Закон о потребительском кредите: какие отношения и вопросы регулирует?

Закон о потребительском кредите: порядок заключения договора

Поэтому каждый пользователь должен быть уведомлен о том, что Закон о потребительском кредитовании был разработан и рассмотрен в декабре 2013 года, после чего вступил в силу летом 2014 года.

Документ гласит о правах и обязанностях кредиторов и плательщиков, задействованных в делах, не касающихся ипотечных займов. Об важных положениях нормативных актов, тематических понятиях, а также порядке заключения сделки о покупательском займе, речь пойдет далее в статье.

Что представляет собой закон о некоммерческом кредите?

Ни одно кредитное соглашение не вступает в силу, если его пункты не совпадают с нормативными актами действующего законодательства страны. Поэтому, прежде чем говорить о иждивенческом инвестировании Российской Федерации нужно разобраться с тем, что собой представляет Закон о потребительском кредитовании.

Говоря кратко — это свод норм и правил, который опирается на пункты Гражданского Кодекса РФ и состоит из нескольких элементов Федерального закона, связанных с банками и их функциональностью, ссудными кооперациями, микрофинансовыми предприятиями и другими федеральными актами, о которых говорится в первой части первого настоящего Федерального закона.

Стоит отметить, что данный государственный документ претерпел изменений. Они были внесены и утверждены от 21 июля 2014 года.

Обратите внимание

Заключение договора потребительского кредита стало проводиться на основе нововведений, касающихся взаимоотношений между финансовым предприятием и заемщиком.

Но как известно, многие пользователи даже не обращают внимание на административные новшества, прописанные в дополнениях.

Какие термины господствуют в действующем Федеральном законе?

Федеральный закон о потребительском кредите — это государственный документ, для реализации целей которого, прямо необходимо использование некоторых правовых терминов, таких как:

  • потребительский займ,
  • получатель,
  • цедент,
  • лимит ссуды,
  • специализированная деятельность по предоставлению покупательских ссуд, а также иные понятия, употребляемые в действующем законодательстве России.

Для того, чтобы четко осознавать границы между иждивенческим займом и другими типами ссуды, необходимо знать расшифровку главного определения.

Итак, потребительский кредит (займ) — это финансы, реализующиеся займодавцем для поддержания потенциального заемщика, основная деятельность которого не связана с предпринимательством.

Выдаются денежные средства в долг, на основе юридически заверенного контракта, с прописанными индивидуальными условиями, размерами установленных процентных ставок, на основании электронных средств платежа, с учетом установленного лимита.

Физическое лицо, планирующее получить заемные денежные средства, обратившись к банковскому или другому кредитору называют — заемщиком или получателем.

Финансовая организация, принимающая запросы на оформление и выдачу узкопотребительского кредита, а также выдающая заемные финансы именуется — кредитором.

Экономические представители, готовые выдать определенную сумму в долг осуществляют специализированную деятельность по предоставлению иждивенческих займов на основе настоящего федерального закона.

Следовательно, профессиональная деятельность по предоставлению покупательских ссуд — это рабочий процесс юридического лица, который занимается выдачей кредитов в денежном эквиваленте, с учетом систематических, платных, возвратных платежей, подсчитанных с учетом лимита кредитования.

Важно

В свою очередь, лимит кредитования трактуется как — денежная сумма, максимально допустимая для выдачи конкретному потребителю.

Другими словами, это понятие расшифровывают как максимальный размер единовременной задолженности клиента перед кредитным предпринимателем, с учетом границ и условий, прописанных в договоре о некоммерческом займе.

Закон и получатель потребительской ссуды

Покупательская дебентура — это экономический продукт, позволяющий платежеспособным гражданам осуществлять покупки в момент возникновения нужды в том или ином товаре, без предварительного накопления необходимой денежной суммы.

Однако данный вид долгового финансирования, как и другие, основывается на действующем законодательстве, где каждая сторона отношений, кредитор — заемщик, имеет свои права и обязанности.

Итак, решившись на подписание соглашения по ссуде заявитель имеет право на:

  • внесение индивидуальных условий в договор, по согласованию с инвестором,
  • в период пользования долговыми деньгами получать одноразовое бесплатное сообщение о состоянии кредита, при этом оплатив комиссионные услуги банка эта опция становится доступной многократно,
  • досрочный возврат полной суммы долга в течение 14 календарных дней, от даты получения средств на руки,
  • до истечения периода предоставления займа, плательщик может частично или полностью отказаться от заемного финансирования, предупредив кредитора заранее,
  • заключение третейской сделки о разрешении спора по соглашению некоммерческого займа, в результате возникновения прямых оснований для оформления иска.

В ряд кредитных обязанностей клиентов входит:

  • своевременное уведомление финансового инвестора об изменении личной контактной информации, что является прямым источником для связи,
  • заявитель обязуется выплатить процентные средства по кредиту, указанные в контракте, в случае досрочной или частичной уплаты займа.

Согласно закону о потребительском кредитовании плательщики, которые нарушают график платежей, злостно игнорируют сроки выплаты основного долга, и пытаются избежать погашение процентов по действующей ссуде притягиваются к административной и угуловной ответственности.

Обязанности кредитора

Долговым спонсором для оплаты насущных нужд плательщиков имеют право выступать как банковские представители, так и МФО, которые на законных основаниях могут дать отказ в выдаче запрашиваемой суммы, без объяснений вынесенного решения.

При оглашении положительного решения по запросу, банковский представитель обязуется дать шанс заявителю, выразить свое согласие или отказ на оплату предоставляемых услуг.

Разработав договор по ссуде, финансовый предприниматель не имеет права самостоятельно, без ведома заявителя, вносить изменения в прописанные пункты, до рассмотрения и собеседования с плательщиком.

В случае, если инвестор наблюдает невыполнение обязанностей клиента по займу он может потребовать досрочное погашение долга, согласно, правовым актам настоящего федерального закона.

Что касается страхования по некоммерческим займам, с предоставлением залогового имущества, то инвесторы на всех основаниях могут производить данную услугу, если стоимость страхового полиса не превышает размер залогового обеспечения, в обратном случае гражданину должен быть предложен альтернативный выход из сложившейся ситуации.

Прежде чем приступить к оформлению сделки, компетентные сотрудники финансового учреждения обязаны предупредить заявителя о возможных штрафных санкциях за несовершение ежемесячных платежей.

Также, на начальном этапе сотрудничества каждый пользователь должен быть уведомленным о рисках невыплаты и неисполнении обязательств по ссуде. Особое внимание цедентам следует уделять физическим лицам, займ которых превышает 100 000 рублей.

На чем основывается законное оформление кредитного соглашения покупательской ссуды?

Рассчитывая на заемные средства, гражданин выбирает для себя наиболее подходящего спонсора, по общедоступной информации о котором, у него складывается предварительное мнение и оценка выгодных условий сделки.

Дабы займодавец получил уведомление, пользователю необходимо заполнить анкету-запрос на обслуживание и дождаться ее рассмотрения, что согласно защите прав потребителей происходит абсолютно бесплатно.

Часто случается так, что в процессе ознакомления с заявкой потребитель не присутствует, вследствие чего, кредитор обязуется предоставить клиенту полный отчет о результатах проведенной работы и официально уведомить о своем решении.

Совет

Далее назначается дата подписания договора, который считается заключенным, после того, как займодавец и заемщик уладили все нюансы с индивидуальными условиями документов.

Когда дело касается залогового имущества, со страховым обеспечением, то здесь заемщик должен в течении 30 календарных дней предоставить банковскому представителю страховой полис.

Если это по каким-то причинам не происходит, и сотрудники не получают каких-либо известий и предупреждений, опираясь на статьи Федерального закона, сделка расторгается.

При оформлении иждивенческой дебентуры уточняются пункты о целевом и нецелевом использовании денежных средств.

Руководствуясь целевой суммой, плательщик обязуется предоставить инвестору полный отчет об их трате, если же это пункт договора игнорируется, в кредите законно будет отказано, а долг следует возвратить в указанные сроки.

Имеет ли право клиент изменить процентные ставки по потребительской ссуде?

Оформление любого покупательского займа основывается на рассмотрении и включении в контракт индивидуальных условий, в которые входят и данные о размерах и типах процентных ставок. Выделяют постоянные и переменные привилегированные акции, то есть величина процентов может как увеличиваться, так и идти на убыль.

Опираясь на действующее законодательство России о кредитовании, заемщики имеют право быть уведомленными о том, какие санкции применены к их обслуживанию, к тому же данная информация обязана пребывать в свободном доступе.

Таким образом, цедент не может скрывать применение переменной величины от клиента. За неделю до проведения изменений в размерах годовых процентов по сделке, плательщик обязательно должен знать о предполагаемой операции. Отсчет периода изменения начинается с момента вхождения условий договора в действие.

Обратите внимание

Следовательно, нужно сказать, что порядок заключения договора потребительского кредита именуется законным только в том случае, когда в бумагах нет скрытых нюансов от плательщика.

То есть кредитная сделка должна основываться на прозрачных отношениях обеих сторон, это касается и предоставленного пакета документа заемщика, обязывающейся фигурировать только оригиналами бумаг, без подставных справок и удостоверений.

Любая нестыковка, подтверждена официально и подкреплена доказательствами, может быть хорошим аргументом для оспаривания кредитной сделки в суде.

(Пока оценок нет)
Загрузка…

Источник: https://carvanaekb.ru/avtokredit/kredit/zakon-o-potrebitelskom-kredite-kakie-otnosheniya-i-voprosyi-reguliruet

Основные положения Федерального Закона «О потребительском кредите»

На сегодняшний день нельзя представить ни одни рыночные отношения, в которых нет кредитных организаций, выдающих денежные суммы физическим лицам.

Благодаря принятию закона «О кредитовании физических лиц» отношения между кредитной компанией и заемщиком приобрели статус регулируемых государством.

Какие отношения и вопросы регулирует данный закон

Скачать действующую редакцию данного закона.

Статья 1 ФЗ № 353 поясняет, что актом регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением займов или потребительских кредитов физическим лицам для целей, не связанных с осуществлением предпринимательства.

Актом не могут регулироваться отношения, которые вытекают из обязательств, обеспечивающихся ипотекой.

Нормативно-правовым документом обеспечивается разрешение нижеперечисленных вопросов:

  1. Условия, на которых осуществляется заключение соглашения о кредитовании;
  2. Метод, по которому осуществляется расчет полной стоимости кредитного обязательства;
  3. Процедуру заключения договора о получении потребительского кредита;
  4. Метод, по которому осуществляется расчёт процентов по заключенному договору;
  5. Возможность реализовать заемщиком права на отказ от получения денежных средств, а также их досрочное возвращение кредитной организации;
  6. Процедуру передачи права требования по заключенному договору;
  7. Процедуру разрешения споров, возникших из договора;
  8. Последствия нарушения заемщиком существенных условий договора.

Обязанности банка

Законом предусмотрены определенные требования к деятельности кредитных учреждений по информированию потенциальных заемщиков о своей деятельности.

Так, п. 4 ст. 5 Закона № 353 кредитной организацией в обязательном порядке в местах непосредственного оказания своих услуг, а также в сети «Интернет» должна указываться следующая информация:

  1. Полная информация о кредиторе, включая:
    • Название;
    • Юридический и фактический адрес;
    • Данные о лицензии, выдаваемой при осуществлении заключения договоров о кредитовании;
    • Сведения, касающиеся внесения учреждения в соответствующие реестры.
  2. Требования, предъявляемые к лицам, претендующим на заключение соглашения о получении кредита;
  3. Период, который используется организацией для рассмотрения заявления о предоставлении средств;
  4. Необходимый пакет документов, которые обязан представить заемщик;
  5. Виды кредитования, которые осуществляет организация;
  6. Размер средств;
  7. Валюта выдачи займа, кредитования;
  8. Варианты выдачи заемных средств;
  9. Ставки, с помощью которых исчисляется сумма займа;
  10. Размер и виды других платежей, которые заемщиком должны выплачиваться в обязательном порядке;
  11. Периоды осуществления выплат заемщиком кредитной организации;
  12. Варианты возвращения заемный средств;
  13. Период, в который заемщик может реализовать право на отказ от кредита;
  14. Варианты, которыми возможно обеспечить займ;
  15. Ответственность заемщика, в случае ненадлежащего исполнения договора;
  16. Сведения о договорах с третьими лицами, которые заемщик обязан заключить;
  17. Сведения по способу определения курса валюты;
  18. Подсудность дел, вытекающих из кредитных отношений;
  19. Формы документов, предусмотренные при заключении договора на стандартных условиях..
Читайте также:  Iphone x в кредит

Законом на кредитную организацию наложена обязанность по информированию заемщика о возможных рисках и возможности осуществления в отношении него штрафных процедур, в случае когда размер займа равен 100 тысячам рублей и более или равен этому эквиваленту в валюте других государств.

На кредитное учреждение возложена обязанность отражать индивидуальные условия договора с помощью таблицы, бланк которой утвержден приказом Банка РФ.

Не допускается включение в соглашение о кредитовании нижеперечисленных пунктов:

  • об осуществлении передачи всей суммы выданного займа в качестве обеспечения исполнения обязательств;
  • о выдачи сумм нового кредита, для погашения старого обязательства без заключения об этом соглашения;
  • об возложении на заемщика обязанности по услуг третьих лиц в процессе погашения задолженности.

Кредитором обязаны осуществляться услуги по открытию банковского счета, ведению всех операций по нему на бесплатной основе, если его открытие является обязательным индивидуальным условием договора.

Запрещено взимание платы при оказании услуг кредитором, которые на него возложены законодательством РФ, а также тех, которые выгодны для самой кредитной организации и не приводят к увеличению имущественных благ заемщика.

Правила заключения договора

Расчет полной стоимости по кредиту

Статьей 6 закона предусмотрена формула, с помощью которой определяется полная стоимость потребительского займа или кредита.

Данная сумма потребительского кредита представляет собой все платежи и расходы, в том числе и ежемесячные, которые понесет заемщик при заключении договора.

При расчете этой суммы учитываются следующие расходы:

  • по оплате основной суммы долга;
  • оплате процентов;
  • расходы, которые осуществляются в пользу кредитора (осуществляются только в том случае, если предусмотрены договором);
  • платежи за выпуск и последующее обслуживание электронной карты;
  • расходы по оплате услуг третьих лиц (если таковые предусмотрены договором);
  • сумма страховки.

Не полежат учету следующие расходы:

  1. Положенные в соответствии законом, которые не учитываются договором;
  2. Штрафные платежи, начисляемые в случае неисполнения условий кредитования;
  3. Комиссии, используемые при определенном поведении заемщика средств.

Использование неустойки и ее размер

Актом предусмотрена процедура начисления неустойки при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязанности, связанной с уплатой кредита, а также процентов по нему.

При этом п. 21 ст. 5 устанавливает максимальную величину неустойки:

  1. Не более 20 % в случае, если соглашением было предусмотрено начисление процентов на сумму кредита;
  2. 0,1 % за последующий день просрочки в случае, если соглашением не было предусмотрено начисление процентов на сумму займа.

Очередность платежей

При недостаточности средств для произведения платежа предполагается следующая очередность погашения задолженности:

  1. Задолженность по процентам;
  2. Задолженность по основному кредиту;
  3. Размер неустойки;
  4. Проценты соответствующего периода;
  5. Размер основной задолженности по основному долгу.

Право на досрочное погашение

Нормативным документом закреплена за заемщиком возможность досрочно погасить размер кредита. Досрочный расчет по займам означает исполнение всех обязательств по возрасту суммы кредита до установленной договором даты.

Закон предусматривает два вида досрочного возврата денежных средств:

Возврат полной суммы займа возможен без предварительного уведомления кредитной организации в течение двух недель после получения кредита.

Возврат полной суммы кредита или его части возможны при уведомлении кредитора не менее чем за месяц.

При получении целевого кредита возможность его возвращения сохраняется на протяжении 30 дней с момента его получения. При этом заранее уведомлять кредитную организацию не обязательно. Осуществив возврат целевого займа, необходимо оплатить проценты за фактический срок использования средств.

В договоре предусматривается возможном погашения кредита только на дату совершения очередного платежа. При этом досрочное погашение части суммы не порождает обязанность изменения договора.

Проценты при досрочном возврате части средств рассчитываются до дня фактического возврата суммы.

Уступка прав по кредиту

Если договор не содержит иных условий, то за кредитором сохраняется возможность передать третьим лицам права требования исполнения договора, однако в этом случае все права по соглашению, которые получил заемщик, сохраняются.

При передаче прав требования кредитор сохраняет за собой возможность передачи персональных данных о заемщике, а третье лицо получает обязанность по сохранению банковских тайн в связи с осуществлением полномочий по требованию исполнения договора, а также сохранением персональных данных обязанного лица.

При их разглашении лицо несет ответственность, установленную законодательством.

О данном Федеральном законе рассказано в следующем видеосюжете:

Рекомендуем другие статьи по теме

Источник: http://posobie-help.ru/nalogi-i-zakony/zakonodatelnaya-baza/fz-o-potrebitelskom-kredite.html

Защита прав заемщиков

Объем операций в сегменте потребительского кредитования неизменно растет. Востребованы все виды кредитов: целевые и нецелевые, с обеспечением и без, долго- и краткосрочные.

Однако в этой финансовой сфере достаточно часто нарушаются основы деловой этики не в пользу заемщиков. В условиях кредитования присутствуют положения, которые нарушают права потребителей финансовых продуктов.

Принятие закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» положило основу для регулирования отношений участников сделок в правовом поле.

Специфика потребительского кредитования

Потребительское кредитование имеет свою специфику. В этом сегменте для банков существуют повышенные риски, связанные с возможностью невозврата ресурсов или нарушением сроков оборачиваемости финансовых средств.

В тоже время, кредитные учреждения получают максимальный уровень дохода от реализации этих продуктов, так как потребительские кредиты имеют повышенную стоимость. Значительную часть рисков и затрат банки стремятся переносить на заемщиков.

Важно

До принятия закона № 353-ФЗ кредитодержатели являлись неравноправными участниками сделок – слабой стороной.

Ввиду отсутствия до 2014 года четких положений, определяющих правила предоставления займов, и формулировки понятия «потребительский кредит», сделки могли приводить к негативным правовым последствиям, ущемляющим интересы заемщиков.

Традиционные ошибки заемщиков

В процессе оформления и получения кредита заемщики допускают традиционную ошибку. Ввиду распространенности мнения о том, что потребитель не может оказывать влияния на банковские структуры и не имеет права вносить изменения в договор, кредитные соглашения подписываются заемщиками без тщательного предварительного анализа и внимательного прочтения.

Уделяется внимание только основным пунктам, связанным с суммой, сроком и процентами. Такой подход приводит к негативным последствиям.

Неучтенные дополнительные комиссии могут существенно увеличивать размер ежемесячных обязательных платежей, а начисляемые штрафные санкции за нарушение обязательств по договору достигать космических масштабов, измеряемых сотнями годовых процентов.

Поведение заемщика в момент получения кредита имеет психологическое обоснование. В большинстве случаев, потенциальный кредитодержатель нацелен на конечный результат — получение займа.

Ввиду достаточно жестких требований банков, сам факт одобрения кредита имеет главное значение, а условия его предоставления воспринимаются заемщиком как вторичный аспект по степени важности. Эйфория проходит и наступает реальное осознание последствий «содеянного» в спокойной домашней обстановке.

Согласно положениям нового закона № 353-ФЗ заемщик обладает правом отказаться от использования кредитных средств в течение 14 дней. В случае, если это целевой кредит – в течение 30 дней. Такой подход позволяет заемщикам избежать необдуманных решений.

Публичная информация об условиях потребительского кредитования

Положения нового закона дали возможность заемщику влиять на условия кредитного договора. Существует ряд общих условий, которые определяются строго кредитором. Наряду с этим договор должен содержать индивидуальные условия, которые соответствуют финансовому и социальному статусу заемщика.

Потребители получили право на полную и достоверную информацию об условиях кредитования. Она должна быть публичной и содержать следующие параметры:

  • информация о кредиторе (наименование, контактные данные, юридический адрес, официальный сайт, номер лицензии и другие сведения, определяющие право на ведение финансовых операций),
  • обязательные требования к заемщику,
  • перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления на получение кредита,
  • сроки рассмотрения заявки,
  • виды кредитов,
  • суммы займов,
  • сроки возврата,
  • валюты, в которых предоставляются замы,
  • способы предоставления,
  • процентные ставки,
  • виды и суммы дополнительных платежей,
  • диапазон допустимых значений полной стоимости кредита,
  • периодичность платежей,
  • способы возврата займа и уплаты процентов,
  • период, в течение которого заемщик имеет право отказаться от использования кредита,
  • ответственность заемщика и санкции за невыполнение договорных обязательств,
  • информация для потенциальных кредитодержателей в иностранной валюте о возможном увеличении расходов в рублях, ввиду курсового колебания,
  • способы определения курса,
  • информация об уступке прав требований кредитором третьим лицам или запрете на такие действия,
  • порядок предоставления информации об использовании кредита заемщиком, если он является целевым,
  • положения о решении споров,
  • стандартные формы с общими условиями договора.

Следует обратить внимание, что все индивидуальные и общие условия в заключаемом кредитном договоре, должны соответствовать официальной публичной информации, предоставляемой банком.

Правовые ограничения для банков

Кредитор имеет право в одностороннем порядке менять условия договора, если такое действие не повлечет увеличение размера обязательств заемщика. Банк может снижать процентные ставки, отменять неустойки или уменьшать их размер. Однако, о любых изменениях он должен письменно уведомить кредитодержателя.

В СМИ многократно поднималась тема о неправомерности взимания платы за обслуживание ссудного счета. Пункт 17 ст.

5 нового закона № 353-ФЗ заблокировал банкам возможность получать дополнительные доходы за операции, которые являются прямой обязанностью кредитных учреждений.

Совет

Так, если условиями кредитного договора предусматривается открытие банковского счета, то все операции связанные с обслуживанием займа должны выполняться БЕСПЛАТНО. Это относится к открытию счета, выдаче и зачислению кредитных средств на него.

Кроме того, банк не имеет права получать вознаграждение за услуги, которые не приводят к созданию имущественных благ для заемщика, а также за исполнение обязательств, возложенных на кредитное учреждение законодательством РФ.

Порядок погашения проблемных задолженностей

В период до июля 2014 года заемщики достаточно часто сталкивались с проблемой нарастания общей суммы долга в геометрической прогрессии, если были нарушены сроки внесения обязательных платежей. Банки самостоятельно устанавливали очередность погашения отдельных параметров задолженности. Первую позицию обычно занимали штрафы и пени.

Учитывая, что размер санкций не лимитировался, они могли составлять суммы, значительно превышающие задолженность по основному долгу. Заемщик попадал в «кабальную зависимость», он вносил существенные суммы, но они шли в счет погашения начисленных штрафов, а основная сумма оставалась неприкосновенной.

Более того, задолженность увеличивалась, ввиду применения системы начисления сложных процентов.

Закон № 353-ФЗ четко определил порядок погашения проблемных задолженностей.

Банки обязаны руководствоваться следующей очередностью:

  • задолженность по процентам,
  • сумма просроченного основного долга,
  • неустойки,
  • текущие проценты,
  • текущая сумма основного долга (в рамках текущего периода и графика платежей),
  • иные платежи, согласно законодательству или кредитному договору.
Читайте также:  Iphone x в кредит

Также Законом установлен лимит на размер неустоек. Они не могут превышать 20% годовых, если проценты, оговоренные в кредитном договоре, продолжают начисляться в плановом порядке.

Если же банк, по какой-то причине не начисляет текущие проценты в период нарушения заемщиком обязательств (это может быть предусмотрено кредитным договором), то пеня может составлять 0,1% ежедневно от суммы невыполненных обязательств.

В кредитном договоре могут быть предусмотрены несколько способов исполнения обязательств заемщиков, но банк обязан уведомить о бесплатном варианте по месту нахождения кредитодержателя.

Полная стоимость кредита

В последние годы заемщики сталкивались с понятием «эффективная процентная ставка». Банк России обязал кредитные учреждения ее рассчитывать и предоставлять такую информацию потребителям.

Однако не все банки выполняли это требование и многие потребители не могли вникнуть в суть этого термина. Потенциальные заемщики ориентировались на размер обычных процентных ставок.

Однако, совокупный объем трат при использовании заемных средств, в большинстве случаев, превышал суммы, необходимые на выплату процентов.

В настоящем, на законодательном уровне банкам вменено в обязанность указывать полную стоимость потребительского кредита (ПСК).

Обратите внимание

Она выражается в процентах и размещается в обязательном порядке на первой странице кредитного договора в правом верхнем углу. Кроме того, она должна быть выделена четким шрифтом максимального размера.

ПСК помещается в рамку, которая должна занимать не менее 5% общей площади первой страницы договора. Такие требования к оформлению подчеркивают значимость ПСК для заемщика.

ПСК рассчитывается по достаточно сложной формуле. Потребителю не стоит обременять себя финансово-арифметическими упражнениями. Банк обязан правильно рассчитать и предоставить ПСК потребителю. Справедливость начисления ПСК контролирует Банк России.

Заемщик должен понимать, что при расчете ПСК будут учтены все обязательные платежи, связанные с:

  • погашением основной суммы долга,
  • уплатой процентов,
  • дополнительными платежами в пользу кредитора,
  • оплатой выпуска электронного средства платежа и его обслуживания,
  • платежами в пользу третьих лиц, если они предусмотрены в договоре,
  • выплатами страховых премий, если выгодоприобретателем не является кредитодержатель.

В ПСК не могут быть включены платежи, обусловленные требованиями федерального закона. Кроме того, не могут приниматься в расчет платежи, которые зависят от индивидуального поведения заемщика.

Это выплаты, связанные с ненадлежащим или полным неисполнением обязательств заемщиком, или платежи, которые предусмотрены в договоре, но их величина зависит от индивидуального решения кредитодержателя.

Также не включаются платежи, связанные со страхованием предмета залога.

Размер ПСК регулируется Банком России. Он не может превышать более, чем на одну треть среднерыночное значение ПСК.

ЦБ ежеквартально рассчитывает среднерыночную величину ПСК по всем категориям потребительского кредита.

Определяется это значение, как средневзвешенная величина на основании показателей 100 и более крупнейших кредиторов, либо одной трети от совокупного количества кредиторов. Данная информация является публичной.

Другие особенности кредитного договора

Если в кредитном договоре предусматриваются услуги третьих лиц на платной основе, в том числе страховые, то они могут быть включены только с письменного согласия заемщика.

Банк может отказать заемщику в предоставлении кредита без уведомления причин. Потребитель должен знать, что кредитор в обязательном порядке направит информацию об отказе в «Бюро кредитных историй».

Договор считается заключенным с момента передачи средств заемщику и при условии согласия сторон по всем пунктам соглашения.

В некоторых случаях банк может досрочно расторгнуть договор или повысить процентные ставки. Такие действия возможны при заключении договоров, требующих обеспечения в виде ценного имущества или при целевых займах. В большинстве случаев, банки требуют, чтобы заемщик застраховал за свой счет предмет залога.

Важно

Это условие обязательно оговаривается в кредитном договоре. На его выполнение предоставляется срок 30 дней. Если, заемщик не выполняет его, банк имеет право увеличить ставки или расторгнуть договор.

Угроза досрочного расторжения также может распространяться на заемщиков, которые игнорировали требование целевого использования заемных средств.

Сопровождение кредитного договора

При заключении договора кредитное учреждение должно предоставить заемщику полную информацию о суммах и датах обязательных платежей, порядке их определения, с разбивкой на составляющие – основной долг и проценты. Такой документ называется «график платежей».

Если в договоре предусматриваются переменные процентные ставки, банк должен уведомлять заемщика о любом изменении из величины способом, предусмотренным в кредитном соглашении.

Также при изменении величины обязательных платежей, кредитор должен предоставить заемщику обновленный график платежей.

После заключения договора, банк должен обеспечить доступ к сведениям, связанным с информацией о выполнении обязательств и состоянии задолженности.

Ограничение прав коллекторов

Банк имеет право возвращать задолженность в судебном порядке. Однако, он может заключать агентский договор с юридическими лицами, которые имеют право совершать определенные действия, направленные на возврат задолженности. Потребителям привычнее словосочетание «коллекторские агентства».

Новый закон поставил представителей этого вида деятельности в правовые рамки и существенно ограничил возможности для «беспредела», обременявшего жизнь граждан в прошлые периоды. В настоящем, такие организации могут взаимодействовать с должниками только посредством личных встреч или телефонных переговоров.

Они имеют право отправлять любые текстовые сообщения с помощью средств коммуникаций или традиционные почтовые отправления. Они не могут злоупотреблять правом и совершать действия, способные причинить вред заемщику. Кроме того, в период с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.

00 в выходные они не имеют права беспокоить должника.

Заключение

Закон о потребительском кредитовании в РФ вступил в силу с июля текущего года. Многие проблемы заемщиков, связанные с неадекватным поведением банков, останутся в прошлом. В настоящем, потребители финансовых услуг более защищены и могут отстаивать свое право. В период, когда кредитные учреждения переориентируют свою деятельность согласно новым положениям законодательства, потребители должны привыкнуть к мысли, что об их интересах заботится государство. Однако, чтобы снова не попадаться в ловушки нерадивых кредитных учреждений следует внимательно изучить все пункты закона № 353-ФЗ и помнить, что подписывать кредитный договор можно только после досконального понимания его сути.

Источник: http://www.DomaDeneg.ru/article/?aid=4

Закон о кредитах: о потребительском, со сроками давности, страховкой и новыми изменениями

В статье дается обзор основных законов о кредитах: о потребительском кредите и ипотеке, акцентируется внимание на кредитном страховании и особенностях возврата кредитов. Приводится перечень иных законов и нормативных актов, регламентирующих кредитование.

Закон о кредитах регламентирует кредитные отношения. Определяет особенности и условия заключения договора кредитования, раскрывает особенности выдачи и погашения кредита.

Кредитное законодательство представлено двумя основными законами: в части потребительского и ипотечного кредитования. Рассмотрим их в действующих редакциях (на октябрь 2017 года) с учетом всех изменений.

Закон о потребительском кредите

Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года раскрывает особенности взаимоотношений сторон при потребительском кредитовании. Остановимся на главных из них.

Закон рассматривает потребительские кредиты и не охватывает ипотеку. Кредит считается потребительским, если он получен физическим лицом и оформлен кредитным договором. Потребительский характер сделки означает невозможность использования средств для предпринимательства.

Кредитором выступает профессиональный участник потребительского кредитования. Это может быть кредитная организация, представленная банком и некредитной финансовой организацией. Примером последней является кредитный кооператив или микрофинансовая организация.

Совет

Закон определяет условия кредитного договора, подразделяя их на общие и специальные. Общие установлены банком для всех. Индивидуальные отличаются в каждой сделке.

Закон обязывает кредитора информировать заемщика об особенностях предоставления и погашения кредита. Это распространяется на размер процентной ставки и полную стоимость кредита.

Если выдача или погашение кредита предполагают открытие счета в банке, за операции по счету кредитор не имеет права назначать плату. Кроме того, банк не имеет право на вознаграждение за исполнение обязанностей предусмотренных законодательством.

Отдельным пунктом в законе указано, что при отказе от выдачи кредита не предусматривается объяснение причин.

В тексте закона рассматриваются особенности погашения кредита. Но об этом речь пойдет ниже.

Закон об ипотечном кредитовании

Федеральный закон N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998. регулирует отношения сторон при ипотеке.

Главное отличие ипотеки от потребительского кредита связано с тем, что заимствование средств осуществляется с целью приобретения имущества, которое будет являться залогом. Это может быть:

  • земельный участок;
  • недвижимость для целей предпринимательства;
  • квартира или дом;
  • дача;
  • другие виды.

Закон регламентирует заключение договора, особенности оформления закладной, вопросы обеспечения сохранности заложенного имущества, переход прав на него к третьим лицам, последующую ипотеку и иные вопросы.

Отдельного закона о страховании при кредитных отношениях нет. Вопросы страхования, включая его законность при заимствованиях средств, можно найти в других законах и нормативных актах.

Закон N 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 предусматривает общую информацию о дополнительных услугах. В частности указано, что запрещено обуславливать приобретение одних услуг другими. При нарушении закона продавец полностью возмещает убытки. Это означает, что кредитор не может ставить условием выдачи кредита оформление страховки.

Обратите внимание

В указании Банка России N 3854-У уточнен вопрос о возможности возврата страховки. В частности, в течение 5-и рабочих дней с момента уплаты страховой премии имеется возможность отказаться от страховки. Если, конечно, за это время не наступил страховой случай. В течение следующих 10 дней страховщик обязан вернуть деньги.

Это общие вопросы страхования, распространяющиеся не только на кредиты. Теперь посмотрим, что говорится о страховании в законах, регулирующих кредитование.

Кредитование часто сопровождается дополнительными страховыми услугами. Например, страхованием жизни. В такой ситуации закон «О потребительском кредите» обязывает кредитную организацию дать заемщику возможность самостоятельно принять решение о страховании: отказаться или дать согласие. Но за кредитором остается право требовать страхования имущества, оформленного залогом.

По закону, сумма страховых взносов учитывается в расчете полной стоимости кредита. Кроме случаев, когда выгодоприобретателем будет заемщик или его родственники.

Закон «Об ипотеке» предусматривает:

  • страхование заложенного имущества;
  • страхование ответственности заемщика;
  • страхование финансового риска кредитора.

Погашение ипотеки предполагает прекращение договора страхования, и дает возможность вернуть уплаченные страховые взносы. Сумма возврата определяется пропорционально оставшемуся времени действия договора.

Законы по кредитам предусматривают возможность повышения ставки процентов при отказе от страхования. Банки оговаривают этот нюанс сразу.

Закон о возврате кредитов

В законе «О потребительском кредите» рассматривается своевременное и несвоевременное погашение кредита. Своевременный возврат осуществляется на основе договора.

Нарушение заемщиком срока платежей дает право банку требовать досрочного возврата долга. Кроме того, при несвоевременном возврате оговаривается очередность погашения задолженности в случае, когда средств недостаточно для осуществления платежа. Погашение происходит в следующем порядке:

  • проценты за предыдущие периоды;
  • основной долг за предыдущие периоды;
  • штрафы и пени;
  • проценты по текущему платежу;
  • основной долг по текущему платежу;
  • прочее.
Читайте также:  Как взять в кредит телефон, если я не работаю?!

Рассмотрим пример. Заемщик имеет один просроченный платеж, который он решил вернуть вместе с текущим платежом:

Показатель Сумма, руб.
Величина просроченного платежа в части основного долга 1 042
Начисленные проценты по просроченному платежу 462
Штраф за несвоевременное погашение 27
Общая задолженность по просроченному платежу с учетом штрафа 1 531
Величина основного долга по текущему платежу 1 057
Текущие проценты 447
Общая задолженность по текущему платежу 1504
Общая сумма к погашению 3 035

Заемщик не учел штраф в размере 27 руб. и внес в банк сумму 3 008 руб. на два платежа.

Но поскольку, основной долг текущего платежа погашается в последнюю очередь, то образовалась новая просроченная сумма 27 руб. Она приходится на основной долг.

К следующему платежу просроченная задолженность вырастет за счет процентов и штрафа. Если заемщик не учет это, просрочка перед банком будет и дальше расти.

Для предотвращения такой ситуации закон предусматривает право заемщика требовать от кредитора информацию о размере задолженности и датах ее погашения. Один раз в месяц такую информацию можно получить бесплатно.

Максимальный размер штрафов ограничивается законом на уровне 20% годовых.

Закон также оговаривает возможность досрочного возврата кредита. Это возможно осуществить в двух вариантах: частично или полностью. При принятии решения о досрочном погашении долга, заемщик должен заранее уведомить банк. Проценты при досрочном погашении уплачиваются за фактический срок пользования средствами. Частичное погашение возможно только в дату очередного платежа.

Другие законы и нормы, регулирующие кредитование

Итак, главными законами, регламентирующими кредитные отношения, являются законы о потребительском кредите и об ипотеке. На кредитные отношения распространяется действие и других законов и нормативных актов. Основные из них:

  1. Конституция РФ.
  2. Гражданский кодекс Российской Федерации.
  3. ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
  4. ФЗ N 218 «О кредитных историях».
  5. Закон N 2300-1 «О защите прав потребителей».
  6. Нормативные акты Банка России.

Незнание законов не освобождает от ответственности. Поэтому, в выигрышной ситуации всегда будет юридически грамотный заемщик. Знание законов даст ему уверенность в переговорах с банком и возможность заключать кредитные договора на выгодных условиях.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/zakon-o-kreditakh/

Защита прав потребителей по кредитам

С даты вступления 01.07.2014 года Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» защита прав потребителей по кредитам стала дифференцированной в зависимости от даты заключения договора потребительского кредита.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст. 819 ГК РФ).

Защита прав потребителей по кредитам может осуществляться путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения.

Защита прав потребителей по кредитам (потребительским кредитам), заключенным после 01.07.2014 года.

Указанный Федеральный закон установил, что потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Важно

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита, кредитор вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя:

1) личные встречи, телефонные переговоры (далее — непосредственное взаимодействие);

Источник: http://protvet.ru/us014_zashhita_prav_po_kreditam/

Кредитное законодательство (потребительское кредитование, законы о займах) — Финэксперт 24

 Потребительское кредитование в России регулируется следующими основными законодательными актами и документами:

  • Конституцией Российской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации;
  • Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;
  • Федеральным законом «О кредитных историях»;
  • законом «О защите прав потребителей» (регулирование потребительского кредитования);
  • Гражданским кодексом Российской Федерации (параграф 2 глава 42 «Заем и кредит» Ч.2 ГК РФ);
  • нормативно-правовыми актами Центрального банка РФ, которые устанавливают обязательные для выполнения нормативы (например, Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), а также разъяснения и рекомендации ЦБ РФ).

Найдите тексты этих законов и внимательно ознакомьтесь с ними, пусть ваш финансовое богатство в виде багажа знаний увеличивается. Так вы сможете не только понять основные принципы работы финансовых организаций, но и узнать свои истинные права и обязанности по отношению к банкам, а значит, сможете эффективнее и грамотнее работать с кредиторами.

Кроме того, в 2012 году вышло Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4

«О страховании при заключении кредитного договора», согласно которому отныне банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье. При этом выбор клиента в пользу отказа от страховки не должен стать основанием для отказа банка в выдаче кредита.

Кстати, есть еще один неприятный момент для заемщиков –  Это касается финансового законопроекта «О взыскании просроченной задолженности физических лиц» (прежнее название — «О коллекторской деятельности»). Данный закон предусматривает, что при истребовании долга у клиентов банки смогут применять лишь письменное обращение.

То есть должник сможет заявить, что не хочет больше общаться с кредитными организациями или коллекторами, и тогда банк будет информировать своих клиентов о долге лишь путем написания СМС-сообщений или электронных писем. Если же кредитная организация будет игнорировать закон, должник сможет обратиться с жалобой в суд или саморегулируемую организацию, и правда будет на вашей стороне.

Оформляя потребительский кредит, помните о финансовом законодательстве, что в соответствии со ст. 168 ГК РФ, только банк может заключать с вами договор потребительского кредита, в иных случаях данный документ не будет иметь никакой юридической силы.

Таким образом, торговые сети, к примеру, не смогут продать вам товар в кредит без посредничества банка. Если же такое и произойдет, то в соответствии со ст. 823 ГК РФ, заключенный договор будет свидетельствовать о купле-продаже в рассрочку или предоставлении коммерческого кредита.

Кроме того, следует учитывать, что договор потребительского займа непубличен и направлен на получение прибыли банком. И в случае невозможности исполнения заемщиком условий договора, банк вправе отказать клиенту в предоставлении кредита, чтобы не нести финансовых рисков. Именно поэтому банки не выдают займы несовершеннолетним и недееспособным гражданам.

Условия предоставления кредита

Главным условием предоставления потребительского кредита является целевое использование средств в личных, а не предпринимательских целях. Таким образом, заемщик должен соблюдать целевое назначение потребзайма, а также обеспечивать банку возможность контроля за расходованием кредитных средств.

Финансовое законодательство, а именно статьи 814 и 821 ГК РФ предусматривают неблагоприятные последствия для заемщика в случае нецелевого использования им предоставленного потребительского кредита.

Законопроект «О потребительском кредите», подготовленный Минфином РФ и опубликованный на сайте «Российской газеты» 11 ноября 2010 года, призван сделать взаимоотношения банков и их клиентов более понятными и прозрачными. Кроме того, для заемщиков откроются выгодные стороны потребительского кредитования.

Совет

К примеру, вы сможете вернуть кредит через 14 дней с момента его взятия, уплатив проценты лишь за тот срок, в который вы реально пользовались займом. При этом, к сожалению кредитора, вам не придется платить штрафные санкции.

Однако банки, дабы не упустить свою выгоду, хотя органы финансового контроля и не дремлют, смогут применить такую лазейку: в договор потребительского кредита они могут вписать такие условия, согласно которым вам нужно будет платить финансовой организации дополнительные проценты за что-то. И тогда вам придется погашать не только кредит и проценты за фактический срок его использования, но и те комиссии и суммы, которые будут значиться в документе как дополнительные.

Поскольку согласно законопроекту «О потребительском кредите», ТОЛЬКО проценты за реальный срок использования займа вы платите ТОЛЬКО в том случае, «если иное не предусмотрено договором потребительского кредита». Хотя, как мы уже говорили, незаконные комиссии можно отсудить у банков,  свой кредитный договор и новости финансового законодательства все равно изучайте очень внимательно и досконально!

Источник: https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/zakonodatelstvo-v-oblasti-bankovskoj-sfery/finansovoe-zakonodatelstvo-rossii-regulirovanie-potrebitelskogo-kreditovaniya/

Ссылка на основную публикацию