Что дает страховка по кредиту?!

Обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке

При подаче заявки на заем, многие клиенты сталкиваются с навязыванием страховых услуг. Рассмотрим, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке и что необходимо знать об услуге.

Для оказания качественных услуг своим клиентам банк специально создал дочернее предприятие, которое специализируется в страховых продуктах

Оформление полиса на обеспечение жизни и здоровья выбирают порядка 80% клиентов банка. Обусловлено это не только выгодностью предложения, но и “принуждением” к этому со стороны сотрудников.

Заявитель зачастую боится получить отказ в выдаче займа, потому и соглашается с приобретением полиса.

Обратите внимание

Стоит четко понимать, что страховка Сбербанка при выдаче кредита выступает добровольным пожеланием гражданина.

Процедура страхования в Сбербанке

Страховщиком является не сам банк, а  его дочернее предприятие – Сбербанк Страхование, которое разработало специальную программу для данной категории заемщиков.

Цель ее состоит в защите интересов банка и предоставлением возможности погасить задолженность, если с заемщиком случится непредвиденное обстоятельство, повлекшее потерю им трудоспособности или смерть.

  • Вопрос: Обязательна ли страховка при оформлении кредита в Сбербанке?
  • Ответ: Нет, это добровольное решение.

Страховые риски при получении займа

Для Вас есть выгодные предложения по займам, кредитам и картам, очень гибкие условия, поможем рассчитать переплату на калькуляторе — это займет не более минуты. Хотите попробовать?

Подать заявку

Если с лицом произойдет один из указанных в контракте случай, СК погасит его долг или часть перед банком. При этом включаются такие риски:

  1. смерть;
  2. тяжелая болезнь;
  3. утрата работоспособности из-за инвалидности, травмы;
  4. изменение финансового состояния из-за семейных обстоятельств, переезда и т.п.

Для каждой ситуации предписан порядок взаимодействия со страховщиком. Так, при временной нетрудоспособности, компания выплачивает ежемесячный платеж банку.

Является ли обязательным страхование при выдаче займа?

Подтверждением выступает справка из больницы или иной документ, этого не произойдет в случае отказа оформления полиса после получения заемных средств. В случае смертельного или тяжелого заболевания или смерти заемщика, компания выплачивает весь остаток, независимо от его размера.

Как оплачивается страховая премия

В стандартной программе предусмотрено, что все страховые выплаты включаются в кредитную сумму. При этом клиент дополнительно не выплачивает взносы, они уже переведены страховщику из заемных средств.

Как отменить страховку и не платить за нее

Чтобы получить полис, достаточно при заполнении заявки в графе с соответствующим наименованием поставить отметку. Если в данной услуге заемщик не заинтересован, нужно сразу оповестить сотрудника.

При настойчивом навязывании, следует уведомить о добровольности принятия решения и настоять на своем.

Но банк вправе отказать в предоставлении займа, не поясняя причины, и потому заемщик не узнает, оказал ли  влияние на это решение отказ заемщика страховаться.

Отказ от страхования

Не редки случаи, когда заемщик, не зная о данных особенностях, соглашается на приобретение полиса.

Впоследствии, разобравшись в ситуации, он желает оформить отказ от страховки после получения кредита в Сбербанк.

Предусмотрены такие условия:

  • До 30 дней после получения ответа – вернут всю сумму полиса.
  • Свыше 30 дней – порядка половины суммы.

Скачать файл:

Заявление об отказе от договора страхования

Данные условия прописаны в договоре, поэтому заемщик на законном основании может воспользоваться возможностью.

Для возврата суммы полиса необходимо следовать по инструкции:

  • Посетить отделение, в котором была оформлена ссуда.
  • Написать заявление, в котором указать номера договоров, заключенных со Сбербанком и указать желание отказаться от покупки полиса.
  • Передать заявление сотруднику. Уточнить дату ответа и возврата денег.
  • Необходимо контролировать процесс рассмотрения. Возможно, потребуется подать жалобу повторно.
  • При затягивании сроков или отказе принять заявление, можно подавать в суд.

Возврат страховых выплат

Договор страхования действует весь срок, на который подписан. Обычно он совпадает с длительностью займа.

Как вы можете вернуть выплаты после погашения задолженности

Но существуют ситуации, когда полис перестает действовать досрочно:

  • Наступил страховой случай. Компания выполняет свои обязательства, погашая долг.
  • У заемщика обнаруживается тяжелая болезнь, перечень которых содержится в контракте. К ним относятся гепатит, диабет и др. При таких условиях оформление полиса запрещено, потому он расторгается и заемщик получает затраченные на него деньги.
  • Страхователь погасил задолженность досрочно и имеет право получить остаток по полису.

Возврат после погашения займа

Необходимо изучить описанную ниже инструкцию каждому, у которого оформлена страховка Сбербанка при получении кредита. Как вернуть часть суммы при досрочном погашении:

  1. Посетить офис банка.
  2. Написать заявление, в котором отметить все ключевые этапы взаимодействия с компаниями. Обосновать просьбу вернуть часть суммы справкой (выпиской) из банка с указанием нулевого остатка долга.
  3. Прикрепить копии документов. Передать сотруднику.
  4. Если прошло менее половины периода действия договоров, заемщик может получить до 50% от величины полиса.

Документы для возвращения страховых выплат

Стоит отметить, что сотрудники сами не упоминают о данной возможности, пользуясь неосведомленностью пользователей. Потому стоит самому изучить вопрос и взыскать причитающееся по закону.

Видео инструкция – Возврат страховки по кредиту

Видео продемонстрирует все особенности процедуры возвращения стоимости полиса после погашения кредитной суммы, а также предоставит рекомендации по выбору услуги.

Каждый человек в праве сам решать, стоит ли страховаться от непредвиденных ситуаций. Но всегда стоит задуматься как и кто будет возвращать ваши займы в сложной ситуации. Кто-то считает, что страхование – лишняя трата денег, а кто-то сопоставляя возможные трудности и сумму “переплаты” не отказывается от  предлагаемой услуги.

13-03-2018

  • Поделиться
  • Нравится

Источник: https://sbankami.ru/kredity/obyazatelna-li-straxovka-pri-poluchenii-kredita-v-sberbanke.html

Как получить страховку при наступлении страхового случая по кредиту

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕСтрахование при заключении кредитного договора оформляется для защиты заемщика и банка от риска непредвиденных ситуаций, которые могут повлиять на выплату кредита. Страховой случай по кредиту – именно такая ситуация, предусмотренная договором, когда страховая компания берет на себе обязательства по выплате долга.

При оформлении долгосрочных кредитных договоров банки часто предлагают (а иногда и настаивают) заключить договор имущественного и личного страхования:

  • под имущественным подразумевается страхование собственности клиента, приобретаемой в кредит (недвижимость при ипотеке, транспорт);
  • под личным – страхование жизни и здоровья, защита от потери работы.

Возможны варианты страховки:

  • полная – заемщик платит взнос, по которому компания обязуется погасить оговоренную сумму при наступлении страхового события;
  • франшиза – при которой компания освобождает себя от возмещения некоторого размера убытков на сумму франшизы, компенсируя остаток.

Последний вариант часто применяется при имущественном страховании (жилье, автомобили и т.д.).

Страховой случай – наступление одного из событий, которые перечислены в страховом полисе. Случаи, на которые распространяется страховка, разнятся в зависимости от страховой фирмы, типа оформленного кредита, дополнением к которому идет полис, сроков, сумм кредита, и т.д. Количество случаев влияет на стоимость страховки по кредиту: чем шире «диапазон покрытия», тем дороже обойдется полис.

От некоторых видов страховки можно отказаться по закону. Но КАСКО, например, в большинстве случаев приобретения в кредит нового автомобиля обязательно, хотя в последнее время стали появляться предложения и без такового.

Страхование заемщика предусматривает защиту от:

  • потери работы;
  • несчастных случаев, временной или постоянной нетрудоспособности (инвалидность 1, 2 группы);
  • смерти клиента (кредит выплачивает страховая компания).

Тарифы на страховку отличаются в различных страховых фирмах: общее правило – чем выше премия, тем больше страховая сумма.

Важно! Несмотря на то, что страховка кредита означает взятие дополнительных средств на страховую премию и переплату по ссуде, желательно все же заключить этот договор, поскольку в случае возникновения проблем он поможет избавиться от финансового обременения, освободив силы и ресурсы на неотложные нужды.

Полис фиксирует все возможные случаи, когда страховая фирма возьмет на себя ответственность за долги клиента.

Так, если гражданин потеряет источник дохода по определенным причинам, заболеет или погибнет, фирма выплатит кредит за него (и это не придется делать родственникам усопшего).

Но произойдет это лишь при наступлении условий, перечисленных в полисе. Если ситуация выходит за рамки страхового договора, в выплате может быть отказано.

Однозначно не являются страховыми случаями:

  • суицид заемщика;
  • травмы и гибель, полученные в состоянии опьянения (наркотического или алкогольного), а также в ходе
  • совершения гражданином действий криминальной направленности;
  • травмы и гибель при езде на транспортном средстве без водительского удостоверения и/или права на управление ТС, или в состоянии опьянения;
  • природные катастрофы, военные действия, ядерный взрыв и обстоятельства схожего характера.

Рассмотрим порядок действий при наступлении страхового случая

Что делать, если наступил страховой случай

Общий алгоритм действий в подобной ситуации прост:

  • когда страховой случай наступил, следует уведомить об этом страховую компанию и банк, описав ситуацию (инвалидность, смерть застрахованного, потеря работы, уничтожение имущества и т.д.);
  • компания присылает на место страхового комиссара, который оценивает ущерб имуществу (если таковой имеется);
  • если заемщик умер или потерял трудоспособность, в указанные выше инстанции обращаются родственники;
  • после консультации со специалистами страховой компании и банка собирается пакет документов, подтверждающий, что страховой случай наступил;
  • если бумаги собраны и в порядке, страховая фирма переводит банку средства в размере, прописанном в договоре.

Документы в каждом случае разные:

  • если заемщика сократили с работы, предъявляется копия приказа об увольнении с уведомлением о сокращении (на уход по собственному желанию страховка не распространяется);
  • если гражданин заболел или получил инвалидность I или II группы, делаются соответствующие справки, понадобится заключение врачебной комиссии и история болезни;
  • при смерти заемщика – справка о смерти;
  • в случае вреда застрахованному имуществу – заключение комиссара, экспертной комиссии, протоколы полиции и ГИБДД, и др.

Важно! Страховая компания вправе отказать в выплате, если случай, по мнению ее специалистов, не подпадает под пункты договора.

Этот нюанс будет подробнее рассмотрен далее.

Порядок выплат

Алгоритм действий должен быть простым:

  • наступление страхового случая;
  • вызов комиссара, консультация со страховой и банком;
  • сбор документов и подача заявления на выплату;
  • перечисление денег на ссудный счет заемщика.

Если клиент застрахован по программе «жизнь и здоровье» на значительную сумму, превышающую размер кредита, он может указать, помимо банка, иных получателей страховых выплат. Тогда эти лица тоже смогут получить страховое возмещение.

Важно! До получения положительного ответа по страховке обязательство выплаты кредита не отменяется, это придется делать либо самому заемщику, либо родственникам/наследникам.

На практике страховщики стараются максимально оттянуть выплату или избежать ее вовсе, пытаясь подвести случай под исключения из перечня страховых. При отказе гасить долг придется заемщику, родственникам или наследникам.

Почему отказывают в выплате, и что делать в таком случае

Основная причина, по которой страховая пытается избежать выплаты – это нежелание терпеть убытки. Специалисты будут изыскивать нюансы в договоре, недочеты в документах, пытаясь доказать, что случай – не страховой и оплате не подлежит. Так, поводами могут быть:

  • увольнение «по собственному желанию» (это – стопроцентный отказ, который сделан законно, его не получится оспорить);
  • долгая и тяжелая болезнь, приведшая к смерти больного, при этом фирмы пытаются доказать, что у заемщика на момент заключения договора заболевание уже было, но он не уведомил об этом;
  • рак, онкология часто напрямую исключаются из страховых случаев;
  • неустановленная причина смерти, дающая страховой возможность указать на необоснованность выплаты; превышение установленного договором срока подачи обращения на выплату (заемщик, родственники или наследники по какой-то причине не подали заявление вовремя);
  • якобы «умышленное» повреждение имущества с целью получения денег.
Читайте также:  Фольксваген джетта 2019 в кредит

Нередки ситуации, когда пакет документов собран, заявление подано, но от компании ответа так и не поступает (или приходит отказ). В таком случае заемщику (родственникам, наследникам, законным представителям) можно (и нужно) писать досудебную претензию на адрес руководства компании, с требованием выплаты страхового возмещения.

Образец претензии по смерти заемщика можно скачать по ссылке.

Аналогичный шаг следует предпринять и в случае, если страховая требует помимо уже собранного пакета документов некие бумаги, которые не фигурируют в полисе/договоре. У компании есть 10 дней на рассмотрение претензии. При этом следует помнить, что банк все еще требует своевременных взносов по кредиту. Претензию желательно отправить заказным письмом по почте с уведомлением.

Чаще всего исходом претензии оказывается отказ или молчание страховой. В таком случае следующий этап – суд. В иске следует требовать:

  • взыскание страхового возмещения в пользу банка;
  • компенсации морального вреда истца;
  • взыскание процентов со страховой за пользование чужими деньгами;
  • выплаты штрафа в пользу истца за нарушение предусмотренных законодательством прав потребителя (отказе в досудебной выплате после предъявления претензии).

Практика показывает, что при должном пакете документов суды идут навстречу гражданам, обязывая страховые компании совершить выплату.

Источник: https://creditkin.guru/strahovka/po-kreditu.html

Что дает страховка по кредиту

С каждым годом кредиты становятся все популярнее. Граждане ищут наиболее выгодные условия, а банки стараются снизить свои риски. Многие так и не понимают, что такое страховка по кредиту и зачем ее оформлять. Разберемся с этим понятием с точки зрения банков и простых потребителей кредита.

Особенности подписания договора страховки

Страховка, по всем законам, не может быть обязательным условиям для получения займа. Однако на деле многие банки отказываются сотрудничать с клиентами без этого условия. Финансовые учреждения в официальном отказе указывают другую причину. Никто не может запретить банкам устанавливать более жесткие условия по кредиту в случае отказа подписания договора со страховой компанией.

В любом случае любому гражданину, желающему оформить кредит, следует знать, что дает страховка по кредиту, и какие существуют тонкости ее оформления:

  • можно оформить займ без страховки;
  • необязательно выбирать компанию, которую навязывает банк;
  • при досрочном погашении долга, следует разузнать у сотрудников банка о возможности возврата страховых средств;
  • договор действует на период кредитования и защищает получателя кредита от несчастных случаев и других неприятностей, указанных в договоре.

Прежде чем подписывать страховой контракт, следует внимательно изучить все его пункты. При желании можно обратиться к специалисту с юридическим образованием. Заемщику после изучения договора надо точно знать, какие именно ситуации будут считаться страховыми случаями и какие правила возврата страховки существуют.

Страховка – финансовое средство дополнительного характера, которое не может влиять на общую сумму кредита.

Страховка кредита: что она дает банку

  1. Снижает риск невозврата денежных средств.
  2. В случае потери трудоспособности или иных трагических случаях кредитные обязательства все равно исполняются страховой компанией.

Для заемщика страхование при кредите – это еще один способ погашения выплат при наступлении определенных случаев, описанных в контракте.

Как можно вернуть деньги по страховке

Многих волнует вопрос — как можно вернуть страховку, если кредит погашен раньше срока? Этот пункт надо искать в договоре. Иногда этот возврат прописывается в дополнительном соглашении. Есть небольшая вероятность того, что деньги вернут, если это не предусмотрено ни в одном пункте.

Для возврата средств надо обратиться не в банк, а в указанную в полисе страховую компанию. Как правило, консультанты разъясняют возможность, дальнейшие действия и весь порядок возврата средств.

При этом сценарий может развиваться по двум путям:

  1. Случай, когда в договоре есть пункт, в котором расписаны все правила возврата страховых сумм. Тут надо действовать по инструкции. Деньги могут вернуть единым платежом или в виде выплат согласно предусмотренному графику.
  2. В договоре нет пункта о возврате денег – значит, страхования компания не несет обязательств за ранние сроки погашения кредита. Но она всегда может пойти навстречу клиенту, особенно если речь идет о постоянном гражданине, пользующимся услугами страхования. Обращения в суд в этом случае не дадут никаких результатов.

Можно выбрать как единовременную выплату страховки, так и ежемесячную включенную в суммы платежей по кредиту. Расходы по страховке можно включить и в тело кредита. Но если предусматривается досрочное погашение, то лучше этого не делать. Тогда ни о каком возврате не придется задумываться.

Даже если заемщик не получает возврат страховки за погашение кредита раньше срока, он все равно получает некоторые преимущества. Страховая компания продолжает защищать и заемщика и его имущество.

Бывают случаи, когда права заемщиков, совершивших страхование кредита, нарушаются. Тогда стоит обратиться в Роспотребнадзор или в судебные инстанции. При этом учитывается 3-летний срок давности. Первое, что необходимо сделать ущемленному в правах гражданину, – это получить письменные отказы от страховой компании и от банка.

Страховка при разных видах кредита

Зачем нужна страховка по кредиту и всегда ли она так необходима? Разберемся по каждому виду кредитования.

Потребительское кредитование

Вид кредитования, при котором наблюдаются:

  • короткие сроки;
  • высокие ставки;
  • отсутствие залога и обеспечения.

При таком раскладе оформление полиса – сомнительный плюс для сторон сделки. Банки могут легко покрыть невыплаты по займам за счет больших ставок. Сроки не такие большие, чтобы наступил страховой случай – инвалидность или смерть заемщика.

Однако на практике финансовые учреждения настойчиво убеждают клиентов приобрести страховку. Вероятнее всего, банки сотрудничают со страховыми компаниями и имеют свою прибыль от продаж полисов.

Важно

Для самого клиента это только дополнительные расходы и увеличение выплат по кредиту.

Сравнение страхования по кредитам в крупнейших банках РФ

Особенно нелепым и ненужным считается страхование на случай потери работы. Как правило, должно выполняться условие, при котором работника сократили или компания ликвидировалась по каким-либо причинам. Но даже при этом работодатель заставляет человека писать заявление по собственному желанию. А на этот случай страховка не предусмотрена.

Автокредитование

Банки при оформлении кредита на транспорт требуют оформить чаще всего два вида полиса – КАСКО и страхование здоровья и жизни. Некоторые банки предлагают и не пользоваться КАСКО, но в этом случае проценты по платежам возрастают. Это оправдано, ведь нужно покрывать риск.

Страхование жизни и здоровья при покупке автомобиля сомнительно. Особенно если будущий владелец молод и не собирается заниматься экстремальными видами спорта на приобретаемом транспорте. Средние сроки кредитования составляют 3—6 лет. Поэтому целесообразнее найти банк, который не будет повышать ставки по займу в случае отказа от этого вида страхования.

Ипотека

При таком виде кредита финансовые учреждения стремятся предложить как можно больше полисов страхования. Это вполне оправдано, ведь речь идет о больших сроках и немалых суммах.

Страхование заложенного имущества – обязательное условие, прописанное в ГК РФ ст. 343.

Коробочное страхование

Что такое коробочное страхование кредита? Это сравнительно новый продукт, его давность пребывания на рынке не более пяти лет. Речь идет о полисах, которые имеют фиксированные суммы возмещения и определенную цену страховой премии.

Такое страхование кредита – процесс без дополнительных процедур и без предоставления страхователем дополнительных данных. Как правило, этот продукт более привлекателен для широкого круга клиентов. Он дешевле, имеет типовой набор рисков, уже просчитанных страховых сумм. Все это очень удобно для простого клиента.

При коробочном страховании выгоду получают обе стороны. Ведь это в первую очередь удобство. Сотрудники страховых компаний оформляют только паспортные данные гражданина и заполняют типовые параметры рисков. Клиенту при этом известно все заранее – объем покрытия и стоимость страховки.

Коробочные страховки – это отличный способ экспресс-продаж в банковских учреждениях при кредитах, ипотеках и прочих займах.

Положительные стороны коробочного страхования

На сегодняшний день коробочное страхование не так резко отличается от классического, но имеет ряд отличий. В том числе, и положительных моментов:

  • соотношение цены и риска оптимальны для клиента;
  • чаще всего, коробочное страхование дешевле классического;
  • учитываются только самые вероятные риски;
  • тратится минимальное количество времени;
  • прикладывается меньше документов;
  • привлекательное внешнее оформление – в иллюстрированной плоской коробке, а не формальный лист с печатями.

Но надо помнить, что все зависит и от страховой компании. Каждый гражданин должен сам для себя выбрать подходящий продукт – «коробка» или «классика».

В первом случае ценны быстрота и удобство, но при этом будут учтены только самые вероятные риски. Во втором случае понадобится консультация специалиста и долгое обсуждение всех пунктов договора.

При этом есть возможность учесть все особенности сделки.

Отрицательные стороны коробочного страхования

Специфика такого страхования имеет и свои минусы:

  • нельзя покрыть отдельные объекты;
  • невозможность заключить договор на неполную стоимость;
  • страхует на сумму ниже действительной стоимости имущества;
  • необходимо самостоятельно учитывать заранее все специфические риски;
  • не подходит для страхования дорогого имущества.

Несмотря на это, специалисты и аналитики считают, что коробочное страхование – это самое перспективное направление, в том числе и для продаж через интернет.

Источник: http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/chto-daet-strahovka-po-kreditu.html

Как воспользоваться страховкой по кредиту, для чего она нужна

Страхование кредита имеет смысл только в том случае, когда документы подписывает знающий человек.

То есть вы прочитали условия, уточнили все главные и второстепенные моменты, изучили все досконально, и только после этого подписали необходимые бумаги.

В этом случае все правильно, но большинство заемщиков даже не задумываются об условиях страховки, а уш тем более о том что входит и не входит в страхование кредита. Поэтому стоит позаботиться о том, за что вы платите дополнительные деньги.

Виды полисов и страховые случаи

Заёмщикам предлагаются несколько типов страхования, при этом некоторые их них являются обязательными к оформлению.

Об обязательных поговорим чуть позже, для начала разберёмся с добровольными. Вот основные типы, предлагаемые банками:

  • Страхование жизни и здоровья.

Эта услуга предлагается чаще всего, большинство кредитных договоров заключаются именно с этим типом страхования. В зависимости от банка и его партнёра-страховой компании это может быть комплексное страхование на случай ухода из жизни и потери здоровья, а может быть отдельный полис на страхование жизни и отдельный на страхование здоровья.

Читайте также:  Вся правда о банке «российский кредит»

Под потерей здоровья имеется в виду получение инвалидности, потеря трудоспособности.

Страховые случая в каждой компании индивидуальные. Если с заёмщиком что-то случается, согласно полису страховщик закрывает долг заёмщика.

  • Страхование от потери работы.

Неоднозначный полис, который часто трактуется заёмщиками неправильно. Если клиент сам уволился, то это не попадает под действие полиса.

Страховым случаем является только потеря работы при сокращении или ликвидации предприятия. Эти полиса можно приобрести параллельно заключению любого кредитного договора.

К договору можно подключить как одну страховую программу, так и несколько. За каждый полис взимается отдельная плата.

Что дает страховка по кредиту банку?

Снижает риски невозврата кредита. Оформляя полис, гражданин защищает себя от различных форс-мажоров.

В их числе:

  • Потеря работы;
  • Потеря здоровья;
  • Порча имущества и снижение его себестоимости.

При наступлении страхового случая компания обязуется компенсировать ущерб – частично или полностью.

Что дает страховка при получении кредита заемщику:

  • Гарантирует погашение кредита при форс-мажорных обстоятельствах?
  • Снижает ставку;
  •  Увеличивает размер кредита и срок кредитования.

Если при получении кредита заемщик оформляет страхование жизни или трудоспособности, то при потере работы или здоровья он может не беспокоиться о погашении кредита. Страховая компания покроет долг. Главное – подать заявление и доказать факт наступления страхового случая.

Около 60% российских банков при расчете размера переплаты берут во внимание:

  • Размер кредита;
  • Статус клиента;
  • Наличие страховки.

Ставка автоматически увеличивается на 2-5 пункта, если заемщик отказывается от страхования. При получении полиса ставка уменьшается на 2-3 пункта.

В 40% случаев страхование жизни при кредитовании – это дополнительное условие. Оформлять страхование жизни или нет – заемщик решает сам. Однако без него невозможно получить кредит на большую сумму.

Согласие на страхование увеличивает и срок кредитования. Яркий пример – ипотека.

Это рискованный вид кредита, так как выдается на большую сумму и долгое время.

Виды страхования

Страховой полис при кредитовании оформляется:

  • На жизнь и здоровье заемщика;
  • На имущество.

Особенности страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья — это добровольное решение заявителя. Банки не принуждают оформлять полис, однако всеми силами способствуют этому. Как? Ограничивают условия кредитов.

Страхование жизни и здоровья позволяет избежать проблем с выплатой кредита при наступлении страхового случая.

Если заемщик потеряет трудоспособность из-за несчастного случая или заболевания, компания возьмет кредитные обязательства на себя. Оформление страховки на жизнь и здоровье – трудоемкий процесс. Компания-страховщик потребует от клиента справку с места работы, о состоянии здоровья и увлечениях.

Если профессия или хобби гражданина связаны с рисками, а в справке о состоянии здоровья есть отметки о серьезных заболеваниях, то в страховании будет отказано.

Страховщики не оказывают социальную помощь лицам, входящим в группу риска.

Особенности страхования имущества

Банк требует оформления страховки на имущество при выдаче ипотеки или кредита под залог. Страхование защищает недвижимость и транспортные средства от потери ликвидности. Если имуществу нанесен ущерб, то компания обязуется возместить его.

Как получить страховку при наступлении страхового случая?

Теоретически оформление страхового полиса выгодно и для банков, и для заемщиков, процедура получения полиса проста и понятна. На практике все несколько иначе.В 60% случаев страховые компании отказываются от выполнения обязательств. Чтобы получить выплату за ущерб, заемщики прибегают к помощи юристов, банков и даже суда.

Во избежание проблем с выплатой средств при наступлении страхового случая, нужно:

  • Обратиться в страховую компанию с заявлением и документами, которые подтверждают наступление страхового случая;
  • Поставить в известность банк, чтобы предупредить проблемы, возникающие при просрочках.

Если страховщик отказывается от оплаты, к разбирательству можно привлечь юриста и банк. В 90% случаев банки способствуют возврату средств по страховке, так как они заинтересованы в погашении кредита.

В крайнем случае, можно прибегнуть к суду. 80% дел против страховых компаний решаются в пользу заемщиков.

3 правила грамотного оформления страховки:

  • Обращаться в надежные компании;
  • Проверять правильность составления договора страхования жизни и здоровья заемщика при кредите;
  • Настаивать на пункте о возврате оплаты по страховке, если она не была использована.

Комплексный подход к оформлению страхового полиса избавит Вас от недоразумений и оградит от проблем, связанных с оплатой кредита.

Обязательные и необязательные страховки по кредиту

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной.

К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту.

Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок.

Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

  • Потребительские;
  • Ипотечные;
  • Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка.

Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку.

Совет

В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке».

Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно.

Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию.

Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи. Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения.

Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку.

В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку.

Информационный вакуум

Страхование жизни и здоровья клиента при оформлении кредитов в настоящее время является одним из важнейших условий, на которых может быть предоставлен кредит.

При этом законодательно при оформлении ипотечного кредита заемщик обязан страховать только объект залога.

Тем не менее, как показывает практика, банки требуют полной программы страхования, включающей страхование жизни и здоровья.

А заемщику, настроенному сэкономить на страховании жизни и здоровья, банки попросту могут отказать в предоставлении кредита без объяснения причин.

Но при этом можно отметить, что до подписания договора заемщик попросту не знает об условиях страхования!

Этот вывод мы сделали, обзвонив несколько страховых компаний:

  1. Во-первых, практически везде мы услышали, что комментарии прессе на эту тему не дают – «смотрите на сайте, там все написано!».
  2. Во-вторых, решив проявить хитрость и проконсультироваться по поводу страхования ипотечного кредита, мы практически везде наткнулись на «сначала оформите ипотечный кредит».
  3. В-третьих, мало где на сайтах страховых компаний есть информация о перечне болезней, которые являются страховым случаем. Этот вывод мы сделали, воспользовавшись поиском на сайтах страховых компаний. То ли нет информации, то ли механизм поиска несовершенен?

Но есть отдельные сайты, на которых черным по белому написано: «Мы будем вынуждены отказать в страховой выплате по программе «…», в случаях… онкологических заболеваний (в числе представленного перечня)».

  1. В первую очередь, помните, что среди страховых случаев всегда есть исключения. Их необходимо изучить в первую очередь. Поэтому такой распространенный стереотип, как «повесился от кредитной кабалы, чтобы страховка избавила родных от кредита» тут не прокатит. Изучив все условия страховых компаний, можно выбрать ту компанию, в которой эти условия оптимальны.
  2. Во-вторых, при наступлении страхового случая придется доказать, что не было факта сокрытия заемщиком своих хронических заболеваний. В этом случае можно подстраховаться и пройти комплексное медицинское обследование в государственной клинике с официальным заключением о состоянии здоровья, с подписями и печатями всех обследовавших вас врачей, результатами анализов. Это заключение нужно иметь на руках, а к страховому договору приложить его заверенную копию.
  3. В-третьих, обязательно выбирайте надежную, крупную страховую компанию, действующую не один год и хорошо зарекомендовавшую себя на рынке, почитав отзывы.

Далее, подумав, что более подробную консультацию можно получить при оформлении ипотечного кредита в банке, мы решили податься на консультацию в некоторые банки. Как выяснилось, консультанты по ипотеке не в курсе о нюансах страхования.

«Эту информацию вы узнаете, когда получите одобрение и с вами будут работать уже другие специалисты» — вот что примерно нам ответили в каждом месте.

То есть до получения одобрения по кредиту потенциальный заемщик находится в информационном вакууме. Ему не предоставляется практически никакой информации про страхование кредита до его оформления. А когда кредит уже одобрен и так и манит новыми возможностями в виде заветной жилплощади – кто будет думать о нюансах страховки?

И вчитываться даже не будут – подпишут и пойдут вприпрыжку искать подходящий вариант крыши над головой.

Что точно не является страховым случаем

  • самоубийство;
  • смерть или получение травм в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или в результате совершения застрахованным противоправных действий;
  • смерть или травмы в результате управления транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного и наркотического опьянения;
  • ядерный взрыв, радиация, военные действия и другие схожие обстоятельства.

Источники:

  1. https://www.exo-ykt.ru/articles/03/561/11582/
  2. http://mobile-testing.ru/mozhno_otkazatsya_ot_strahovki_po_kreditu/
  3. http://hbon.ru/straxovanie-kredita-vse-nyuansy-straxovki-v-banke
  4. http://infapronet.ru/ipoteka/671-strahovanie-zhizni-pri-kredite

Источник: http://bogkreditov.ru/strahovanie/po-kreditu.html

Что дает страховка по кредиту и зачем она нужна

1

Многие заемщики уверены, что страховка, которую оформляет банк при выдаче кредита – лишняя трата денег.

Но как можно с уверенностью утверждать, что за период кредитования с человеком ничего не случится? Банк всего лишь хочет снизить риски, и это стремление вполне понятно.

Читайте также:  Банки которые дают кредит всем без исключения!

В статье разберемся, что дает страховка по кредиту банку и самому заемщику, и нужно ли от нее отказываться.

О страховке

Страховка необходима заемщику при наступлении страхового случая.

Продукт, который предлагает страховая компания заемщику, становится необходим при наступлении страхового случая. Компания возьмет на себя обязательства помочь заемщику выплатить кредит. Под страховым случаем понимают следующие ситуации:

  1. Потеря трудоспособности (постоянная или временная) по причине ухудшения здоровья.
  2. Появление рисков для жизни клиента, смерть.
  3. Потеря работы.
  4. Лишение права на собственность.
  5. Природные катаклизмы, стихийные бедствия.

Различают страхование:

  1. Работоспособности и рабочего места. При потере постоянного источника дохода компания помогает покрыть расходы по выплате кредита.
  2. Возможной невыплаты. Страховая компания покрывает задолженность перед банком, а затем требует ее с клиента.
  3. Страхование залога. Если случится неприятность с квартирой или машиной, компания возместит ущерб.

Размер страховки равен примерно 30% от стоимости «тела» кредита. Она разбивается на равные части и входит в ежемесячный платеж. Например, сумма кредита равна 10 000, в этом случае страховка – 3 000.

Суммированная сумма составляет 13 тысяч. Если разделить ее на 12 месяцев, получаем 1083 рубля ежемесячный платеж. Переплата составит примерно 300 рублей ежемесячно.

А если взять в расчет крупную сумму?

Назначение страховки

С одной стороны, это очень выгодное предложение для клиента – можно обезопасить себя от непредвиденных ситуаций. Но с другой стороны, за кредит придется заплатить больше, чем планировалось. И именно этот факт заставляет заемщиков отказываться от подписания страхового договора.

Для банка же выгода очевидна – он стремится максимально обезопасить себя. При этом все возможные риски прописываются в тексте кредитного договора. Перед подписанием следует внимательно изучить все документы. В договоре обычно обговаривается страхование:

  1. незакрытого кредита (страховщиком выступает банк);
  2. ответственности заемщика за незакрытый кредит (заключается договор между клиентом и страховой компанией).

Оба вида страхуют ответственность заемщика за своевременное и полное погашение кредита. В случае, если клиент не сможет выплачивать кредит, страховщик возмещает банку от 50% до 90% от непогашенной задолженности вместе с процентами.

Что дает страховка

Во-первых, нужно уточнить, что необходимо заключать нормальный договор страхования.

Если клиент подпишет типовой договор только для успокоения совести, он даст таким образом шанс страховой компании уйти от выплаты кредита.

Например, есть некоторые болезни, которые не относятся к страховому случаю. Если клиент умрет вследствие такого заболевания, то страховщик не возьмет на себя обязанность по выплате кредита.

От чего же конкретно страхует себя человек, желающий взять кредит, и что дает страховка по кредиту?

  1. При страховании имущества – это случай возникновения повреждений, к которым заемщик не имеет отношения. Например, если произошло возгорание в квартире. В случае, когда заемщик сам виноват в пожаре, страховку не выплатят. Но если виновны соседи или посторонние лица, данный случай – настоящий страховой.
  2. При страховании жизни и здоровья – главное, как можно подробнее рассказать о себе. Перечислить все имеющиеся заболевания, риска профессии, увлечения (особенно, если к ним относятся экстремальные виды спорта). В таком случае у страховой компании не останется шансов уйти от обязательств.

Однако нужно помнить, что при наступлении страхового случая компания будет выяснять все обстоятельства случившегося. И если окажется, что виной причинения вреда здоровью стало увлечение, о котором заемщик не упомянул, выплаты по кредиту страховщик осуществлять не будет.

Возникает вопрос, зачем утаивать такие факты. Ответ понятен – чем больше рисков у страховщика, тем выше будет сумма страховки. А переплачивать никто не хочет.

Правомерность отказа от страховки

Все виды кредитов подлежат страхованию, включая потребительские на небольшую сумму. Это тот вариант, когда страхуется платежеспособность и трудоспособность заемщика. Согласно законодательству РФ, гражданин может отказаться от подобной страховки, т.к. не обязан страховать свое здоровье и жизнь.

Однако, от страховки на залог отказаться уже не получится. Закон предусматривает обязательное страхование имущества за счет собственника в полной стоимости, с учетом всех повреждений.

Но на самом деле отказаться от страховки очень проблематично. Банк либо повысит ставку, либо вовсе откажет в выдаче кредита.

Как получить страховку?

В случае потери трудоспособности:

  1. Обратиться в медицинское учреждение.
  2. Представить в страховую компанию подтверждающие справки.
  3. Предупредить банк о случившемся, т.к. на оформление инвалидности уйдет немало времени.

В случае смерти заемщика в страховую компанию должны обратиться родственники. Следует помнить, что самоубийство не является страховым случаем.

Если страховая компания отказывается выплачивать страховку, нужно обратиться в банк. Он прежде всего заинтересован в погашении кредита, поэтому может провести собственное расследование. Бывают случаи, когда банки призывают страховые компании к ответственности за незаконный отказ в выплате кредита.

Из всего сказанного можно сделать вывод, что страховка при оформлении кредита выгодна не только банкам, но и заемщикам. Важно заключить правильный договор, указать все возможные риски, и тогда можно обезопасить себя и свою семью от непредвиденных обстоятельств.

Источник: https://credit101.ru/2017/02/chto-daet-strahovka-po-kreditu-i-zachem-ona-nuzhna/

Что такое страховка по кредиту и нужна ли она на самом деле?

Кредиты, как правило, берутся в тот момент, когда семейный бюджет не выдерживает уровень необходимых расходов. Соответственно, кредитный продукт подбирается оптимально подходящий по срокам и ежемесячной кредитной нагрузке. И вот при оформлении кредита, особенно на большие суммы, заемщик сталкивается с проблемой «обязательного» страхования займа.

Его настойчиво предлагают менеджеры банка. Здесь мы расскажем что такое страховка по кредиту и такли она нужна на самом деле. Отличная возможность обезопасить себя и своих родных в случае наступления непредвиденных обстоятельств или же это очередная уловка кредитного учреждения, которое купирует свои риски и получает большую прибыль?

Страховка по кредиту

Прежде всего, это страховой продукт, который предоставляет страхования компания заемщику. Он предполагает, что  при наступлении страхового случая, страховщик берет на себя обязательства помочь клиенту вернуть денежные средства банку.  Эти положения вступают в силу сразу после подписания заемщиком договора со страховщиком и получением специального полиса.

Рекомендуем почитать: Что будет если не платить кредиты

Предполагается несколько страховых ситуаций:

  • временная или постоянная потеря трудоспособности в связи с ухудшением здоровья;
  • риски для жизни заемщика;
  • потеря прав на собственность;
  • природные катаклизмы, техногенные катастрофы и стихийные бедствия;
  • потеря места работы.

Выгоды от страховки

Казалось бы, такое предложение – это великолепная возможность обезопасить себя в непредвиденной ситуации. Но, как известно, «не все красиво, что блестит».  Как минимум, за ссуду заемщик заплатит больше денег, чем планировал, подбирая оптимальный кредитный продукт. 

Видео по теме:

В то время как банковское учреждение учитывает все свои риски и включает их в текст договора по кредиту. Поэтому сначала необходимо скрупулезно изучить документ, обратив внимание на положения о рисках и обговорить данный вопрос с менеджером банка. Таким образом, предлагая страховку, банк старается обезопасить себя по максимуму, если заемщик не сможет оплачивать кредит.

Страховщик. Банк. Заемщик

Необходимо понимать, что кредит со страховкой может быть двух видов:

  • страхование незакрытого кредита;
  • страхование ответственности клиента за незакрытый кредит.

В первом случае страховщиком будет являться непосредственно сам банк. Во втором – договор заключается между заемщиком и страховой компанией. Но в обоих случая страхуется ответственность кредитополучателя за полное и своевременное выполнение договорных обязательств.

Смысл страхования в том, что если заемщик не сможет погашать кредит, страховщик возместит банку понесенные убытки. Денежные средства возвращаются в размерах от 50 до 90% от непогашенной суммы, включая проценты.

Страховки по разным видам кредитов

Как известно, кредитные продукты бывают разные: ипотека, автокредит, потребительский кредит и другие. Понятно, что каждый из них предполагает различные типы страховок. Правомерен вопрос, зачем страховать небольшой потребительский кредит?

Смысл здесь в том, что страхованию будет подлежать не имущество, а трудоспособность и платежеспособность заемщика. А  этот вид страхования нельзя назвать финансово доступным. В отдельных случаях проценты по страховке могут составить треть от объема тела кредита. 

Обратите внимание

Гражданин имеет полное право отказаться от такой страховки уже во время оформления кредитного договора. И это в полной мере соответствует законодательству РФ, а именно 935 статье ГК, согласно которой человек не обязан страховать здоровье и жизнь.

Но вот от страховки залога гражданин РФ отказаться не сможет, в соответствии со статьей 31. Она предполагает обязательное страхование имущества, причем за свой счет. Страхование осуществляется в полной стоимости, учитываются, как повреждения, так и утрата. Так формулирует проблему законодательство.

Отказ от страховки на практике

Но на деле происходит несколько иначе. Если заемщик отказывается от «добровольного» страхования по кредиту, ему просто отказывают в займе. Или предлагают воспользоваться другим кредитным продуктом, который в качестве компенсации рисков предполагает высокую процентную ставку.

Видео по теме:

Причем разница между запрашиваемым заемщиком продуктом и предлагаемым ему банком может составить 12% в год. А также существенно увеличивается комиссия за выдачу клиенту кредита.

Парадоксальность ситуации понимается при подсчетах, когда становится понятно, что выгодней взять кредит со страховкой. Поэтому очень много заемщиков, кому, практически, навязали страховку по кредиту.

Как отказаться от страховки по ранее полученному кредиту

Отказ от страховки после получения кредита вполне возможен в отдельных случаях, причем, практически, без потерь. Например, для тех, кто не согласен с внезапным увеличением процентной ставки по действующему кредитному договору.

Почитайте также: Как расторгнуть кредитный договор с банком

Кредитная организация вряд ли сможет настаивать на страховании. Если в тексте договора изначально не было прописано положение о возможных изменениях в случае отсутствия страховки у клиента, то банк не вправе предпринимать односторонние действия, если иного не прописано в законодательстве.

Отказ от страховки через суд

И наконец, крайняя ситуация — если вы решили отказаться от страховых выплат, но банк не был согласен с вашим решением и вы подписали страховой договор. Как вернуть деньги в этом случае? В этом случае ваше несогласие может быть урегулировано в суде.

 Для этого необходимо собрать пакет документов, один из которых будет представлять собой претензии и просьбу о возвращении денежных средств.  Обращаясь в суд, вы должны понимать, что ФАС и Роспотребнадзор регулярно поднимают проблему превышения своих полномочий банками, когда те навязывают страховки свои клиентам. И суд это обязательно учтет.

Главное, что заемщик должен помнить, обращаясь в банк, что своих гражданских прав, которые ему гарантирует Конституция РФ, он не теряет. Тогда вас никто не заставит взять те услуги, в которых вы не нуждаетесь.

Источник: https://infozaimi.ru/chto-takoe-straxovka-po-kreditu-i-nuzhna-li-ona-na-samom-dele/

Ссылка на основную публикацию