Лимит кредитования

Лимит по кредитной карте – что нужно о нем знать

В России кредитование давно уже приобрело массовый характер. Ипотека, автокредит, «займы до зарплаты», кредитная карта – услуги банков, которые стали привычными. Но все ли мы знаем о них?

Чем, например, кредитная карта принципиально отличается от кредита? В чем ее преимущества? Рискует ли ее владелец потратить больше положенного?

Кредит – это заимствование чужой собственности на определенных условиях. Например, кредитом может являться временное пользование некоторым количеством денег.

Обратите внимание

Кредитная карта – это, прежде всего, карта на имя конкретного клиента, выпущенная банком.

Она предусматривает совершение финансовых операций, осуществление расчетов по которым возможно за счет средств, предоставленных во временное пользование клиенту банком – исходя из установленного лимита. Лимит, в свою очередь, напрямую зависит от финансовой состоятельности клиента, которую последний, как правило, подтверждает соответствующими документами.

В чем преимущество кредитных карт?

Кредит выдается единовременно, средства же на кредитной карте можно использовать многократно, возвращая в установленный срок потраченную сумму.

Основное преимущество карт перед традиционным кредитом – это отсутствие необходимости указывать цель приобретения.

Кроме того, в период действия карты после погашения долга можно сразу же снова пользоваться средствами в полном объеме.

Главное же преимущество – наличие льготного периода, в течение которого не производится начисление процентов. Однако такой период не является обязательным признаком кредитных карт.

Как оформить кредитную карту?

Оформить кредитную карту достаточно просто – в любом более-менее крупном населенном пункте действует широкая филиальная сеть крупнейших банков.

Изучив их предложения, любой клиент сможет выбрать условия, которые его устраивают, предоставить пакет необходимых документов и оформить карту.

Для «зарплатных» клиентов, как правило, предлагаются условия, учитывающие уникальные особенности работодателя.

Существует даже возможность оформления кредитной карты буквально не выходя из дома – путем оставления заявки на сайте банка.

Каждая ли банковская карта является кредитной?

Банком могут выпускаться разные карты. Следует помнить, что любая карта ВСЕГДА привязана к определенному счету и является удобным инструментом для управления средствами, хранящимися на этом счете.

Нельзя не отметить, что для клиентов, принимающих участие в зарплатных проектах, банками обычно предусмотрены особые условия кредитования.

Важно

То есть тот клиент, который «получает зарплату в этом банке», как говорят в народе, именно потому и получает овердрафтную карту. По ней он всегда сможет выделить кредитную линию.

Теперь остановимся на некоторых особенностях кредитных карт, разберемся в том, что не всем понятно.

Каким может быть лимит по карте?

Лимит по кредитной карте – это некий предел, ограничение.

Применительно к такому банковскому продукту, как кредитная карта, значение лимита в целом можно определить как размер предоставленного в пользование клиента кредита. Иными словами, лимитом по карте является сумма, выделенная банком.

Кроме того, существуют и другие ограничения – например, на снятие наличных в банкомате или на операции в режиме онлайн, на сумму, разрешенную для трат в сутки или в месяц, и другие.

Обычно ограничения зависят от категории карты (по условной классификации все карты можно разделить на простые, классические, статусные и элитные), но клиент, обратившись с заявлением в банк, также имеет возможность самостоятельно устанавливать лимиты.

Может ли изменяться кредитный лимит по карте?

Как правило, условия уменьшения или увеличения лимита прописаны в договоре.

Этим пунктам стоит уделить особое внимание – например, банк может обладать правом повышения лимита самостоятельно либо по инициативе клиента, уменьшить же лимит можно только по заявлению клиента. Также не следует «пропускать» условия, при котором данные действия возможны. Например, для увеличения лимита по карте необходимо не только не иметь задолженностей по погашению долга, но и пользоваться предоставленными средствами активно, а не от случая к случаю. Для уменьшения лимита важно, чтобы задолженность по кредиту, если таковая имеется, была меньше желаемого лимита.

Возможен ли перерасход по кредитной карте?

Оказывается, потратить больше положенного можно. Как? Например, по причинам чисто технического характера.

Так бывает, когда информация о внесении денежных средств не сразу отображается в базе данных банка – клиент, погасив задолженность, берет сумму, превышающую остаток средств на счете до пополнения, получается – с учетом «задолженности», ведь банк «не знает» о ее погашении – что он потратил больше, чем нужно. Именно поэтому не рекомендуется производить операции по внесению – списанию средств одновременно. Также всегда стоит обращать внимание на остаток средств на счете.

Маловероятно, что факт перерасхода кредитных средств банк не заметит.

Совет

За перерасход по кредитной карте взимаются дополнительные комиссии и штрафы, а не пени за каждый день, как было бы в случае оформления традиционного кредита.

Карту с имеющейся задолженностью банк имеет полное право заблокировать, а в случае, если клиент допускает перерасход средств постоянно, сведения о нарушении последним условий кредитного договора обязательно будут внесены в его кредитную историю.

Важно помнить

Особенность человеческого мышления такова, что, не видя денег «вживую», то есть используя для расчетов кредитную карту, а не наличные, человек не в полной мере способен осознавать, сколько он тратит, а потому и может быть в какой-то мере даже расточительным. Здесь не будет лишним снова напомнить о том, что клиент может устанавливать лимиты по расходу денежных средств самостоятельно, обратившись в банк с соответствующим заявлением.

Источник: https://MikroZaymy.com/limit-po-kreditnoj-karte/

Подходы к определению лимита кредитования

О. Б. Волошина

ПОДХОДЫ К ОПРЕДЕЛЕНИЮ ЛИМИТА КРЕДИТОВАНИЯ

Аннотация. В статье рассмотрены актуальные вопросы расчета лимита кредитования при выдаче кредитов, что позволяет значительно снизить уровень просроченной задолженности по кредитам. Целью установления лимита кредитования является обеспечение оптимального уровня рисков и ускорение принятия решения по отдельным кредитным операциям в рамках этого лимита.

Ключевые слова: лимит кредитования, банк, заемщик, финансовое состояние.

В настоящее время не существует унифицированной методики лимита кредитования, и каждый банк идет по собственному пути. Разработка модели расчета лимита кредитования при выдаче кредитов значительно снижает вероятность дефолта заемщиков.

Банки по-разному подходят к вопросу определения лимитов, но обычно кредитные лимиты подразделяются на следующие группы: лимиты по регионам (странам), отраслевые лимиты, лимиты кредитования одного заемщика. В рамках настоящей статьи основное внимание будет уделено последней группе.

Определение лимитов кредитования является одним из главных вопросов кредитного процесса. Отсутствие универсальной методики оценки величины кредитного лимита во многом связано с тем, что до сих пор не выработан общепринятый подход к решению этой задачи.

Как правило, расчет лимита кредитования потенциального заемщика является итогом анализа финансового состояния клиента, и основная идея заключается в том, что чем лучше финансовое состояние какого-либо заемщика, тем большую сумму кредита он может получить.

На практике же так получается не всегда, особенно если говорить про малый и средний бизнес и про достоверность отчетности, представляемой клиентами данного сегмента.

Чрезмерно завышенный лимит кредитования может обернуться дефолтом заемщика и, как результат, появлением проблемного актива в портфеле банка. С другой стороны, заниженный лимит кредитования приведет к снижению рентабельности бизнеса клиента, замедлению темпов его развития и так называемым издержкам упущенной выгоды, или альтернативным издержкам.

Обратите внимание

Фактически определение лимита кредитования можно рассматривать как один из инструментов управления кредитным портфелем. Целью установления лимита кредитования является обеспечение оптимального уровня рисков и ускорение принятия решения по отдельным кредитным операциям в рамках этого лимита.

Существует множество различных частных и общих, традиционных и нетрадиционных методик расчета кредитного лимита. Каждый банк, как правило, использует одну из общеизвестных методик либо разрабатывает свою собственную исходя из имеющихся внутрибанковских методик оценки рисков, ликвидности, стратегии развития и т.

п. [1, с. 23].

Существует два основных вида лимитов кредитования одного заемщика, используемых на практике:

1) некоторые банки предпочитают устанавливать лимиты в зависимости от вида предоставляемых клиенту услуг.

В частности, банк может открывать для клиента кредитные линии с определенными лимитами кредитования по отдельным видам деятельности: по операциям на денежном рынке, по операциям с иностранной валютой, по свопам и опционам.

Когда для каждого вида деятельности устанавливаются отдельные лимиты, часто вводится система их перераспределения между подразделениями банка. Такая система дает банку возможность продолжать кредитные операции в тех случаях, ко-

гда отдельные подразделения исчерпали кредитные лимиты, но общий лимит по подразделениям еще не выбран;

2) банки устанавливают совокупный лимит кредитования одного заемщика, в рамках которого клиенту может быть предоставлено несколько кредитных продуктов в различных видах кредитования.

Важно

Технология, применяемая некоторыми банками, заключается в том, чтобы установить как основной лимит кредитования одного заемщика, так и предел превышения этого лимита, используемый в экстренных случаях при условии соблюдения заемщиком контрольных показателей кредитного договора.

Иными словами, решением кредитного комитета может быть установлен лимит кредитования на одного заемщика в сумме N и предусмотрена возможность увеличения данного лимита до суммы М в случае предоставления дополнительного обеспечения, увеличения оборотов по расчетному счету, выполнения прочих условий.

Отметим, что вне зависимости от вида устанавливаемых лимитов кредитования механизм их определения является унифицированным: прежде чем принимать решение об установлении лимита кредитования, следует оценить основные факторы риска с применением количественных методов оценки (регрессионных моделей). После этого на основании группировки анализируемых показателей в порядке убывания можно рассчитать лимит кредитования как процент от собственного капитала, объема кредитного портфеля или как норматив абсолютных предельных величин для каждой группы конкретных заемщиков.

Компании, которые занимаются разработкой информационно-аналитических программных продуктов для банков, также предлагают свои методики расчета лимитов кредитования заемщиков. Одним из таких разработчиков является фирма «ИНЭК»

Краеугольным камнем методики расчета лимитов кредитования фирмы «ИНЭК» является то, что количественная величина риска невозврата кредита (величина необходимого резервирования) должна быть одинаковой для любого заемщика и не зависеть от других факторов.

Исходя из своих возможностей, целей и задач кредитор сам определяет величину риска невозврата средств. Естественно, чем меньше этот риск, тем лучше качество кредитного портфеля.

Другими словами, лимит, рассчитанный для менее надежной организации, должен обеспечивать такой же уровень риска невозврата, как и для самой надежной организации.

Не можете найти то что вам нужно? Попробуйте наш сервис подбора литературы.

Средняя величина риска невозврата кредита (величина необходимого резервирования), выдаваемого на сумму лимита при многократном кредитовании заемщика, может быть определена по следующей формуле:

Риск невозврата = Лимит х Вероятность невозврата, (1)

откуда

^ Риск невозврата , .

Лимит =————————. (2)

Вероятность невозврата

Совет

Рассчитывая лимиты на каждого заемщика, кредитор предполагает, что в течение рассматриваемого периода времени финансовое состояние заемщика (а значит, его риск невозврата) не изменится.

Однако оно является случайной величиной, которая зависит от многих факторов, в том числе от состояния финансового рынка и связанных с ним других заемщиков.

В свою очередь, величина общего риска невозврата кредитора (риск невозврата или величина необходимого резервирования общего кредитного портфеля) тоже случайная величина. Степенью изменчивости случайной величины является ее дисперсия.

Чем чаще и больше менялось финансовое состояние каждого из заемщиков в прошлом, тем больше дисперсия общего риска невозврата и тем вероятнее изменение этой величины в худшую сторону для кредитора. Таким образом, общий риск невозврата (соответственно и лимиты на каждого заемщика) должен быть рассчитан так, чтобы с

учетом дисперсии в следующий период времени он не превысил бы с определенной вероятностью заранее заданные границы.

Для того чтобы при расчете лимитов кредитования учесть такие границы возможных изменений общего риска невозврата, которые будут устраивать кредитора, а именно не выше риска невозврата, можно записать следующее:

Читайте также:  Можно ли погасить кредит досрочно?!

' N

ХЛимит , х Вероятность невозврата,- +

V г

JN N

XX(Лимит, х Вероятность, )С{,) (Лимит,- х Вероятность,-) —

— N х Риск невозврата) ^ ш1п, (3)

Не можете найти то что вам нужно? Попробуйте наш сервис подбора литературы.

лимит

где N — количество заемщиков; С{ j — матрица ковариаций вероятностей невозврата заемщиков г и j; К — квантиль, задающий доверительную вероятность. Чем больше этот коэффициент, а соответственно доверительная вероятность, тем более осторожен кредитор.

Если при расчете лимитов этот коэффициент выбран равным нулю, то это означает, что кредитора интересует только текущее финансовое состояние заемщика, а возможные изменения общего риска невозврата в следующий период времени ему полностью безразличны.

В этом случае лимиты кредитования могут быть рассчитаны по формуле (2).

Традиционно лимит кредитования Ь определяется по формуле

Ь = ВЬ • С, (4)

где ВЬ — базовый лимит; С — синтетический коэффициент.

Обратите внимание

Базовый лимит — это максимальная величина кредита для конкретного заемщика на рассматриваемый период времени.

Синтетический коэффициент отражает оценку финансового состояния заемщика и принимает значения в диапазоне от нуля до единицы. Единица соответствует хорошей оценке финансового состояния заемщика, нуль — неудовлетворительной.

Видно, что лимит, рассчитанный по традиционной формуле, прямо пропорционально зависит от значения синтетического коэффициента.

Например, для заемщика с хорошим финансовым состоянием рассчитанный лимит равен величине базового лимита, а для заемщика с неудовлетворительной оценкой величина лимита равна нулю.

Синтетический коэффициент, который еще иногда называют синтетическим коэффициентом риска, также можно рассматривать как вероятность возврата кредита заемщиком (о соответствует нулевой вероятности возврата, 1 — вероятности возврата, равной 100 %). Тогда вероятность невозврата кредита РБ заемщиком, или, как ее еще называют, вероятность дефолта заемщика, может быть найдена по формуле

РБ = 1 — С. (5)

Используя вероятность невозврата кредита, можно рассчитать величину среднего риска невозврата кредита Я:

Я = Ь • РБ (6)

или в терминах традиционной методики:

Я = Ь(1 — С).

Традиционная формула расчета лимитов следующая:

Рш1п / Р = С / (1 — Ршп),

Не можете найти то что вам нужно? Попробуйте наш сервис подбора литературы.

где С — это синтетический коэффициент для расчета лимитов по традиционной формуле.

Смысл синтетического коэффициента в том, что чем он больше, тем больше лимит. Синтетический коэффициент должен лежать в диапазоне от 0 до 1, а лимит в соответствии с традиционной формулой рассчитывается как максимальный лимит, умноженный на синтетический коэффициент [2, с. 15].

Оценка финансового положения заемщика производится, как правило, в баллах от о до 3: чем больше, тем лучше. Если использовать методологию Положения Банка России от 26.03.2004 г.

№ 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», то финансовое положение заемщика может соответствовать на конкретную дату одной из следующих категорий: хорошее, среднее, плохое. Таким образом, 3 балла будут соответствовать «хорошей» оценке финансового положения заемщика, 2 балла — «средней» оценке, 3 балла — «плохой». Если применять эту методологию в традиционной формуле, то необходимо привести этот диапазон к диапазону от 0 до 1, для того чтобы использовать полученное значение в качестве синтетического коэффициента. Формула такова:

С = 1 — ((3 — X) / 3), (7)

где X — значение рейтинга в баллах.

Например, при X = 1,9025, С = 0,634167.

Ршш = 0,01 (1 % ), если степень доверия к организации = 99 %.

Рассчитаем степень риска:

Важно

Р = Ршш (1 — Рш1п) / с = 0,01 • (1 — 0,01) / 0,634167 = 0,0099 / 0,634167 = 0,015611,

что соответствует 1,5611 % риска.

Таким образом, лимит кредитования можно рассчитать по формуле

Лимит = (Максимальный размер кредита • Ршш) / Степень риска. (8)

Следует отметить тот факт, что ни одна из традиционных методик анализа финансового состояния и расчета лимитов кредитования не обеспечивает 100 %-й вероятности возврата выдаваемых кредитов, тем более, не учитывает риски возможных потерь по этим кредитам.

Кредитный риск — один из основных в банковской деятельности. Тщательный анализ финансового состояния заемщика в традиционных методиках позволяет лишь уменьшить величину этого риска.

Рассмотренный выше подход учитывает риски возможных потерь и в случае создания соответствующих резервов позволяет свести эти риски к действительно минимальному значению.

Список литературы

1. Ефимова, Ю. В. Модели определения лимита кредитования / Ю. В. Ефимова // Банковское кредитование. — 2012. — № 5. — ИЯЬ: http://www.reglarnent.net

Не можете найти то что вам нужно? Попробуйте наш сервис подбора литературы.

2. Фаррахов, И. Т. Расчет лимитов кредитования. Нетрадиционный подход / И. Т. Фаррахов // Аналитический банковский журнал. — 2002. — № 4.

Волошина Ольга Борисовна

кандидат экономических наук, доцент, кафедра экономической кибернетики, Пензенский государственный университет E-mail: voloshina_o@mail.ru

Voloshina Ol'ga Borisovna

candidate of economic scienses, associate professor, sub-department of economic cybernetics,

Penza State University

удк 336.717

Волошина, О. Б.

Совет

Подходы к определению лимита кредитования / О. Б. Волошина // Вестник Пензенского государственного университета. — 2013. — № 4. — С. 42-45.

Источник: https://cyberleninka.ru/article/n/podhody-k-opredeleniyu-limita-kreditovaniya

Что такое кредитный лимит [по карте] в 2017 году? АКТУАЛЬНО

Что такое кредитный лимит по карте от банка и так ли это выгодно, как обещают нам работники этих структур, предлагая такую форму финансовых отношений?

Содержание этой статьи:

Сегодня это достаточно распространенный вид займа. Практически каждый банк предоставляет своим клиентам возможность оформить и получить карту, на которой есть определенные денежные средства на любые цели.

Но и здесь есть свои положительные и отрицательные стороны, о которых следует помнить заемщикам.

Так как оформить карту с кредитным лимитом можно практически во всех банках РФ, к его выбору следует отнестись с пониманием сути вопроса.

Что такое кредитный лимит по карте от банковской организации, понимают далеко не все и часто путают это понятие с другими финансовыми продуктами.

Например, с пластиком, который выдается для погашения обычного потребительского займа, выданного ранее наличными.

Банковская карта с кредитным лимитом подразумевает наличие на счете клиента определенной суммы денежных средств, которые могут быть использованы им для любых целей (оплата покупок, услуг, снятие наличных, реализация бизнес-идей).

Величина займа определяется банком для каждого в отдельности.

Обратите внимание

Особенность таких финансовых отношений – это возобновляемая сумма. То есть, потратив деньги и возвратив их в положенный срок на свой счет, клиент снова может воспользоваться ими на свое усмотрение в любое время без сбора документов и согласования суммы у заемщика.

Спрос на такой финансовый продукт растет с каждым годом.

Важно: некоторые банки ставят достаточно высокие проценты на операции по снятию наличных в банкоматах с таких кредиток. В этом случае разумней использовать их для оплаты услуг и покупок через терминалы, установленные в магазинах.

Получить карту с ограниченным займом может практически каждый, но сумма денежных средств на ней будет у каждого своя.

Со временем, она может увеличиваться или уменьшаться самим банком.

Особенности политики банков в решении вопросов о выдаче

Что такое кредитный лимит по карте? Это определенные денежные средства, которые финансовые организации выплачивают пользователю на долгосрочной основе.

Это позволяет клиенту бесплатно пользоваться ими на определенном промежутке времени.

Возвратив их в полном объеме в льготном периоде, появляется возможность снова использовать необходимые суммы.

Но при этом банк ограничил возможный долг. Такие ограничения необходимы в первую очередь для сокращения риска невозврата.

Для банковских организаций подобные отношения имеют свои плюсы:

  • привлечение новых клиентов;
  • заработок на процентах по кредиту и при обналичивании средств.

Как узнать лимит? Стартовая сумма выдается при моментальном оформлении кредитки и составляет в большинстве случаев не более пары тысяч.

Если эта сумма для заемщика не подходит, то он может обратиться в банк с документами, которые подтвердят его платежеспособность.

В большинстве случаев, банки поднимают минимальный уровень.

Преимущества в положительном решении этого вопроса финансовые организации отдают постоянным своим клиентам.

Важно

Есть и другие способы, как увеличить лимит кредитной карты, но они подходят для тех, кто уже пользуется этим продуктом в банке. Об этом расскажем ниже.

Совет! Если вы являетесь зарплатным клиентом какого-либо банка и хотите кредитку с большим лимитом, в первую очередь обратитесь к ним. Такие банки имеют ведомости о ваших доходах, что может значительно увеличить минимальную сумму первого займа. Как узнать лимит для зарплатного клиента? Просто обратитесь в банк.

back to menu ↑

Для того чтобы понять, что такое кредитный лимит по карте, необходимо изучить все его положительные и негативные стороны.

Основными преимуществами такого вида займа считают:

  1. Удобство. Карта с кредитным лимитом позволяет оплачивать любые покупки, услуги, бронировать билеты или номера в отеле по всему миру. Это выгодный финансовый инструмент сегодня.
  2. Льготный период. Большинство банков предоставляют возможность использования денежных средств без начисления процентов на определенный срок. В разных банках среднее значение показателей разное.

В таблице представлены некоторые льготные периоды:

Название банка Льготный период (дней)
60
55
56
50
  1. Безопасность. Все средства на счете защищены от мошеннических действий.
  2. Многократное использование денежных средств.
  3. Оформить карту с кредитным лимитом можно по минимальному количеству документов.
  4. Возможность контролировать свои расходы.

Негативными сторонами такого кредитования являются:

  • высокие процентные ставки;
  • нередко наличие средств на счете приводит к необдуманным покупкам и превышению суммы займа фактической платежеспособности клиента.

Каждый потенциальный заемщик должен понимать, что карта с кредитным лимитом – это деньги, которые могут быть использованы в любых целях и должны быть возвращены вовремя.

Только в этом случае вы получаете полную выгоду от такого займа.

back to menu ↑

Что такое кредитный лимит по карте для банка? Это определенная минимальная безубыточная сумма денег, при использовании которых покрываются все операционные расходы.

В банковских структурах существует несколько методов для определения этой суммы.

Клиенту может показаться, что заявка на кредитную карту лимитом в определенную сумму одобряется всем и каждому.

Но на самом деле за такими займами от банка кроется серьезная работа его сотрудников.

В первую очередь, для определения суммы работники финансового учреждения берут во внимание обеспечение потенциального заемщика, а именно:

  • платежеспособность клиента и его возможность обслуживания займа;
  • его кредитную историю;
  • наличие поручителей или залогового имущества.

Карта с кредитным лимитом может выдаваться для заемщика, который не является клиентом банка.

При определении суммы кредита, во внимание берется средний оборот по счетам в других финансовых учреждениях.

В таких случаях минимальные начисления могут составлять до 35% от этой суммы.

Заявка на кредитную карту лимитом до 50% от средней суммы оборота по счету может быть одобрена в банке, с которым сотрудничает заемщик.

Совет

Поэтому для получения большего займа, лучше обратиться в учреждение, с которым клиент уже имеет финансовые отношения.

back to menu ↑

Перед тем как узнать лимит, предложенный банком, убедитесь, что вас нет в «черном списке заемщиков».

Это один из важных пунктов, на которые банковские работники обращают внимание при определении суммы займа для потенциального клиента.

Заявка на открытие счета с большим лимитом будет не одобрена человеку с плохой историей как заемщика.

Ее анализ проводится, исходя из данных, которые собраны в специализированом бюро, согласно ст. 23 п. 4 ФЗ «О кредитных историях» все финансовые организации предоставляют информацию о своих заемщиках.

Именно здесь собран весь материал о клиентах разных банков, которые когда-либо брали заем в любом из финансовых учреждений.

Читайте также:  Оформить займ с плохой кредитной историей - 5 простых способов

Каждая заявка на кредитную карту с лимитом проходит проверку на «чистоту» потенциального заемщика.

Это следует понимать и учитывать при ее оформлении и указании желаемой суммы.

Карта с кредитным лимитом может быть не выдана потенциальному заемщику или предоставлена с минимальной суммой, если:

  • у клиента низкий рейтинг в списке заемщиков;
  • есть незакрытый ипотечный кредит;
  • наблюдались случаи просрочек по оплатам ранее.

Оформить карту с кредитным лимитом могут без проблем потенциальные заемщики, которые:

  • имеют чистую кредитную историю;
  • своевременно погашали займы;
  • постоянные и зарплатные клиенты финансового учреждения.

Важно: все финансовые структуры при выдаче займа и определения количества денег в первую очередь обращаются в кредитное бюро. Если у потенциального клиента ранее были проблемы с оплатой долгов, ему может быть отказано в предоставлении услуги.

back to menu ↑

Если вам понятно, что такое кредитный лимит по карте банка и его основные условия, то возникает следующий вопрос – оформление.

Крупные финансовые структуры, входящие в топ-10 лучших, такие как Альфа-Банк, Восточный банк, Тинькофф, Сбербанк, предлагают несколько вариантов получения займа:

  • непосредственно обратиться в банк с необходимым пакетом документов и заполнить бланки заявки;
  • сделать заявку через специальную форму онлайн в интернете.

Второй способ появился относительно недавно. Карта с кредитным лимитом по заявке через сайт банка может быть предварительно одобрена уже в течение часа.

Важно: сумма, которую предложит банк по оформленной заявке через интернет, будет минимальной. Забрать ее можно в любом отделении финансового учреждения.

Если возникает необходимость в карте с большим лимитом, то после подтверждения онлайн-заявки необходимо обратится в отделение банка с пакетом документов, подтверждающих платежеспособность:

Некоторые банки также практикуют бесплатную доставку кредиток на дом клиенту. Обычно такая услуга предоставляется при оформлении пластика класса «Голд» или «Платинум». Но получить карту этого типа могут далеко не все клиенты.

back to menu ↑

Обратите внимание

Что такое кредитный лимит по карте от банка и как ним пользоваться четко описывается в договоре, который клиент подписывает при оформлении.

Поэтому следует внимательно ознакомиться с его положениями перед подписанием.

Карта с кредитным лимитом зачастую имеет несколько комиссий, которые прописываются в договоре:

  • Обслуживание. Определенная сумма денег, которая списывается со счета клиента при пользовании кредиткой.
  • Снятие наличных. Это определенный процент от суммы, которую обналичивают в банкомате. В каждом финансовом учреждении этот % разный. Например:
Название банка % за снятие наличных
от 2,9
от 2,9
от 3
от 4%
  • Штрафные санкции. Начисляются в случае неоплаты использованного займа вовремя. Начисляются в виде процентов за каждый день неустойки.

Для контроля всех движений по карте и для получения состояния своего баланса по лимитированному кредиту, банками предоставляется услуга выдачи выписок по кредитке.

Здесь прописаны все операции, которые осуществлялись с кредиткой, за отчетный период.

Совет! Некоторые крупные банки разработали специальные интернет-сервисы, где каждый клиент может создать свой кабинет и вести контроль за движением средств. Узнайте о таких возможностях у работников банка перед тем, как оформить карту с кредитным лимитом.

back to menu ↑

Что такое кредитный лимит по карте? Это сумма денег, которую банк определил для выдачи заемщику, исходя из своих схем расчета.

Озвучив ее, работники банка, на этом этапе отношений с клиентом, не предоставляют возможности ее увеличения.

Это первое и окончательное предложение финансовой организации при первом обращении заемщика. Как узнать лимит?

Обратитесь в любое отделение банковской организации, предоставив минимальный пакет документов.

Хотите получить карту с большим лимитом, тогда позаботьтесь о доказательствах вашей платежеспособности.

Важно

Некоторые банковские учреждения практикуют самостоятельное изменение минимальных сумм на счету (Альфа-Банк, Тинькофф, Сбербанк, Восточный банк).

Процедура увеличения или уменьшения денежных средств на кредитке происходит на основании мониторинга счета, который использует заемщик.

На положительное решение о выдаче карты с большим лимитом влияют такие моменты:

  • насколько активно клиент пользуется денежными средствами;
  • поступления на карту;
  • наличие задержек в погашении;
  • предоставление справок или документов, подтверждающих улучшение платежеспособности.

Исходя из этих показателей, банк может увеличить или уменьшить сумму кредита для клиента, даже без его ходатайства.

Результаты принятого решения сообщаются заемщику в виде смс-рассылки на номер телефона, на который была оформлена карта с кредитным лимитом.

Изменение по желанию заемщика

Спустя некоторое время пользования счетом, у клиента появляется несколько способов, как увеличить лимит кредитной карты.

Это не означает, что заемщик имеет возможность сделать это самостоятельно.

Но после использования кредитки определенное время, он имеет право обратиться в финансовое учреждение и узнать, как увеличить лимит кредитной карты.

Сделать это имеет смысл, если:

  • первое оформление кредитки происходило без предоставления документов о платежеспособности заемщика;
  • наблюдается увеличение дохода;
  • активное использование карты более полугода;
  • нет просрочек и неустоек по кредитке.

Как увеличить лимит кредитной карты в этом случае? Просто обратитесь в банк и при необходимости представьте подтверждающие документы.

Заявка на кредитную карту с лимитом выше первоначального пишется в свободной форме с перечислением приложенных к нему копий справок.

Из документов, необходимых для подачи заявления на увеличения суммы займа, нужно подготовить такие:

  • копии паспорта и ИНН;
  • справки об уровне дохода.

Решение об увеличении суммы принимается в максимально короткие сроки, в среднем до 5 дней.

Уведомление о этапах рассмотрения заявления также приходит в виде смс-рассылки.

Знания о том, как увеличить лимит кредитной карты и на что обращает внимание банк при рассмотрении заявки, помогут избежать необдуманных покупок и своевременной оплате кредита.

Заявка на кредитную карту лимитом до 3 тыс. рублей – это возможность, которая сегодня доступна многим гражданам РФ.

Совет

Это один из самых простых способов иметь под рукой необходимую скорую финансовую помощь.

Сегодня оформить заявку с кредитным лимитом можно практически во всех банковских организациях страны.

Безусловно, лидерами остаются крупные финансовые структуры, такие как Тинькофф, Сбербанк, Альфа банк.

Но такая активная деятельность в этой сфере не всегда гарантирует хорошие условия для клиента.

Плюсом таких крупных организаций и сотрудничества с ними является возможность получить карту в режиме онлайн.

Перед тем как узнать лимит от банка и согласиться на выдачу кредитки, внимательно ознакомьтесь с договором.

back to menu ↑

Что такое кредитный лимит по карте в 2017 году: Основные способы его увеличения

Источник: https://yurface.ru/kredit/chto-takoe-kreditnyj-limit-po-karte/

Что такое кредитный лимит по кредитной карте

В кошельке у большинства российских граждан обычно находится уже не одна-две, а гораздо больше карт. Одни из них дебетовые, другие кредитные, т.е. позволяющие использовать деньги банка в пределах установленного лимита кредитования.Именно об этом и пойдет речь в данной статье.

Понятие кредитного лимита

Часто клиенты, даже активно использующие карточные продукты не задумываются о том, что такое кредитный лимит по кредитной карте. Ведь им известна сумма, которую можно тратить и этого достаточно.   

Важно! Популярные банки, например, ВТБ 24 допускают снятие денежных средств за счет установленной суммы, но при этом взимают большую комиссию.

Особенностью таких  карт является возобновляемая сумма. После того, как клиент оплатил долг по карте, он снова может воспользоваться деньгами банка в любой момент без необходимости снова согласовывать документы в офисе.

Замечание. Не стоит путать кредитную карточку с пластиком, выпускаемым для выплат долга по обычным кредитам, выдаваемым наличными.

Размер кредитного лимита

   

Каждый банк самостоятельно и индивидуально для каждого клиента устанавливает лимит банковского кредитования. На максимальную возможную сумму задолженности влияют следующие факторы:

  • кредитная история;
  • размер доходов;
  • активность клиента;
  • результаты проверки службой безопасности;
  • наличие собственности.

Часто банковские учреждения предлагают кр карты с уже установленным лимитом для почти всех зарплатных клиентов. Такая практика характерна в частности для Сбербанка.

Замечание. Иногда кредитный лимит может быть дополнительно установлен к дебетовой карточке. Например, по карте Кукуруза существует возможность заключить договор кредитования с одним из нескольких банков.

Изменение кредитного лимита

Заключая договор на кредитку, клиент соглашается с тем, что лимит, установленный ему изначально, может быть изменен в любой момент по усмотрению банка как в большую, так и в меньшую сторону.

Уменьшение лимита

Самостоятельно снижать кр лимит клиенты просят очень редко. Обычно это происходит по инициативе банка из-за снизившихся доходов заемщика, пропущенных платежей или как в варианте Приват Банка изменения экономической ситуации в стране.

Увеличение лимита

Сразу доступны кр карты с большой суммой для снятия далеко не всем клиентам. Большинству граждан придется заслужить доверие банка. Первоначально финансовые организации устанавливают относительно небольшую максимальную сумму задолженности, предлагая постепенно увеличивать сумму по мере добросовестного обслуживания текущих задолженностей клиентом.

Существует два варианта, как увеличить лимит на кредитной карте:

  • дождаться автоматического решения банка;
  • обратиться с заявлением об увеличении самостоятельно.

Не редко банки проводят анализ действующих клиентов и при выполнении ряда условий поднимают максимальную сумму самостоятельно.

Рассмотрим, что влияет на решение банка об увеличении максимальной суммы задолженности:

  • активность использования карт;
  • отсутствие просрочек по платежам;
  • использование клиентом средств за рамками льготного периода;
  • изменения финансового состояния заемщика.

Обычно предложение от банка о первом увеличении суммы поступает через полгода – год активного использования кредитки и только если заемщик, хотя бы иногда пользуется средствами дольше льготного периода.

Клиент может сам изъявить желание увеличить лимит задолженности по карте, например, если планирует поехать отдыхать или совершить крупную покупку за счет заемных средств и лишь затем рассчитаться с банком.

Для поднятия максимальной суммы долга по карте, если инициативу проявляет сам клиент, ему необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Сделать это можно в любом офисе кредитной организации или через интернет, если такая возможность доступна.

Обратите внимание

Совет. Часто при первоначальном выпуске карты и установке максимальной суммы, банки не спрашивают документы о доходе. Если представить сотрудникам справку о заработной плате, то можно существенно увеличить шансы на одобрение заявления об увеличении максимальной суммы.

Кредитные карты отличный продукт, который позволяет многократно пользоваться заемными средствами в пределах установленного лимита. Но для увеличения кредитного лимита и исключения негативных последствий необходимо очень добросовестно обслуживать долг.

Источник: http://cleanbrain.ru/chto-takoe-kreditnyj-limit-po-kreditnoj-karte

Лимит средств по кредитной карте

Кредитный лимит по карте – это не что иное, как максимальная сумма, в пределах которой банк готов предоставить вам кредит. Говоря проще – это предел, в рамках которого кредитная организация доверяет вам деньги.

Лимит по кредитной карте является возобновляемым – вы возвращаете банку деньги, а он выдаёт вам их снова. То есть, оформив один раз займ, им можно пользоваться многократно.

Сумма средств на кредитной карте зависит от вашей платежеспособности, типа карты и кредитной истории. Минимальный размер линии составляет 1 тыс.

рублей, но в среднем по рынку лимит устанавливают на уровне от 5 тыс. рублей. Максимальный же размер может достигать нескольких миллионов рублей.

Чаще всего банки придерживаются простого правила – максимальный кредитный лимит не должен превышать 3-5 среднемесячных зарплат.

Размер лимита прописывается в договоре, а также сообщается клиенту при получении кредитной карты. Но это вовсе не означает, что он не может быть изменен. Так, если вы вдруг допустите неоднократную просрочку по карте, то банк может отказать вам в последующих заимствованиях или уменьшить их. Но, как показывает практика, такая мера принимается очень редко.

Намного чаще банки предпочитают наоборот увеличивать пределы своего доверия. Так, после 3-6 месяцев (в более редких случаях 1 месяца), аккуратного соблюдения платёжной дисциплины и активного использования заёмных средств для оплаты товаров и услуг, банк может повысить первоначальный лимит. В среднем по рынку его рост составляет 20-25%, а иногда все 50-100%.

Читайте также:  Lada в кредит без первоначального взноса!

Существуют два варианта увеличения кредитного лимита: по заявлению клиента или по решению банка, который потом извещает об этом посредством письма или иного сообщения.

Важно

После изменения остатка средств, в соответствии с инструкцией Центробанка, кредитная организация рассчитывает новый график платежей и полную стоимость кредита, а потом оповещает вас об этом.

При вы всегда может отказаться от повышения, обратившись для этого с заявлением в банк.

Иногда кредитный лимит может быть пересмотрен при перевыпуске карты, но чаще всего банкиры не привязывают это действие (увеличение) к каким-то определённым событиям.

Как правило, держатели карт очень позитивно воспринимают решение банка об увеличении кредитной линии, но есть и те, кто считают это неправильным и в итоге отказываются от него. Сравни.

ру уверен, что перед тем как принять такое решение, вы должны ответить себе на следующий вопрос: сможете ли вы удержаться от нового соблазна и не потратить деньги свыше нормы? Если ответ положительный, то выбор вполне очевиден.

А вот, если он отрицательный, то лучше не рисковать. Каким бы не был размер лимита, его всё равно придётся возвращать в полной мере.

Совет Сравни.ру: В том случае, когда вам нужен кредит на большую сумму денег и длительный срок, нет смысла брать его с помощью кредитки. Оформите обычный потребительский займ в банке – так значительно сэкономите на процентах.

Источник: https://www.Sravni.ru/karty/info/limit-sredstv-po-kreditnoj-karte/

Размер кредитной карты — это… Что такое размер кредитной карты: определение понятия, повышение и уменьшение кредитного лимита, кредитная линия

Добавлено в закладки: 0

Что такое размер кредитной карты? Описание и определение понятия.

Размер кредитной карты(лимит) – это конкретная денежная сумма, в пределах которой владелец банковской пластиковой карты вправе производить расходные операции на долгосрочной основе. Данное ограничение устанавливается банком, выдавшим карту держателю для уменьшения риска невозврата выданных кредитных средств.

Рассмотрим более детально, что такое размер кредитной карты.

На сегодняшний день уже практически каждый человек имеет в своем кошельке хотя бы одну банковскую пластиковую карту.

Даже та категория граждан, которые еще не отвыкли от советского порядка или способа расчета наличными и сейчас многие из которых уже имеют пенсионный возраст, постепенно приобретают пластиковые карты. Но чаще всего у каждого клиента банка таких карт две, а именно зарплатная и кредитная.

Поэтому, оценив все преимущества безналичного расчета, стоит упомянуть, что кредитный пластик набирает огромной популярности и постепенно вытесняет, так называемые, потребительские займы.

Кредитная и дебетовая карта

Кредитная карта — это банковская платёжная пластиковая карта, которая предназначена для выполнения ряда финансовых операций, расчёты по которым совершаются исключительно за счёт предоставленных банком денежных средств конкретному клиенту в рамках установленного оглашенного лимита в согласии с условиями  договора по кредитованию (положение ЦБ РФ № 266П). Упомянутый лимит устанавливается банком на основании данных о платёжеспособности клиента.

Дебетовые карты имеют отличие от кредитных в том, что используются только лишь для распоряжения собственными денежными средствами, которые находятся на расчетном счете клиента в банке.

Что такое размер или кредитный лимит банковской карты?

Глядя на все преимущества расчета безналичными средствами, тем более кредитными, нет ничего удивительного в том, что кредитная карта набирает столь огромную популярность. Это очень функциональный продукт.

Однако каждая карта имеет свой определенный, установленный и заранее оглашенный клиенту размер или лимит.

Данное количество средств, которыми определенный клиент вправе воспользоваться, ограничено указанным кредитным лимитом, устанавливаемым в момент выдаче карты банком.

Совет

Кредитный лимит – это определенная сумма, в рамках которой любой держатель карты вправе совершать расходные финансовые операции на долгосрочной основе.

В период всего срока действия любого кредитного договора по банковской карте есть возможность брать деньги в долг у любого доступного банка, расплачиваться и постоянно из раза в раз снова пользоваться кредитом. Но стоит помнить, что общая сумма долгов в абсолютно каждом случае не сможет превысит объем выделенной банком денежной суммы.

Лимиты устанавливаются непосредственно самим банком – владельцем карты и имеют свое предназначение. Это своего рода средство безопасности банка, так как таким образом банк может существенно уменьшить риски невозврата клиентом предоставленного ему кредитного займа.

Размер лимита по любой кредитной карте в первую очередь зависит от того, в состоянии ли заемщик подтвердить собственную платежеспособность.

На этапе оформления моментальной кредитной карты зачастую лимит составляет 10-30 тысяч рублей. А в том случае, когда банку предоставляется официальный документ о доходе, получаемом каждый месяц, то кредитное ограничение устанавливается в объеме трех зарплат.

Как увеличить лимит по кредитной карте?

Каждая банковская карта имеет определенный лимит кредитных денежных средств. Изначально такой лимит не очень большой, в частности для «новых» клиентов.

Однако, если заемщик нуждается в куда более крупной сумме, банк принимает меры по увеличению лимита кредитных средств. Известны несколько вариантов поднятия лимита по пластиковой карте:

  • заемщик лично обращается в банковское учреждение с соответствующим заявлением;
  • банк самостоятельно может увеличить лимит (как правило в связи с проведением каких-либо акций).

Нас интересует первый вариант. Итак, для начала необходимо убедить банк в своей благонадежности. Это требует соблюдение несколько условий:

  • Во-первых, активно используйте свою кредитную карту. Очевидно что банк откажет в увеличении лимита, если в течение года вы пользовались своей кредиткой всего пару раз или же только вчера ее получили.
  • Во-вторых, используя кредитку, ни в коем случае, нельзя допускать появления задолженностей.
  • В-третьих, предоставьте банку информацию о своем улучшившимся финансовом положении (например, о повешение заработной платы).

В том случае, когда клиент банка хочет увеличить объем лимита по кредитной карте и если доход позволяет осуществить задуманный план, то нужно самостоятельно посетить учреждение по кредитам и в письменном виде изложить собственное желание, как банковского клиента. Но прежде всего, стоит обратить внимание на то, что положительный результат от банка получит совсем не каждый клиент, желающий увеличить свой кредитный лимит.

Одна из причин отказа может применятся к тем, кто применяет карту по эпизодической системе, а это означает один или два раза за целый год.

Абсолютно каждый банковский клиент хорошо понимает, что в таком случае просьба по поводу увеличения объема кредитного лимита представляется достаточно странным образом.

В том случае, когда клиент банка выплачивает долги по карте со всеми просрочками или карта применялась не по назначению, иначе говоря, снимаются наличные деньги, в таком случае это также неизбежно грозит отказом.

В случае, когда клиент банка постоянно совершает операции без использования наличных средств с помощью кредитной карточки и вовремя вносится оплата по долгам, тогда для того, чтобы увеличить лимит, клиент должен всего лишь принести в банк документ, который подтверждает, что уровень доходов достаточно увеличится и клиент банка имеет возможность обслуживать свою карту с открытым в ней большим лимитом.

В некоторых случаях банковское учреждение само проявляет инициативу по поводу увеличения лимита на кредитной карте. Это можно рассматривать как награду за, так называемое, «хорошее поведение», то есть регулярное пользование кредитной картой и отсутствие просрочек. Также банк может предоставить такую возможность когда запускает какую-нибудь акцию.

Однако, такой «подарок» от банка не всегда нужен клиенту. Если же это произошло и такой бонус в виде увеличенного кредитного лимита не требуется, тогда придется идти в банковское учреждение и писать заявление на снижение лимита по кредитной карте.

Обратите внимание

Вместе с рассмотрением заявления от клиента, довольно обычной становится практика проведения банком полного и регулярного анализа информации о том, на какие цели за последний период времени тратились любые денежные средства с кредитной карты, происходит ли оплата такой картой покупок различных товаров или же с нее снимались деньги в виде наличных.

Стоит, конечно, сказать, что безналичные расчеты были и остаются предпочтительным для каждого банка. При предоставлении кредита особенное внимание банков отводится в первую очередь финансовой дисциплине и поведению заемщика.

Стабильное увеличение лимита для кредитных карт происходит разово в течении года и не превышает 25-ти процентов.

Однако, стоит помнить о том, что когда банк по своей собственной инициативе увеличивает размер кредитного лимита, то тогда в таком случае можно расчитывать на определенные банковские «бонусы», которые позволяют увеличивать наложенный лимит, в некоторых случаях он достигает даже и 100%.

Понятие кредитной линии

Услуга кредитования, как мы уже поняли, в наши дни пользуется огромной популярностью у множества принципиально разных социальных слоев населения.

В то время, когда клиент банка берет на себя кредитное обязательство, то тогда, он должен выплачивать определенную денежную сумму банку ежемесячно, дабы в какой-то определенный временной промежуток покрыть свой имеющийся долг.

В то же время, такой гражданин имеет возможность получить сразу же довольно большую денежную сумму от банка в виде наличных, и таким образом в самые кратчайшие сроки воспользоваться ею для достижения определенных целей.

Однако стоит помнить, что есть место и альтернативному варианту среди методов кредитования. Это так называемая кредитная линия.

Кредитная линия– это такой своеобразный вид кредитования, при котором требуемая денежная сумма выдается частями каждый месяц. Таким образом, это довольно удобный метод кредитования для ряда заемщиков, которые нуждаются в довольно весомой сумме денег не сразу, а понемногу, но регулярно, на ежемесячной основе.

Но и у такого метода кредитования существует лимит, и даже не один.

В тех случаях, когда заемщик не выполняет взятых на себя обязательств по возвращению долга за свой кредит (например, за ту же кредитную линию), банковское учреждение моментально пресекает его, и, как следствие, закрывает кредит для такого заемщика.

Далее следуют судебные разбирательства, в процессе которых выясняется, что заемщик более не сможет пользоваться услугой кредитной линии до момента закрытия долга, а в определенных случаях и вовсе никогда.

Невозобновляемая кредитная линия – это такое определение, которое касается невозможности продления срока кредитования, и в то же время полного отказа сотрудничества клиента с банком. Такая кредитная линия – являет собой совсем отрицательный случай, поэтому рекомендуется никогда не допускать несвоевременного покрытия кредитного долга.

Рассмотрим два лимитных ограничения, которые есть у кредитной линии:

  • клиент, берущий деньги в кредит у банка, не погасил своих долгов, поэтому теперь сумма общего должностного обязательства растет. Именно в такой момент банк может наложить ограничение на выдаваемые ему средства;
  • заемщик сам желает получить сумму, которая превышает его нынешнюю сумму займа.

Таким образом, последний заем имеет перспективу положительного рассмотрения банком. Ведь банк, в свою очередь, имеет полное право со своей стороны пойти на некоторые уступки в сотрудничестве со своим клиентом и предоставить ему необходимые средства. Первый же вид лимита кредитной линии предвещает недобропорядочному клиенту судебные разбирательства и даже админвзыскание.

Тем не менее, клиенту не стоит чрезмерно беспокоится о взятии кредитных линий. Ведь она имеет свои определенные преимущества. Кредитная линия – это действительно очень хороший способ ежемесячного получения суммы на какие-либо цели, будь то развитие своей собственной компании, или просто обыкновенные финансовые нужды.

Кредитная линия служить отличной альтернативой обычному кредитованию.

Мы коротко рассмотрели что такое размер кредитной карты, роль банка в установлении лимитов и варианты увеличения лимита кредитных средств. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

Источник: https://biznes-prost.ru/razmer-kreditnoj-karty.html

Ссылка на основную публикацию