Зачем люди берут кредиты?

Зачем люди берут кредиты? | GOLOS.io Блоги

Есть ли среди вас или ваших знакомых те, кто никогда не обращался в банк за кредитом? Это же люди-фениксы, и если вы знаете таких, я каждому готова жать руку и восхищаться. 

И наоборот — наверняка, вы знаете людей, которые платят по 3-5 кредитов сразу, а, может быть, даже таких, кто взял кредит на свадьбу, а развод произошел быстрее, чем закрытие долга. А вот мой муж, он занимает почетное первое место в моем хит-параде должников, и от того, как всё это легко закрутилось в нехилый такой клубок, меня до сих пор бросает в дрожь. Но обо всем по порядку.

В последнее время часто наблюдается разговор о высокой закредитованности населения, наш президент даже поставил задачу снизить этот показатель.

Обратите внимание

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), размер среднего потребительского кредита достиг 145 тысяч рублей, даже по сравнению с началом года эта цифра выше на 18%.

При этом, каждый седьмой заемщик испытывает проблемы с погашением платежей.

Официально считается, что комфортная сумма кредитного платежа составляет 25-30% от заработной платы. При этом, по данным из РАНХ, всего лишь треть всех заемщиков находится в «комфортной зоне».

Каждый четвертый отдает банкам от 25 до 50% от зарплаты, 10% людей отдают от 50 до 75% зарплаты, а еще есть такие, у кого размер кредитной выплаты превышает месячный доход — это целых 4% заемщиков.

Честно говоря, я даже представить боюсь, как справляются эти 4%. 

Такая ситуация на рынке вызывает замкнутый круг или, попросту говоря, долговую яму — подумайте только, 53% кредитов, взятых в 2016 году, были направлены не на приобретение товаров, а на погашение существующих кредитов.

Для сравнения — в Европе процент соотношения ежемесячного долга к зарплате колеблется от 10 до 15%, в то время как в России средняя цифра получается в районе 40-45%.

По словам специалистов, это происходит от высокой доли краткосрочных кредитов и обращений в МФО (микрофинансовые компании или, проще говоря, те самые чудные ларьки на остановках с моментальными займами «без бумажек и нервотрепки»), от высоких ставок по кредитам и от необдуманных решений при взятии займов.

Поговорим об МФО. Я вижу красивые офисы этих компаний в каждом квартале, причем в каждом квартале по 2-3. Сейчас их деятельность легальна и контролируется ЦБ, а годовая ставка по их кредитам достигает (внимание!) 600-800%.

На самом деле практика займов до зарплаты существует и в Европе тоже, собственно, она и пришла к нам из Великобритании. Но там существует четкое ограничение процентной ставки. В то время как в России в таком офисе вам скажут 2-3%, и при этом умолчат, что это сумма процентов в день.

Важно

Ни один здравомыслящий человек не возьмем ссуду под 800%, и, по сути, все МФО работают на финансовой безграмотности своих клиентов.

Недавно я читала статью «Коммерсанта» о том, что планируется ограничить процентную ставку МФО 150 процентами. «Известная бабушка из Достоевского — очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками»,— сказал президент.

И, с одной стороны, это правильно, а с другой? Понятно, что эти организации высасывают кровушку из отчаявшихся людей. Подумать только, приходишь ты к ним с ситуацией, которая в кошмарном сне не приснится, а они тебе прямым текстом: берёте 10 тысяч, отдадите 30.

Это выглядит, как грабеж, но деваться вам некуда. 

А с другой стороны — под 150% им станет просто неинтересно работать, и с рынка они уйдут. Банки таким беднякам кредитов не дают, а значит что остаётся? Обращаться в «черные» организации, которые ведь еще хуже!

Мне кажется, все наше законотворчество борется с последствиями, но не видит причин. Почему люди берут кредиты? Я даже говорить не буду о том, что большинство населения не может позволить себе автомобиль, или тем более квартиру, без кредитов и ипотек.

Но ведь есть люди, которые не могут купить себе телефон, холодильник или мебель.

А вспомните конец 2014 года, когда в ситуации полной неопределенности, все скупали бытовую технику, в том числе и в рассрочку под проценты? И квартиры ведь тоже скупали — мой знакомый риэлтор тогда на несколько лет вперед обогатился)

Вот есть я, и у меня была кредитная карта. В какой-то момент я поняла, что живу на кредитку, а всю свою зарплату затем отдаю туда.

Я покупала шмотки, летала на концерты, да и вообще делала всё, что хочу, а расстраивало это меня только тогда, когда я получала зарплату и не видела ее.

Совет

А потом ощущение легких денег стало заставлять меня тратить больше и не чувствовать меры, а еще ведь банки любят увеличивать лимит… И вот, в один прекрасный день мне перестало хватать моей зарплаты, чтобы погасить долг в беспроцентный период.

Необдуманный кредит — это один большой самообман. Все мы знаем поговорку про «Берешь чужие и на время, а отдаешь свои и насовсем», но все-таки я назову массу людей, которые взяли в кредит шубу или седьмой айфон, или суперпонтовый телек. И вот они, в шубе и с айфоном, ездят в маршрутке и едят на обед булку с кефиром.

Потому что денег нет.

Это самые обычные люди, может быть таких нет в вашей финансово-грамотной матрице, но всё же они существуют:) Я абсолютно солидарна, что кредит оправдан в плане жилья или автомобиля, или здоровья, я понимаю, что большинству без этого просто никак, но Боже упаси попасть в кредитную кабалу, чтобы просто казаться богаче.

А  кредит на бизнес? Я всегда, в 1000% случаях проповедую идею, что никогда, ни под какими уговорами нельзя открывать бизнес на заёмные средства! Разубедите меня, если Вам есть что сказать, но пока я считаю, что наиболее успешен тот бизнес, что был начат с нуля и выращивал себя на свои средства.

Я знаю про финансовый рычаг, но еще я знаю, что рычаг на то и рычаг, что лишь усиливает существующую ситуацию. А значит, если у вас никогда не было опыта в ведении успешного бизнеса, то стартап в кредит обречен на провал.

И кредит в бизнесе имеет место, только если вы уже несколько лет стабильно работаете и добились успеха, а также если на вашем счету лежит «подушка безопасности» на случай краха.

Вот мой муж. В 2014 году он послушал рекомендаций и решил открыть бизнес, взяв оборудование в кредит. В том же году ему предложили войти в долю еще одного бизнеса: там нужна была помощь, и всё так расписали и пообещали, что он согласился. И снова в кредит.

Я хорошо помню, как у меня волосы шевелились на голове, и я всячески его отговаривала.

Поначалу, правда, всё было просто прекрасно, и всего через пару месяцев они решили расширяться и взяли еще один кредит! Хотя предприятие даже не успело показать никакой стабильности, и все, что они увидели, по сути, — это лишь первые сливки. 

Обратите внимание

Я не хочу брать на себя право ругать кого-то за их ошибки, потому что со стороны всегда легко рассуждать, но, говоря фактами, не прожив и года, абсолютно всё скатилось в полную нерентабельность. Всю мою беременность мы платили суммы, превышающие размер наших зарплат и продавали оборудование за бесценок.

Мы знаем, кто такие чёрные коллекторы в трениках Адидас. А когда я села и подсчитала наши долги банкам и людям, я насчитала около миллиона рублей.

В воздух! Можно сколько угодно сетовать на то, что можно было купить на эти деньги, например, хорошую машину или дачу, но благо прошло уже три года, мы приучили себя воспринимать это как бесценный опыт, и начали новую ветку с нуля.

Что я хочу всем этим сказать? Кредит — это, в первую очередь, инструмент. И при неправильном его использовании он начинает работать против вас. 

Мы говорим, что в России правит психология бедности, а ведь она идет за руку с желанием быстрого результата. Так просто пойти в банк и взять нужную сумму — это гораздо проще, чем найти способ ее заработать. Большинство людей не готовы отказываться от каких-либо материальных благ, даже если они им явно не по карману.

По телевизору мы постоянно видим картинки с красивой жизнью и тут же видим рекламы кредитов (даже для пенсионеров!). Вся эта система выглядит так, будто всё можно так просто заполучить, но ни один банк не расскажет о подводных камнях. И кстати о телевизоре — в одной из статей я читала такой совет: «Чтобы облегчить свои выплаты, продайте ненужное.

В первую очередь — телевизор». Это же гениально!

Я верю в философию, что долги порождают долги, а заработки порождают заработки. И чем глубже зарывается долговая спираль, тем сложнее из нее выбраться.  

Я понимаю, что богатство — это даже не уровень дохода, это грамотная способность распоряжаться своими финансами, сохранять средства и расходовать их разумно. Богатые люди зачастую ведут строгий бюджет. А у остальных — шуба в кредит и 40% зарплаты ради поддержания несуществующего статуса.

Важно

Однажды моя подруга сказала мне: «Просто кто-то умеет деньги занимать, а кто-то — зарабатывать». И я повторяю себе это каждый день.

Источник: https://golos.io/ru—zhiznx/%40nanibanani/zachem-lyudi-berut-kredity

Почему люди берут кредиты?

Что интересно, как одновременно можно жаловаться на капитализм — взять кредит, и мечтать о коммунизме? Ну вы же сами на них работаете.

Я не знаю какие могут быть обстоятельства в жизни, разве что — страшная болезнь, чтобы взять кредит.

Даже если ты прогорел в бизнесе, ну ты же как-то считал? А что касается — сделать ремонт, купить мясорубку, уехать на отдых, или еще на какую фигню, то ты или бери большую ЛУПУ и начинай читать договор начиная с самых мелких букв, а если не понимаешь всей сложности текста — то уходи сразу!

Я никогда не брала кредиты. Если бы я пришла туда — они бы ждали со своими дебильными улыбками часа 3 пока я закончу читать… А когда я прочту, на 100% уверена что развернусь и уйду. Да еще вызову полицию.

Для меня всегда было самое страшное — дать в долг. Как и взять.

Еще до майдана, помню меня человек слезно попросил одолжить 100$, а я человек очень принципиальный, получается я целый МЕСЯЦ буду ждать ДАТУ, когда мне позвонят, а вдруг нет? То есть я могу забить «на обстоятельства», а откуда ты знаешь какие у меня обстоятельства? Потому я этой знакомой дала эти 100$, сказав: «В счет твоего Дня Рождения, с меня еще цветы)))». Все! Гора с плеч! Какое СЧАСТЬЕ (аплодисменты себе)

Я лучше подарю и забуду.
Ну дай ему сколько не больно, пусть у других так же наберет…
И он потом поможет, причем именно с искренней радостью. (если бы это прочли кредиторы, они бы меня сожрали. А я бы этих собак — повесила. Потому что это вполне может стать концом их бизнеса). И с теми кто берет мне тоже противно общаться, вечно ноют, ноют…. да вы зомби!

Ну на крайний случай сдай что-нибудь в ломбард, не выкупишь — так потеряешь что заложил. Нет же, кредиты, микро-кредиты, нагребают всякой фигни, подарки или на тачку, это какой-то бред, помешательство… Обрекать себя, если есть — что поесть и метро, нет же, оно хочет коммунизм, заряжается злобой на олигархов, а сеть выключил — все забыл. Понес! Понес свою квартиру!

Ну как можно стесняться себя уважать? Они будут мило улыбаться до твоей подписи, пока ты жрать будешь конфетки что они в вазочку насыпали и пить кофе что в чашечку налили, а потом улыбка сменится ОСКАЛОМ.

Кто виноват — они? Нет. Я считаю — ты.

Совет

Ты! Ты — мразь, ты зачем их плодишь? Из-за тебя их конторы по Москве растут как грибы! В 60-минут только что сказали что в Москве повалил массово народ в суды, ибо подписали договоры о дарении квартиры)

Жизнь так коротка… ежедневно аварии, дети гибнут, ты же не знаешь что завтра с тобой будет, тот, кто вчера тоже в сети обсуждал Украину — а его уже нет.

Дай Бог чтобы мы счастливо жили и долго лет и узнали эту концовку! Но на фига ты берешь кредит даже если заболел??? А я бы посвятила последние дни — хорошему русскому загулу, с улыбкой до ушей и тостом в небо: «Эй, улетевшие, ждите меня, я скоро вам свеженькое про Украину расскажу!». Ну во всем же есть позитив!

Но не спешу))) На нашей планете гораздо веселее!

Не берете кредиты, ребята.

Виктория Киевская

Источник: https://Professionali.ru/Soobschestva/politika/pochemu-ljudi-berut-kredity/

Почему люди берут кредиты?

?

Виктория Киевская (vika223) wrote in ru_polit,
2018-10-30 20:32:00 Виктория Киевская
vika223
ru_polit
2018-10-30 20:32:00

Пишет один: «Уж очень кусать хоцеца», А смысл?человек 40 дней может не есть. А вода — бесплатно!Есть время найти работу и дожить до зарплаты! В месяце 31 день! еще 9 — запасных! Не помрешь))

Видимо бедолага на долговечном кредите….

Что интересно, как одновременно можно жаловаться на капитализм — взять кредит, и мечтать о коммунизме? Ну вы же сами на них работаете.

Я не знаю какие могут быть обстоятельства в жизни, разве что — страшная болезнь, чтобы взять кредит. Даже если ты прогорел в бизнесе, ну ты же как-то считал? А что касается — сделать ремонт, купить мясорубку, уехать на отдых, или еще на какую фигню, то ты или бери большую ЛУПУ и начинай читать договор начиная с самых мелких букв, а если не понимаешь всей сложности текста — то уходи сразу!

Я никогда не брала кредиты. Если бы я пришла туда — они бы ждали со своими дебильными улыбками часа 3 пока я закончу читать… А когда я прочту, на 100% уверена что развернусь и уйду. Да еще вызову полицию.

Для меня всегда было самое страшное — дать в долг. Как и взять.

Еще до майдана, помню меня человек слезно попросил одолжить 100$, а я человек очень принципиальный, получается я целый МЕСЯЦ буду ждать ДАТУ, когда мне позвонят, а вдруг нет? То есть я могу забить «на обстоятельства», а откуда ты знаешь какие у меня обстоятельства? Потому я этой знакомой дала эти 100$, сказав: «В счет твоего Дня Рождения, с меня еще цветы)))». Все! Гора с плеч! Какое СЧАСТЬЕ (аплодисменты себе)

Я лучше подарю и забуду.Ну дай ему сколько не больно, пусть у других так же наберет…

И он потом поможет, причем именно с искренней радостью. (если бы это прочли кредиторы, они бы меня сожрали. А я бы этих собак — повесила. Потому что это вполне может стать концом их бизнеса). И с теми кто берет мне тоже противно общаться, вечно ноют, ноют…. да вы зомби!

Ну на крайний случай сдай что-нибудь в ломбард, не выкупишь — так потеряешь что заложил. Нет же, кредиты, микро-кредиты, нагребают всякой фигни, подарки или на тачку, это какой-то бред, помешательство… Обрекать себя, если есть — что поесть и метро, нет же, оно хочет коммунизм, заряжается злобой на олигархов, а сеть выключил — все забыл. Понес! Понес свою квартиру!

Обратите внимание

Ну как можно стесняться себя уважать? Они будут мило улыбаться до твоей подписи, пока ты жрать будешь конфетки что они в вазочку насыпали и пить кофе что в чашечку налили, а потом улыбка сменится ОСКАЛОМ.

Кто виноват — они? Нет. Я считаю — ты.

Ты! Ты — мразь, ты зачем их плодишь? Из-за тебя их конторы по Москве растут как грибы! В 60-минут только что сказали что в Москве повалил массово народ в суды, ибо подписали договоры о дарении квартиры)

Жизнь так коротка… ежедневно аварии, дети гибнут, ты же не знаешь что завтра с тобой будет, тот, кто вчера тоже в сети обсуждал Украину — а его уже нет.

Дай Бог чтобы мы счастливо жили и долго лет и узнали эту концовку! Но на фига ты берешь кредит даже если заболел??? А я бы посвятила последние дни — хорошему русскому загулу, с улыбкой до ушей и тостом в небо: «Эй, улетевшие, ждите меня, я скоро вам свеженькое про Украину расскажу!». Ну во всем же есть позитив!

Но не спешу))) На нашей планете гораздо веселее!

Не берете кредиты, ребята.

Виктория Киевская

Источник: https://ru-polit.livejournal.com/16389962.html

Почему люди берут в кредит вместо того, чтобы просто занять у друзей?

АВТОР ВОПРОСА ОДОБРИЛ ЭТОТ ОТВЕТ

Легко предположить, что кредиты предпочитают долгам просто потому, что родственники и друзья слишком бедны, чтобы у них можно было попросить в долг.

Но на самом деле с ростом благосостояния населения доля тех, кто скорее возьмёт кредит, чем попросит в долг, возрастает.

Тех, кто помнит трудные времена и привык к взаимовыручке, это нередко удивляет – как приходит в голову брать кредит в банке, если можно попросить взаймы у знакомых (особенно в России, где уровень доверия банковской системе крайне низок)?

Ответ на этот вопрос лежит в сфере моральной экономики – существует целая область исследований, которая изучает, почему в одних случаях оправданным и рациональным считается одно экономическое поведение, а в других – другое.

С моральной точки зрения основная разница между кредитом в банке и беспроцентным неформальным займом в том, что в первом случае мы платим банку за каждую минуту времени, в течение которого мы пользуемся его деньгами.

В то же время, знакомые делают нам одолжение, если дают взаймы – в этом случае мы полагаемся на их добрую волю и чувствуем себя обязанными.

Для современного же человека ключевой ценностью часто является независимость от личных обязательств. Поэтому взять у банка нам зачастую морально проще – мы не хотим попасть в личную зависимость от кого угодно, даже от друзей.

Именно из-за этого люди часто признаются, что боятся, что кто-нибудь узнает о том, что они брали у знакомых в долг – это может нанести ущерб их статусу.

Важно

Более того, отвечая на вопросы о своём отношении к кредитам, люди часто признаются, что больше всего они боятся не коллекторов, а смерти и потери дееспособности.

Ведь в этом случае платить по кредиту придётся их близким, перед которыми они тогда окажутся в долгу, причём этот долг уже невозможно будет вернуть. И по этой же причине люди чаще готовы давать в долг, чем брать – хотя такое поведение покажется абсурдным для того, кто нацелен только на увеличение своей прибыли.

Современный экономический уклад, особенно в обществах западного типа, не предполагает наличие у «обычного» человека (не предпринимателя) значительных свободных средств, которые можно просто так дать взаймы, даже хорошим знакомым.

С одной стороны, у большинства экономически активного населения имеются взятые кредиты, которые надо выплачивать. С другой стороны, деньги, которые остаются после этих выплат и затрат на текущее потребление, принято инвестировать, используя те или иные финансовые инструменты.

Особенно это важно, когда речь идёт о долгосрочных накоплениях, например, пенсионных. Одалживать «по знакомству» без процентов — значит, их терять. Одалживать под проценты — означает, вступать в конкуренцию с банками, которые, при отлаженной экономической системе, делают это эффективнее.

Кроме того, любой долг предполагает риски, которые нужно уметь оценивать и иметь механизмы разрешения соответствующих ситуаций.

Поэтому частные долги — это то, чего респектабельный человек стремится избегать. В таких обществах брать/давать частным образом в долг — практика, больше характерная для маргинальных социальных групп, которые по разным причинам не могут воспользоваться услугами банковской системы.

Основные виды кредитовая для физических лиц — ипотека, автокредиты и потребительские займы. Не у всех есть друзья, готовые одолжить большие суммы денег на покупку машины или квартиры.

Если говорить о небольших суммах (к примеру, на покупку бытовой техники), то потеря друга обеспечена с вероятностью где-то 15%-20%, поскольку иммено такая доля выданных беззалоговых потребительских кредитов не возвращается банкам в России.

Кроме того, некоторые покупки выгоднее совершать именно в кредит, когда продавец предлагает «беспроцентную» рассрочку на вашу покупку, то есть по сути дополнительную скидку в случае приобретения товара в кредит.

Источник: https://TheQuestion.ru/questions/28760/pochemu-lyudi-berut-v-kredit-vmesto-togo-chtoby-prosto-zanyat-u-druzei

Беря потребительские кредиты, человек сам себя превращает в раба

Финансовый консультант Надежда Котельникова, автор книги «Лайфхаки по управлению личными финансами» поделилась своими соображениями по поводу потребительского кредитования.

Что делать, если нет денег, но есть много желаний? Давно мечтаете о заграничном отпуске? Хотите обследоваться в частной клинике и поправить здоровье? Желаете обновить мебель или приобрести новую бытовую технику? Душа просит купить дорогую одежду из модной коллекции? Все это решаемо. Достаточно оформить потребительский кредит. Просто? Конечно, просто, но есть одна маленькая проблемка – долг придется возвращать с процентами и по графику, установленному банком.

Ну, так это не страшно, многие из зарплаты каждый месяц отдают небольшую сумму. А некоторые даже большую ее часть, но это тоже не беда, зато свадьба была шикарной, дом украсила дорогая покупка и отпуск удался.

Испортить всю малину может увольнение с работы или сокращение. Но и это не смертельно. Банк, конечно, накажет за просрочку штрафом, потом трудоустроитесь и вернете долг. А если не получится? Дойдет до суда? Тогда придется распродавать имущество. А еще можно объявить о своем банкротстве. Что ж, зато успели пожить красиво.

Совет

Люди, которых устраивает такая перспектива, наверняка платят потребительские кредиты или планируют их взять. В эту реку легко войти, но можно попасть в водоворот и тогда течение потянет ко дну.

Жизнь многих закредитованных граждан – бег по замкнутому кругу: захотели вещь – купили в долг – немного порадовались – впряглись в утомительную работу, чтобы отдать кредит – снова что-то захотели и т.д.

Людям некогда остановиться и подумать, как они живут, на что тратят свое время. Между тем смысл жизни начинает сводиться к оплате долгов. Довольно мрачная картина, не так ли?

Сегодня без проблем можно найти литературу, в которой известные финансисты, предприниматели и инвесторы рассказывают, как добиться успеха на финансовом поприще, стать миллионером и т.п. Разве в этих книгах говорится, что богатство пришло благодаря потребительскому кредиту? Конечно, нет.

Это не означает табу на кредитование в целом. Если предприниматель все продумал и взял кредит на развитие бизнеса – это нормальный ход, позволяющий продвинуться к достижению цели. А вот потребительский кредит – это в большинстве случаев болото.

Все люди хотят улучшить свое материальное положение. Однако граждане, склонные к потребительскому кредитованию, не становятся богатыми и успешными. Основные причины:

  • Вместо выплаты процентов по кредиту можно откладывать деньги. Потребительское кредитование лишает возможности копить и инвестировать, а значит, не получится со временем обеспечить себе пассивный доход. Все богатые люди живут как раз за счет получения пассивного дохода.
  • Когда человек все время занят работой, поскольку вынужден отдавать долги, ему некогда думать о новых вариантах заработка. Для рывка вперед нужна пауза, требуется время для осмысления. Иначе сложно поменять работу, решиться на смену вида деятельности, переехать в другой город, изменить круг общения.

Почему нельзя брать кредит

Существуют и другие актуальные причины отказа от потребительского кредитования. Остановимся на них поподробнее.

Жалко денег

Потребительский кредит – услуга далеко не бесплатная. Рассмотрим вариант покупки бытовой техники на сумму в 50 тыс. рублей. Пусть условия будут лояльными – кредит берется на 1 год и всего под 15% годовых. Даже в этом случае переплата составит 4162 рубля.

Вроде небольшие деньги, но их ведь можно потратить с пользой, к примеру, оплатить посещения фитнес-клуба. Или положить на депозит. Отдать банку – самое простое, но отнюдь не идеальное решение. Жадность – вполне естественное чувство, и в данном случае оно играет на руку финансовому благополучию.

В принципе, существуют редкие, нетипичные варианты, при которых не стоит жалеть денег на потребительское кредитование. Например, человек копит на автомобиль, основная сумма денег лежит на срочном банковском вкладе.

До закрытия депозита остается всего несколько недель, и появляется заманчивый вариант в автосалоне: предлагают купить машину мечты на очень выгодных условиях. Можно конечно досрочно закрыть вклад и потерять проценты, но возможно разумнее взять краткосрочный потребительский кредит.

Это будет выгодно, если переплата по кредиту меньше начисленных процентов по депозиту.

Страшно остаться без имущества

Еще одна причина не брать потребительский кредит – страх остаться без крыши над головой. Некоторые люди, оправдывая свою закредитованность, говорят, что не могут купить новую кухню, сделать качественный ремонт или отправиться на отдых без заемных средств.

Получается парадокс: с одной стороны, заемщики понимают, что большие расходы им не потянуть без посторонней помощи, но с другой – усугубляют свое финансовое положение кредитом.

А еще они стараются не думать о рисках, хотя проблемы с деньгами могут настичь в самый неподходящий момент.

Что происходит, если заемщик перестает платить? На задержку платежа банк реагирует штрафными санкциями, и долг растет. Следующий шаг – судебное разбирательство, в результате которого взыскивается задолженность.

Новая кухня очень быстро перестает быть новой, за свои деньги ее уже не продашь. Придется продавать что-то другое, например, квартиру. И перебираться в студию, расположенную где-то на окраине города.

Для детей вынужденный переезд  будет стрессом, да и для взрослых членов семьи тоже.

Многие люди, которые дорожат своей свободой, сторонятся потребительского кредитования, и правильно делают. В России сейчас высока закредитованность населения. Граждане часто рассчитываются сразу по нескольким потребительским кредитам. Некоторые расходуют на эти цели 10-15 тыс. рублей в месяц, за год выходит 120-180 тысяч. За эти деньги банки приучают людей к дисциплине.

Обратите внимание

Кредитные организации не дают деньги кому попало, предпочитают работать с людьми, имеющими доход. А значит, при желании эти граждане могут копить и решать финансовые вопросы самостоятельно.

Но многие ленятся ежемесячно откладывать деньги, им проще находиться под контролем банка. Причем азартные заемщики набирают сразу несколько кредитов, и их контролирует не один банк, а несколько.

В результате о свободе остается лишь мечтать, приходится много трудиться, брать подработки, жертвуя досугом.

Кредиты мешают совершенствоваться

Потребительские кредиты мешают развитию, притупляют желание совершенствоваться. Из-за них человек получает вознаграждение авансом. Захотел новую вещь – оформил кредит – и готово. Однако радость от покупки быстро проходит, и начинаются серые будни – работа с утра до вечера. Как себя порадовать? Оформить новый кредит.

Радость от приобретения длится часы, а отрабатывать кредит приходится месяцами. Работать, зная, что значительную часть зарплаты придется сразу отдать, психологически тяжело. Трудно заставить себя стараться. А без старания сложно сделать карьеру, добиться профессионального роста. Да и просто быть счастливым для должника гораздо проблематичнее, чем для человека без финансовых обременений.

Заключение

Жадность, страх, свободолюбие и желание развиваться – весомые причины, чтобы не брать потребительские кредиты. Не покупайте вещи, которые вам не по средствам. Не планируйте заграничный отпуск, если не умеете копить.

Правильный подход – получать желаемое только за уже заработанные деньги. Поставьте цель и стремитесь к ней.

Стройте планы, разрабатывайте пути достижения цели, и вскоре увидите реальный прогресс в доходах, а значит, появится возможность добиться желаемого.

Источник: https://www.exocur.ru/no-credits/

Зачем люди берут непосильные кредиты? | Steeploan

Наличие крупных долгов стало нормой в современном обществе. В Америке кредиты даже считаются признаком патриотизма. Об этом сообщается в отчете об исследовании, опубликованном в «Журнале потребительского поведения». Его провели ученые Университета Чикаго.

Авторы исследования Лиза Пеналоза и Мишель Бернхард заинтересовались вопросом о том, почему Америка, которая все еще опирается на принципах самодисциплины и самоограничения, стала нацией с самыми крупными личными долгами.

В исследовании приняли участие 27 белых американцев, относящихся к среднему классу. Выяснилось, что даже если потребитель верит в то, что он должен ограничивать себя в кредитах, он все равно берет деньги в долг.

Такое поведение стало нормальным в американском обществе.

– Как заявил один из участников исследования, брать кредиты – значит, идти американским путем развития, – поясняют авторы.

Многие испытуемые продемонстрировали разрыв между тем, во что они верят, и тем, как они действуют. Такое поведение начинает проявляться с самого раннего возраста.

– Когда люди слышат разговоры родителей о долгах и кредитах, они решают брать деньги в долг только в крайних случаях, – сообщается в отчете.

– Вопреки таким верованиям те же самые участники исследования считают кредиты допустимыми и даже необходимыми для американского среднего класса.

Они якобы должны покупать дома, мебель, машины, оплачивать высшее образование детям, даже если не могут позволить себе это без заемных средств.

Все участники исследования осознают ценность хорошей кредитной истории, считают, что должны прилагать усилия для того, чтобы ее построить.

– Единственная участница исследования, у которой не было кредитов, которая жила на свои доходы, считает невозможным нормальное потребительское поведение в такой ситуации, – признаются ученые. – Она пожаловалась, что не может позволить себе мобильный телефон, испытывает сложности с путешествиями, потому что у нее нет кредитной карты.

В целом, потребители стараются разумно подходить к использованию чужих денег. Но некоторых из них затягивает игра в перекредитование. Они набирают много кредитных карт, а потом пытаются лавировать между различными взносами. У них накапливаются огромные долги.

– Если такие потребители постоянно вносят свои минимальные взносы, финансовый менеджер награждает их увеличением кредитного лимита, дает льготную ипотеку, – говорится в отчете об исследовании. – Их поведение подкрепляется налоговыми льготами, которые распространяются на выплаты по ипотеке.

Важно

Амбиции начинают зашкаливать, а общество давит на них по поводу того, что они должны достичь благосостояния. Обследуемые люди накапливали огромные долги, чтобы продемонстрировать финансовую независимость и проявить свою свободу.

Некоторые из испытуемых даже считают свои кредиты частью обязанностей патриотов, которые своим поведением улучшают национальную экономику США.

Следите за обновленими в контакте https://vk.com/steeploan.

Источник: https://steeploan.com/news/foreign-banks/zachem-lyudi-berut-neposilnyie-kredityi

Вопрос: почему люди берут себе банковские кредиты

Чтобы понять, почему люди берут кредиты, придется вернутсялет на двадцать назад. Так сложилось исторически, что советскому человеку кредитов никто не предлагал, да и брать-то было не на что. Какие же изменения произошли.

  1. Мы перешли на западную модель жизни. Все у нас стало, как «там».
  2. Заговорили про инфляцию. Мы теперь знаем, какой уровень инфляции нас ждет в ожидаемом периоде, и какой зафиксирован за прошедший.
  3. Полки наших магазинов (физических и виртуальных), салонов ломятся от изобилия товаров, спецпредложений, скидок, прочих «заманух». Детальнее о рефинансировании товарных кредитов — на этой странице
  4. Муниципальное жилье практически упразднили. Теперь не получают, а покупают. Лучше дом, а не квартиру. Больше о покупке квартиры в кредит через Сбербанк вы узнаете на этой странице
  5. Многолетние очереди на машины сменили многочисленные дилерские центры с многотысячными предложениями иномарок. Как устоять? И бороздят теперь городские дороги не простые в большинстве своем автомобили, а внедорожники. Выгодные предложения по автокредитам — на этой странице
  6. Теперь вместо записей на мебельный гарнитур — предложения на индивидуальные заказы для любых габаритов жилплощади. Современные мебельные кредиты описаны на этой странице
  7. Советскую безликость сменила яркая индивидуальность. Во всем: от носового платка до места обитания.

И вот на фоне всего этого, так внезапно обрушившегося на неподготовленных морально и материально людей, сформировались наши потребности в кредитах. У кого-то разумные, у кого-то запредельные.

Конечно, от кредитов отказываться не стоит.

Ведь зачастую действительно дешевле заплатить проценты, чем копить. Инфляция плюс нестабильность не являются гарантом сохранности сбережений.

Почему бы не купить в кредит то, что сегодня предлагают по акции с большой скидкой. Если это на самом деле нужная и важная вещь.

Про покупку жилья и спорить не приходится. Тут без ипотеки мало кто потянет. С родительской помощью — и то нелегко.

И обустроить свой быт лучше одним усилием. Взять в кредит все для ремонта и обстановки, сделать, а потом просто жить.

Гораздо лучше, чем растягивать этот процесс на долгие годы: накопил — отремонтировал, накопил — мебель приобрел. Не успел поставить, пора ремонт начинать.

Да и машину купить хорошую чем же плохо? На старенькую больше в ремонт вкладывать приходится.

Нет, с преимуществами спорить смысла нет. Лучше их использовать.

Остается только один вопрос: зачем люди набирают сразу столько кредитов, что и рассчитаться не могут?

Источник: http://KreditorPro.ru/pochemu-lyudi-berut-kredity/

Главные причины почему нельзя брать кредит

Представьте ситуацию: ваш сосед по лестничной клетке, который никогда не блистал умом и разумом, вдруг стал ездить на новенькой Хонде. Как так вышло? Ведь, похоже, все на что он тратит свою зарплату — это застолья с сомнительными друзьями.

Работает-то он электриком и как вообще он смог позволить себе машину за такие деньги? В то время как ваш старенький фольксваген жалобно посматривает на вас потускневшими фарами…

Может пора поменять его на что-то не хуже чем у соседа? Взять автокредит и купить новое авто?! Стоит ли?

Совет

Плевое дело! Банки с удовольствием выдадут вам нужную сумму. Минимум документов — и вот вы уже в благоухающем новой кожей и дорогим пластиком автомобиле рассекаете по двору. Паркуетесь рядом с соседом, чуть-чуть забрызгав его Хонду водой из лужи, и довольные идете домой. Пока что довольные…

Почему же не стоит вестись на эту иллюзию? К чему все это в итоге приведет? Ведь миллионы людей берут кредиты и, кажется, не жужжат. Почему нельзя брать кредит ни в коем случае: ни авто, ни потребительский.

Причина 1. Огромные переплаты

Ну это, конечно не новость. Но почему же ее все игнорируют. Банки так рады дать вам денег даже на более дорогой автомобиль, чем вы рассчитывали только потому что планируют на вас нажиться. Вы для них — дойная корова. Они смотрят на вас, а видят процент вероятности опустошения вашего расчетного счета.

Платить вы будете за все: за машину, за навязанные услуги (страховку, оформление, перевод денег). Потребительский кредит ничем не лучше. Микрозаймы…

Там процент переплаты настолько высок, что ни одна микрофинансовая организация не приводит показатели процентов годовых (потому что они достигают нескольких тысяч). А оперируют дневными или месячными цифрами.

Если вас это не расстраивает, читайте какие еще подвохи есть в договорах на микрозайм.

Вам будет казаться что все это не страшно, ведь вы платите за свой комфорт. Но на самом деле вы платите вещами, которые могли бы купить на суммы взносов в банк. Вы не купите новый ТВ, вы будете отдавать кредит. Вы съездите в отпуск подешевле, потому что будете отдавать кредит. Вы будете ходить в старых ботинках, потому что… Ну вы поняли.

Причина 2. Вы никогда не станете богатым хомячком

Кредит — это иллюзия богатства. Все эти блестящие дорогие вещички — это лишь внешние признаки статуса. Покупать их, если вы такого статуса не имеете — полный бред.

Смотрите еще вот на такой пример:

Наш хомячок отнес деньги в банк и положил их на депозит. Банк выдал деньги кредитному клиенту и тот побежал покупать новую Хонду.

Прошел год. Хонда постарела, успела сломаться, а клиент отгрузил банку выплатами столько денег, что на них можно было купить еще одну подержанную иномарку.

Обратите внимание

Банк вернул нашему богатому хомячку вложенные деньги и дополнительный доход от кредитного клиента: половину отдал процентами по депозиту, а большую половину оставил себе в качестве прибыли.

На эти деньги хомячок купил то самое подержанное авто.

Конечно, он ездит на машине поскромнее. Но стоите, кто за нее на самом деле заплатил? Кредитный клиент! Вместо одной машины, он купил две: себе и богатому хомячку.

Волоча на себе кредит вы никогда не станете богатым, потому что это кредит — это пассив, он тянет вас на дно. Богатство достигается через вложения в активы. Поэтому никогда нельзя брать кредиты на объекты потребления.

Причина 3. Финансовая уязвимость

Богатому хомячку его вклады, вложения в недвижимость и разные валюты приносят стабильный доход. Если вдруг один из банков разорится, ничего страшного — его деньги вложены распределены по нескольким банкам. Если он потеряет работу — проценты и накопления какое-то время прокормят его.

Человек, отдающий больше 40% зарплаты на выплату долга уязвим перед потерей работы как маленький котеночек перед петлей живодера. Как бы жалостно он не пищал, живодер глух и нем к таким мольбам.

Причина 4. Потакание финансовой безграмотности

Люди которые берут кредиты подмахивают договора, даже не понимая что в них написано. Знаете ли вы что такое эффективная процентная ставка, аннуитетный платеж? Чем на самом деле является беспроцентный период по кредитной карте?

Банки зарабатывают на том, что люди не хотят это знать, подсовывая им простые решения с красивыми названими: «Кредит Уверенный», «Стабильный пенсионный», «Программа Молодая Семья». А бедолаги потом платят за свою безграмотность, даже не понимая где их обули.

Причина 5. Почти наркотическая зависимость

Посмотрите на запросы в Яндексе: невероятное количество людей берет кредиты для погашения других кредитов. В отзывах на кредитные организации люди признаются, что имеют по два, три, четыре займа. Это форменное безумие, которому всячески потакают банкиры.

Порог входа очень низкий: покажи паспорт и второй документ — и вуаля, сотня тысяч рублей твоя. Подсаживают, слово наркоторговцы первой бесплатной дозой. Ну конечно, ведь они знают, что в конечном итоге заберут свою прибыль, и даже еще больше.

Когда можно брать кредит

Так что же, совсем и никогда нельзя брать никакой кредит? Богатый хомячок готов оправдать два случая, когда можно взять кредит для личного потребления:

  1. Для получения прибыли. То-есть если вы берете вещь и знаете что перепродадите ее в короткий срок за большие деньги. Тогда использование заемных средств очень даже оправдано (при умеренной величине риска срыва сделки).
  2. Для покупки жилья в ипотеку вместо аренды. Арендную плату вы отдаете вникуда (возможно, даже погашаете ипотеку вашему арендодателю), поэтому логично сменить ее на выплаты за свое собственное жилье.

Что же делать?

Вот советы от богатого хомячка:

  • Если у вас уже есть кредит, выплачивайте его как можно скорее. Не кладите деньги в банк, скорее всего досрочное погашение займа будет выгоднее.
  • Закатайте губу. Поверьте, счастье совершенно не в обладании статусным авто, техникой, телефоном или поездке за границу. Жизнь не по средствам хороша только первое время. Потом вас ждет горькая депрессия от отсутствия денег.
  • Снижайте бессмысленные траты, копите и инвестируйте. Только так вы станете богатым и получите те самые дорогие штучки просто на сдачу.

Надеемся, мы убедили вас быть более разумными. Изучайте финансовую грамоту и богатейте.

Вашим друзьям будет полезна эта информация. Поделитесь с ними!

Источник: http://bhom.ru/kredity/pochemy-nelzya-brat-kredit/

Почему люди берут кредиты?

Деньги сильно влияют на нашу жизнь. Люди получают зарплату за свой труд каждый месяц, а она испаряется, когда приходит время оплачивать счета. Это сложный процесс, который служит напоминанием о том, что мы можем делать с нашими финансами в краткосрочной и долгосрочной перспективе.

Неожиданные чрезвычайные ситуации неизбежны, и это сильно влияет на финансовую стабильность, которую мы имеем. Что делать, если вам нужно заплатить за лечение в больнице или получить тот автомобиль, который вы хотели купить? Вам нужно много денег и сразу, чтобы уладить проблемы.

Кредиты могут помочь нам освободиться от нежелательных финансовых обязательств и удовлетворить потребности. Вот почему люди берут личные ссуды для решения многих проблем. Существует еще несколько причин, почему они это делают.

Консолидация долгов

Вероятно, это самая популярная причина, почему люди берут личные займы. Они объединяют свой долг, например, автокредиты и прочие, в единый кредит с фиксированной ставкой, ежемесячной оплатой и закрытым сроком.

Вы продолжаете следовать графику ежемесячных платежей при погашении ссуды, но он будет уменьшен, а процентная ставка станет более низкой.

Консолидация вашего долга помогает вам экономить деньги и реструктурировать свою финансовую схему.

Благоустройство жилья

Большинство домовладельцев с нетерпением ждут ремонта своего дома через пару лет, а личные займы помогают им осуществить задуманное. Заемные средства могут быть использованы для ремонта или модернизации жилища.

Почему кредит на личные нужды хорош для такой цели? Его процентная ставка выше чем у кредитных карт. Следует иметь ввиду, что из-за своей дороговизны он не подходит для строительства. Однако сделанный с его помощью ремонт со временем увеличит стоимость жилья.

Внезапный дорогостоящий ремонт автомобиля

Любое ДТП влечет за собой расходы на лечение и ремонт машины. Именно по этой причине люди сталкиваются с внезапной необходимостью раздобыть деньги мгновенно.

Существуют автомобильные аварии, которые не покрываются страхованием, и некоторые крупные счета за ремонт приходится оплачивать самостоятельно. Поэтому, если вы не можете позволить себе оплатить медицинские счета или найти доступную авторемонтную мастерскую, личные займы вам помогут.

Закрытие кредитной карты

Это популярная причина, которая подстегивает человека получить кредит. Преимущества получения такого вида кредита для оплаты задолженности по кредитной карте могут заключаться в более низкой процентной ставке. В итоге переплата получается значительно меньшей.

Неожиданные траты на медицинские услуги

Бывают случаи, когда в семье кто-то заболел, а денег на лечение нет. Непредвиденный медицинский счет может создать трудности и образовать брешь в семейном бюджете. Если вы попали в эту ситуацию, кредит на личные нужды поможет выйти из положения.

Кредит на развитие бизнеса

В наши дни много людей, которые выбирают для себя предпринимательство, а не офисный труд или что-то иное. Многие становятся владельцами бизнеса и работают на себя.

Однако создать собственный бизнес непросто, особенно если у вас недостаточно капитала. У начинающих компаний есть возможность взять кредитные средства в банке. Причем, получить кредит на личные нужды проще, чем для бизнеса.

Для его оформления необходимо предоставить минимальный пакет документов

Источник: https://BusinessMan.ru/post/pochemu-lyudi-berut-kredityi.html

Жизнь взаймы: почему люди берут кредиты, даже когда им нечем платить

Финансовые проблемы есть или были, пожалуй, практически у каждого человека: мало кому удается на протяжении всей своей жизни их избегать. Один из популярных способов решить (хотя бы временно) финансовый вопрос — взять кредит. Займ может выдать как банк, так и мелкая финансовая организация, не внушающая доверия чересчур завлекательными предложениями.

Кредит при неправильном использовании (чем, к сожалению, грешит большинство людей) может принести больше вреда, чем пользы. Увы, очевидно это не для всех: некоторые люди берут кредиты даже в случае, если им нечем их отдавать. Почему же так происходит, что движет такими людьми? Ответы на этот и другие вопросы — в нашей статье.

«Некультурное» потребление

Первая причина, по которой люди набирают кредиты, даже понятия не имея, как потом по ним расплачиваться, — отсутствие культуры потребления. В прошлом столетии многие пережили период дефицита, когда полки в магазинах были многообещающе пусты. Годами, а то и десятилетиями люди жили в ожидании возможности «урвать» автомобиль, новые босоножки или даже консервированные ананасы.

Вынужденные терпеть такое положение, многие люди так и не смогли обрести культуру потребления: годами выработанный рефлекс «хватай и беги на кассу» перебить не так-то просто.

Сегодняшнее разнообразие — настоящая отдушина для тех, кому годами приходилось ограничивать себя во всем.

А так как денег на все определенно не хватит, такие люди, не моргнув глазом, могут взять на «хотелку» очередной кредит, даже если знают, что выплачивать его все равно нечем.

К слову, характерно это не только для тех, кто жил в период советского дефицита.

 Схожее поведение может наблюдаться и у людей, определенный отрезок жизни которых пришелся на бедность и нищету: достаточно часто тот, кто в детстве и юности не имел возможности пользоваться хорошими вещами, красиво одеваться, в более зрелом возрасте спускает десятки и сотни тысяч рублей на то, что должен был получить гораздо раньше.

Доступность кредитов

Доступность кредитов практически для каждого человека — еще одна причина, по которой наши соотечественники так повально подвержены их влиянию и берут их даже в случае, если отдавать нечем.

Раньше кредиты были доступны только в банках: ни о каких «палатках» с надписью «деньги в долг» еще никто не слышал. Банки выдавали кредиты только тем, у кого есть официальная работа, а также следили, чтобы сумма выплат не превышала определенный процент от заработной платы должника. Словом, безработный, не имеющий средств к существованию, разжиться кредитом не сумел бы.

Но сегодня — другое дело: сейчас существует множество микрофинансовых организаций, чьи требования к заемщикам на порядок ниже, нежели у банков. Несмотря на бешеные проценты и практически неподъемные выплаты, пользуются их услугами довольно часто.

Желание казаться, а не быть

И, наконец, третья причина, по которой кредиты так популярны даже у тех, кто не в состоянии их выплачивать, — желание казаться, а не быть, присущее некоторым людям.

Желая повысить свой статус в глазах окружающих, такие люди приобретают вещи, которыми обычно пользуются те, на кого они хотят походить.

Желая подражать, к примеру, богачам, люди нередко берут в кредит предметы их обихода (дорогие машины, телефоны, часы, ювелирные изделия, одежду).

Важно

О выплате кредита такие люди стараются не думать, а их «непобедимый» девиз — «авось как-нибудь выкручусь». Даже если отдавать кредит явно нечем, они скорее возьмут очередной займ с грабительскими процентами, чем честно признаются себе и окружающим в том, что средств на роскошную жизнь явно не хватает.

Как видите, тому, что люди, несмотря на отсутствие средств на выплаты, все равно продолжают брать кредиты, есть множество причин и обоснований. Чаще всего проблема скрывается в желании совершать необоснованные траты (этакие приступы шопоголизма), или же в отсутствии правильной культуры потребления.

Впрочем, порой кредиты приходится практически без перерыва, друг за другом брать потому, что другого способа покрыть траты на необходимые нужды нет. Но это неверный подход: кредиты в таком случае скорее усугубят ситуацию, чем исправят ее. Поправить финансовое положение можно и иначе: ранее мы уже рассказывали о самых простых способах разбогатеть, с которыми справится даже ребенок.

Расскажите, что по этому поводу думаете вы: по каким еще причинам, на ваш взгляд, люди набирают кредиты, даже если им нечем их отдавать? Доводилось ли вам попадать в такие ситуации?

Своим опытом, мнением и историями обязательно поделитесь с другими читателями, используя форму для комментариев, расположенную на нашем сайте, а также не забывайте нажимать на специальные кнопки: этой публикацией вы можете поделиться на своей странице в популярных социальных сетях, и тогда ваши друзья и подписчики тоже смогут увидеть и прокомментировать ее и

На нашем канале в Яндекс.Дзен всегда самые интересные статьи по этой теме. Обязательно подпишитесь!

16 января 03:22

Источник: https://gurutest.ru/publication/zhizn-vzajmyi-pochemu-lyudi-berut-kredityi-dazhe-kogda-im-nechem-platit/

Ипотека для богатых. Зачем обеспеченные люди берут кредиты на жилье | Финансы и инвестиции

Сейчас на рынке премиальных новостроек наблюдается настоящий строительный бум: объем предложения стремительно растет. В этом сегменте в продаже от застройщиков в настоящий момент находится свыше 2600 квартир и апартаментов — это в два раза больше, чем пять лет назад. По итогам года на рынок должно выйти еще около 1500 лотов.

Соответственно, выбор вариантов у покупателей фактически ничем не ограничен. Есть возможность выбрать именно то, что хочется, и при этом не переплачивать.

Многие проекты выходят в продажи на начальной стадии, когда цена еще настолько низкая, что у покупки есть инвестиционный потенциал: по мере строительства дома цена может вырасти на величину от 15% до 50%.

Вот реальный пример: человек приобрел квартиру в строящемся жилом комплексе в центре Москвы за 58 млн руб. Своих денег было только 29 млн рублей, вторая половина — ипотека на десять лет под 9,6% годовых. Ежемесячный платеж составил около 375 000 рублей.

Через 2,5 года дом будет готов, и покупатель недвижимости рассчитывает продать квартиру не менее чем за 90 млн рублей. Эта цена подтверждается текущими ценами в уже построенных корпусах проекта. Общие расходы клиента на покупку (собственные средства плюс ипотечные платежи за 2,5 года) составят около 65 млн рублей.

Полученный доход от перепродажи квартиры — 25 млн. Таким образом, доходность инвестиции составит 38% за весь период, или 15% годовых.

Оставить деньги в бизнесе выгоднее

Среди покупателей элитного жилья много владельцев собственного бизнеса. Если они берут сегодня ипотечный кредит по ставке до 10% годовых, то это позволяет им приобрести квартиру прямо сейчас, не забирая деньги из собственного дела, где средства работают намного более эффективно.

Сейчас любой мало-мальски здоровый бизнес приносит акционерам минимум 15–20% годовых. Забирая из него инвестиционный капитал, владелец сталкивается с рисками недополучения существенного дохода. В результате предприниматели все чаще делают выбор в пользу ипотеки.

Всего в первом квартале 2018 года в сегменте премиальных новостроек Москвы прошло 150 сделок, из них ипотечных — 30 штук. Средний срок ипотечного кредита составил 17 лет. Обычно первоначальный платеж составляет от 40% до 60% от стоимости объекта: в среднем около 63 млн рублей.

Совет

Таким образом, ежемесячный платеж при ставке 9%, первоначальном взносе 40% (в среднем 25 млн рублей) на срок 17 лет составляет около 360 000 рублей в месяц.

Еще в конце 2017 года министр строительства России Михаил Мень говорил о поэтапном снижении ключевой ставки ЦБ и, как следствие, о снижении ипотечной ставки до 6% в ближайшие пять лет. Тенденция к дальнейшему снижению ставок явно видна уже сегодня.

А это значит, что клиенту не придется все время платить 10% годовых. В течение ближайшего года наверняка появится возможность рефинансировать кредит и получить еще более низкую ипотечную ставку.

В этом случае разрыв между доходностью бизнеса и ипотечной ставкой станет даже более существенным.

Заметим, что в целом объем рефинансирования ипотечных займов становится все более значительным. Эксперты «Дом.рф» оценили потенциальные объемы рефинансирования по итогам 2018 года в 350–400 млрд рублей, или 14,2% от общего объема выдачи ипотечных кредитов по всей стране. Приблизительно такие же данные (14–15% от общего объема выданных кредитов) приводят представители банковской сферы.

Состоятельные заемщики не являются исключением и тоже интересуются рефинансированием. Правда, для многих из них экономия на ипотеке нескольких тысяч или даже десятков тысяч рублей в месяц не является сильной мотивацией, чтобы тратить время на пересогласование условий в своем или новом банке. Поэтому снижение ставки, например, на 0,5% не вызывает активного интереса к рефинансированию.

Возможность застраховать валютные риски

Использование ипотеки позволяет застраховать риски, в том числе валютные. Сейчас большая часть цен на элитное жилье номинирована в рублях, и у покупателя возникают вполне резонные мысли о том, стоит ли менять доллары на рубли, чтобы оплатить покупку квартиры.

Доллар может вырасти на десятки процентов даже за одну неделю, а вот на рынке жилья такого динамичного роста не наблюдается. Многие потенциальные покупатели предпочитают держать значительную часть сбережений в долларах или, например, в трех валютах: евро, доллары и рубли.

И для них сейчас поменять доллары на рубли внутри этой корзины — достаточно непростое решение.

Обратите внимание

Выходом из этой ситуации оказывается получение ипотеки. Ставка 9–9,5% годовых в случае коллапса на валютном рынке может быть отыграна буквально за один день за счет долларового портфеля.

Используя ипотечный кредит в случае негативного развития событий на финансовых рынках покупатель сможет остаться в плюсе.

То есть ипотека в этих случаях позволяет сбалансировать активы внутри портфеля и сохранить имеющиеся валютные сбережения.

Гарантии: «холодный мозг» банка

В ходе одобрения ипотечного кредита банк, с одной стороны, оценивает реальные возможности заемщика, с другой — потенциальные риски, связанные с той или иной квартирой, которую тот планирует приобрести.

Сейчас, как правило, у каждого обеспеченного покупателя есть свои юристы, свой опыт экспертизы объектов и свое видение того, какие доходы у него будут в будущем.

В то же время «холодный мозг» банка позволяет избежать при покупке квартиры в ипотеку каких-либо чересчур эмоциональных, непродуманных, иррациональных либо очень рискованных с юридической точки зрения решений. И для многих покупателей одобрение банка — это своего рода подтверждение, что они принимают продуманное и взвешенное решение.

В основном в премиальном сегменте в ипотеку приобретают просторные объекты. Средняя площадь квартиры, купленной в ипотеку за первый квартал этого года, составила 111 кв. м, площади варьировались от 31 до 223 кв. м. Средний бюджет приобретения такой квартиры составил 63 млн рублей, при этом минимальный — 22 млн рублей, а максимум превысил 180 млн рублей.

Контроль над доходами покупателя

Не секрет, что застройщики и риелторы по закону обязаны сообщать данные об условиях заключенных сделок с недвижимостью в органы Росфинмониторинга.

Существенный дисбаланс между расходами на приобретение квартиры и доходами, если такой имеет место, может впоследствии вызвать определенные вопросы.

Ипотека снимает все вопросы, связанные с источником происхождения денег и в теории позволяет избежать избыточных вопросов налоговой.

На рынке столичной дорогой недвижимости доля ипотечных сделок со временем будет расти, так как в этом есть заинтересованность всех участников рынка. По прогнозам Savills, доля подобных транзакций увеличится при консервативном варианте развития событий до 25-30% к концу этого года.

Важно

Банки постоянно работают над тем, чтобы предлагать ипотеку на все более выгодных условиях, что, безусловно, привлекает все новых и новых заемщиков. Для состоятельных клиентов многие банки предлагают особые ипотечные продукты.

Речь идет в первую очередь о сумме займов, которая может составлять до 100-150 млн рублей в отличие от стандартных условий с ограничением в 25-30 млн рублей. Привилегированные клиенты получают самые выгодные ставки, которые оказываются на 0,25–0,5% ниже стандартных, а также значительные послабления по величине первоначального взноса.

Банкиры готовы проявлять гибкость в вопросах возраста и состояния здоровья VIP-заемщиков, ровно как и в части подтверждения ими доходов.

Источник: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/362337-ipoteka-dlya-bogatyh-zachem-obespechennye-lyudi-berut-kredity-na-zhile

Ссылка на основную публикацию