Обслуживание кредита

Обслуживание кредита

Обслуживание кредита это процесс, предполагающий оказание банком определенных услуг, сопровождающих ссуду. Чтобы заемщик мог правильно и вовремя погашать обязательства, ему следует провести детальное ознакомление с правилами, в соответствии с которыми происходит ведение счета.

Способы и направления погашения займа

Согласно закону, заемщик обязуется возвратить ссуду и проценты за пользование ею. Это регламентируется заключенными кредитными договорами и иными нормативными правовыми актами.

Платежи по обязательствам, согласно договору, вносятся в организацию каждый месяц. Они являются равными и называются аннуитетами. В состав каждого аннуитета входит величина основного долга и дополнительные проценты.

Выплаты должны осуществляться своевременно, в противном случае финансовое учреждение вправе применить штрафные санкции за каждый день просрочки взноса.

Есть несколько способов внесения денег в банк, у которого был взят заем:

Досрочное погашение ипотеки

Если вы поняли, что справитесь с обязательством раньше положенного срока, нельзя просто прийти в кассу и оплатить. Необходимо следовать определенному алгоритму действий.

  1. За 15 дней до погашения платежа (вне зависимости от того, будет ли он внесен полностью или частично), нужно сообщить об этом кредитору. Письмо отправляется по электронной почте или передается компетентному сотруднику организации.
  2. Величина, фигурирующая в досрочном погашении, должна составлять не менее 10 000 рублей, аннуитет при этом не учитывается.

Внесение ежегодных взносов по страхованию

Согласно условиям кредитного договора, в процессе приобретения недвижимого имущества происходит заключение страхового соглашения, гарантирующего защиту заемщика от внешних факторов.

При желании клиент вправе застраховаться от рисков, связанных с усугублением состояния здоровья, и ущемления прав как потребителя. В таком случае документ будет составляться дополнительно к основному страховому соглашению. Если клиент не внес платежи по страховым услугам своевременно, он лишается этих защит.

Обратите внимание

По правилам документа заемщики имеют полное право на отказ от страхования рисков и ответственности. В этом случае есть возможность обращения в организацию с заявлением о том, чтобы условия кредитования были изменены.

На базе соглашения компанией составляется дополнительный документ, который предполагает повышение процентной ставки за обслуживание кредита. После того, как будут внесены изменения, заемщику следует обратиться в страховую компанию в целях переоформления бумаги.

Комиссия за обслуживание неправомерна

Зачастую финансовые учреждения в процессе рекламирования своих продуктов (карт, ипотечных и автомобильных программ) в перечне условий указывают только суммы и начисления по ставкам, минуя прочие отчисления. Согласно требованиям Банка России, в числе денежных средств, указанных в теле кредитного договора, должны присутствовать сборы и платежи в полном объеме.

Согласно нормам действующего закона Российской Федерации, условие, на основании которого оговаривается уплата ежемесячного взноса за использование кредитных денежных средств, является неправомерным.

Это незаконно в Российской Федерации, так как фактическая дополнительная выплата выступает в качестве платы за ведение займа, а по факту ведется учет долга и процентов. Сами же счета не принадлежат финансовым структурам и применяются исключительно для того, чтобы на балансе организации мог отображаться процесс возникновения и погашения долгов клиентом.

Что касается такого момента, как плата за обслуживание кредита – это фактический взнос за то, что заем был выдан и продолжает обслуживаться. Операция не рассматривается как самостоятельный процесс, который должен быть оплачен.

На основании этих данных стоит сделать вывод о том, что установление оплаты за эти возможности законодательно не предусмотрено. Клиент вправе обратить в суд, подав заявление о возмещении взноса, которая была осуществлена ранее по незнанию. Для этого необходимо предъявить свой счет и документы, которые подтверждают вашу правоту.

Самые распространенные «подводные камни»

Обслуживание кредита это процесс, который предполагает снятие большого количества плат за пользование чужими денежными средствами, поэтому во избежание непредвиденных обстоятельств заемщику следует вооружиться знаниями о том, каковы самые распространенные выплаты в адрес банковского учреждения.

  1. Рассмотрение заявки. Еще до того, как вы получите деньги, банк возьмет с вас деньги за изучение анкетных сведений и принятие решения по одобрению или отвержению. Такие сборы популярны при автокредитовании и ипотечных программах, но могут присутствовать и в случае потребительского кредитования.
  2. Выдача ссуды. Чаще всего сотрудники финансовых компаний предлагают взыскать выплату из общей суммы. С одной стороны, кажется благородным жестом, ведь ведение ссудного счета, казалось бы, не бесплатно. С иной позиции, комиссия способствует уменьшению суммы, полученной на руки.
  3. Применение карточки. Если выдача происходит на карту из пластика, то банк берет определенный размер денежных средств за годовой сервис. Некоторые организации предупреждают об этой статье расходов, а некоторые предпочитают умалчивать.

Некоторые взносы за обслуживание кредита могут и вовсе не иметь названий. Этот взнос в том или ином размере выделяется в платежном графике-таблице, а иногда тщательно «прячется» в буквах и цифрах соглашения.

Внимательно читайте условия, вас должны насторожить такие фразы, как: «заемщик дает согласие на несение расходов, согласно тарифам». Ведь организация наделена правом – постоянно изменять тарифы, и никто из клиентов не застрахован от непредвиденных финансовых затрат.

Важно знать!

Органы ФАС уже давно признали действия, связанные с изыманием комиссий, неправомерными. И многие финансовые организации успешно их обошли, назвав эти взносы по-другому.

Какие скрытые комиссионные сборы существуют

Некоторые банки в вопросах маскировки дополнительных платежей проявляют еще большую изобретательность, как следствие, из-за этого займ дорожает мгновенно.

Вот несколько хитрых ходов финансовых учреждений, которые могут усыпить бдительность доверчивых клиентов и заставить их покорно платить больше.

  1. Прием наличных. По сути, сумма берется за то, что банк принимает наличные деньги.
  2. Начисление денег на счет. Изъятие дополнительных процентов происходит и за факт начисления денежных средств. Например, платеж берется в случае, если вы платите безналичными способами – посредством интернета, почты, другого финансового учреждения.
  3. СМС информирование. В практике банковской деятельности нередко наблюдались сборы за то, что клиент периодически получает СМС-сообщения, описывающие текущее состояние долга. Зачастую сервис является добровольно-принудительным.
  4. Досрочное погашение. Многие учреждения считают, что за факт досрочного погашения заемщик должен заплатить, хотя в настоящее время высшим Арбитражным судом эта мера признана незаконной.
  5. Страхование. Это направление влечет за собой увеличение суммы ежемесячных платежей. Опять же, услуга порой навязывается как обязательная.

Таким образом, обслуживание кредита – серьезный процесс. Прежде, чем поставить заветную подпись на страницах, стоит внимательно ознакомиться с перечнем условий.

Если у вас возникли какие-то проблемы во взаимоотношениях с организацией, вы имеете право до истечения срока исковой давности подать заявление и получить не только освобождение от дополнительных растрат, но и компенсацию морального вреда.

Источник: https://PanKredit.com/info/obsluzhivanie-kredita.html

Этап 6. Обслуживание кредита

Часто
финансовые возможности заемщика и
уровень риска кредитной сделки меняются
за период от предоставления ссуды до
окончательного ее погашения. Поэтому
процедура обслуживания кредита
направлена, в первую очередь, на
осуществление менеджером по кредитам
контрольных функций. Различают следующие
направления контроля:

·         за целевым использованием кредита;

·        
достаточностью
обеспечения кредита;

·        
своевременным
погашением основного долга и процентов;

·        
платежными
документами заемщика.

Менеджер
по кредитам обеспечивает также наблюдение
за финансовым состоянием заемщика и
тенденциями к его изменениям, периодически
анализирует кредитоспособность клиента,
совместно с кредитополучателем обсуждает
в случае необходимости вопросы изменений
и дополнений к
кредитному
договору, касающиеся изменения процентных
ставок, пролонгации кредита и т.д., ведет
кредитное досье заемщика, пополняет
его новой документацией, обеспечивает
надежность хранения и коммерческую
тайну. Все эти меры направлены на успешное
завершение сделки — погашение кредита.

Этап 7. Погашение кредита

Переход
к последнему этапу и успешное окончание
кредитного процесса возможны только
при правильной организации всех
предыдущих этапов. Большинство кредитов
погашаются своевременно и в полном
объеме в соответствии с условиями
кредитного договора.

Вместе с тем в
среднем около 15 % банковских ссуд
становятся проблемными с точки зрения
возможности их возврата. Поэтому если
заемщиком нарушены сроки погашения
кредита, менеджер по кредитам приступает
к процедуре востребования непогашенных
процентов и основного долга.

Открываются
счета просроченных ссуд, оформляются
инкассовые распоряжения, обсуждаются
меры воздействия на заемщика совместно
с юридической службой и службой
безопасности. Конечной целью кредитных
подразделений банка является обеспечение
возврата ссуженных средств и запланированной
доходности вложений.

Важно

Организация работы
по среднесрочному и долгосрочному
кредитованию инвестиционных проектов
происходит в рамках описанного кредитного
процесса и не может коренным образом
отличаться от краткосрочного кредитования.

Вместе с тем существуют определенные
специфические особенности, вызванные,
главным образом, более высоким уровнем
риска кредитования и необходимостью
отвлечения банковских ресурсов на
продолжительное время. При этом достаточно
сложно встретить два похожих друг на
друга инвестиционных проекта.

Каждый
из них требует индивидуального подхода,
учитывающего особенности планирования
бизнеса, государственного регулирования
инвестиционной деятельности и др.

После
определения вида ссудного счета менеджер
по кредитам готовит и направляет в
операционный отдел распоряжение на
открытие ссудного счета и выдачу кредита.
Кредитный процесс переходит на новый
этап обслуживания уже предоставленного
кредита.

  1. Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная
политика коммерческого банка

— это совокупность факторов, документов
и действий, определяющих развитие
коммерческого банка в области кредитования
своих клиентов.

Кредитная политика
определяет задачи и приоритеты кредитной
деятельности банка, средства и методы
их реализации, а также принципы и порядок
организации кредитного процесса.

Она
создает основу организации кредитной
работы банка в соответствии с общей
стратегией его деятельности, являясь
необходимым условием разработки системы
документов, регламентирующих процесс
кредитования.

Кредитная
политика коммерческого банка должна
четко определять цели кредитования,
содержать правила реализации конкретных
целей, в том числе содержать стандарты
и инструкции, представляющие собой
методическое обеспечение ее реализации.

Кредитная
политика коммерческого банка обычно
разрабатывается и совершенствуется
высшим руководством банка (чаще всего
это президент банка, вице-президенты,
кредитный комитет) и формирует основные
направления кредитной деятельности:
объективные стандарты и критерии,
которыми должны руководствоваться
банковские работники; основные действия
лиц, принимающих стратегические решения
в области кредитования; принципы контроля
за качеством управления кредитной
деятельностью в банке и работой служб
внутреннего и внешнего аудита.

Можно
сказать, что кредитная политика
коммерческого банка — это совокупность
его кредитной стратегии и кредитной
тактики.

При этом стратегия определяет
основные принципы, приоритеты и цели
конкретного банка на кредитном рынке,
в то время как тактика — конкретные
финансовые инструменты, используемые
банком для реализации его целей при
осуществлении кредитных сделок, правила
их совершения, порядок организации
кредитного процесса.

Проявление
сущности кредитной политики коммерческого
банка заключается в ее функциях. Условно
их можно разделить на две группы: общие,
присущие различным элементам банковской
политики, и специфические, отличающие
кредитную политику от других элементов
банковской политики.

Источник: https://StudFiles.net/preview/3068035/page:3/

Обслуживание займа

amatar83 30 сентября 2015 22:58

Кредитный займ – это финансовое соглашение, в результате подписания которого кредитор предоставляет заемщику деньги на определенный в договоре срок.

Роль кредитора может взять на себя банк либо другая финансовая организация. Заемщик возвращает деньги кредитору с набежавшими процентами.

Все правовые взаимоотношения между этими двумя сторонами определяет кредитный договор.

Финансовые отношения между заемщиком и кредитором регулируются тремя базовыми принципами:

Срочность – деньги должны быть возвращены банку в срок, указанный в соглашении.

Гарантии – заемщик, став неплатежеспособным, обязан компенсировать финансовые потери банка имуществом, которое по стоимости эквивалентно выданному займу.

Платность – заемщик выплачивает проценты за использование свободных банковских средств.

Виды кредитов по различным критериям

Сейчас финансовый рынок предлагает много различных форм кредитования на удобных условиях. Виды кредитов были сформированы в зависимости от их наиболее важного свойства для заемщика.

Виды займов по целевому предназначению:

Потребительский кредит. Его выдают для осуществления любых целей и в процессе оформления кредитная организация не интересуется для чего заемщику нужны деньги.

Ипотечный кредит. Выдается для приобретения недвижимого имущества, которое одновременно и будет залогом в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Автокредит. Этот займ выдают для приобретения транспортного средства.

Целевая кредитная программа. Кредитование под определенную цель: поездку, церемонию бракосочетания, учебу, оздоровление.

Виды займов по сроку выдачи:

Долгосрочные – выдают на период от трех лет. Средней срочности – выдают на срок 1-3 года.

Краткосрочные – срок возвращения до года.

Обычно от периода кредитования зависит процентная ставка, которую дополнительно выплачивает заемщик. Чем дольше длится возврат средств, тем больше денег выложит заемщик.

Виды займов по способу уплаты задолженности:

— кредиты с равномерным погашением всей суммы; — займы с расчетом по аннуитетной схеме;

— займы с разовой выплатой задолженности в конце срока кредитования.

Совет

Также финансовые организации могут использовать принцип индивидуального подхода к клиенту и предлагать вариант погашения займа, который не вписывается в предложенные выше.

Виды кредитов по наличию залога:

Кредит без обеспечения. Такие займы банки предпочитают выдавать на короткий срок. Риск не вернуть средства полностью компенсируется дорогим обслуживанием и огромными процентными ставками.

Займы с обеспечением. При заключении такого кредитного договора заемщик предоставляет гарантии возврата денег. Это может быть, как залог имущества, так и поручительство других граждан.

Условия выдачи залогового кредита помягче чем у прочих видов кредитования.

Так как риски кредитной организации застрахованы, она может предложить низкий процент и оформить соглашение используя небольшой пакет документов о заемщике.

Выдача займов на карты и электронные кошельки

Такой способ кредитования отлично подойдет лицам, которые предпочитают покупать товары в интернете и умеют пользоваться электронными платежными системами. За считанные минуты можно получить необходимую сумму на кошелек в Яндекс.Деньги, Qiwi либо Webmoney. Сотрудничать с такими системами очень удобно, ведь они работают круглосуточно, даже в праздничные дни.

Небольшой займ через интернет можно получить прямиком на банковскую карту, но тут возникает небольшой нюанс. Такое кредитование предоставляют банки, которые не работают по выходным и праздникам, об этом нужно помнить.

Электронный кредит может быть единовременным и постепенным. В случае единовременного кредитования сумма сразу же полностью передается заемщику, во втором случае размер займа увеличивается поэтапно. Процентная ставка постепенного займа гораздо ниже чем единовременного. 

Если первые долговые обязательства были вовремя погашены заемщиком, то повторное обращение в кредитную организацию гарантированно закончится успехом, и возможно заемщику будут предложены более выгодные условия сотрудничества.

Как гарантированно получить кредит?

Чтобы не потерять свой шанс воспользоваться одним из выгодных предложений советуют создавать мультизаявку.

Суть этого метода заключается в том, что клиент получает перечень кредитных организаций, которые выдают займы наличными под те условия, которые устраивают заемщика.

Далее остается сделать элементарное – используя аналитические способности выбрать наиболее привлекательное и выгодное предложение. 

Подбирая кредит необходимо учитывать различные нюансы, возможные способы возмещения заемных средств. Сделать это можно с помощью онлайн калькулятора – системы, в которую вносятся определенные данные. Кредитный калькулятор поможет рассчитать целесообразность заключения кредитного договора для использования предложения банка.

Документы для подписания кредитного соглашения

Для того чтобы получить кредит нужно подготовить массу бумаг.

Минимальный пакет документов включает в себя:

— паспорт гражданина Российской Федерации; — копии страниц трудовой книги; — заполненную анкету заемщика с ее подписью и соответственной расшифровкой; — документ, подтверждающий личность (права, военный билет);

— справка, подтверждающая регулярный доход в свободной форме либо по форме 2-НДФЛ.

В случае необходимости получения небольшого займа, банковское учреждение может значительно сократить перечень документов, взяв лишь паспортные и контактные данные клиента.

Такие условия часто практикуются при выдаче кредитов на сумму до 50 тысяч рублей. Но если вам больше 26 лет и у вас хорошая кредитная история, банк может пойти на уступки и дать займ размером до 200 тысяч.

Воспользовавшись таким предложением можно довольно быстро и без лишней суеты получить деньги.

Расчеты по займу

Выбирая подходящее предложение о кредитовании, человек в первую очередь обращает внимание на сроки выплат и общую сумму переплат. А вопрос о кредитных расчетах, как правило, появляется у заемщика уже после подписания всех банковских бумаг. Как же проходят расчеты по займу?

Каждая кредитная организация предлагает собственные условия кредитования и погашения задолженностей. Обычно их описывают в кредитных договорах. Некоторые компании требуют от заемщика еженедельных выплат в наличной форме, то есть при персональной встрече с сотрудником. Но эта схема погашения займа встречается довольно редко.

Самыми популярными способами осуществления кредитных обязательств являются:

— оплата наличными в представительстве или главном офисе кредитной организации; — перевод суммы на банковский счет через интернет;

— погашение с помощью специальных платежных терминалов.

Периоды погашения задолженности перед банком также могут отличаться. Очень часто заемщик выплачивает всю сумму ближе к завершению срока кредитования. Но варианты еженедельных и ежемесячных выплат также остаются популярными. В таких ситуациях всю сумму разбивают на несколько равномерных платежей.

Досрочное погашение займа

Некоторые кредитные организации, подписывая договор с клиентом, не предусматривают возможность досрочного погашения кредита и требуют от заемщика выплатить наперед высчитанные проценты за срок, на который подписывалось соглашение. 

Но закон Российской Федерации № 151 – ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» гласит, что у таких организаций нет никаких прав накладывать штрафы на лица, досрочно выполнившие кредитные обязательства. Проценты по договору должны быть начислены строго по факту использования средств. Кредиторы не имеют права требовать от клиента выплаты процентов за срок, который он не пользовался услугами компании. 

Если же возможность досрочно погасить задолженность есть, заемщик за 10 дней должен предупредить кредитора о своем желании. Желательно такое письмо сопроводить собственными расчетами преждевременных выплат и на его копии поставить специальную отметку. Ровно через 10 дней можно будет рассчитаться с кредитно-финансовым учреждением.

Ни в коем случае не выбрасывайте документы и чеки, которые подтверждают погашение задолженности. Если кредитная организация откажется их принять, средства перейдут на ее банковский счет.

В графе назначение перевода обязательно укажите, что это преждевременное погашение долговых обязательств по займу и распишите реквизиты кредитора, заемщика и договора.

Обратите внимание

При возникновении проблем с кредитной организацией, спор поможет разрешить территориальный финансовый орган.

Условия расчета по займу – это важный пункт кредитного соглашения, поэтому лучше сразу перечитать его, что поможет избежать проблем в будущем.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/13199-obsluzhivanie-zayma

Обслуживание кредита

Cannot find 'partners_order' template with page ''

Я даю согласие АО «Банк ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д.

10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнеры1) на обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, в том числе третьими лицами, в том числе воспроизведение, электронное копирование, обезличивание, блокирование, уничтожение, а также вышеуказанную обработку иных моих персональных данных, полученных в результате их обработки, с целью:

  • предоставления мне ипотечного кредита;
  • создания информационных систем персональных данных Агента и Партнеров, а также в любых других целях, прямо или косвенно связанных с предоставлением мне ипотечного кредита и/или предложением иных продуктов Агента и Партнеров, и направления мне информации о новых продуктах и услугах Агента и Партнеров и/или их контрагентов.

Указанное согласие дано на срок 15 лет, а в случае его отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом, Партнерами и/или третьими лицами и данные уничтожены при условии расторжения заключенных с Агентом, Партнерами или третьими лицами гражданско-правовых договоров и полного погашения задолженности по таким договорам.

»

1ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»690106, Приморский край, г. Владивосток, Партизанский пр-т, д. 44; АО «АРОИЖК» 163000, г. Архангельск, ул. Попова, д. 17; ОАО «САИЖК» 620075, Свердловская область, г. Екатеринбург, ул. Белинского, д. 35; АКБ «АлтайБизнес- Банк» (ОАО) 656049, Россия, Алтайский край, г. Барнаул, проспект Ленина, 43; АО «НАДЕЖНЫЙ ДОМ» 125284, г.

Читайте также:  Приобрести часы в кредит

Москва, Ленинградский проспект, д. 31 А, стр. 1; АО «НАДЕЖНЫЙ ДОМ» 125284, г. Москва, Ленинградский проспект, д. 31 А, стр. 1; Фонд ИЖК (Великий Новгород) Новгородская область, г. Великий Новгород, ул. Большая Санкт-Петербургская, д. 6; ОАО «АИЖК РСО-Алания» 362027, Республика Северная Осетия-Алания, г. Владикавказ, ул. Маркуса, д. 51; ВГИФ, 600001, Владимирская область, г.

Владимир, пр-т Ленина, д. 21А; ОАО «ВАИЖК» 400001, г. Волгоград, ул. Канунникова, д. 23; АО «АИЖК ВО» 160009, г. Вологда, ул. Челюскинцев, д. 47; АО «АЖИК Воронежской области» 394036, г. Воронеж, ул. 20-летия ВЛКСМ, д. 54А; АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) 426076, Удмуртская Республика, г. Ижевск, ул. Ленина, д. 30; АО «КОИА» 305000, Курская область, г. Курск, ул. Горького, д.

50; ОАО «АИЖК РТ» 420111, Республика Татарстан, г.Казань, ул.Б.Красная, д.15/9; НО «Фонд ЖСС КО» 236001, г. Калининград, ул. Зеленая, 89; АО «КОШЕЛЕВ-БАНК» 443100, Самарская область, г. Самара, ул. Маяковского, д.14; АО «АИЖК КО» 650066, Кемеровская область, г. Кемерово, пр. Октябрьский, д. 51; АО КБ «Хлынов» 610002, Кировская область, г.Киров, ул. Урицкого, д.

40; ККФЖС 660095, г. Красноярск, пр-т им. газеты «Красноярский рабочий», д. 126, офис 640; АО «КИЖК» 640007, Курганская область, г. Курган, ул. Бурова-Петрова, д.112; ООО «Уралрегионипотека» 455044, Челябинская обл., г. Магнитогорск, пр-т Карла Маркса, д. 77, корп. 3; ОАО «Дагипотека» 367027, Республика Дагестан, г. Махачкала, ул. Энгельса , д.

47; ОАО «РО ИЖК Ярославской области» 150000, г. Ярославль, ул. Салтыкова- Щедрина, д. 12; ОАО «Ипотечная корпорация Чувашской Республики» 428 000, Чувашская Республика, г. Чебоксары, проспект Московский, д. 3.; ГП НО «НИКА» 603089, г. Нижний Новгород, ул. Полтавская, 26; АО «НОАИК» 630102, г. Новосибирск, ул. Зыряновская, д.

Важно

53; ГУП РК «Фонд госимущества РК» 185035, Республика Карелия, г. Петрозаводск, ул. Гоголя, д. 12; АО «Автоградбанк» 423831, Республика Татарстан, г. Набережные Челны, пр-т Хасана Туфана, д. 43; АО «Ямальская ипотечная компания» 629008, Ямало-Ненецкий автономный округ, г. Салехард, ул. Республики, д. 78; АО «МИК» 430000, Республика Мордовия, г. Саранск, ул. Коммунистическая, д.

89; Акционерное общество «Ипотечная корпорация Саратовской области» 410003, г. Саратов, ул. им. Кутякова И.С., д. 6; АО КБ «ФорБанк» 107140, г. Москва, ул. Нижн. Красносельская, д. 5, стр. 5; АО «КОМИипотека» 167000, Республика Коми, г. Сыктывкар, ул. Интернациональная, д. 133; АО «АИЖК Тамбовской области» 392000, г. Тамбов, ул. Советская, д. 191 «В», ОАО «УГАИК» 450098, г.

Уфа, Проспект Октября, д. 132/3, 6 этаж, каб. 605; ОАО «Ипотечная корпорация Чувашской Республики» 428 000, Чувашская Республика, г. Чебоксары, проспект Московский, д. 3; АО «АИЖК по Тюменской области» г. Тюмень, ул. Орджоникидзе, д. 63 ; АО «Ипотечная корпорация Республики Бурятия» 670000, Республика Бурятия, г. Улан-Удэ, ул. Профсоюзная, д.

35; АО «Ипотечное инвестиционное агентство Ставропольского края»355035, Ставропольский край, г. Ставрополь, ул. Ленина, д. 217а; ООО «Инфо-контент» 620075 г.Екатеринбург, ул.Розы Люксембург, д.19.

Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи.

Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

Источник: https://xn--d1aqf.xn--p1ai/mortgage/accompaniment/

Банковская комиссия за расчетное обслуживание .. кредита

Под понятиями «расчетное обслуживание», «расчетно-кассовое обслуживание» и «обслуживание кредита» зачастую скрываются навязанные банком услуги, не являющиеся самостоятельными, более того, иногда и фактически не оказываемые. Содержанием данных услуг, соглано судебной практике, является обслуживание (ведению) ссудного счета.

На вопрос заемщика представителю банка о конкретных услугах, предоставляемых банком в рамках «обслуживание кредита», можно получить примерно такой ответ: в обслуживание кредита входит предоставление разъяснений специалистами банка по таким вопросам, как сведения о размере задолженности, условия досрочного погашения кредита, сведения об отсутствии задолженности, о размере выплаченных процентов, а также в случае необходимости и по просьбе клиента (заемщика) выдача дубликатов документов, таких как, например, график платежей.

Под «расчетным обслуживанием» может пониматься и услуга по ведению карточного счета, на котором учитывается задолженность по кредиту, или услуга по предоставлению кредита.

Совет

Насколько данные услуги банка являются самостоятельными? Обусловлена ли выдача кредита обязательным предоставлением данной услуги банки? Возможно ли было заключить кредитный договор без дополнительной услуги под названием «обслуживание кредита» или «расчетное обслуживание»?

Перечисленные выше банковские услуги являются стандартными, без их оказания кредит не был бы выдан. Более того, ряд услуг, за которые взимаются комиссии банком и вовсе не оказываются клиенту-потребителю, на что указывают суды в судебных постановлениях.

Суды, как правило, признают незаконным и недействительным условие кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание (обслуживание кредита), указывая, что фактически имело место быть обслуживание ссудного счета, плата за ведение которого не может быть возложена на потребителя – заемщика.

Судебная практика

Например, суд пришел к следующим выводам:

Условие кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание (за обслуживание кредита) признано незаконным, поскольку фактически указанная комиссия являлась платой за ведение ссудного счета, а на открытом заемщику расчетном карточном счете фактически лишь учитывалась задолженность по кредиту и данный карточный счет, по сути, являлся дублирующим ссудным счетом.

Кредитным договором предусматривались условия об открытии заемщику ссудного счета и расчетного карточного счета, а также о ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.

Признавая данные условия недействительными, судебная коллегия областного суда исходила из представленных сторонами доказательств, из которых следовало, что оба указанных счета открыты банком исключительно для операций по предоставлению заемщику кредита и возврату им денежных средств в соответствии с кредитным договором. При этом получение кредита без открытия указанных счетов было невозможным, доказательств их использования для совершения операций, не обусловленных кредитным договором, не представлено.

Источник: http://logos-pravo.ru/bankovskaya-komissiya-za-raschetnoe-obsluzhivanie-kredita

Расходы по обслуживанию кредитов признаются

В действующих нормативных документах по бухгалтерскому учету в России затраты по обслуживанию займов и кредитов под­разделяются на расходы по уплате процентов и прочие. Кроме того, затраты целесообразно классифицировать по ряду признаков:

По времени возникновения затраты, связанные с обслуживани­ем займов и кредитов, могут быть:

— разовые — например, на подготовку документов для заклю­чения кредитного договора, расходы на аудиторскую проверку, оценка предметов залога и т.н.;

— периодические — например, публикация необходимой ин­формации в случае привлечения облигационного займа, хранение ценных бумаг, платежи за расчетно-кассовое обслуживание ссуд­ного счета, и т.п.

При этом проценты за пользование заемными средствами могут быть отнесены как к разовым, так и к периодическим расходам, в зависимости от условий договоров.

По отношению к сумме основного долга:

— постоянными, т.е. не зависят от объема кредитования. К та­ким расходам можно отнести проведение аудиторской проверки для подтверждения достоверности показателей отчетности, и т.п.:

— переменными, т.е. изменяются пропорционально сумме привлеченных средств. Например, сумма процентов, оценка пред­мета залога или платежи за расчетно-кассовое обслуживание бу­дут зависеть от размера получаемого кредита.

Проценты и иные затраты по обслуживанию заемных средств относятся на прочие расходы(Дт 91 Кт 66, 67), кроме случаев, предусмотренных нормативными документами.

Так, исключением из общего правила являются затраты по креди­там и займам, непосредственно относящиеся к приобретению и (или) строительству инвестиционных активов. Согласно п.

13 ПБУ 15/08 к инвестиционным активам относятся объекты основных средств, имущественные комплексы и другие аналогичные активы, требу­ющие большого времени и затрат на приобретение и (или) строи­тельство. Указанные объекты, приобретаемые непосредственно для перепродажи, учитываются как товары и к инвестиционным активам не относятся.

Проценты по заемным средствам, полученным на приобретение или создание инвестиционного актива, включа­ются в его стоимость, если начислены о момента принятия акти­ва к учету: Дт 08 Кт 66,67 .

Обратите внимание

Кредиты банка для персонала, также как и другие кредиты, учитываются на счетах 66, 67. Выдача: Дт 73.1 Кт 50, 51, проценты могут выплачиваться самим работником или за счет средств предприятия:

Дт 51 Кт 66, 67 – получен кредит для работника

Дт 50 Кт 51 – полученные средства с расчетного счета оприходованы в кассу

Расходы по привлечению и обслуживанию кредитов и займов

К затратам, связанным с получением и использованием займов и кредитов, относятся (п. 11 ПБУ 15/01):

— проценты, причитающиеся к уплате по полученным займам и кредитам;

— проценты, дисконт по причитающимся к оплате векселям и облигациям;

— дополнительные затраты, связанные с получением займов и кредитов, выпуском и размещением заемных обязательств;

— курсовые разницы, относящиеся на причитающиеся к уплате проценты по займам и кредитам, полученным и выраженным в иностранной валюте или условных единицах.

Курсовые разницы по основной сумме займа или кредита к затратам по займам не относятся. Они по общему правилу (п. 13 ПБУ 3/2006) такая курсовая разница зачисляется на прочие доходы и расходы.

Бухгалтерский учет расходов, связанным с получением и использованием заемных средств, определяют цели, на которые привлекаются заемные средства. По общему правилу (п.

12 ПБУ 15/01) затраты по полученным кредитам и займам должны учитываться как расходы в том периоде, в котором они произведены.

Исключение составляют затраты в той части, которая подлежит включению в стоимость инвестиционного актива.

К дополнительным затратам, связанные с получением займов и кредитов, относятся (п. 19 ПБУ 15/01) расходы на:

— оказание заемщику услуг юридического и консультационного характера;

— осуществление копировально-множительных работ;

— оплата налогов и сборов в соответствии с действующим законодательством;

— проведение экспертиз;

— потребление услуг связи;

— другие затраты, непосредственно связанные с получением кредитов и займов и размещением заемных обязательств.

Все дополнительные затраты, непосредственно связанные с получением займов (кредитов) и размещением заемных обязательств, относят к прочим расходам в том отчетном периоде, в котором они были произведены (п. 20 ПБУ 15/01).

Важно

Если дополнительные затраты имеют значительный размер (например, при эмиссии выпуска облигаций) и их одномоментное включение в текущие расходы приведет к существенному ухудшению финансового положения организации-эмитента (заемщика), то последний вправе предварительно учесть указанные затраты в составе дебиторской задолженности по счету 76«Расчеты с разными дебиторами и кредиторами» на отдельном субсчете.

В последующем заемщик равномерно в течение срока погашения соответствующих заемных обязательств списывает «отложенные» дополнительные затраты на прочие расходы (Дебет 91-2- Кредит 76).

Дополнительные расходы, связанные с получением займа (оплата юридических, консультационных и др. услуг), могут быть учтены в качестве прочих расходов единовременно в момент возникновения при методе начисления (пп. 14, 15 п. 1 ст. 264 НК РФ).

Помимо затрат по процентам зачастую возникают иные расходы, связанные с оплатой услуг банков. К ним, в частности, относятся плата за открытие кредитной линии, расходы на оценку предмета залога и другие расходы, направленные на получение кредита.

Задолженность по кредитам и займов должна быть отражена в бухгалтерском учете с учетом всех процентов, начисленных к отчетной дате. Это установлено п. 73 Положения № 34н, п. 14 ПБУ 15/01.

В соответствии с Планом счетов и п.

Учет затрат на обслуживание кредитов и займов

18 ПБУ 15/01 начисленные суммы процентов за пользование предоставленными кредитами и займами отражаются по кредиту счетов 66 и 67 в корреспонденции с дебетом счета 91«Прочие доходы и расходы». Суммы начисленных процентов учитываются обособленно.

Оплата начисленных процентов по полученным кредитам и займам согласно п. 10 ПБУ 15/01 отражается как уменьшение кредиторской задолженности.

Начислять их следует ежемесячно, равномерно, даже если договором предусмотрена их уплата в конце срока вместе с основной суммой долга (п. 18 ПБУ 15/01).

Совет

В настоящее время методика расчета процентов по кредитам банков и вкладам регулируется Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета, утвержденным Банком России 26.06.1998 № 39-П.

Начисление процентов может осуществляться одним из способов в соответствии с условиями договора (п. 3.9 Положения № 39-П):

— по формуле простых процентов,

— по формуле сложных процентов,

По любой из этих формул процентная ставка может быть фиксированной или плавающей.

Фиксированная процентная ставка — это постоянная процентная ставка, устанавливаемая на определенный срок и не зависящая от рыночной конъюнктуры.

Плавающая процентная ставка — это процентная ставка по кредитам, размер которой периодически пересматривается через согласованные промежутки времени (процентные периоды).

При использовании плавающей ставки процентный риск несет заемщик.

Обычно плавающие процентные ставки применяются в условиях высоких темпов инфляции, быстрого роста и резких колебаний уровня ссудного процента, а также на международном облигационном рынке.

Если в договоре не указан способ начисления процентов, то он осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки. Это

Формула простых процентов выглядит следующим образом:

S = Р* (1 + I * t/K), (2)

где:I — годовая процентная ставка;

t — количество дней начисления процентов по привлеченным (размещенным) денежным средствам;

К — количество дней в календарном году (365 или 366);

Р — первоначальная сумма полученных денежных средств;

S — сумма денежных средств, причитающихся к возврату, равная первоначальной сумме привлеченных (размещенных) денежных средств плюс начисленные процент.

Пример 1

Обратите внимание

Организация взяла в банке долгосрочный кредит на сумму 2 000 000 руб. под 15% процентов годовых. Проценты начисляются по формуле простых процентов и уплачиваются ежемесячно.

Сумма причитающихся к уплате процентов за месяц, продолжительность которого составляет 30 дней:

Р* I * t/K = 24, 66 руб. = 2 000 * 0,15 * 30/365.

Задолженность по кредиту на конец месяца, если проценты не уплачены, будет составлять 2024,66 руб. = 2 000 * (1+ 0,15 * 30 /365).

В случае если организация использует средства полученных займов и кредитов для осуществления предварительной оплаты материально-производственных запасов, других ценностей, работ, услуг, а также выдачи авансов в счет их оплаты, расходы по обслуживанию указанных займов и кредитов относятся организацией-заемщиком на увеличение дебиторской задолженности (п. 15 ПБУ 15/01).

После оприходования ТМЦ (выполнения работ, оказания услуг) начисленные в общем порядке проценты и иные расходы по обслуживанию данного займа (кредита) относятся прочими расходы организации-заемщика.

Пример2

Торговая организация 1 февраля получила банковский кредит в сумме 118 000 руб. на приобретение товаров. Кредит выдан сроком на три месяца. Согласно договору организация ежемесячно уплачивает банку проценты за кредит, исходя из ставки 20% годовых.

В том же месяце организация из полученных заемных средств перечислила поставщику аванс в сумме 118 000 руб. за поставку товаров. Товары на сумму 118 000 руб. (в т.ч. НДС — 18 000 руб.) были получены 1 апреля. Кредит полностью возвращен 30 апреля.

В бухгалтерском учете указанные операции организация должна отразить записями:

Дебет 51- Кредит 66«Расчеты по кредиту» — 118 000 руб. — получен кредит;

Дебет 76 (60) субсчет «Авансы выданные» — Кредит 51- 118 000 руб. — денежные средства под предстоящую поставку товаров перечислены поставщику.

Важно

Сумма процентов, подлежащих ежемесячной уплате банку, определится следующим образом:

в феврале:

118000 руб. * 20% : 365 дн. * 28 дн. = 1 810,41 руб.;

в марте:

118000 руб. * 20% : 365 дн. * 31 дн. = 2 004,38 руб.;

в апреле:

118000 руб. * 20% : 365 дн. * 29 дн. = 1 875,07 руб.

Начисленные к уплате проценты организация должна будет отразить проводками:

Дебет 76 (60) — Кредит 66 субсчет «Расчеты по процентам, причитающимся кредиторам по полученным от них кредитам»

— 3 814,79 руб. (1 810,41 + 2 004,38) — начислены проценты к уплате за период с момента получения кредита до момента получения ТМЦ (в части, относящейся к сумме перечисленного аванса);

Дебет 66«Расчеты по процентам, причитающимся кредиторам по полученным от них кредитам» — Кредит 51

— 3 814,79 руб. — перечислены проценты банку за февраль-март;

Дебет 41- Кредит 60- 100 000 руб. — оприходованы товары;

Дебет 19- Кредит 60- 18000 руб. — отражен НДС;

Дебет 60- Кредит 76 субсчет «Авансы выданные» — 118 000 руб. — зачтен ранее выданный аванс в счет погашения задолженности поставщику;

Дебет 41- Кредит 76 (60)

— 3 814,79 руб. — отнесены на увеличение стоимости товаров расходы по уплате процентов, начисленные за период с момента получения кредита до момента получения товаров;

Дебет 91 субсчет «Прочие расходы» — Кредит 66«Расчеты по процентам, причитающимся кредиторам по полученным от них кредитам»

— 1 875,07 руб.- отражены в составе прочих расходов проценты, начисленные к уплате за период с момента получения товаров до момента погашения кредита;

Дебет 66«Расчеты по процентам, причитающимся кредиторам по полученным от них кредитам» — Кредит 51- 1 875,07 руб.- перечислена банку сумма процентов за апрель;

Дебет 66«Расчеты по кредиту» — Кредит 51- 118 000 руб. — погашен кредит.

Для целей исчисления налога на прибыль организация должна будет учитывать затраты на уплату процентов по кредиту в составе внереализационных расходов в соответствии с положениями главы 25 НК РФ.

Возврат кредитов и займов

Возврат займов и кредитов производится в сроки, установленные договором.

Досрочный возврат предусмотрен только для беспроцентных денежных займов. Если заем привлекался на платной основе, то досрочно его можно вернуть только с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ), поскольку последний лишается в этом случае части своего дохода (процентов). Это правило действует и в отношении кредитов.

Совет

Если в договоре займа срок возврата денежных средств не оговорен (либо определяется моментом востребования), то сумму займа надо вернуть в 30-дневный срок со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Обязанности организации по возврату займа или кредита считаются выполненными при зачислении денежных средств на банковский счет кредитора, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 810 и п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Иные способы прекращения обязательств перечислены в гл. 26 ГК РФ «Прекращение обязательств» (Приложение Д).

Когда условиями договора предусмотрено погашение займа или кредита по частям, просрочка возврата очередной их части дает кредитору право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы долга и процентов (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В этой связи правилами бухгалтерского учета предусмотрено срочную задолженность учитывать обособленно от просроченной.

Срочная задолженность — это задолженность, срок погашения которой по условиям договора не наступил или продлен (пролонгирован) в установленном порядке, а просроченной — с истекшим согласно условиям договора сроком погашения.

Просроченная задолженность подлежит обособленному отражению в составе кредитных обязательств на отдельных субсчетах к счетам 66 и 67 (п. 5 и 6 ПБУ 15/01 и План счетов).

Организация-заемщик на следующий день после истечения установленного договором срока возврата суммы долга, если такой возврат не был осуществлен или договор не продлен, в обязательном порядке обязана обеспечить перевод срочной задолженности в просроченную:

Обратите внимание

Дебет 66 (67), субсчет «Расчеты по срочным кредитам и займам» — Кредит 66 (67), субсчет «Расчеты по просроченным кредитам и займам»

Читайте также:  На что берут потребительский кредит и какие преследуют цели?!

— невозвращенный к установленному сроку заем (кредит) либо его часть переведен в состав просроченных долговых обязательств.

УЧЕТ СОБСТВЕННОГО КАПИТАЛА

Источник: https://obd2bluetooth.ru/rashody-po-obsluzhivaniju-kreditov-priznajutsja/

Что такое комиссия за обслуживание кредита

Дополнительная плата за обслуживание кредита — это абсурд

Набор слов «комиссия за обслуживание кредита» встретить в договоре с банком вполне реально.

Более того, многие сограждане даже не усмотрят в этом нонсенс. А что, мы привыкли, что за любую услугу надо платить. Поэтому и склонны воспринять и данный факт как данность.

Между тем, следует помнить о том, что предоставление кредита уже само по себе является услугой. То есть товаром.
И любой продавец товара уже изначально закладывает в его стоимость не только прибыль, но и свои издержки.

Именно поэтому некая плата за обслуживание кредита в форме комиссии выглядит по меньшей мере странно.

Чтобы было понятнее, уточним – пользование кредитом ничем не отличается от покупки колбасы.
Покупая колбасу хоть в маленьком магазинчике шаговой доступности, хоть в огромном супермаркете, вы видите на ценнике всего одну цифру – стоимость килограмма колбасы в данной точке.

Разумеется, что и у тех, кто эту колбасу произвёл, и у тех, кто выложил её на прилавок, набор издержек одинаковый. Стоимость их, правда, разная.
Однако ни один магазин как-то не догадался ещё приписать в ценнике примерно следующее:

  • колбаса 300 руб/кг
  • стоимость обслуживания 20 руб/кг

Итого 320 руб/кг.

Как продукт, кредит ничем от колбасы не отличается. И все издержки по его производству и продаже изначально учтены в стоимости кредита, которой в данном случае выступает кредитная ставка.

Что вы, скорее всего, сделаете, если увидите в колбасном отделе такой, мягко говоря, нетрадиционный ценник?Наверное, посмеётесь, особенно если указанная цена за килограмм не будет такой же, что и у аналогичной в других магазинах. И правильно сделаете.

Поэтому розничные магазины, хотя, возможно, были бы и не против, но не решаются столь открыто завышать цену.

Банки, вернее — и это важно — недобросовестные банки, до сих пор пытаются пользоваться неосведомлённостью граждан в отношении специфики банковских услуг и набором сложившихся в обществе стереотипов.
И такого рода кредитные учреждения используют любую возможность, чтобы получить от одной овцы не клок, а как минимум полтора.

Важно

Проще говоря, одну и ту же услугу они пытаются продавать дважды.Вам следует запомнить простую вещь – все издержки, связанные с предоставлением вам кредита уже учтены в процентной ставке.

Если банк включает в договор строку «комиссия за обслуживание кредита», то нужно быть начеку.

Для начала скажем, что банк заведомо хитрит и стремится построить свою дополнительную прибыль за счёт принесения заёмщику дополнительных убытков.
Более того, стоимость этой довольно эфемерной услуги в соответствии с законодательством указать недостаточно.

К примеру, формулировка вида «Комиссия за обслуживание кредита в течение всего периода действия Договора в размере 0,5% годовых от остатка фактической задолженности Заемщика по кредиту» является неправомочной.

Взимаемая с клиентов плата за обслуживание кредита, по сути — всего лишь способ продать одно (кредит по заявленной процентной ставке), а подсунуть другое — тоже кредит, но с завышенными процентами.

Вы можете легко и просто оспорить впоследствии это в суде и, вероятно, даже выиграть дело не только номинально, но «отжать» у банка определённую сумму за моральный ущерб. Но надо ли вам это?

Просто следует помнить, что если:

  • в договоре с банком указана лишь сумма комиссии без её расшифровки (оплата информационных услуг, оформление счетов и так далее)
  • процентная ставка кредита при этом не отличается в меньшую сторону от аналогичных услуг других банков,

то это само по себе незаконно и речь уже может идти о навязывании услуг.

А потом задумайтесь – а нужны ли вам услуги банка, который пытается нагло нажиться на вашей неосведомлённости в юридической казуистике? И не создаст ли он вам ещё больших проблем, если вдруг у вас возникнут временные трудности с выплатой кредита.

Если же стоимость кредита в банке ниже чем у конкурентов как раз на сумму его обслуживания, то это всего лишь хитрость продавца, пытающегося без всяких на то оснований представить свой товар как более привлекательный для покупателей.

Будьте богаты!

Поделись текстом с другими, поправь карму :)!

Интересное по теме

Почему банковские кредиты частным лицам различаются

Сейчас, когда банковские кредиты частным лицам раздаются направо и налево и редкая семья не выплачивает ежемесячные платежи банкам по одному или нескольким кредитам, пора задуматься — почему банки так охотно их выдают?
И почему проценты за кредиты частным лицам так различаются даже в одном банке?

Как не платить проценты по кредитным картам

Возврат процентов по кредиту – неотъемлемая часть договора с банком. Как не платить проценты по кредиту, пользуясь им довольно долго? Нужно воспользоваться кредитными карточками.
Мы расскажем как не платить проценты по кредитным картам и одолжить деньги полностью безвозмездно!

Источник: http://budu-bogat.ru/bankovskie-produkty/ispolzovanie-kredita/chto-takoe-komissiya-za-ispolzovanie-kredita/

Получение и обслуживание кредита

Требуемые документы

Для рассмотрения кредитной заявки необходимы:

· заявление-анкета;

· паспорт РФ с отметкой о регистрации*;

· документ, подтверждающий финансовое состояние заемщика;

· документ, подтверждающий трудовую занятость.

* Допускается наличие временной регистрации, при этом дополнительно представляется документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания.

Получение и обслуживание кредита

Кредит предоставляется гражданам РФ в отделениях Сбербанка по месту их регистрации.

Клиентам-работникам компаний, аккредитованных ПАО Сбербанк, кредиты предоставляются в т.ч. по месту аккредитации предприятия-работодателя в пределах территории обслуживания отделения(ий) территориального банка, аккредитовавшего (их) предприятие-работодателя.

Физическим лицам-работникам предприятий-участников «зарплатного» проекта, и физическим лицам, получающим пенсию на счета в Сбербанке, кредиты предоставляются в любом кредитующем подразделении, независимо от места постоянной/временной регистрации на территории РФ.

Срок рассмотрения кредитной заявки Для клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке — в течение 2 часов* с момента предоставления в банк полного пакета документов. В остальных случаях — в течение 2 рабочих дней* со дня предоставления в банк полного пакета документов.
Порядок получения кредита Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия банком положительного решения о предоставлении кредита.
Порядок предоставления кредита Единовременное перечисление суммы кредита по заявлению заемщика в день подписания кредитного договора на текущий счет или на счет банковской карты**, открытый в ПАО Сбербанк.
Порядок погашения кредита Аннуитетными (равными) платежами.
Частичное или полное досрочное погашение кредита Осуществляется в системе Сбербанк Онлайн или по заявлению в отделении банка. Заявление должно содержать дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения должна приходиться исключительно на рабочий день. Минимальный размер суммы досрочного погашения неограничен. Плата за досрочное погашение не взимается.
Неустойка за несвоевременное погашение кредита Неустойка за несвоевременное погашение кредита составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

* Срок рассмотрения заявления на предоставление кредита может быть увеличен по усмотрению банка.

** Информацию о подразделениях банка, в которых реализована возможность предоставления и погашения кредита с использованием банковской карты, можно получить в отделениях ПАО Сбербанк или по телефону справочной службы 8 (800) 555 55 50, +7 (495) 555 55 50, 900

Пример расчета займа:
При оформлении кредита под поручительство физических лиц на сумму 300 000 рублей на срок 60 месяцев при ставке 12,9% годовых ежемесячный платеж составит 6811 рублей. Сумма переплаты по кредиту за весь срок составит 108 634 рублей.

Источник: https://megalektsii.ru/s21473t8.html

Обслуживание кредита: технические просрочки и как с ними бороться

Кредитные продукты банка всегда были в числе самых востребованных услуг финансовой организации. Что не удивительно.

С одной стороны именно кредит является самым быстрым и доступным способом удовлетворения потребности человека в дорогостоящих атрибутах комфортной жизни.

С другой стороны, большинство программ кредитования отличаются гибким характером, позволяя адаптировать условия очередного займа под способности его обслуживания заемщиком.

Совет

Однако с ослаблением финансовых позиций всех без исключения участников кредитных отношений, острой стороной как к банкам, так и потребителям их кредитных продуктов повернулась негативная сторона кредита. Во весь рост перед заемщиками встала проблема технического займа обслуживания банками.

Поскольку если ранее техническая просрочка была скорее нонсенсом, чем распространенной ошибкой, то в условиях постоянных сокращений из рядов работников банков грамотных сотрудников и повышения текучести их кадров, техническая просроченная задолженность стала настоящей проблемой.

Что такое техническая просрочка и как она может возникнуть? Здесь все достаточно просто. У каждого клиента есть набор счетов, которые отвечают за различные участки кредита. Это ссудный счет, где отражается остаток долга в целом.

Процентный счет, где до дня наступления погашения происходит начисление процентов по кредиту. Счет просроченного тела кредита – сюда переводится сумма очередного погашения по кредиту если в день, указанный в графике платежей, полный взнос не был внесен. Или был внесен, но не полностью.

Или фактически внесен, но проводка еще не отразилась в программе и платеж еще не виден в программе. Счет просроченных процентов – аналогичный счету просроченного тела кредита, но отражающий непогашенную сумму начисленной платы за кредит. Есть еще счета пени, комиссии и просроченной комиссии.

На первый – начисляется сумма штрафа за количество дней просрочки. Оба последних отражают объем фиксированной или начисляемой комиссии и факт ее своевременной уплаты.

Так выглядит любой кредит с точки зрения его программного отображения. Но сам факт правильности сумм на каждом из счетов напрямую зависит от того, как именно на этапе выдачи кредита были в программу занесены данные.

Если график погашений внесен с ошибками, то программа именно ошибочный график будет воспринимать как правильный.

Нужно ли говорить, что лишний ноль в сумме одного взноса обеспечит техническую просрочку достаточно нескромных размеров? Взнос ведь будет внесен в стандартной форме, и программа увидит недоплату. То же будет наблюдаться, если ошибочно введена частота погашений или периодика взносов.

Например, если платеж по кредиту намечен по 5 числам, а частота погашений проставлена по 10, то каждого 11 числа очередного месяца после фактического внесения взноса начисленные за 5 дней проценты по кредиту будут выходить на счет просроченных процентов.

Обратите внимание

По факту в такой ситуации клиент будет не виновен. И задача обслуживающего его сотрудника банка – исправить изначальные ошибки и устранить техническую просрочку. В идеале. Но сначала о ней нужно узнать, что, увы, порой случается уже после того, как кредитный статус клиента значительно снижается.

И в таких случаях технически он остается надежным и ответственным плательщиком, но программой воспринимается как сомнительный клиент.

Очевидно, что при попытке оформить следующий заем, он столкнется с проблемой нелояльного к нему отношения: утверждают кредит люди, понятия не имеющие о том, была его просрочка технической или нет, а сотрудника, ее допустившего, уже в рядах доблестных банкиров может и не быть.

Как бороться с техническими просрочками? Во-первых, после каждого погашения не помешает интересоваться состоянием своих счетов, включая остатки по всем 4 главным счетам – ссудному, процентному и просроченному счету кредита и процентов.

Во-вторых, правильным решением будет подключиться к системе интернет-банкинга (если выбранный банк такой располагает) и лично в любой момент отслеживать погашение своего кредита.

В-третьих, при обнаружении малейших расхождений в цифрах фактически начисленных процентов или комиссии с собственными расчетами, стоит обращаться за разъяснениями к сотрудникам банка. Причем такими разъяснениями, которые конкретному клиенту будут понятны.

Раздел: Кредиты

Источник: BePrime.ru

Источник: http://beprime.ru/obsluzhivanie-kredita-texnicheskie-prosrochki-i-kak-s-nimi-borotsya/

Как снизить расходы на обслуживание банковских кредитов

Нередко компании вынуждены привлекать заемные средства на невыгодных для себя условиях. Причины могут быть разными: отсутствие ликвидного обеспечения, убытки в отчетности, высокая долговая нагрузка.

В итоге банк либо отказывает в финансировании, либо предоставляет кредиты по завышенным процентным ставкам, с неоправданными комиссиями и штрафами.

В этой ситуации у финансового директора есть только один выход – договариваться с банкирами о реструктуризации задолженности (подробнее об этом в решении Как вести переговоры с банком о реструктуризации долга) или о пересмотре условий кредитного договора.

Как снизить процентную ставку по кредиту

На ставку по займам влияют не только финансовые результаты компании и долговая нагрузка, но и форма, в которой привлечено финансирование, валюта кредита, обеспечение и т. д. Рассмотрим эти факторы подробнее.

Основная задача финансового директора – убедить кредиторов в кредитоспособности компании (подробнее об этом в решении Как доказать банку кредитоспособность компании) и продемонстрировать, что топ-менеджмент принимает все возможные меры для того, чтобы эта тенденция носила долгосрочный характер.

Для этого нужно представить план сокращения издержек или продажи непрофильных активов и т. д.

Наталья Костюченко , генеральный директор компании «Риск-Консалт»

Даже если банк предлагает относительно невысокую ставку по кредиту (в сравнении со средней по рынку), прежде чем соглашаться на его условия, выясните, какие комиссии предстоит уплатить.

Например, затраты компании по кредиту могут оказаться существенно выше из-за комиссий:

  • за рассмотрение заявки, ведение ссудного счета, сопровождение кредита. Такие комиссии незаконны. Они подразумевают плату за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Сделка может быть признана недействительной, а денежные суммы, уплаченные банку во исполнение таких условий, подлежат возврату ( п. 2 ст. 167 ГК РФ). Заключая кредитный договор, стоит добиться исключения подобных комиссий из его условий, ссылаясь на закон;
  • за неиспользование лимита. Эта комиссия – законная и правомерная. Она обусловлена тем, что банк резервирует денежные средства для заемщика на платной основе вне зависимости от того, пользуется последний кредитом или нет. Такое резервирование может рассматриваться в качестве самостоятельной услуги кредитора;
  • за досрочное погашение кредита. Такая комиссия законна и правомерна, поскольку, погашая кредит заблаговременно, заемщик получает экономическую выгоду. Важно, чтобы право заемщика на досрочное погашение, а также комиссия за досрочное погашение были четко прописаны в кредитном договоре;
  • за изменение условий кредитного договора. Комиссия законна и правомерна, поскольку заемщик получает полезный эффект, например, в виде увеличения срока возврата кредита, возможности его погашения в рассрочку вместо единовременного возврата, уменьшения размера неустойки.

Как избежать начисления штрафов

При сезонном бизнесе всегда есть риск, что средств, которые поступают от основного вида деятельности, не хватит для погашения текущих кредитов. В такой ситуации компания вынуждена привлекать новые займы или же выплачивать значительные штрафы и пени из-за просрочек платежей. Избежать этих проблем можно, если удастся убедить кредиторов пересмотреть график платежей. Нередко они соглашаются на неравномерные выплаты по кредиту, а суммы могут варьироваться в зависимости от прогноза движения денежных средств. Чтобы банк согласился на такие условия, необходимо убедить банкиров в том, что при переносе сроков оплаты транши будут регулярными, не возникнет кассовых разрывов, а значит, удастся избежать и просрочек. В качестве аргумента можно представить отчет о движении денежных средств, договоры с основными покупателями и прочее.

Кроме того, по условиям кредитного договора штрафные санкции могут предусматриваться за несоблюдение ковенант или за несвоевременное представление отчетности. Чтобы избежать дополнительных затрат, необходимо заранее предупредить банк о невозможности исполнения того или иного условия и договориться о переносе сроков. Например, если компания не успевает подготовить финансовую отчетность, лучше заранее сообщить об этом специалистам кредитной организации. В большинстве случаев они идут навстречу и не начисляют заемщикам штрафы.

Источник: https://fd.ru/recommend/2432-kak-snizit-rashody-na-obslujivanie-bankovskih-kreditov

Включение задолженности по комиссиям за обслуживание кредита в реестр требований кредиторов

Первый Столичный Юридический Центр
г. Москва, Георгиевский пер., д.1, стр.1, 2 этаж
(495) 649-41-49; (495) 649-11-65

Включение  задолженности по комиссиям за обслуживание кредита в реестр требований кредиторов

ФАС Западно-Сибирского округа в Постановлении № А03-18534/2011 от 31.10.2012 пояснил, что включение задолженности по комиссиям за обслуживание кредита в реестр требований кредиторов не противоречит действующему законодательству.

ФАС указал, что доводы должника о несоответствии условий кредитных договоров, предусматривающих установление комиссии за обслуживание кредита в течение всего периода действия договора, основаны на ошибочном толковании законодательства.

Юридические лица свободны в заключении договоров, процентной ставки по кредитам и порядок их определения в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Важно

Поскольку воля сторон кредитного договора была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условия о плате за предоставленный кредит, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, данное (прикрываемое) условие договора не может быть признано недействительным.

В данном случае условиями, предусмотренными пунктами спорных кредитных договоров, стороны договорились, что обязанность по уплате комиссии за обслуживание счета является периодической, ее размер определяется как процент от остатка ссудной задолженности на дату платежа, фактически такая комиссия является частью платы за кредит.

Следовательно, основания для исключения размера комиссии за обслуживание кредитов из реестра требований кредитора отсутствуют.

Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа

П о с т а н о в л е н и е

31.10.2012 № А03-18534/2011

Резолютивная часть постановления объявлена 30 октября 2012 года

Постановление изготовлено в полном объеме 31 октября 2012 года

Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа в составе:

председательствующего Черноусовой О. Ю.

судей Беловой Л. В.

Шабалковой Т. Я.

рассмотрел в судебном заседании кассационную общества с ограниченной ответственностью «Горное» на определение о включении требования кредитора в реестр требований кредиторов должника от 03.07.2012 Арбитражного суда Алтайского края (судья Гуляев А. С.

) по делу N А03-18534/2011 о несостоятельности (банкротстве) общества с ограниченной ответственностью „Горное“ (656015, город Барнаул, проспект Ленина, 65, 17, ИНН 2251004396, ОГРН 1052201768860) по заявлению открытого акционерного общества „Россельхозбанк“ (119034, город Москва, Гагаринский переулок, 3, ИНН 7725114488, ОГРН 1027700342890) о включении в реестр требований кредиторов должника требования в размере 48 584 435 руб. 68 коп.

Суд

установил:

решением от 12.03.2012 Арбитражного суда Алтайского края общество с ограниченной ответственностью «Горное» (далее — должник, общество, ООО „Горное“) признано несостоятельным (банкротом) по упрощенной процедуре как ликвидируемый должник, в отношении него открыто конкурсное производство сроком до 07.08.2012, конкурсным управляющим утверждена Тулебаева Гульмира Рыспековна.

Определением от 03.07.2012 Арбитражного суда Алтайского края в реестр требований кредиторов общества включены требования открытого акционерного общества «Россельхозбанк» (далее — ОАО „Россельхозбанк“) в размере 48 584 435 руб. 68 коп.

Определением от 09.09.2012 Седьмого арбитражного апелляционного суда апелляционная жалоба возвращена на основании пункта 3 части 1 статьи 264 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее — АПК РФ) в связи с пропуском срока подачи апелляционной жалобы.

В кассационной жалобе, поданной в Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа, ООО «Горное» просит отменить определение суда первой инстанции в части включения в реестр требований кредиторов денежных средств в размере 82 465 руб. 99 коп. (комиссия за обслуживание кредита), ссылаясь на нарушение норм права, несоответствие выводов судов обстоятельствам дела, и принять новый судебный акт, исключив обжалуемый размер требования.

Совет

По мнению должника вывод суда о том, что комиссия за обслуживание ссудного счета, установленная кредитными договорами, является самостоятельной услугой банка не соответствует действующему законодательству.

В отзыве на кассационную жалобу ОАО «Россельхозбанк» просит оставить определение от 03.07.2012 Арбитражного суда Алтайского края без изменения как соответствующее действующему законодательству.

Проверив в соответствии со статьями 284, 286, 290 АПК РФ обоснованность доводов, изложенных в кассационной жалобе и отзыве на нее, суд кассационной инстанции считает, что определение от 03.07.2012 Арбитражного суда Алтайского края в обжалуемой части подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, между ОАО «Россельхозбанк» (кредитор) и ООО „Горное“ (заемщик) 28.02.

2011 заключен кредитный договор N 111821/0002, согласно которому заемщик обязался вернуть кредитору кредит в размере 5 700 000 руб. в срок до 20.02.

2012, в соответствии с графиком погашения (возврата) кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 11% годовых.

Читайте также:  Кредит 70 счета

Согласно пункту 1.3.2 договора в течение всего периода действия договора с заемщика взимается комиссия за обслуживание кредита в размере 0,5% годовых от остатка ссудной задолженности.

Во исполнение условий договора кредитор перечислил заемщику денежные средства в размере 5 700 000 руб., что подтверждается банковским ордером N 140714 от 28.02.2011.

Обратите внимание

Между ОАО «Россельхозбанк» и ООО „Горное“ 07.04.2011 заключен кредитный договор N 111821/0004, согласно которому заемщик обязался вернуть кредитору кредит в размере 4 101 100 руб. в срок до 22.12.2015 в соответствии с графиком погашения (возврата) кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 13% годовых.

Согласно пункту 1.3.2 договора в течение всего периода действия договора с заемщика взимается комиссия за обслуживание кредита в размере 0,5% годовых от остатка ссудной задолженности.

Во исполнение условий договора кредитор перечислил заемщику денежные средства в размере 4 101 100 руб., что подтверждается банковским ордером N 349690 от 07.04.2011.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между открытым ОАО «Россельхозбанк» (залогодержатель) и ООО „Горное“ (залогодатель) заключен договор о залоге оборудования N 111821/0004-5 от 07.04.2010 г.

Между ОАО «Россельхозбанк» и ООО „Горное“ 18.04.2011 заключен кредитный договор N 111821/0006, согласно которому заемщик обязался вернуть кредитору кредит в размере 5 600 000 руб. в срок до 02.05.2012, в соответствии с графиком погашения (возврата) кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 10% годовых.

Важно

Согласно пункту 1.3.2 договора в течение всего периода действия договора с заемщика взимается комиссия за обслуживание кредита в размере 0,3% годовых от остатка ссудной задолженности.

Во исполнение условий договора кредитор перечислил заемщику денежные средства в размере 5 600 000 руб., что подтверждается банковским ордером N 118057 от 19.04.2011.

Между ОАО «Россельхозбанк» и ООО „Горное“ 18.04.2011 заключен кредитный договор N 111821/0007, согласно которому заемщик обязался вернуть кредитору кредит в размере 9 900 000 руб. в срок до 20.03.2012 в соответствии с графиком погашения (возврата) кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 10% годовых.

Важно

Согласно пункту 1.3.2 договора в течение всего периода действия договора с заемщика взимается комиссия за обслуживание кредита в размере 0,3% годовых от остатка ссудной задолженности.

Во исполнение условий договора кредитор перечислил заемщику денежные средства в размере 9 900 000 руб., что подтверждается банковским ордером N 125723 от 20.04.2011 г.

Между ОАО «Россельхозбанк» и ООО „Горное“ 29.04.2011 заключен кредитный договор N 111821/0010, согласно которому заемщик обязался вернуть кредитору кредит в размере 20 656 114 руб. 90 коп. в срок до 22.12.2015 в соответствии с графиком погашения (возврата) кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 14% годовых.

Важно

Согласно пункту 1.3.2 договора в течение всего периода действия договора с заемщика взимается комиссия за обслуживание кредита в размере 0,3% годовых от остатка ссудной задолженности.

Во исполнение условий договора кредитор перечислил заемщику денежные средства в размере 19 836 934 руб. 90 коп., что подтверждается банковскими ордерами N 222878 от 29.04.2011, N 126467 от 30.05.2011.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ОАО «Россельхозбанк» (залогодержатель) и ООО „Горное“ (залогодатель) заключены следующие договоры: о залоге оборудования N 111821/0010-5/1 от 29.04.2011, N 111821/0010-5/2 от 29.04.2011, о залоге транспортных средств N 111821/0010-4/1 от 29.04.2011, N 111821/0010-4/2 от 30.05.2011.

Ссылаясь на наличие у ООО «Горное» задолженности по вышеуказанным кредитным договорам в размере 48 584 435 руб. 68 коп., ОАО „Россельхозбанк“ обратилось в суд с настоящим заявлением.

Суд первой инстанции, руководствуясь статьями 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках и банковской деятельности), статьями 71, 76, 134, 137 Федерального закона от 26.10.

Совет

2012 N 127-ФЗ „О банках и банковской деятельности“ включил требования ОАО „Россельхозбанк“ в реестр требований кредиторов должника в размере 25 800 313 руб. 34 коп. как обеспеченные залогом имущества должника, в размере 22 393 083 руб. 95 коп. в 3 (третью) очередь по основной задолженности, 391 038 руб. 39 коп.

неустойки — в 3 (третью) очередь, учесть отдельно после погашения основной суммы задолженности и процентов по третьей очереди.

Оставляя без изменения определение суда первой инстанции в части включения в реестр требований кредиторов должника задолженности по комиссии за обслуживание кредита в размере 82 465 руб. 99 коп., суд исходит из доводов кассационной жалобы и конкретных обстоятельств дела.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что по условиям вышеуказанных кредитных договоров (пункт 1.3.2.) предусмотрено взимание с должника комиссии за обслуживание кредита в процентном соотношении от остатка ссудной задолженности.

По расчетам ОАО «Россельхозбанк» задолженность ООО „Горное“ по комиссии за обслуживание счета составляет 82 465 руб. 99 коп., в том числе 11 935 руб. 68 коп. по кредитному договору N 111821/0002, 8 587 руб.

62 коп. по кредитному договору N 111821/0004, 7 966 руб. 23 коп. по кредитному договору N 111821/0006, 12 438 руб. 26 коп. по кредитному договору N 111821/0007, 41 538 руб. 20 коп.

по кредитному договору N 111821/0010.

Обратите внимание

Указанный расчет задолженности не опровергнут должником, доказательств погашения задолженности не представлено.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно удовлетворил требования ОАО «Россельхозбанк» и включил задолженность в размере 82 465 руб. 99 коп. в 3 (третью) очередь по основной задолженности реестра требований кредиторов ООО „Горное“.

Доводы должника о несоответствии условий кредитных договоров, предусматривающих установление комиссии за обслуживание кредита в течение всего периода действия договора, основаны на ошибочном толковании законодательства.

Из положений статьи 421 ГК РФ, статей 29, 30 Закона о банках и банковской деятельности следует, что юридические лица свободны в заключении договоров, процентной ставки по кредитам и порядок их определения в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

В соответствии с разъяснениями Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации изложенными в пункте 4 Информационного письма от 13.09.

2011 N 147, условия договора о тех комиссиях обязанность по уплате которых является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа (комиссиях за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета), являются притворными, они прикрывают договоренность сторон о плате за кредит, которая складывается из размера процентов, установленных в договоре, а также всех названных в договоре комиссий. Поскольку воля сторон кредитного договора была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условия о плате за предоставленный кредит, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, данное (прикрываемое) условие договора не может быть признано недействительным.

В данном случае условиями, предусмотренными пунктами 1.3.2, 4.1, 4.2, 4.8, 4.8.1 вышеназванных кредитных договоров, стороны договорились, что обязанность по уплате комиссии за обслуживание счета является периодической, ее размер определяется как процент от остатка ссудной задолженности на дату платежа, фактически такая комиссия является частью платы за кредит.

Следовательно, включение задолженности по комиссиям за обслуживание кредита в реестр требований кредиторов не противоречит действующему законодательству, основания для исключения размера комиссии за обслуживание кредитов из реестра требований кредитора отсутствуют.

Важно

Нарушений требований процессуального законодательства, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом первой инстанции не допущено.

При таких обстоятельствах оснований для отмены определения о включении требования кредитора в реестр требований кредиторов должника от 03.07.2012 в обжалуемой части и удовлетворения кассационной жалобы ООО «Горное» не имеется.

Руководствуясь пунктом 1 части 1 статьи 287, статьями 289, 290 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа

постановил:

определение от 03.07.2012 Арбитражного суда Алтайского края по делу N А03-18534/2011 оставить без изменения, кассационную жалобу — без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Источник: Юридический отдел по арбитражным спорам.

По всем вопросам можно записаться на прием к специалистам по телефонам:

(495) 64 — 911 — 65 или 649 — 41 — 49 или (985) 763 — 90 — 66
Внимание! Консультация платная.

Бесплатно Вы можете задать свой вопрос в разделе     «Вопрос адвокату»

Источник: http://portal-law.ru/vklyuchenie-zadolzhennosti-po-komissiyam-za-obsluzhivanie-kredita-v-reestr-trebovaniy-kreditorov/

В каких случаях банк имеет право устанавливать комиссию за выдачу кредита и обслуживание счета?

Вопрос:

Я оформил потребительский кредит в банке. В кредитном договоре кроме процентов по договору указаны еще комиссии за выдачу кредита и ежемесячная комиссия за ведение счета. Законно ли это?

  • Вопрос: №169 от: 2013-07-04.

Ответ:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ, ст.

29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами.

Одним из таких условий может являться условие об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета.

Если обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа, то такое условие договора само по себе в силу п. 2 ст. 170 ГК РФ является притворным: в совокупности с условием о размере процентов на сумму займа (кредита) оно представляет собой договоренность сторон о плате за кредит.

Поскольку при заключении кредитного договора с данным условием воля сторон направлена на то, чтобы включить условие о плате за предоставленный кредит с такой формулировкой, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитные договоры, заключаемые в сфере предпринимательской деятельности, отсутствует, данное (прикрываемое) условие договора не может быть признано недействительным, в связи с чем отсутствуют основания для возврата сумм комиссии за ведение ссудного счета, уплаченных заемщиком — юридическим лицом.

В то же время, если сумма комиссии за ведение ссудного счета не зависит от остатка задолженности заемщика перед банком, то такое условие договора не может быть квалифицировано как прикрывающее условие о плате за кредит, поскольку отсутствует необходимая связь между объемом невозвращенных кредитных средств и платой за пользование ими.

Принимая во внимание, что ведение ссудного счета не является услугой в смысле ст.

779 ГК РФ, поскольку непосредственно не создает для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, условие договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, не зависящей от остатка задолженности заемщика перед банком, является недействительным. Суммы, уплаченные заемщиком во исполнение такого условия договора, подлежат возврату на основании п. 2 ст. 167 ГК РФ.

Совет

Установление подобных комиссий в договорах потребительского кредита вне зависимости от того, каким образом определяется их сумма, прямо запрещено п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу чего на основании п. 2 ст. 168 ГК РФ соответствующее условие является ничтожным.

Однако в настоящее время существует судебная практика, согласно которой суды признают указанные комиссии законными, мотивируя данную позицию тем, что потребитель, подписывая кредитный договор, знал о существовании данных комиссий и мог отказаться от его подписания.

Тем не менее, такой подход представляется неверным. Об этом говорит и позиция Верховного Суда Российской Федерации.

В «Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2015)» от 26 июня 2015 года ВС РФ четко определил, что условия о комиссиях за ведение судного счета (как и прочих подобных комиссий) в договоре потребительского кредита являются ничтожными. В остальных видах кредитного договора законность установленных комиссий зависит от способа их исчисления.

Для более развернутой консультации рекомендуем Вам обратиться в приемную адвоката Ивлева Сергея Сергеевича по адресу: г. Оренбург, ул. Шевченко 20В, офис 414, тел.: 8-912-84-84-805

Внимание! Информация, предоставленная в статье, актуальна на момент ее публикации.

Источник: http://advokativlev.ru/vopros-otvet/zakonnyi-li-komissii-za-vyidachu-kredita-i-vedenie-scheta/

Возврат комиссии по кредиту

Вопрос: При получении кредита у меня удержали комиссию за обслуживание и выдачу кредита? Как можно оформить возврат комиссии по кредиту?

Что такое комиссия по кредиту?

Банки постоянно ищут дополнительные способы получения прибыли. И тогда они начинают придумывать различные способы и схемы, которые им позволяют зарабатывать на доверчивых заемщиках.

Об одной из таких схем — страховке по кредиту мы рассказали в предыдущий раз. Теперь поговорим о банковских комиссиях.

Конечно, комиссии могут называться и по-другому, например сборы, или платежи, или программы, или взносы. Но от этого их сути не меняется.

Обратите внимание

Как правило, банки не довольствуются только процентами. Им хочется все больше и больше денег, поэтому они предлагают массу услуг, за которые можно брать деньги. И не беда, что такие услуги не нужны заемщику, не беда, что они не оказываются или оказываются не в должной мере. Главное, что банк зарабатывает.

Но дело в том, что, согласно статье 779 ГК РФ, исполнитель, т.е. банк, обязуется совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность. Если услуга не оказывается, то и у заказчика пропадает обязанность по уплате такой услуги. Таким образом, у заемщика появляются права, чтобы вернуть свои деньги.

Самые известные комиссии по кредиту:

Единовременная комиссия за выдачу кредита. 

Берется один раз, во время получения денег. В некоторых банках может достигать 15% от суммы кредита. То есть, при получении кредита в размере 100 000, на руки вы можете получить всего 85 000. Но проценты будете платить со ста тысяч.

Комиссия за открытие ссудного (кредитного) счета. 

В чем заключается услуга? Менеджер банка нажала кнопочку на компьютере и внесла ваши данные. Но ведь при выдаче кредита банк в любом случае должен открыть вам счет.

Почему же он берет за это деньги? Именно такой вопрос задала банкам в суде Федеральная антимонопольная служба. Банки ответить не смогли, поэтому комиссию признали незаконной.

Но некоторые банки продолжают ее взимать, пусть и под другими названиями.

Комиссия за ведение (обслуживание) ссудного счета. 

Эта услуга заключается в том… тут даже сложно придумать, в чем она заключается. Ведь счет-то ведется компьютерной программой и никакой бухгалтер с заплатами на локтях не сидит ночами, подсчитывая сложный процент.

Это все автоматизировано, в первую очередь в интересах самого банка. Более того, согласно закону «О банках и банковской деятельности» все расчеты должны вестись банком «за свой счет».

Таким образом, комиссия за обслуживание счета нарушает банковское законодательство и признана судами незаконной.

Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (комиссия за РКО). 

Тут нужно еще раз отметить, что эта и другие вышеперечисленные комиссии являются обязанностью банка, т.к. они являются операциями банка по обслуживанию выдаваемого им кредита. По сути, это стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить кредитный договор.

 То есть эти операции нужны не заемщику, а банку. Расчетно-кассовое обслуживание не является самостоятельной услугой, создающей для заемщика какие-либо дополнительные преимущества.

Именно поэтому условия кредитных договоров, предусматривающие уплату комиссий за расчетное обслуживание – ничтожны.

Комиссия за выпуск и обслуживание банковской карты. 

Берется практически повсеместно. О том, законна такая комиссия или нет споры до сих пор ведутся. В том числе и в суде. Пока к решению не пришли и судебная практика по этому вопросу неоднозначная.

Комиссия за прием или выдачу наличных в кассе банка или через банкомат

Тут без комментариев, т.к. с точки зрения закона такие комиссии не противоречат закону.

Комиссия за SMS-информирование. 

Стоит недорого, но взимается ежемесячно. В услугу входит напоминание о том, что пришло время платить кредит. В некоторых банках от этой услуги можно отказаться на стадии получения кредита.

Комиссия за досрочное погашение кредита

Эту комиссию сейчас уже банки взимают нечасто. Все дело в том, что Высший Арбитражный Суд признал ее неправомерной, нарушающей гражданское законодательство.

Возврат комиссий по кредиту.

  1. Необходимо начать с досудебной претензии в банк. Для этого нужно изучить договор, график погашения платежей и, желательно, выписку по счету за весь срок действия кредита. Найти в этой документации нарушения законодательства и оформить претензию. В этом случае, банк в досудебном порядке может вернуть вам излишне уплаченные деньги или сделать перерасчет. В нашей практике такое происходит.
  2. Если же банк откажется от решения спора в досудебном порядке, то в то этом случае необходимо подавать исковое заявление в суд на банк. Причем, согласно Закону «О защите прав потребителей» в случае проигрыша ему необходимо будет заплатить штраф в пользу государства в размере 50% от суммы, присужденной заемщику.
  3. Также можно потребовать от банка выплаты процентов за пользование денежными средствами. Представьте, что с того момента, как банк взял с вас деньги прошло пару лет. То есть банк все это время незаконно пользовался вашими деньгами. Почему бы не взыскать за этот срок проценты, особенно если закон это сделать позволяет (ст. 395 Гражданского кодекса РФ).

Однако не стоит забывать о сроке исковой давности. Если с момента выплаты последнего платежа по комиссии прошло более трех лет, то вернуть ее уже не удастся.

Скачать книгу «Кредитные истории» бесплатно.

Источник: http://kreditsovet.ru/faq/komissija_po_kreditu

Комиссия за обслуживание кредита | Все о кредитах

При выдаче кредитных средств, банки часто используют механизмы скрытых доходов и одним из наиболее эффективных методов в этом направлении, является применение различных комиссий.

Как правило, изначально, потенциальные заемщики обращают внимание на основные параметры предлагаемого продукта: процентную ставку, строки и порядок выдачи кредитных средств.

Среднестатистический обыватель не всегда обратит внимание на наличие дополнительных комиссий в договоре, а именно они могут существенно увеличить затраты на обслуживание кредита.

Комиссия банка за обслуживание кредита применяется в большинстве кредитных программах.

Суть её состоит в том, что заемщик обязуется выплачивать банку комиссионное вознаграждение за обслуживание выданного ему кредита на протяжении всего строка действия договора.

Сумма такого вознаграждения рассчитывается от сумы выданного кредита и может составлять от 1 до 10%. Важно понимать, что при этом плата за обслуживание кредита при пересчете на процентную ставку существенно увеличится.

Давайте попробуем пересчитать стоимость кредитных средств, учитывая комиссию за обслуживание кредита. Допустим, что мы планируем получить кредит в сумме 50 000 у.е. со ставкой 15% годовых, и ежемесячной комиссией за обслуживание в размере 1% от суммы кредита.

При таких условиях взнос по процентам в первый месяц составит 625 у.о. (при расчете брался метод начисления факт/360), а сумма комиссии – 500 у.о. В пересчете на годовую процентную ставку мы получаем 27% годовых общей ставки доходности.

Как видим, такая комиссия существенно меняет всю картину, и если её не взять в расчет, можно серьезно просчитаться в стоимости ссудных средств. Здесь также важно учитывать порядок начисления ежемесячной комиссии, в случае если  рассчитывается на начальную сумму кредита, она будет иметь наибольшее значение на протяжении всего строка действия договора.

Важно

Если же  будет начисляться на остаток кредита, то в таком случае, она будет уменьшатся пропорционально погашению задолженности по кредиту.

Оспорить такую комиссию у банка в судовом порядке на данное время не представляется возможным. Отечественное законодательство не накладывает ограничений на формирование комиссионных вознаграждений банковскими учреждениями, и если Вы подписали кредитный договор, то обязаны выполнять его условия.

Для избегания таких неприятных сюрпризов, настоятельно рекомендуем Вам, прежде чем подписывать договор займа, обязательно ознакомится со всеми его условиями. Не стесняйтесь требовать у сотрудников банка объяснений по поводу начисления всевозможных комиссий и порядка их уплаты.

Желательно иметь возможность ознакомится с текстом договора не в день его подписания, поскольку в суете процедуры выдачи кредита, как правило, на это нет времени. Так что, постарайтесь позаботится об этом заранее.

Надеемся приведенный выше материал, помог Вам хоть частично разобраться в скрытых механизмах формирования цены на кредитные средства, которые применяются в банковских учреждениях. Будьте бдительны и внимательны. Желаем Вам исключительно удачных сделок!

Источник: http://www.prostokredit.com/articles_id_548

Ссылка на основную публикацию