уже погашена, то для расторжения договора (в случае отсутствия намерений пользоваться банковскими средствами) нужно будет обратиться в банк с заявлением. В заявлении укажите намерение расторгнуть кредитный договор по соглашению двух сторон, укажите, что задолженности по займу не имеете.

Расторжение кредитного договора в судебном порядке

Заемщик может требовать расторжение кредитного договора в судебном порядке:

  • если одна сторона (банк в данном случае) существенно нарушает условия договора. Существенными нарушениями считаются действия банка, которые приводят к значительному ущербу заемщика. Например, банк незаконно повышает процентную ставку, начисляет пени и штрафы без оснований, им проводится незаконная очередность списания задолженности и так далее;
  • если обстоятельства в жизни заемщика кардинально поменялись. Например, он потерял работу или находится в лечебном учреждении и ему предстоит длительное лечение.

Чтобы расторжение кредитного договора в судебном порядке было проведено грамотно, необходимо следовать определенному алгоритму:

  1. Направьте в банк предложение о расторжении кредитного договора. Это можно сделать либо по почте (оформите письмо с уведомлением о вручении), либо лично явившись в офис банковского учреждения. Если заявление о расторжении договора предъявляется лично, то нужно будет убедиться в том, что в записях канцелярии банка имеется отметка о получении письма/заявления.

    Банк должен в течение срока, указанного заемщиком в письме, дать ответ на заявление. В крайнем случае, нужно будет выждать 30 дней с момента отправления письма, и тогда уже можно будет обращаться в суд.

  2. Подготовьте исковое заявление и подайте его в суд. Такое заявление подается только в письменном виде, в нем указывается:

    • наименование суда;
    • наименование места жительства заемщика и нахождение банковского учреждения;
    • сущность нарушений прав истца (заемщика);
    • обстоятельства, которыми апеллирует заемщик и доказательства этих обстоятельств;
    • перечень документов, которые прилагаются к заявлению.

    К исковому заявлению необходимо приложить следующие документы:

    • копии искового заявления в соответствии с количеством ответчиков;
    • документы, которые подтверждают обстоятельства, вынудившие заемщика подавать в суд для расторжения кредитного договора – заявка на выдачу кредита, кредитный договор, выписка движения средств на счету и любые документы, которые имеют отношение к делу;
    • квитанция об уплате госпошлины (она составляет 300 рублей).

    Иск подается либо непосредственно истцом/заемщиком, либо его представителем на основании нотариально заверенной доверенности на ведение всех дел.

  3. Примите участие в судебном заседании и получите решение. В течение 5 дней со дня подачи искового заявления суд должен решить, берет ли он дело в производство. Затем будет назначено предварительное заседание, где судом будут выяснены все обстоятельства дела, будут выслушаны мнения обеих сторон (заемщика и представителя банковского учреждения), и только потом состоится судебное разбирательство, на котором будет вынесено окончательное решение.

Обратите внимание: если по какой-либо причине истец не может явиться на судебное заседание, то он обязан уведомить об этом суд, приложить к своему заявлению документы, которые подтвердят наличие уважительных причин.

Решение суда вступает в силу после истечения апелляционного срока – как правило, он составляет 30 дней. Если никаких жалоб не было подано со стороны банковского учреждения, а истец полностью удовлетворен решением суда, то кредитный договор будет расторгнут с того момента, как вступило в силу решение суда.

Расторжение кредитного договора – процесс быстрый только при условии полного погашения задолженности. Во всех остальных случаях придется запастись терпением и действовать строго в рамках закона.

(422

Источник: https://pravo.moe/kak-dosrochno-rastorgnut-kreditnyj-dogovor/

Ссылка на основную публикацию