Как сэкономить на кредите?

Как сэкономить на кредите — 3 простых совета

Взять кредит – это серьезное решение, и прежде чем принять его, нужно очень тщательно все обдумать. Чтобы сэкономить на кредите, необходимо взять его на максимально выгодных условиях.

О том, на что обратить внимание в первую очередь и что делать после оформления кредита, мы и расскажем.

Оптимальные параметры кредита

Каковы самые важные условия кредитного договора? Сумма, срок и процентная ставка. Очень важно подобрать их таким образом, чтобы переплата была как можно меньше.

Ниже мы обсудим, какими должны быть характеристики кредита. Речь пойдет только о двух последних, поскольку сумма корректировке обычно не подлежит: берут столько, сколько необходимо.

Процентная ставка

Кажется, что здесь все просто. Где ставка меньше, там и берем кредит. Однако это не всегда так. Прежде чем подавать заявку, уточните, какая ставка будет действовать в вашем случае.

В рекламных буклетах указывается минимальный процент. Тот, который доступен, к примеру, зарплатному клиенту при наличии страхования жизни. Нередко бывает так, что человек рассчитывает на 12%, а в итоге берет кредит под 16%.

Обратите внимание

Чтобы не оказаться в такой ситуации, заранее выясните, для каких категорий заемщиков какая ставка.

Процент обычно снижается для клиентов, получающих зарплату на карту банка. Обратитесь к нему.

Срок кредита

Здесь немного сложнее, чем со ставкой. Если взять кредит на небольшой срок, переплата будет тоже небольшая. Зато ежемесячный платеж может оказаться неподъемным, что в итоге приведет к просрочкам и начислению дополнительных процентов.

А если взять кредит на длительный срок, то платеж будет комфортным, но при этом конечная сумма выплаченных процентов может превысить половину взятого взаймы.

В случае же с ипотечными кредитами переплата нередко превышает полную сумму основного долга, особенно если расплачиваться вы планируете в течение 20-25 лет.

Какой срок будет оптимальным и позволит сэкономить на платежах по кредиту? Чтобы это решить, нужно прежде всего понять, какую сумму вы можете безболезненно отдавать каждый месяц.

Возьмите свою зарплату, вычтите обязательные платежи (коммунальные услуги, другие кредиты, обучение детей и прочее) и ту сумму денег, которой вам хватит на нормальную жизнь в течение месяца. Остаток – это максимальный платеж, который должен быть у вас по новому кредиту.

Оформите его на такой срок, чтобы платеж был меньше максимально возможного на пару тысяч: при непредвиденных расходах они пригодятся, а если останутся лишними, просто оформите досрочное гашение.

Дифференцированный или аннуитетный платеж?

Во-первых, расскажем, чем они отличаются друг от друга.

Дифференцированные платежи уменьшаются ежемесячно. Каждый такой платеж складывается из фиксированной суммы, идущей на гашение основного долга, и процентов, начисленных на остаток задолженности. Снижается платеж именно за счет того, что уменьшаются начисленные проценты.

Аннуитетные платежи равны в течение всего срока действия кредитного договора, меняется только их состав. В начале большая часть идет на проценты, в конце почти весь платеж направляется в гашение ссудной задолженности.

Если вы хотите сэкономить на процентах по кредиту, выбирайте дифференцированный платеж. Однако при этом нужно понимать, что первые платежи будут довольно большими. И наверняка больше, чем аннуитетный платеж по кредиту с аналогичными параметрами.

Поэтому прежде чем решать вопрос в пользу дифференцированных платежей, подумайте, сможете ли вы себе позволить крупный платеж в течение как минимум полугода.

Некоторые банки делают выбор за клиента. К примеру, в Сбербанке можно платить только аннуитетно. А вот Россельхозбанк сейчас оставляет вопрос платежей на усмотрение клиента, хотя ранее работал только по дифференцированной схеме.

Своевременное досрочное погашение

Все, о чем мы говорили ранее, относилось к периоду оформления кредита. Нужно было выбрать правильный срок, процент, вид платежей. Но как сэкономить на выплате процентов по кредиту, если документы уже подписаны? Или придется заплатить столько, сколько указано в графике?

Безусловно, нет. Вы можете существенно уменьшить сумму уплаченных процентов.

Для этого нужно оформить досрочное гашение кредита, и очень важно сделать этого правильно.

  • Во-первых, досрочное гашение следует проводить с уменьшением срока действия договора. Это гораздо выгоднее, в итоге вы сэкономите на несколько десятков, а то и сотен тысяч (в зависимости от суммы кредита и суммы досрочного гашения) больше, чем при снижении размера ежемесячного платежа.
  • Во-вторых, наиболее выгодно досрочное гашение в начале выплат. Поскольку основные проценты взимаются с заемщика в первой половине срока платежей, пересчитывать их нужно именно в это время. При досрочном гашении в последний год вы практически ничего не выиграете, поскольку основная часть процентов уже будет выплачена.

Таким образом, сэкономить на кредите можно. Для этого нужно серьезно подойти к выбору условий договора и в дальнейшем продумывать каждый платеж сверх графика.

Источник: https://kredity-tut.ru/stati/kak-mozhno-sekonomit-na-kredite

Перекредитование, или Как еще сэкономить на кредите

В преддверии Нового Года хочется порадовать читателей приятной информацией.

На прошлой неделе сам апробировал, а теперь и Вам рекомендую еще один способ сэкономить на кредите – Перекредитование (или по научному  «Рефинансирование»).

Далее, я расскажу Вам, как я снизил свои ежемесячные платежи с 7 200 до 4 800 рублей. А в итоге, когда закрою кредиты еще и сэкономлю 10 тыс. рублей на процентах.

Суть способа проста – вы берете новый кредит, чтобы погасить старый. При этом, разумеется, берете кредит в размере оставшейся задолженности по старому кредиту. В чем может быть выгода?
1.

Важно

Самое понятное – это, конечно же, уменьшение % кредита. Например, был 21%, Вы взяли под 19%.
2. Уменьшение ежемесячных платежей.

Это происходит за счет того, что Вы берете меньшую сумму (Вы же берете только на остаток задолженности), но опять на тот же срок, например на 5 лет.

В целом ясно, теперь попробуем разобраться подробнее:
1) Уменьшение % кредита. В этом вопросе надо проявить настойчивость и потратить немного времен.

А действия весьма просты – Вы звоните в любой банк, который предлагает кредиты под тот же %, что и Ваш или меньший и напрямую говорите: «У меня есть кредит в размере ХХ рублей, под YY процентов годовых. Я бы хотел перекредитоваться у Вас. Можете ли Вы мне предложить кредит под ZZ процентов годовых?». Да – отлично. Нет – звоним в следующий банк.

Лично мне повезло с первого раза.
2) Уменьшение ежемесячных платежей. Почему это происходит указано выше. Но это позитивное явление создает у Вас перепутье.

Что из этого Вы выберите, напрямую зависит от Ваших текущих целей:
— Уменьшить ежемесячные расходы — разницу в платежах (сумма, что платилась ранее – сумма, что будет платиться в настоящее время) Вы кладете к себе в карман, экономя, таким образом, ежемесячный бюджет. Но в этом случае Вы точно переплатите на процентах по кредитам.

Представьте – Вы и ранее платили проценты, и еще раз берете новый кредит. А если у Вас аннуитетные платежи, то 50% процентов Вы выплатите уже в первые 30% времени. Так-то.
— Уменьшить переплату по процентам кредита — разницу в платежах Вы используете для досрочного погашения нового кредита. Таким образом, Вы можете сэкономить на переплатах по процентам за кредит.

Например, я поступил так. У меня было два кредита с общим остатком задолженности в размере 170 тыс.рублей. Платежи по ним были 2 600 и 4 600 рублей. Процентная ставка 18% и 21%.

Я позвонил в банк-конкурент текущих банков, напрямую рассказал ему о моих кредитах, о том, что я исправно плачу по ним, о том, что у меня в этом банке хорошая история (это действительно так) и спросил, могут ли они мне выдать новый кредит на сумму 170 тыс.рублей под 17,9% годовых (это был их самый низкой рекламный процент) для перекредитования текущих кредитов.

Совет

Они немного подумали и согласились. Общий платеж стал 4 800 рублей (был бы 4 400 рублей, но я еще взял страховку – это тема отдельного разговора). Разницу в платеже (7 200 – 4 800 = 2 400 рублей) я буду дополнительно тратить на досрочное погашение кредита.

В результате, я закрою новый кредит не за 5 лет, а за 3 года и 3 месяца и в общей сложности сэкономлю на выплатах по процентам 10 569 рублей. На самом деле я сэкономлю на процентах больше, так как ежемесячно буду платить большую сумму, но приведенные расчеты показывают, что я выиграю даже в том случае, если буду платить за кредиты прежнюю сумму.

Насколько это может быть выгодно в Вашем случае и как это посчитать? Попробуем разобраться.

Вначале разберем теорию. Рассматривать случай, когда Вы просто сокращаете ежемесячные расходы не имеет смысла – тут и так все ясно. Вы просто меньше платите.

Можно посчитать, на сколько больше Вы в итоге переплатите, по сравнению со случаем, когда бы Вы не перекредитовывались. Но повторюсь – все зависит от Ваших текущих целей.

Бывают ситуации, когда действительно более важно просто сократить ежемесячный платеж.

А вот ситуация, когда освободившиеся средства Вы используете для досрочного погашения кредита более интересна. По сути, расчеты раскладываются на две ситуации:
А) Когда Вы перекредитовываете один кредит;
Б) Когда Вы перекредитовывете два или более кредитов;

На самом деле разница лишь в сложности расчетов – в первом случае они, разумеется, проще)

А) В этом случае все просто.

Вы считаете или смотрите в расчетах банка, которые прилагаются к договору:
— Какую сумму основного долга Вы уже погасили и сколько осталось;
— Какую сумму процентов Вы уже выплатили по кредиту и сколько Вы еще должны выплатить;
— Считаете, сколько Вы переплатите по новому кредиту, если будете досрочно его погашать (конечно, я приготовил для Вас файл. Он ниже)). Пока мы говорим о теории.

— Чтобы это было выгодно, нужно чтобы выполнялось следующее неравенство:

(Сумма того что Вы уже переплатили по кредиту + Сумма планируемой переплаты по новому кредиту) < (сумма общей переплаты по первому кредиту)

Полученная разница – и есть Ваша выгода)

Б) В том случае, когда у Вас несколько кредитов, нужно:
— Повторить указанную выше последовательность для каждого кредита;

— Суммировать указанные показатели по всем кредитам и сравнить их с новым кредитом;

Обратите внимание

Кстати, есть еще моральный бонус от пакования нескольких кредитов в один – удобнее платить).

Как и обещал, практика, и возможность рассчитать Ваш конкретный случай можно по ссылке в файле. Для работы Вам нужна только первая страница файла. Как всегда менять следует поля, выделенные желтым цветом. Если захотите подробностей – они на отдельных листах файла.

Вывод: Считайте. Перекредитуйтесь. Экономьте!

И с Новым годом, финансовых успехов Вам в 2013 году!))

———

Возможно, Вам будут интересны другие статьи автора:

Источник: https://Lifehacker.ru/perekreditovanie/

Пять пунктов, позволяющих уменьшить переплату по кредиту

Можно ли сэкономить на кредите? Ответ однозначный – да. Причем это может сделать любой человек, главное придерживаться основных правил при выборе и обслуживании кредита. В этой статье мы детально рассмотрим пять пунктов, которые позволят сделать вашу переплату минимальной.

Содержание:

Ознакомление с основными условиями кредитования

Скорее всего, первое, на что вы обращаете внимание – это годовая процентная ставка. Такой подход не совсем правильный. Ведь она занимает всего часть общей переплаты. Ни в коем случае не забывайте о других нюансах:

  • Полная стоимость кредита (ПСК);
  • Дополнительные услуги;
  • Схема расчета по кредиту.

Рассмотрим эти составляющие детально.

ПСК

Полная стоимость кредита – это окончательный процентный показатель того, сколько вы переплатите банку за использование заемных средств. Он включает в себя не только ставку по кредиту, но и другие комиссии.

Ими могут быть проценты за рассмотрение заявки, за выдачу денег, за обслуживание кредитного счета и т.п. Они иногда достигают 1/3 от общей суммы переплаты. Поэтому уточняйте при консультации не годовую процентную ставку, а полную стоимость кредита.

Читайте также:  Кредит зарплатным клиентам в самых крупных банках страны!

«В кредитном договоре и графике платежей обязательно должна быть указана ПСК.

Причем как в процентном, так и денежном эквиваленте, с расчетом, что долг будет выплачиваться точно по графику.»

Дополнительные услуги

Наиболее часто к этому пункту относится страховка. Ее навязывание запрещено законом. Хотя множество банков придумали вариант, как обойти данный запрет – они не одобряют заявку по кредиту без добровольного страхования.

Поэтому другого выхода, кроме как согласиться на эти условия, у клиента нет, но все же существует два способа экономии. О них далее.

  1. В случае необходимости заключения договора страхования, оплату за эту услугу стоит выполнять сразу, не включая ее стоимость в общую сумму кредита. В противном случае увеличивается объем задолженности, и, как следствие, переплата.

    Важно

  2. После получения кредита, от добровольного страхования вы сможете отказаться. В некоторых банках это очень легко, а в некоторых может потребоваться обращение в суд. Более детально о процессе отказа от страховки вы можете ознакомиться здесь.

    Важно

Схема расчета по кредиту

На данный момент в банках существует два типа платежей по кредитам – дифференцированный и аннуитетный. Если у вас есть возможность выбрать один из них, то предпочтение отдавайте дифференцированному. Переплата по этой схеме расчета значительно меньше.

Важно

Дополнительный нюанс

Перед обращением в банк постарайтесь подготовить как можно больший пакет документов. Желательно, чтобы в нем был не только ваш паспорт гражданина РФ, но и справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка) с заверенной копией трудовой книжки, водительское удостоверение, загранпаспорт и т.п. Для чего это нужно? Сейчас объясню.

Важно

Во всех банках годовая процентная ставка устанавливается индивидуально. На ее размер влияет множество факторов, и в некоторых кредитных организациях учитывается предоставленный пакет документов. Ведь логично, что если вы можете подтвердить доход документально, а не просто о нем рассказать, то уверенности в том, что вы выплатите кредит вовремя больше. Значит у банка риски меньше, и он может установить более низкий процент.

Привилегии постоянного клиента

Постоянный клиент ценится во всех сферах, и банковский сектор не исключение. Привилегии, которыми вы можете воспользоваться по этому пункту, делятся на два типа:

  1. Постоянный заемщик;

  2. Клиент, который пользуется другими финансовыми услугами.

    Важно

Если вы ранее брали кредит и вовремя его выплачивали, то вас ждет два приятных бонуса, в случае повторного обращения в тот же банк. Во-первых, шанс получить положительное решение очень высок. Во-вторых, процентная ставка по кредиту будет меньше, чем для клиентов, которые обратились впервые.

Важно

«Например, в ОТП Банке для клиентов, которые ранее оформляли кредиты, годовая ставка на 2% меньше, чем для тех, кто обратился к ним первый раз.»

Если вы получаете заработную плату через банк или у вас там расположен депозит, то поинтересуйтесь о возможных привилегиях в кредитовании.

Скорее всего, банк предложит для вас более низкую ставку. Также вероятно отсутствие необходимости предоставления справки о доходах, а это значительная экономия времени.

Важно

«Например, в Россельхозбанке разница по процентам в кредитовании между гражданами, получающими зарплату через них, и другими клиентами, составляет 8,25% в год.»

Мониторинг действующих акций

Вы, наверное, не редко обращали внимание на снижение стоимости кредита в новогодний период. Это довольно неплохой способ экономии на ссуде. Причем банки проводят разнообразные акции не только зимой в честь праздников, но и по другим поводам. Поэтому обязательно проводите мониторинг их наличия.

Важно

«Например, в Банке Москвы сейчас действует предложение для новых кредитов, и тех, которые были оформлены до 20 мая прошлого года, с названием «Ставка ниже – шаг за шагом». Она предусматривает ежегодное понижение процентной ставки в течение пяти лет с 16,9% до 9,5%. Естественно при отсутствии просрочек.

»

Досрочное погашение дает значительную экономию

Обязательно используйте возможность выплаты кредита раньше установленного срока, если у вас появились незапланированные финансовые поступления. Это делает переплату значительно меньше.

Ведь вам придется выплатить проценты только за фактическое использование заемных средств, а не за весь срок кредитования. Это правило действует как для полного, так и частичного досрочного погашения.

Главное – правильно выполнить эту процедуру.

Планирование необходимой суммы и срока кредита

Перед тем, как подать заявку на кредит, определитесь с точной необходимой вам суммой. Про запас брать в долг не стоит, так как излишки денег вам не пригодятся, а переплачивать за них придется. Также определитесь со сроком кредита. Лучше всего выбирать его, опираясь на соотношение ваших доходов к ежемесячному платежу. Стоит растягивать срок кредита до тех пор, пока обязательный платеж не станет для вас оптимальным.

«В финансовой сфере оптимальными расходами по кредитам считаются те, которые не превышают 35% от ежемесячных доходов человека.»

Стоит сказать честно, что даже самые профессиональные финансисты, которые детально просчитывают срок и сумму кредита, не застрахованы от форс-мажорных обстоятельств. Поэтому к ним необходимо быть готовым всегда.

При малейших затруднениях с обслуживанием долга, ни в коем случае нельзя скрываться, а стоит обращаться в банк для совместного создания плана по решению вашей проблемы. Зачастую выходом становятся реструктуризация или кредитные каникулы. Они позволят оставить вашу кредитную историю положительной, оградят от дополнительных штрафов за просрочку, а также избавят от мучительных судебных разбирательств.

Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру

Источник: https://ZanimayOnlayn.ru/article/kredity-nalichnymi/kak-sekonomit.html

Как экономить при выплате кредита наличными?

Как сэкономить при выплате кредита или что делать если больше нечем платить — потеряли работу или возникли другие непредвиденные обстоятельства? Давайте попробуем частично найти ответы на эти вопросы.

Несмотря на то, что кредит наличными считается одним из самых дорогих банковских продуктов, с его помощью можно быстро получить достаточно большую сумму средств, без предоставления имущественного залога и поручительства.

Но что делать, если вы допустили ошибку при выборе программы и оформили кредит на не совсем выгодных для себя условиях? Ответ очевиден: постараться сэкономить при его выплате, тем более что это вполне возможно.

Для этого стоит придерживаться следующих правил.

Погашайте кредит досрочно

Чем быстрее вы погасите заем, тем меньше банк начислит вам процентов за его использование. Поэтому в ваших же интересах досрочно выплачивать кредит, внося платежи, сумма которых будет хотя бы на 20-30% больше, если нет возможности полностью досрочно погасить долг.

Но не стоит забывать, что в условиях кредитовая могут оговариваться сроки и порядок таких платежей (например, банк может установить мораторий на такое погашение на срок 1-6 месяцев или вы сможете досрочно погасить кредит только тогда, когда будете вносить ежемесячный платеж).

Возможно, за досрочное погашение банк будет взимать дополнительную комиссию или начислять штрафные проценты, поэтому прежде чем досрочно «закрыть» кредит или его часть, ознакомьтесь с условиями программы.

Хотя большинство кредитов можно погашать большими суммами без каких-либо санкций со стороны кредиторов, что выгодно для заемщиков.

Меняйте страховую компанию

Не исключено, что по условиям займа вы обязаны ежегодно страховать свою жизнь и здоровье в одной из аккредитованных банком страховых компаний. Но никто не может обязать вас сотрудничать только с одним страховщиком, поэтому вы имеете полное право сравнить тарифы всех аккредитованных страховых компаний и выбрать для себя самый экономный и выгодный вариант.

Если вы оформили кредит наличными на срок более 12-ти месяцев, то не поленитесь на следующий год, когда подойдет срок оформлять новый страховой договор, ознакомиться с перечнем предлагаемых страховых компаний (банк может аккредитовать новых страховщиков, сотрудничество с которыми будет для вас более выгодно).

Так вы сможете сэкономить на оплате страховых взносов, а, следовательно, и на выплате займа.

Не нарушайте условия кредитного договора

Если вы хотя бы на несколько дней опоздаете с внесением обязательного ежемесячного платежа, то рискуете еще больше увеличить сумму переплаты по займу.

По условиям многих кредитных беззалоговых программ, к недобросовестным заемщикам применяются очень жесткие санкции, которые выливаются в дополнительные расходы по кредитованию.

Совет

Ведь на просроченный платеж сразу же начинают начисляться пени и штрафные проценты, за счет чего значительно увеличивается показатель полной переплаты по займу.

Так, к примеру, небольшой неоплаченный вовремя платеж уже через несколько дней просрочки может увеличиться в 2, а то и 3 раза, а заемщик все равно будет обязан его оплатить. Поэтому если вы не хотите делать долги «на пустом месте», то тщательно соблюдайте условия кредитного договора и своевременно вносите платежи.

Займитесь перекредитованием

Чтобы погасить заем, который был получен под большой процент, вы можете оформить кредит наличными или любой другой беззалоговый кредит. Это выгодно в том случае, если досрочно погасить действующий заем вы можете без штрафных санкций, а разница в эффективной ставке между кредитами составляет не менее 2%.

Но не стоит забывать, что перекредитование – это, по сути, оформление нового займа, а значит, вам придется заново подать кредитную заявку на его получение и полностью пройти всю процедуру согласования.

Но если это поможет вам сэкономить хотя бы часть средств при погашении долга, то не стоит отказываться от такой возможности.

Даже если при выборе программы вы не уделили должного внимания предлагаемым условиям кредитования и теперь вынуждены погашать слишком дорогой для вас заем, не стоит переживать по этому поводу.

Если вы будете стараться выплачивать кредит досрочно, выберите более выгодного для вас страховщика, не будете опаздывать с внесением ежемесячных платежей, а при необходимости даже займетесь перекредитованием, то сможете избежать неоправданных расходов и существенно сэкономить при выплате долга.

Источник: https://srochnyj-kredit.ru/articles/kak-ekonomit-pri-vyiplate-kredita-nalichnyimi.html

Как сэкономить на выплате кредита

Размышляя, как доказать финансовой организации свою платежеспособность, стоит подумать и о том, как сэкономить на кредите. Необходимо заранее подобрать самые удобные для себя условия его возвращения.

Перед оформлением ссуды подумайте не только о том, какие жизненные проблемы она поможет решить, но и о том, как сэкономить на выплате процентов по кредиту.

Не стоит забывать, что банк всегда старается получить с клиента максимум, поэтому тщательное изучение условий договора обязательно.

Обратите внимание

При заключении договора перед заемщиком стоит дилемма, какую систему расчета по займу ему избрать: дифференцированную или аннуитетную. Каждая из них имеет свои преимущества и недостатки, и о них желательно знать до того, как подписать договор.

  1. Дифференцированные платежи. При такой системе весь размер одолженного делится на одинаковые транши, которые оплачиваются раз в месяц. Сюда также добавляются начисления за пользование финансами. Слабой стороной такого способа является то, что за первую половину срока договора заемщик возвращает около двух третей всего количества процентов. При постоянных инфляционных процессах в России это не слишком приятно. Однако со временем этот недостаток становится преимуществом: плата за пользование займом уменьшается, инфляция «съедает» часть тела долга, поэтому выплачивать ссуду до конца достаточно просто. Пример: десятилетний займ на 1 млн рублей под 12% годовых. Первая оплата – свыше 18 тысяч рублей, последняя – около 8 тыс. рублей.
  2. Аннуитетные платежи. На протяжении всего срока каждый месяц должник выплачивает одинаковую сумму. Выплаты за обслуживание при такой формуле реально оказываются выше, чем при дифференцированном методе. Минус в том, что первые несколько месяцев, а то и лет гасятся в основном проценты, а само тело долга возвращается в последнюю очередь. В сравнении с предыдущим примером, за такой же долг по аннуитетной системе должник отдаст 14% против 12%.

Какой системе отдать предпочтение? Следует сразу отметить, что на краткосрочных займах разница будет совсем невелика. При пятилетних же и более преимущества каждого метода становятся более выпуклыми.

  • Если изначально рассматривается возможность досрочного возврата ссуды, то лучше остановиться на дифференцированной системе: чем быстрее погасится основная сумма, тем меньше будут дополнительные начисления.
  • Если берется значительная сумма под максимум возможностей должника, то предпочтительнее аннуитетная форма. Одинаковый размер траншей позволит одолжить больше ресурса. При прочих равных условиях под дифференцированный платеж банк одолжит гораздо меньшую сумму, поскольку первые крупные выплаты клиент по своим финансовым возможностям может не потянуть.

Досрочное погашение долга

Непростая экономическая ситуация в стране привела к тому, что, по данным Центробанка России, средняя задолженность по ссудам россиян составляет около двух средних заплат.

Финучреждения получили право менять размер ставок, поэтому досрочный возврат – это шанс для заемщика максимально быстро рассчитаться с долгами.

Главное, чтобы в программе не был прописан пункт, запрещающий раньше времени вернуть занятые средства. Досрочное погашение может быть частичным или полным.

  • Частичное означает, что заемщик во время каждого или отдельных траншей выплачивает больше, чем установлено графиком. Часть отправляется на оплату процентов, часть – на тело долга. Но из-за значительного размера выплат, основная сумма уменьшается быстрее, а следовательно, ежемесячные счета уменьшаются быстрее. Даже 10% переплата поможет заметно уменьшить время возврата ссуды.
  • Полное погашение предполагает возврат денег и начисленных за фактически использованное время процентов. Это выгодно клиенту, но не очень приветствуется банковскими учреждениями, которые недополучают доход. В связи с этим в условиях договора могут содержаться пункты, в которых оговариваются особые условия такого возврата: штрафы или мораторий на досрочное возвращение в течение определенного времени, возможность возврата только кратными размерами или в определенные дни месяца. Зачастую эти пункты делают досрочное закрытие счета совсем невыгодным делом, поэтому нужно обращать на них внимание при подписании договора.

Кстати, федеральным законом № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» предусмотрена возможность гражданина вернуть полную сумму полученных денег после уведомления банка не менее чем за 30 дней или меньший срок, если это оговорено в договоре. Проценты при этом платятся только за время пользования деньгами.

Для того чтобы иметь возможность постоянно оплачивать чуть больше, необходимо иметь дополнительные свободные деньги. Добиться этого можно несколькими методами:

  • Тщательное планирование расходной части личного или семейного бюджета. Пересмотр расходных статей, отказ от необязательных трат (шопинг, кафе, развлечения) и перенаправление высвободившихся средств на долговые обязательства. Издержки на хобби и увлечения тоже стоит урезать.
  • Поиск дополнительного источника заработка. Увеличение зарплаты на основном месте работы, подработка в интернете, репетиторством, извозом и т.д. Как вариант, продажа старых вещей, которыми не пользуются (бытовая техника, велосипед, игрушки). Все дополнительные доходы пускать на увеличение траншей по ссуде.

Небольшая деталь: независимо от того, как выплачивался долг, в срок или заранее, необходимо обязательно взять справку о закрытии кредита (т.е. о том, что вы банку ничего не должны). Случайно оставшаяся копейка на счету, на которую будут насчитывать пеню и комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, может причинить массу финансовых и нервных затрат.

Четкое выполнение условий договора

Финансовые учреждения предпочитают получать свои прибыли в срок, поэтому всегда прописывают санкции против тех, кто нарушает условия соглашения. Опоздание по оплате на пару дней способно поставить крест на всех стараниях сэкономить.

Штрафы, неустойки (пени) способны значительно увеличить общий долг, а маленький транш через несколько дней просрочки может вырасти в 2-3 раза.

Уплатить эти деньги все равно придется, но при этом может пострадать кредитная история, ведь банки в этом вопросе лояльны только к ответственным клиентам.

Оспорить начисление неустойки можно только через суд, а это дополнительные немалые издержки с не всегда ожидаемым исходом. Поэтому лучше рассчитываться вовремя, чем затем безуспешно судиться за снижение размера пени.

Однако есть ряд мер, благодаря которым можно избежать финансовой катастрофы. Сюда же можно отнести и использование карточного счета. Практически все банки дают льготный период 30-100 дней на возврат образовавшегося долга. Если вовремя пополнять карточку в необходимых объемах, то можно бесплатно пользоваться заемными деньгами.

Перекредитование (рефинансирование) и выбор способа оплаты

Часто возникают случаи, когда деньги нужны срочно, и человек вынужден одалживать на очень невыгодных условиях.

Решить такую ситуацию можно с помощью займа в другом банке с более выгодным предложением (ставка ниже, ежемесячные платежи меньше) на расчет по старому долгу. Это поможет несколько ослабить нагрузку на семейный бюджет.

Правда, разница в начислениях должна быть достаточно велика, чтобы перекрыть также дополнительные затраты на страховку по новой ссуде.

Важно

Не стоит мелкий кредит закрывать за счет нового крупного – это путь к финансовой пропасти. Также экономьте на выплатах по кредиту и не берите микрозайм, это самые дорогие деньги с максимальными переплатами.

Некоторые финорганизации, чтобы удержать клиента, сами могут открыть для него новую, дешевую, линию для расчета со старым долгом. Так они убивают двух зайцев: сберегают у себя заемщика и продолжают на нем зарабатывать, но в то же время предупреждают его потенциальную неплатежеспособность.

Нередко финучреждения устанавливают комиссию за внесение денежных средств на счет. В таком случае нужно рассмотреть все возможные варианты осуществления расчетов. Иногда выгоднее платить через платежные терминалы, иногда через кассу или по переводу из другого банка (для этого нужно иметь при себе реквизиты финучреждения и номер своего счета).

Выбор страховой компании

Банки, давая деньги в долг, требуют от клиента застраховать жизнь и предлагают ему список страховых компаний, своих утвержденных партнеров.

Если таких компаний несколько, то стоит внимательно изучить предлагаемый ими продукт, поскольку по умолчанию страховщики оформят страховку, наиболее выгодную для банка, а не для клиента.

Бывают случаи, когда более дорогой кредит и дешевую страховку брать выгоднее, чем дешевую ссуду с дорогим страховым продуктом.

В случае, когда страховка оформляется на год и ее нужно продлевать, логичным будет регулярно изучать список разрешенных фирм и их предложения. Если появились более выгодные условия страхования, стоит воспользоваться именно ими.

Отсрочка платежа или реструктуризация долга

Если возникла критическая ситуация (например, потеря работы) и следующую выплату совершить нет возможности, не нужно «пропадать с радаров».

Невыход на связь по телефону и игнорирование почтовых извещений – это последнее дело.

Лучше самому выйти на работника финучреждения и сообщить о своих проблемах, не забыв напомнить, что вы всегда оплачивали счета вовремя, а нынешние трудности – временные.

Совет

Также нужно направить письменную просьбу об отсрочке платежа или о реструктуризации долга с документами, подтверждающими затруднительное положение (к примеру, приказ об увольнении). Отсрочка заключается в том, что на протяжении определенного времени заемщик не будет погашать основной долг, выплачивая лишь за пользование заемными деньгами.

Следовательно, платить придется меньше. Этот вариант годится в случае временных трудностей, после преодоления которых, желательно вернуть взятое досрочно или большими частями, чтобы избежать возникающей переплаты. Возможно, удастся получить какие-либо другие послабления: изменение графика выплат, снижение ставки, отмена штрафов за просрочку и т.

д.

Как экономить на расчете по нескольким займам

Имея договора по нескольким займам одновременно, можно сконцентрировать усилия на погашении одного из них, затем другого, и так до расчета по всем обязательствам. Но как выбрать, с какого начать? Есть несколько вариантов:

  • В первую очередь гасится долг с наибольшей приведенной ставкой. 15% стоит выплачивать раньше такого же 10%. Если количество одолженных денег, сроки и ставка отличаются, то нужно привести ставки в соответствие к данным суммам, и после сравнения избрать более выгодный вариант.
  • В случае когда долг примерно равен по стоимости обслуживания, следует гасить с наименьшим остатком. В сочетании с планированием расходов и направленностью на досрочный расчет такая методика может дать «эффект снежного кома» и мотивировать на максимально быстрое избавление от задолженности.

Следовательно, при правильном подходе и определенных знаниях предмета и существующих реалий, должник вполне может ослабить давление на свой кошелек и сэкономить, беря в долг в государственной или коммерческой финорганизации.

Читайте далее

Оставьте комментарий и вступите в дискуссию

Источник: https://hitropop.com/byt/sobytiya/jekonomija-na-kredite.html

Как сэкономить на кредите? Практические советы специалистов

Как сэкономить на кредите? — сейчас многие задумываются над этим вопросом.

Потребительский кредит является не самым дорогим банковским продуктом. Но сегодня даже его затруднительно выплачивать большому количеству граждан. А если кредит был взят не на самых выгодных условиях (последствие невнимательного изучения кредитного договора), то в современных условиях и он может стать непосильной ношей.

Кредит — это не лучший выход из финансовых трудностей. Однако в ряде случаев без него не обойтись: деньги могут понадобиться на жилье, лечение или срочную покупку, если других источников средств нет и не предвидится, можно постараться снизить его полную стоимость обслуживания. Главное знать все тонкости этого процесса.

Как сэкономить на кредите — практические советы:

Изучите предложения разных банков

Расставьте приоритеты: время или деньги? Стоимость займа в день обращения по паспорту будет в разы больше, чем стандартный кредит со справками, подтверждающими платежеспособность кредитополучателя. Экономия времени на сборе документов будет весьма неуместна, так как однозначно приведет к переплатам.

В качестве исключения можно выделить зарплатные программы банков, которые предлагают своим клиентам кредиты по минимальному пакету документов: зарплатной (дебетовой) карте и паспорту.

Трудозатраты финансовой организации на оценку платежеспособности клиентов-зарплатников минимальны, равно, как и риски. Так как всю информацию о доходах банк получает из выписки по банковской карте.

Для корпоративных клиентов банки разрабатывают специальные кредитные программы на льготных условиях.

Чтобы в дальнейшем не задаваться вопросом, как сэкономить на кредите, необходимо всегда внимательно читать договор кредитования. Сравните кредитные условия разных банков и выберите тот, где переплата будет меньше. Смотрите не только на размер процентной ставки, указанной в рекламе.

Попросите сотрудника кредитной организации рассчитать сумму платежей по максимальной и минимальной ставке, со страховкой и без. Изучите общую сумму переплаты, с учетом всех комиссий, которая может в разы превышать номинальную процентную ставку.

 Часто банки проводят различные акции, где предлагаются действительно выгодные условия.

Обратите внимание

Если есть выбор между аннуитетными платежами и дифференцированными — выбирайте вторые. При дифференцированных платежах проценты пересчитываются каждый месяц, потому как начисляются на остаток долга, а не на всю сумму кредита, как при аннуитетных (равных платежах). Поэтому общая переплата значительно меньше.

Если с кредитной организацией определились, начните готовить почву — станьте клиентом этого банка. Для этого в выбранном банке совершите какие-нибудь финансовые операции. Можно заказать дебетовую карту или открыть вклад.

На более привлекательные условия можно рассчитывать при обращении в банк, где ранее брался кредит и был вовремя погашен. К своим клиентам финансовые организации всегда относятся лояльнее. Требуют меньше документов, увеличивают суммы кредита и снижают ставки.

Новые заемщики вынуждены соглашаться на максимальные условия.

Досрочное погашение

При оформлении кредита выбирайте такую программу, где предусмотрена возможность досрочного погашения займа. Чем быстрее будет произведен расчет по долгам, тем меньше по нему будет начислено процентов. На этих процентах Вы и экономите Ваши личные средства.

Если досрочно погасить весь кредит нет возможности, то старайтесь при ежемесячных платежах выплачивать хотя бы на 20% больше суммы, указанной в договоре. Особенно это актуально, если проценты начисляются не на тело кредита, а на остаток по кредиту.

Но учтите такой момент, что некоторые банки прописывают в договорах минимально возможную сумму для этого. В таких документах может быть пункт, запрещающий погашать долг досрочно в первые 6 месяцев после получения кредита. А некоторые банки не брезгуют и штрафными санкциями.

Чтобы не попадать в подобные ситуации, необходимо еще при оформлении документов обязательно внимательно изучить условия кредитного договора. Не бойтесь интересоваться у менеджеров о подводных камнях выбранного Вами кредитного продукта. Только зная о них, Вы сможете их обойти.

Экономия на страховке

Существуют кредитные программы, по условиям которых Вы должны страховать свою жизнь в страховой компании. Которая, как правило, является партнером банка. Бывает, что страховые фирмы устанавливают немаленькие цены на свои услуги.

Если страховая фирма была выбрана Вами неудачно, то менять ее нужно однозначно. Заставить Вас страховаться в какой-то определенной компании не имеют право.

 Обычно страховка оформляется на год, и по истечении этого срока можно подумать над тем, чтобы доверить страховку другой фирме.

Важно

Ознакомьтесь с условиями нескольких страховых компаний и выберите ту, которая предлагает самые выгодные условия.

Таким образом, Вы можете сэкономить на страховых взносах, а соответственно — на выплате кредита.

Не допускайте нарушений

Будьте аккуратны, при погашении кредита — это не уменьшит текущие затраты по займу, но поможет избежать дополнительных расходов.

Из всех нарушений наиболее часто случается просрочка по платежу. В каждом договоре прописываются сроки, в которые Вы должны внести оплату по кредиту.

За просроченный платеж, по условиям договора, банк обяжет Вас выплачивать фиксированные штрафы,  либо пени. Поэтому нужно стараться платить вовремя.

Откладывая каждый месяц часть доходов можно приучить себя к финансовой дисциплине. Даже самая незначительная задержка ведет к увеличению Вашего платежа.

Но бывает так, что совершать выплаты становится невозможно. В этом случае необходимо решить этот вопрос с сотрудниками банка, объяснив сложившуюся ситуацию. Вам могут быть назначены кредитные каникулы или приняты еще какие-то меры. Личная инициатива также поможет сохранить хорошую кредитную историю.

Рефинансирование

Рефинансирование — это заем денег для выплаты дорогого кредита на более выгодных условиях. При наличии нескольких кредитов есть возможность их консолидации. Эту услугу предоставляют многие банки, нужно лишь подобрать наиболее выгодный вариант.

Это будет иметь смысл только в том случае, если процентная разница между кредитами составит не менее 2% и сэкономите Вы больше, чем потратите на оформление. Неудобство этого в том, что снова придется заниматься сбором необходимых документов для получения очередной денежной ссуды.

Несомненно, существует множество способов, как сэкономить на кредите. Чаще всего заемщики, выплачивая кредит, даже не задумываются о том, что они переплачивают. Зная эти тонкости, расплачиваться по займу будет намного выгоднее и позволит сохранить часть Ваших сбережений. И это возможно!

Источник: https://novacio.ru/kak-sekonomit-na-kredite.html

Как сэкономить на кредите

До недавних событий (политическая ситуация на Украине и резкий рост курса доллара в декабре 2014 года) на территории РФ наблюдался стремительный рост кредитования, люди приобретали любые понравившиеся вещи в кредит: квартиру, дорогой автомобиль, мебель, бытовую технику. Кто-то не имел возможности копить, кто-то желания ждать, чтобы приобрести понравившийся товар, для кого-то кредит стал необходимостью, ведь деньги требовались на учебу или лечение. Как оказалось, мы предпочитаем не копить годами, а покупать сегодня и платить потом.

В нашей стране работает большое количество банков, не стоит думать, что условия у всех одинаковые, это далеко не так. При выборе любого банковского продукта: потребительский кредит, кредитная карта, ипотека и т.д. стоит обращать внимание на ряд вещей, которые помогут значительно сэкономить на кредите.

Процентная ставка

Несомненно стоит обратить внимание на размер процентной ставки, в одном банке предлагают под 24% годовых, в другом под 35% годовых.

Совет

Но почему же такая разница? Существуют так называемые экспресс-кредиты, получить которые возможно только лишь по одному паспорту за один день.

Естественно, что без предоставления подтверждающих справок о доходах и месте работы банк сильно рискует, ведь проверить предоставленную заемщиком информацию он не может, поэтому для снижения рисков значительно увеличивает годовой процент.

Вывод: предоставив банку как можно больше официальных документов, подтверждающих платежеспособность, можно получить деньги под низкий процент.

Комиссии и дополнительные сборы

Рассмотрим ситуацию немного похожую на предыдущий пункт: часто можно увидеть предложения банков, где говориться о кредите под 12 — 18 % годовых.

Возможно ли такое? Да, но помимо процентной ставки банк может брать дополнительную ежемесячную плату за ведение счета, например, 1,5% от суммы или единовременную комиссию за открытие счета, комиссию за внесение платежей. Таким образом эти 12% выльются в гораздо большую сумму.

Вывод: внимательно ознакомьтесь с условиями и тарифами, уточните, какие дополнительные комиссии взимает банк.

Специальные программы и акции

Так же как и магазины, банки проводят различные акции для привлечения клиентов. Например, минус 1% для добросовестных заемщиков, если в течение 3-х месяцев вы вовремя вносите платежи, то на оставшийся срок будет начислена ставка на 1% меньше от первоначальной. Перед праздниками, например, на 8 марта женщинам предоставляется кредит по сниженной ставке.

Существуют также специальные программы для зарплатных клиентов, для работников бюджетной сферы, для пенсионеров, банк может предложить кредит с более низкой ставкой, чем другим категориям заемщиков.

Вывод: обращайте внимание на специальные программы для определенных категорий заемщиков и акции, нередко проводимые банками.

Валюта кредита

Если банк предоставляет займ в различной валюте, не только в рублях, как правило, в долларах или евро процентная ставка ниже. Не сложно догадаться, что с резким падением курса рубля, придется переплатить намного больше.

Вывод: оформлять кредит следует только в валюте своего дохода.

Срок кредитования

Если произвести простой расчет с помощью кредитного калькулятора, то то можно прийти к выводу, что чем больше срок — тем больше будет переплата, несмотря на более низкие ежемесячные платежи. По этой самой причине первоначально может показаться, что займ на длительный срок будет выгоднее.

На самом деле все наоборот, например, у нас имеется сумму 100 000 рублей под 25 % годовых. Если брать на 5 лет, то платеж составит 2935,13 рублей, а переплата 76 107,80 рублей — это 76,11% от суммы кредита.

 Если брать на 3 года, то платеж — 3975,98 рулей, а переплата — 43135,28 рублей — это 43,14% от суммы кредита.

Вывод: старайтесь заключать договор кредитования на меньший срок.

Если вы хотите приобрести телефон и ли бытовую технику в кредит, то стоит рассмотреть в качестве альтернативы кредитную карту. Большим плюсом является беспроцентный период от 50 дней и CashBack, вы сможете не только пользоваться заемными деньгами бесплатно но и немного заработать.

Вывод: чтобы сэкономить при покупке товаров, лучше использовать кредитную карту.

Рефинансирование

К примеру, вы оформили ипотеку на 30 лет, но спустя некоторое время узнали, что появились более выгодные программы по условиям в других банках (в последние годы наблюдается тенденция к снижению ставок по жилищным кредитам). В этом случае можно воспользоваться такой услугой как рефинансирование. Благодаря ей вы сможете расплатиться с действующей ипотекой и оформить новую, более дешевую.

Вывод: если у вас имеются долговые обязательства на значительный период времени, рефинансирование поможет вам сэкономить.

В закладки: постоянная ссылка.

Источник: http://top-creditov.ru/kak-sjekonomit-na-kredite

Как сэкономить на кредите

Кредит — это взятые на себя финансовые обязательства. Кредитные организации наживаются на нас. Все знают, что это плохо, но бывают ситуации, когда без него не обойтись. Например займ на жилье, лечение или просто срочно нужна определенная сумма.

Поэтому, если вы или ваши родственники надумали брать кредит стоит внимательно прочитать нашу статью, прежде чем это сделать. В ней мы расскажем о способах экономии на кредите.

Прежде всего, ответьте себе на вопрос — А смогу ли я обойтись без кредита? Ответ на него мы уже описывали в данной статье.

Не имейте дело с МФО

МФО — микрофинансовые организации. Это бич нашего времени. Это легализованные мошенники, бандиты, вымогатели. Условия кредитования просто сумасшедшие — чаще всего это 1% в день. То есть 365 % в год.

Прибавьте к этому жесткий график выплат, нереальные штрафные санкции — например, удвоение вашего долга каждый месяц, работу коллекторских служб в случае неуплаты.

Нужен ни вам этот «прекрасный» букет проблем ? Лучше потратить больше времени и договориться с хорошим банком, чем рисковать.

Занимать меньше

Многие граждане готовы брать денег в долг столько, сколько им предлагает банк или финансовая организация.

Пришел Вася в банк, чтобы взять необходимые на ремонт квартиры 200 000 рублей, а добрый и приветливый менеджер с радостью сообщает, что только сегодня вам доступен лимит в 400 000 тысяч по сниженной ставке, да еще и на сверхвыгодных условиях и начинает вешать лапшу на уши.

Брать стоит только ту сумму, которая вам необходима, ни рублем больше! Помните, чем большую сумму вы займете, тем дольше вы будете находиться в финансовом рабстве у банка.

Обратите внимание

Подпишись на Freevest.net и ты узнаешь, как зарабатывать онлайн до 24% в месяц, имея всего $10. Ежемесячный подробный отчет нашего инвестиционного портфеля, полезные статьи и лайфхаки, которые сделают тебя богаче! 
 Подписаться      Посмотреть Отчет

Также нашего брата «обувают» при предоставлении потребительского кредита.

Пришел, как в рекламе, Вася в магазин за сковородкой, а ушел с холодильником, печкой и кучей разного хлама, который ему и не нужен был. А все потому, что бери сейчас, а отдавать будешь 5 лет. И вроде бы взносы мизерные, ну что там 5-7 тысяч рублей. Но между тем, вы переплачиваете в 2 раза за вещи которые вам навязали.

Такую вещь я называю — потребительский идиотизм.

Сравнивайте кредитные условия

Я живу в небольшом городе, но даже в нем действует порядка 10 банков. Каждый из которых предоставляет собственных условия кредитования. И между этими условиями разница может достигать порядка 200 %.

То есть, в одном банке при займе 100 000 на 5 лет, меня попросят отдавать по 10 000 рублей в месяц, а в другом по 5000. Для того, чтобы меньше переплачивать нужно найти самое выгодное предложение.

Для этого не нужно много — всего лишь выделить пару дней, чтобы обойти все банки и поговорить с консультантами.

Занять в вашем зарплатном банке

Сейчас уже практически не осталось тех, кто получает зарплату в кассе. Все давно перешли на выплату в банке. Ваш зарплатный банк может предоставить займ на выгодных условиях или по сниженной процентной ставке. Ведь у него есть все данные о ваших основных доходах и доступ к банковскому счету. Обычно для держателей зарплатных карт ставка ниже на 1-2%.

Возьмите поручителей

Сейчас многие финансовые учреждения, при выдаче займов требуют предоставить поручителя. Это не только метод подстраховки банка, в случае не выполнения вами финансовых обязательств, но и ваша выгода, метод сэкономить на кредите. Ведь поручительство также снижает процентную ставку на 1-2 пункта.

Если есть возможность, погашайте долги досрочно

Если у вас есть возможность отдавать деньги раньше или платить сумму больше заявленной в договоре — несомненно делайте это. Таким образом вы быстрее отдадите свой долг и, соответственно, меньше переплатите. Ведь даже пол года разницы — это в среднем 10 % от суммы долга.

Платите вовремя

Если уж вы залезли в кредитную кабалу, будьте добры исполнять взятые на себя обязательства. Просрочка по выплате ведет к штрафным санкциям и, следовательно, увеличению вашего долга.

Если вы не можете заплатить вовремя — предупредите об этом вашего персонального менеджера или сотрудника кредитной организации.

В крайнем случае — если, к примеру, вы потеряли работу или источники дохода, вам могут заморозить кредит, либо провести его реструктуризацию, уменьшив ежемесячные выплаты, но добавив срок и процентную ставку.

И еще один важный совет напоследок

Как только вы выплатили полностью сумму кредита, требуйте у банка документы подтверждающие данный факт. Таким образом, вы обезопасите себя, в случае возникновения спорных моментов.

Ведь, бывали случаи, что должник вроде бы полностью рассчитался со своим долгом, но остался не оплачен какой-нибудь взнос за обслуживание счета и через 5 лет сумма увеличивается десятикратно и банк начинает требовать с него эти деньги.

Также храните все квитанции об оплате кредита ближайшие 10 лет.

Спасибо за внимание!

Источник: https://freevest.net/finansovaya-gramotnost/kak-sekonomit-na-kredite.html

Ссылка на основную публикацию