Как делается перерасчет кредита при досрочном погашении?!

Как сделать перерасчет кредита при досрочном погашении? — Бизнес идеи 2019

Содержание

  • 1 Как защититься от мошенничества при перерасчете кредитов?
  • 2 Если погасить кредит досрочно, нужно ли выплачивать проценты?
  • 3 Если досрочно погасить кредит, то как начисляются проценты?
  • 4 Как выгоднее гасить кредит досрочно?
  • 5 Формулы для перерасчета кредита при досрочном погашении
  • 6 Как можно узнать, пришлось ли переплатить за досрочное закрытие кредита?
  • 7 Что нужно заемщику для возврата процентов при досрочном погашении кредита?

Еще несколько лет назад финансовые учреждения применяли к физическим лицам, решившим досрочно погасить кредиты, штрафы и пени.

В отмене финансовых взысканий поспособствовала прокуратура Российской Федерации, которая выдвинула перед банкирами ряд жестких требований.

Мотивацией к таким действиям стали многочисленные жалобы заемщиков, права которых ущемлялись необоснованным наложением финансовых санкций.

Совет: в настоящее время каждый российский гражданин, который участвует в кредитовании, может написать заявление на имя руководителя своего банка и попросить сделать перерасчет займа на основании его досрочного погашения. При этом ему не стоит опасаться того, что кредитор применит к нему штрафы, пени и снимет дополнительное комиссионное вознаграждение.

Обратите внимание
Важно

Каждое финансовое учреждение при составлении кредитного договора с физическим лицом указывает в нем способ проведения перерасчета при преждевременном возврате заемных средств.

[/su_box]

Иногда банки устанавливают для процедуры досрочного погашения займа льготный период.

Но существует большое количество кредиторов, которые не позволяют своим клиентам раньше положенного срока выполнять взятые на себя финансовые обязательства.

Если физические лица планируют досрочно погасить часть своих займов (сегодня пользуются большой популярностью кредиты в Омске без справок и поручителей), то банк обязан провести его перерасчет. Целью таких исчислений обычно является уменьшение срока действия займа.

В большинстве случаев банки при пересчете уменьшают свою процентную прибыль, благодаря чему физическим лицам удается оптимизировать свои расходы на обслуживании кредитных программ. Это финансовые учреждения делают не по своей инициативе, а в соответствии с регламентом Федерального законодательства, действующего на территории России.

Закон позволяет облагать комиссией только те заемные средства, которые находятся во временном пользовании у клиента.

Совет: физическим лицам, которые при оформлении кредитных программ (например, получали автокредит на подержанный автомобиль) принимали участие в страховании здоровья или жизни, при досрочном погашении кредита можно вернуть часть потраченных средств. В том случае, когда у заемщика, досрочно выполнившего кредитные обязательства, наступил страховой случай, то компания, оформившая полис, обязана сделать соответствующие выплаты в полном объеме.

Приняв решение досрочно погасить кредит, заемщик может получить следующие преимущества:

  • моральное удовлетворение от отсутствия кредитного бремени;
  • экономия денежных средств на оплате процентов;
  • возможность существенно сократить сумму ежемесячных платежей или срок действия кредитной программы и т.д.

Как защититься от мошенничества при перерасчете кредитов?

Физическим лицам, планирующим досрочно погасить кредит, необходимо действовать с большой осторожностью, особенно в вопросе перерасчета процентов. Они могут столкнуться с такой ситуацией, когда перечислят большую сумму средств на свой кредитный счет, а банк по-прежнему будет списывать один раз в месяц ранее оговоренную сумму обязательного платежа.

Важно знать! На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог…

Чтобы исключить возможность появления проблем при досрочном погашении кредита, физическим лицам нужно в первую очередь узнать сумму основного долга. Это можно сделать посредством интернета, через специальные приложения, размещенные на тематических веб-ресурсах.

Некоторые банки предоставляют информацию клиентам относительно их текущей задолженности по кредитным программам через собственные call-центры. Также заемщики могут получить ответы на все интересующие их вопросы непосредственно в отделении финансового учреждения.

Важно
Совет

Такое обращение следует делать еще до наступления даты очередного ежемесячного платежа. Его нужно составить на бумажном носителе и подать в ближайший офис кредитора. В заявлении нужно указать о своем намерении досрочно погасить кредит, точную сумму и дату проведения платежа.

[/su_box]

На основании этого документа финансовое учреждение спишет средства с кредитного счета в счет досрочного погашения займа.

Стоит учитывать один важный момент: некоторые банки выделяют для проведения платежной операции всего лишь сутки после подачи заявления, поэтому заемщикам не стоит медлить, а нужно сразу внести деньги на кредитный счет.

Другие же кредиторы растягивают принятие решения в данной ситуации на месяц (не более 30 дней), вынуждая своих клиентов помимо досрочного погашения задолженности внести еще один ежемесячный платеж с начисленными на остаток тела кредита процентами.

В таком случае банк обязан выдать обратившимся к нему клиентам официальный документ, который способен подтвердить существующую на тот момент задолженность по кредитной программе.

Если все же клиенту удалось провести частичное погашение займа, то банк должен выдать ему на руки новый график ежемесячных платежей, в котором указаны суммы к оплате после перерасчета.

Совет: при возникновении желания досрочно погасить кредит заемщики должны ориентироваться на Федеральный закон №284, вступивший в силу 19.10.2011 года. Этим нормативно-правовым актом были внесены изменения в Гражданский Кодекс России, а именно в статьи 810 и 809, регламентирующие порядок проведения перерасчета процентов при досрочном погашении.

Федеральное законодательство позволяет физическим лицам, досрочно выполнившим свои кредитные обязательства, вернуть часть оплаченных процентов либо какую-то часть страховки.

Обратите внимание

Российские граждане могут самостоятельно просчитать свои выгоды от досрочного погашения займов. Для этого им следует воспользоваться калькулятором, размещенным на официальном сайте практически каждого кредитора.

Сегодня они могут оформить ипотеку с государственной поддержкой, по которой предусмотрено досрочное погашение.

Если погасить кредит досрочно, нужно ли выплачивать проценты?

Многих заемщиков интересует вопрос, связанный с необходимостью выплачивать проценты при досрочном погашении кредитов. Чтобы получить на него исчерпывающий ответ, физические лица в первую очередь должны внимательно изучить условия кредитного договора. В этом документе финучреждения указывают правила проведения досрочных платежных операций.

Желая обезопасить себя от финансовых потерь, связанных с невыплатой клиентами процентного дохода в полном объеме, финансовые учреждения обязывают заемщиков (в случае возврата средств до наступления указанного срока) выплатить все проценты, начисленные до дня такого погашения (из-за этого потом у людей возникают вопросы, почему банки не дают кредиты).

Если досрочно погасить кредит, то как начисляются проценты?

Многие российские банки в последние годы стали более лояльно относиться к своим клиентам, особенно в вопросах досрочного погашения кредитов. Для них предлагаются различные варианты перерасчета.

Физическим лицам необходимо перед обращением в банк внимательно перечитать свой кредитный договор, в котором в обязательном порядке должен быть пункт о правилах внесения досрочной оплаты и начисления процентов.

Иногда банки себя страхуют тем, что принуждают своих клиентов в первую очередь оплачивать проценты за весь период действия кредита.

Совет

В этом случае физическим лицам может быть невыгодно раньше положенного срока закрывать задолженность, особенно если осталось вернуть лишь тело займа.

Специалисты настоятельно рекомендуют перед внесением досрочного платежа проконсультироваться не только с сотрудником банка, но и с узкопрофильным юристом. Таким образом физическим лицам удастся защитить себя от возможных последствий.

В качестве примера можно привести ситуацию, при которой клиент подал соответствующее заявление о досрочном погашении займа, а руководство ожидает, пока его не рассмотрит и не утвердит специально созданный комитет по вопросам такого профиля.

Пока будет приниматься решение, банк будет списывать с кредитного счета ежемесячный платеж, в который включены начисленные проценты и другие издержки кредитора.

Как выгоднее гасить кредит досрочно?

Не слишком выгодным вариантом погашения кредитного продукта будет являться способ, при котором сокращается ежемесячная сумма обязательного платежа.

При этом стоит отметить, что срок действия программы останется неизменным. Большинство физических лиц охотнее вносят досрочные платежи, когда их банки идут им навстречу и сокращают сроки кредитования.

При таком способе досрочного погашения сумма ежемесячного платежа останется неизменной.

Формулы для перерасчета кредита при досрочном погашении

Как правило, финансовые учреждения применяют при перерасчете досрочно возвращенных кредитов специальную формулу, предназначенную для расчета аннуитетных платежей:

АП = ОСЗ х ПС / (1 – (1 + ПС) – ПП), где

  • АП – Аннуитетный платеж;
  • ОСЗ – вся сумма займа;
  • ПП – количество процентных периодов (исчисляются в месяцах), оставшихся до момента погашения кредита;
  • ПС – процентная ставка (месячная), которая исчисляется следующим образом: годовая процентная ставка, деленная на 12 месяцев.

Некоторые физические лица не умеют пользоваться формулами, поэтому сталкиваются с затруднениями при самостоятельном перерасчете кредита.

Такой категории заемщиков специалисты рекомендуют воспользоваться онлайн-калькулятором, который позволяет максимально точно рассчитать аннуитетные платежи.

Чтобы воспользоваться таким приложением, физическим лицам необходимо посетить тематические веб-ресурсы. Для получения искомых данных в пустые графы калькулятора нужно внести соответствующие сведения:

  • точная дата оформления кредитной программы;
  • сумма займа (в соответствующей валюте);
  • процентная (годовая) ставка;
  • срок действия кредитной программы;
  • тип ежемесячных платежей (дифференцированные или аннуитетные);
  • точная сумма (до копеек) досрочно погашения займа;
  • дата проведения финансовой операции.

Как можно узнать, пришлось ли переплатить за досрочное закрытие кредита?

Каждый заемщик переживает о том, что ему придется переплатить большую сумму средств при досрочном погашении кредита. Чтобы подтвердить или опровергнуть свои опасения, следует обратить пристальное внимание на методику подсчета, которая применяется в конкретном финансовом учреждении. Получить эту информацию заемщик сможет при внимательном изучении своего кредитного договора.

Как показывает практика, чаще всего банки указывают в кредитных соглашениях следующие способы начисления процентов при досрочном возвращении заемных средств:

  • финансовым учреждением уменьшается количество ежемесячных взносов, при этом сохраняется действующая величина обязательного платежа;
  • банк предоставляет своим клиентам уникальную возможность самостоятельно выбрать методику перерасчета;
  • финансовое учреждение пересчитывает размер ежемесячных платежей, при этом оставляет неизменным их количество.

Что нужно заемщику для возврата процентов при досрочном погашении кредита?

Чтобы вернуть переплаченные проценты по кредитной программе, которую было принято решение погасить досрочно, физическим лицам необходимо выполнить условия своего финансового учреждения. Специалисты рекомендуют действовать в строгой последовательности:

  1. Лично обратиться в свой банк и взять там образец заявления.
  2. Заполнить этот документ и подать кредитору не позднее, чем за 30 дней до момента погашения всей суммы займа.
  3. В день проведения оплаты снова обратиться в банк и получить у менеджера новый график ежемесячных платежей.
  4. Для возврата страховки заемщикам нужно будет сделать отдельное обращение в компанию, оформившую полис.

Сохраните статью в 2 клика:

Каждый россиянин должен серьезно относиться к процессу оформления займа, особенно это касается кредита для пенсионеров без поручителей в Сбербанке. При оформлении договора физическим лицам следует внимательно изучить все пункты, особенно те, которые напечатаны очень мелким шрифтом, так как именно в них может таиться подвох.

Читайте также:  Имеет ли право банк снимать деньги с карты в счет погашения кредита?!

В этом документе должен быть пункт, посвященный досрочному погашению кредита, в котором, как правило, описываются все нюансы финансовой процедуры. Если при изучении договора физическое лицо получило ответы на все вопросы и его ничего не смущает, то можно смело принимать участие в кредитовании.

В дальнейшем у такого клиента не появится проблем при возникновении желания раньше времени выполнить свои кредитные обязательства перед банком.

Источник: https://inask.ru/kak-sdelat-pereraschet-kredita-pri-dosrochnom-pogashenii/

Перерасчет кредита при досрочном погашении

Найдя хорошие условия кредитования, большинство граждан стараются ответственно погашать долги в меру своих финансовых возможностей.

Но бывает клиенту удается увеличить свой доход, и он может погасить долг досрочно. Что может предложить банк и как будет происходить перерасчет кредита?

Что по этому поводу говорит закон?

Правительством РФ было принято постановление, согласно которому у банков не остается законных оснований отказать заемщику в досрочном погашении кредита. В подобных случаях кредитор обязан пересчитать долг, ведь фактически заемщик пользовался кредитными средствами не полный срок.

При оформлении кредита сотрудник обязан предоставить график совершения платежей, в котором должна быть детально указано:

  • часть от платежа, которая будет уходить на погашение основного долга;
  • проценты за использование кредита;
  • общий размер ежемесячного взноса (основной кредитный долг+процентная ставка);
  • остаток кредита, который должен погасить клиент.

Согласно действующего законодательства (статья 809-810 Гражданского Кодекса) указано, что у заемщика есть право досрочно погасить свои обязательства перед банком.

Поэтому важно читать условия договора. В большинстве случаев для клиента будет выгоднее досрочно завершить договор, нежели переплачивать за весь срок кредитования.

Что потребуется сделать для досрочного погашения?

Важно помнить, что просто внести сумму больше ежемесячного платежа для досрочного погашения недостаточно. Без уведомления банк в указанные сроки будет списывать сумму ежемесячного платежа, а остальные средства будут ждать своей очереди в следующем месяце.

Как только кредитор примет заявление, сумма процентов за каждый день пользования кредитом будет пересчитана и заемщик получит на руки новый график.

Формула расчета досрочно погашенного кредита

Итак, ответ на вопрос, делается ли перерасчет процентов при досрочном погашении кредита, положительный.

Обычно перерасчетом занимается сотрудник, который выдавал кредит или специальная программа в автоматическом режиме. Стоит заметит, что подсчеты будут зависеть от того, какая схема погашения кредита была использована.

Намного проще выполнять подсчеты для дифференцированной схемы, потому что там четко написано, сколько остается долга за клиентом. При этой схеме начисляются проценты только на остаток суммы и с каждым месяцем она будет снижаться.

Расчет выполняется по формуле

b = S/N, где:

  • b – сам платеж;
  • N – количество месяцев;
  • S – общая сумма кредита.

Немного сложнее произвести перерасчёт процентной ставки, если используется аннуитетная схема. В ней для каждого клиента составляется график платежей, который будет учитывать срок кредитования, процентную ставку и сумму взятого займа.

Подсчеты будут выполнены так, чтобы клиент ежемесячно вносил равные доли на протяжении всего срока кредитования. Если внимательно посмотреть выписку по сделанных платежах, то там будет написана разная процентная ставка за использование кредита.

Чтобы выяснить, сколько нужно будет платить каждый месяц для погашения оставшегося долга (при досрочном погашении) достаточно использовать стандартную формулу расчета по аннуитетной схеме:

Ежемесячный платеж = Х*Y/(1-(1+Y)-Z), где

  • X – общая сумма долга, которую необходимо вернуть кредитору;
  • Y – 1/12 от годовой процентной ставки;
  • Z – количество месяцев, которое осталось до полного погашения долга.

Если по каким-то причинам наблюдаются проблемы с подсчетами или просто хочется проверить себя, то всегда можно воспользоваться специализированными кредитными калькуляторами.

Они помогут с точностью подсчитать, сколько осталось выплачивать денег с учетом процентной ставки и посмотреть общую переплату по займу.

Простой пример расчета

Чтобы закрепить результат, рассмотрим простой пример. Вы взяли обычный потребительский кредит на сумму в 20 тысяч рублей под 12% годовых. Это значит, что за каждый месяц будет начисляться 1% от суммы за использование кредита.

Дифференцированная схема

Кредит был взят на срок 3 года, что в общей сложности буде равно 36% переплаты. Поэтому, чтобы меньше переплачивать за кредит, при возможности его можно погасить досрочно. Если же кредит будет погашен на 24 месяце, переплата составит всего 24% вместо 36%.

Это самый просто пример, который можно легко пересчитать и без калькулятора. Если же досрочное погашение было выполнено в другой период, то выполнить пересчеты не должно доставить трудностей.

Аннуитетная схема

Еще один пример выполнения расчетов. Человек взял потребительский кредит в банке на сумму 100 тысяч рублей, график погашения у него аннуитетный, процентная ставка равна 20% и срок действия договора – всего полгода.

Если на третий месяц пользования деньгами он решит полностью его погасить, остаток будет равен 67800 (за вычетом уже выплаченных 32300 рублей). А поскольку проценты будут начисляться на остаток, то переплата в таком случае будет всего 4167 рублей.

Послесловие

После заявление на досрочное погашение кредита банк обязан выполнить перерасчет процентов по кредиту. На это есть законные основания у каждого клиента любой кредитной организации.

Некоторые банки могут отказать в досрочном погашении. Но не стоит сразу мириться с этим. В таких ситуациях нужно потребовать от банка письменный отказ и с ним написать иск в суд за нарушение гражданских прав. Дело до суда доходит крайне редко, и консультанты пытаются уладить разногласия сразу же.

Кредит от Альфа Банка Оформить кредит
  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банка Оформить кредит
  • По паспорту, без справок;

Источник: https://bankiweb.ru/kredit/pereraschet-pri-dosrochnom-pogashenii/

Перерасчет кредита при досрочном погашении: кредитный калькулятор онлайн

Досрочное погашение кредита всегда предполагает отхождение от запланированного графика выплат, поэтому возникает необходимость рассчитывать займ повторно. Когда необходимо провести перерасчёт кредита при досрочном погашении, калькулятор послужит главным помощником. Однако есть нюансы, которые необходимо знать и учитывать.

Например, банк не имеет права взыскать с клиента больше процентов, чем могло бы быть начислено автоматически. То есть, при условии частичной досрочной уплаты займа, клиент должен отдать банку процентную надбавку с той задолженности, которая по факту существует на данный момент. Банк, в свою очередь, обязуется взять лишь тот процент, который каждый день начислялся на сумму задолженности.

Как рассчитать кредит при досрочном погашении?

На сегодняшний день существует три способа перерасчитать кредит при досрочном погашении – это:

  • Самостоятельный, на основе формул и кредитного договора
  • С помощью кредитного калькулятора с функцией перерасчёта кредита
  • С помощью менеджера по кредиту в банке

Самый надёжный из вариантов – использовать калькулятор перерасчёта кредита. Самостоятельно пересчитать кредит также возможно, для этого подойдёт аннуитетная формула. Учтите, что её применение рационально только при условии, что кредит будет выплачен в размере всего остатка. Тогда с помощью формулы удастся пересчитать размер процентов, подлежащих выплате.

Выглядит формула так (кстати, кредитный калькулятор онлайн использует идентичную схему подсчёта):

ОСЗхПС/(1-(1+ПС)-ПП))

ОСЗ – оставшаяся сумма займа;

ПС – ежемесячная процентная ставка;

ПП – процентные периоды (количество месяцев), оставшиеся до полного погашения ссуды.

Формула не самая простая, поэтому многие, пересчитывая кредит при досрочной уплате, всё-таки отдают предпочтение калькулятору.

Как рассчитать кредит при досрочном погашении с помощью кредитного калькулятора онлайн?

Мы предоставляем краткую функцию без возможных нюансов Вашего кредитного договора, так как у каждого банка они свои. На данный момент на странице этой статьи, Вы сможете самостоятельно произвести перерасчёт кредита при досрочном погашении. Как это сделать?

Перейдите к первому экрану этой статьи или воспользуйтесь основным кредитным калькулятором нашего сайта. Введите основные данные по Вашему кредиту: сумма платежа, процентную ставку и срок кредитования. Обязательно введите точную дату оформления или выдачи кредита.

При выборе вида кредита, мы автоматически рассчитываем аннуитетный, но если Вам требуется рассчитать дифференцированный, пожалуйста, не забывайте переместить тумблер в нижнее положение.

Укажите единовременные и ежемесячные комиссии. К единовременным относятся комиссии “за оформление кредитного договора”, “за оформление карты”, страхование жизни или комиссия кредитного брокера. Порой их слишком много, чтобы уместить в рамках одного абзаца. К ежемесячным относятся комиссии “за ведение и обслуживание счёта”, “за досрочное погашение” или иные.

Комиссия при досрочном погашении кредита всё еще является спорной, ведь её отменили в 2011 году, но до сегодняшнего дня она всё ещё актуальна, но уже  в других формах.

К примеру, Росбанк одобряет досрочное погашение без дополнительной комиссии, но в случаях, если клиент уведомил банк за 10 дней до даты выплаты по кредиту, либо за 30 дней до любой другой даты.

Если говорить ещё проще, к примеру, Вы платите 22 числа каждого месяца, а уведомить банк о досрочном погашении Вы обязаны до 12 числа месяца с досрочным погашением.

Обратите внимание

Добавьте досрочное погашение кредита с помощью специальной кнопки.  Введите сумму, дату и периодичность платежей. Вам не нужно выбирать дату, так как у Вас уже есть дата платежа по кредиту и, чтобы соответствовать графику платежей, мы предоставляем возможность только выбора месяца и года.

Вы можете легко управлять списком досрочных погашений, просто нажав на их количество. При нажатии на кнопку рассчитать, Вы получите полный график платежей с учётом досрочного погашения и перерасчёта кредита. Строки, имеющие синий цвет –  это месяц с досрочным погашением.

Внимательно отнеситесь к досрочному погашению кредита. Это может спровоцировать дополнительные платежи, бюрократию и даже судебные иски. Не рассчитывайте на то, что погасив в текущем месяце сумму в два раза больше, в следующем не нужно будет платить. Обычно досрочные платежи переносятся на последний месяц кредита, а не на следующий.

Как банки просчитывают процентные начисления?

Чтобы убедиться, что переплата по процентам отсутствует, не всегда достаточно просто использовать калькулятор перерасчёта кредита. Важно знать по какой методике в банке рассчитывается досрочный процент. Есть несколько вариантов:

  • за банком сохраняется установленный размер платежей, но снижается их количество;
  • количество платежей остаётся неизменным, но проводится пересчёт их размера.

Зачастую банк даёт заёмщику возможность самому посчитать размер и периодичность выплат. Плательщик сам определяет удобный для себя способ досрочного погашения.

Без использования калькулятора в режиме онлайн в таких случаях бывает крайне трудно.

Учтите, что каждый досрочный взнос обязывает банк произвести процентный пересчёт и составить новый график, по которому будет протекать дальнейшее погашение.

Какие ошибки допускают заёмщики при кредитной выплате раньше срока?

Частичный преждевременный взнос – это дополнительная ответственность.

Первая и главная ошибка многих клиентов банка заключается в том, что для того, чтобы провести перерасчёт кредита при досрочном погашении калькулятор не используется ими.

Читайте также:  Что дает страховка по кредиту?!

А ведь именно это упрощает процесс и помогает понять какая часть кредита осталась неуплаченной. Использование стандартного программного обеспечения и подсчёты «в уме» не позволят посчитать переплату с максимальной точностью.

К распространённым также относятся следующие ошибки:

  • «В банке разберутся». Производя первый досрочный взнос, клиент думает, что попросту ускоряет погашение ссуды, и это никак не влияет на схему, по которой будет проходить выплата в дальнейшем, а если и влияет, то в банковском отделении не забудут всё правильно посчитать. Это не так! Как минимум понадобится составить и подать в банк заявление о преждевременном закрытии ссуды.
  • Неправильное установление суммы погашения. Сразу отметим, что рассчитать сумму, необходимую для полного закрытия кредита, сложно. Поэтому куда логичнее обратиться за помощью в банк, а для проверки использовать калькулятор.
  • Уверенность в том, что банк правильно просчитывает переплату. Человеческий фактор есть всегда. Поэтому известны случаи, когда при преждевременной выплате в банке уменьшали лишь основную сумму задолженности. При этом проценты продолжали взиматься с той суммы, на которую изначально был взять кредит. Именно поэтому даже банковские сотрудники отмечают, что пересчитать займ лучше не только с их помощью, но и воспользовавшись специальным калькулятором или формулой подсчёта.
  • Погашение за один раз и пени (при условии просрочки), и фактической задолженности. Преждевременно закрывать кредит также следует поэтапно, согласовывая действия с лицом, выдавшим ссуду, иначе есть риск увеличить, а не сократить долг.
  • «Досрочный взнос всегда выгоден». Мнение ошибочное. Допустим, если вы взяли аннуитетный займ, то выгодно выплатить его раньше времени только в первый период (так значительно уменьшится переплачиваемая надбавка).

Определенно, банковские сотрудники обязаны выстраивать работу с клиентом максимально прозрачно и понятно. Но во избежание непредвиденных финансовых и временных затрат, продвинутый заёмщик посчитает переплату самостоятельно, тем более, при помощи онлайн калькулятора сделать это абсолютно несложно.

Источник: https://creditcalculator.ru/kalkulyator-pererascheta-kredita.html

Пересчет процентов при досрочном погашении кредита

Большинство заемщиков старается рассчитаться с имеющимся у них кредитом побыстрее. Внося дополнительные платежи раньше срока, клиенты банков могут воспользоваться такой опцией, как перерасчет кредита.

При досрочном погашении кредита банк может пересчитать не только основную задолженность, но и проценты по ней.

В каких случаях делают перерасчет, и какую выгоду можно получить, правильно воспользовавшись досрочкой? Попробуем разобраться.

Досрочное погашение кредита: законодательная база

Возможность досрочного погашения долгов перед банками для заемщиков регламентирована законодательно. Статьи 809 и 810 действующего Гражданского кодекса закрепляют за клиентами банков право на досрочку. Кредиторы же, согласно упомянутым статьям, имеют право взимать с клиентов только те проценты по долгу, что набежали до дня полной оплаты по договору.

Ясно, что кредиторам погашение не по графику не слишком выгодно, ведь проценты составляют основной их заработок. Запретить досрочку банки не могут. Ранее кредиторы часто использовали такие уловки, как:

  • мораторий на досрочное погашение на первые 1–2 кредитования;
  • комиссии за досрочку;
  • ограничения по объему внеплановых платежей.

Сегодня подобные меры встречаются достаточно редко. И все же, рекомендуем при оформлении займа отдельно поинтересоваться условиями его внепланового погашения у менеджера банка, а затем и в кредитном договоре.

Что необходимо для досрочного закрытия ссуды

В целом, процесс полного погашения банковского дога раньше срока довольно прост. Он состоит из нескольких этапов:

  • идем в отделение кредитора;
  • уточняем сумму долга на текущий момент;
  • составляем заявление на погашение займа вне графика;
  • в заявлении указываем дату планируемого погашения, а также сумму – основной долг плюс проценты за дни, оставшиеся до погашения;
  • вносим необходимое количество денег на счет;
  • в указанную клиентом дату банк списывает со счета досрочку и закрывает заем.

Важно! Вносить средства на ссудный счет лучше заранее, чтобы быть уверенным, что они дойдут до него к нужной дате. Если по каким-то причинам денег на счете в дату погашения не окажется, банк воспримет это как просроченный платеж и начнет начислять пени на весь указанный в заявлении объем средств.

В общих чертах алгоритм действий будет одинаковым для всех заемщиков. Частности же могут варьировать, в зависимости от кредитора.

Так, некоторые банки дают возможность вносить досрочные платежи только в дату оплаты по графику, другие разрешают делать это в любой день. Сбер в последнее время по ряду кредитов разрешает вносить досрочку без предварительного уведомления.

У ряда банков появилась опция досрочного погашения в веб-кабинетах, там же рассчитываются суммы необходимых взносов.

Пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита – тоже иногда зависит от банка. К примеру, в уже упомянутом Сбербанке, по ряду кредитных продуктов все внеплановые взносы идут на погашение в первую очередь процентов, начисленных на весь объем задолженности, и только потом – на основной заем.

Как провести перерасчет

Проценты по кредиту начисляются в зависимости от того, как долго клиент пользовался заемными деньгами. Соответственно, возврат долга раньше срока помогает избавиться от большинства переплат. Какую сумму в итоге придется вернуть – сообщат клиенту в банке. Но нелишним будет самостоятельно прикинуть объем будущих взносов, хотя бы для того, чтобы составить для себя план по их накоплению.

Формула для расчета досрочного закрытия займа

Как известно, взносы по кредитам бывают двух видов. А именно:

  • аннуитетные – одинаковы на все время действия кредитного договора, основная доля процентов выплачивается клиентом на ранних сроках пользования займом;
  • дифференцированные – изменяются каждый месяц, поскольку после каждой оплаты происходит перерасчет процентов.

При аннуитете досрочку выгоднее делать на ранних сроках пользования займом. В противном случае проценты, уже уплаченные клиентом наперед, банк возвращать не будет, и особой выгоды не получится.

Пересчитать проценты для каждого типа займов можно самостоятельно с помощью формул (приведены ниже). Также можно воспользоваться одним из многочисленных онлайн-калькуляторов по пересчету кредитов. Возможно, такой есть даже на сайте банка заемщика или в его личном кабинете.

Пример по перерасчету

Как будет производиться пересчет процентов при досрочном погашении кредита, зависит от выбранного гражданином типа платежей. В настоящий момент большинство кредиторов предлагают заемщикам только аннуитетные взносы. Но кое у кого еще можно найти займы с дифференцированной схемой расчета.

Аннутитетные платежи

Для аннуитета перерасчет объема взысканных процентов можно произвести по формуле. Выглядит она следующим образом:

К*ПС/(1-(ПС+1)-М

  • К – объем кредита;
  • ПС – процентная ставка в месяц (определяется как 1/12 от годовой ставки);
  • М – количество месяцев до полного погашения займа.

По данной формуле можно произвести перерасчет не только для полного, но и для частичного досрочного погашения займа. Также выгоду от досрочки по аннуитету можно определить и проще.

Взять сумму основного долга на месяц погашения, указанную в соответствующей колонке графика платежей, и отнять ее от общих расходов по кредиту (они указаны в конце графика).

Полученная разница и будет выгодой заемщика.

Дифференцированная схема

При дифференцированной схеме выплат заемщик ежемесячно платит банку проценты только за период, прошедший с момента последнего взноса. Расчет платежей здесь производится по формуле:

К/М+(К*ПС*Дн/(Дг/100))

  • К – остаток долга на расчетную дату;
  • М – количество месяцев, оставшихся до полного погашения займа по графику;
  • ПС – годовая ставка по кредиту;
  • Дн – число дней в текущем месяце;
  • Дг — число дней в текущем году.

При таком подходе к расчетам видно, что переплаты процентов клиентом не происходит – он оплачивает только период фактического пользования заемными деньгами. Соответственно и перерасчета при полной досрочке не производится.

Перерасчет страховочной части

Перерасчет при досрочном погашении кредита проводится не только для процентов, но и для страховых выплат.

Если погашение было полным, и произошло задолго до окончания страхового периода, заемщик может обратиться к страховщикам с просьбой вернуть ему часть взноса, сделанного за этот год.

Каким будет решение – зависит от конкретной СК. Но, как правило, средства возвращают.

При частичном погашении кредита раньше срока в текущем году никаких изменений страховки не произойдет. Но когда клиент обратится в СК для оплаты следующего года страхования, ему будет проведен перерасчет взноса на основании изменившейся суммы основного долга.

Какие документы выдает банк после досрочного закрытия ссуды

После внесения внепланового платежа, перекрывающего часть основного долга, клиент может получить в банке новый график платежей. Его внешний вид будет зависеть от того, какую преференцию выберет себе клиент при досрочной оплате:

  • сокращение срока кредитования с сохранением объемов ежемесячного платежа;
  • уменьшение ежемесячного платежа, но сохранение срока пользования кредитом.

Важно! Новый график следует получить обязательно, чтобы не запутаться в дальнейших выплатах. Обычно он бывает готов в течение недели после частичной досрочки.

Если же досрочная оплата была проведена в полном объеме задолженности, клиенту следует получить у банка справку об окончании кредитных обязательств. В ней должны быть указаны параметры займа, дата его погашения, а также отдельно – сноска об отсутствии у банка претензий к бывшему клиенту.

Обычно этот документ изготавливают спустя 3–7 дней после полного закрытия кредита. Но бывают банки, способные выписать его в день расчета. Помимо получения справки об отсутствии обязательств, рекомендуем удостовериться в том, что банк закрыл ссудный счет, долг по которому был погашен.

Полезные рекомендации по досрочному погашению кредита

О вероятности досрочных платежей по займу стоит задуматься еще в момент его оформления. Это позволит выбрать наиболее выгодную систему расчетов, изучить соответствующий пункт кредитного договора, и, при необходимости, внести в него правки.

Выгоднее всего гасить раньше срока кредиты с дифференцированными платежами. По ним досрочка реально помогает сократить переплаты. Аннуитет лучше погашать раньше срока, пусть и небольшими взносами, в первые несколько лет действия договора. Это позволит снизить объем переплат хотя бы частично.

Важно! Если аннуитет погашается досрочно во второй половине срока действия кредитного договора, клиент после погашения может обратиться в суд за возвратом от банка переплаченных процентов. По умолчанию кредитор никакого возврата производить не будет.

Выводы

Досрочное погашение займов может помочь всерьез сократить собственную финансовую нагрузку за счет экономии на процентах.

Перед внесением дополнительных платежей советуем тщательно изучить соответствующий раздел кредитного договора, а также проконсультироваться с клиентской службой банка.

Рассчитать выгоду от досрочки можно при помощи многочисленных онлайн-калькуляторов либо самостоятельно, с помощью формул из нашей статьи или кредитного договора.

Источник: https://znaemdengi.ru/uslugi-bankov/kredity/pereschet-procentov-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Как сделать перерасчет кредита при досрочном погашении?

Еще несколько лет назад финансовые учреждения применяли к физическим лицам, решившим досрочно погасить кредиты, штрафы и пени.

Читайте также:  Бридж кредит как особый вид банковского займа!

В отмене финансовых взысканий поспособствовала прокуратура Российской Федерации, которая выдвинула перед банкирами ряд жестких требований.

Мотивацией к таким действиям стали многочисленные жалобы заемщиков, права которых ущемлялись необоснованным наложением финансовых санкций.

Совет: в настоящее время каждый российский гражданин, который участвует в кредитовании, может написать заявление на имя руководителя своего банка и попросить сделать перерасчет займа на основании его досрочного погашения. При этом ему не стоит опасаться того, что кредитор применит к нему штрафы, пени и снимет дополнительное комиссионное вознаграждение.

Обратите внимание
Важно

Каждое финансовое учреждение при составлении кредитного договора с физическим лицом указывает в нем способ проведения перерасчета при преждевременном возврате заемных средств.

[/su_box]

Иногда банки устанавливают для процедуры досрочного погашения займа льготный период.

Но существует большое количество кредиторов, которые не позволяют своим клиентам раньше положенного срока выполнять взятые на себя финансовые обязательства.

Если физические лица планируют досрочно погасить часть своих займов (сегодня пользуются большой популярностью кредиты в Омске без справок и поручителей), то банк обязан провести его перерасчет. Целью таких исчислений обычно является уменьшение срока действия займа.

В большинстве случаев банки при пересчете уменьшают свою процентную прибыль, благодаря чему физическим лицам удается оптимизировать свои расходы на обслуживании кредитных программ. Это финансовые учреждения делают не по своей инициативе, а в соответствии с регламентом Федерального законодательства, действующего на территории России.

Закон позволяет облагать комиссией только те заемные средства, которые находятся во временном пользовании у клиента.

Совет: физическим лицам, которые при оформлении кредитных программ (например, получали автокредит на подержанный автомобиль) принимали участие в страховании здоровья или жизни, при досрочном погашении кредита можно вернуть часть потраченных средств. В том случае, когда у заемщика, досрочно выполнившего кредитные обязательства, наступил страховой случай, то компания, оформившая полис, обязана сделать соответствующие выплаты в полном объеме.

Приняв решение досрочно погасить кредит, заемщик может получить следующие преимущества:

  • моральное удовлетворение от отсутствия кредитного бремени;
  • экономия денежных средств на оплате процентов;
  • возможность существенно сократить сумму ежемесячных платежей или срок действия кредитной программы и т.д.

Как защититься от мошенничества при перерасчете кредитов?

Физическим лицам, планирующим досрочно погасить кредит, необходимо действовать с большой осторожностью, особенно в вопросе перерасчета процентов. Они могут столкнуться с такой ситуацией, когда перечислят большую сумму средств на свой кредитный счет, а банк по-прежнему будет списывать один раз в месяц ранее оговоренную сумму обязательного платежа.

Важно знать! На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог…

Чтобы исключить возможность появления проблем при досрочном погашении кредита, физическим лицам нужно в первую очередь узнать сумму основного долга. Это можно сделать посредством интернета, через специальные приложения, размещенные на тематических веб-ресурсах.

Некоторые банки предоставляют информацию клиентам относительно их текущей задолженности по кредитным программам через собственные call-центры. Также заемщики могут получить ответы на все интересующие их вопросы непосредственно в отделении финансового учреждения.

Важно
Совет

Такое обращение следует делать еще до наступления даты очередного ежемесячного платежа. Его нужно составить на бумажном носителе и подать в ближайший офис кредитора. В заявлении нужно указать о своем намерении досрочно погасить кредит, точную сумму и дату проведения платежа.

[/su_box]

На основании этого документа финансовое учреждение спишет средства с кредитного счета в счет досрочного погашения займа.

Стоит учитывать один важный момент: некоторые банки выделяют для проведения платежной операции всего лишь сутки после подачи заявления, поэтому заемщикам не стоит медлить, а нужно сразу внести деньги на кредитный счет.

Другие же кредиторы растягивают принятие решения в данной ситуации на месяц (не более 30 дней), вынуждая своих клиентов помимо досрочного погашения задолженности внести еще один ежемесячный платеж с начисленными на остаток тела кредита процентами.

В таком случае банк обязан выдать обратившимся к нему клиентам официальный документ, который способен подтвердить существующую на тот момент задолженность по кредитной программе.

Если все же клиенту удалось провести частичное погашение займа, то банк должен выдать ему на руки новый график ежемесячных платежей, в котором указаны суммы к оплате после перерасчета.

Совет: при возникновении желания досрочно погасить кредит заемщики должны ориентироваться на Федеральный закон №284, вступивший в силу 19.10.2011 года. Этим нормативно-правовым актом были внесены изменения в Гражданский Кодекс России, а именно в статьи 810 и 809, регламентирующие порядок проведения перерасчета процентов при досрочном погашении.

Федеральное законодательство позволяет физическим лицам, досрочно выполнившим свои кредитные обязательства, вернуть часть оплаченных процентов либо какую-то часть страховки.

Обратите внимание

Российские граждане могут самостоятельно просчитать свои выгоды от досрочного погашения займов. Для этого им следует воспользоваться калькулятором, размещенным на официальном сайте практически каждого кредитора.

Сегодня они могут оформить ипотеку с государственной поддержкой, по которой предусмотрено досрочное погашение.

Если погасить кредит досрочно, нужно ли выплачивать проценты?

Многих заемщиков интересует вопрос, связанный с необходимостью выплачивать проценты при досрочном погашении кредитов. Чтобы получить на него исчерпывающий ответ, физические лица в первую очередь должны внимательно изучить условия кредитного договора. В этом документе финучреждения указывают правила проведения досрочных платежных операций.

Желая обезопасить себя от финансовых потерь, связанных с невыплатой клиентами процентного дохода в полном объеме, финансовые учреждения обязывают заемщиков (в случае возврата средств до наступления указанного срока) выплатить все проценты, начисленные до дня такого погашения (из-за этого потом у людей возникают вопросы, почему банки не дают кредиты).

Если досрочно погасить кредит, то как начисляются проценты?

Многие российские банки в последние годы стали более лояльно относиться к своим клиентам, особенно в вопросах досрочного погашения кредитов. Для них предлагаются различные варианты перерасчета.

Физическим лицам необходимо перед обращением в банк внимательно перечитать свой кредитный договор, в котором в обязательном порядке должен быть пункт о правилах внесения досрочной оплаты и начисления процентов.

Иногда банки себя страхуют тем, что принуждают своих клиентов в первую очередь оплачивать проценты за весь период действия кредита.

Совет

В этом случае физическим лицам может быть невыгодно раньше положенного срока закрывать задолженность, особенно если осталось вернуть лишь тело займа.

Специалисты настоятельно рекомендуют перед внесением досрочного платежа проконсультироваться не только с сотрудником банка, но и с узкопрофильным юристом. Таким образом физическим лицам удастся защитить себя от возможных последствий.

В качестве примера можно привести ситуацию, при которой клиент подал соответствующее заявление о досрочном погашении займа, а руководство ожидает, пока его не рассмотрит и не утвердит специально созданный комитет по вопросам такого профиля.

Пока будет приниматься решение, банк будет списывать с кредитного счета ежемесячный платеж, в который включены начисленные проценты и другие издержки кредитора.

Как выгоднее гасить кредит досрочно?

Не слишком выгодным вариантом погашения кредитного продукта будет являться способ, при котором сокращается ежемесячная сумма обязательного платежа.

При этом стоит отметить, что срок действия программы останется неизменным. Большинство физических лиц охотнее вносят досрочные платежи, когда их банки идут им навстречу и сокращают сроки кредитования.

При таком способе досрочного погашения сумма ежемесячного платежа останется неизменной.

Формулы для перерасчета кредита при досрочном погашении

Как правило, финансовые учреждения применяют при перерасчете досрочно возвращенных кредитов специальную формулу, предназначенную для расчета аннуитетных платежей:

АП = ОСЗ х ПС / (1 – (1 + ПС) – ПП), где

  • АП – Аннуитетный платеж;
  • ОСЗ – вся сумма займа;
  • ПП – количество процентных периодов (исчисляются в месяцах), оставшихся до момента погашения кредита;
  • ПС – процентная ставка (месячная), которая исчисляется следующим образом: годовая процентная ставка, деленная на 12 месяцев.

Некоторые физические лица не умеют пользоваться формулами, поэтому сталкиваются с затруднениями при самостоятельном перерасчете кредита.

Такой категории заемщиков специалисты рекомендуют воспользоваться онлайн-калькулятором, который позволяет максимально точно рассчитать аннуитетные платежи.

Чтобы воспользоваться таким приложением, физическим лицам необходимо посетить тематические веб-ресурсы. Для получения искомых данных в пустые графы калькулятора нужно внести соответствующие сведения:

  • точная дата оформления кредитной программы;
  • сумма займа (в соответствующей валюте);
  • процентная (годовая) ставка;
  • срок действия кредитной программы;
  • тип ежемесячных платежей (дифференцированные или аннуитетные);
  • точная сумма (до копеек) досрочно погашения займа;
  • дата проведения финансовой операции.

Как можно узнать, пришлось ли переплатить за досрочное закрытие кредита?

Каждый заемщик переживает о том, что ему придется переплатить большую сумму средств при досрочном погашении кредита. Чтобы подтвердить или опровергнуть свои опасения, следует обратить пристальное внимание на методику подсчета, которая применяется в конкретном финансовом учреждении. Получить эту информацию заемщик сможет при внимательном изучении своего кредитного договора.

Как показывает практика, чаще всего банки указывают в кредитных соглашениях следующие способы начисления процентов при досрочном возвращении заемных средств:

  • финансовым учреждением уменьшается количество ежемесячных взносов, при этом сохраняется действующая величина обязательного платежа;
  • банк предоставляет своим клиентам уникальную возможность самостоятельно выбрать методику перерасчета;
  • финансовое учреждение пересчитывает размер ежемесячных платежей, при этом оставляет неизменным их количество.

Что нужно заемщику для возврата процентов при досрочном погашении кредита?

Чтобы вернуть переплаченные проценты по кредитной программе, которую было принято решение погасить досрочно, физическим лицам необходимо выполнить условия своего финансового учреждения. Специалисты рекомендуют действовать в строгой последовательности:

  1. Лично обратиться в свой банк и взять там образец заявления.
  2. Заполнить этот документ и подать кредитору не позднее, чем за 30 дней до момента погашения всей суммы займа.
  3. В день проведения оплаты снова обратиться в банк и получить у менеджера новый график ежемесячных платежей.
  4. Для возврата страховки заемщикам нужно будет сделать отдельное обращение в компанию, оформившую полис.

Сохраните статью в 2 клика:

Каждый россиянин должен серьезно относиться к процессу оформления займа, особенно это касается кредита для пенсионеров без поручителей в Сбербанке. При оформлении договора физическим лицам следует внимательно изучить все пункты, особенно те, которые напечатаны очень мелким шрифтом, так как именно в них может таиться подвох.

В этом документе должен быть пункт, посвященный досрочному погашению кредита, в котором, как правило, описываются все нюансы финансовой процедуры. Если при изучении договора физическое лицо получило ответы на все вопросы и его ничего не смущает, то можно смело принимать участие в кредитовании.

В дальнейшем у такого клиента не появится проблем при возникновении желания раньше времени выполнить свои кредитные обязательства перед банком.

Источник: http://megaidei.ru/kredity-i-zaimy/pereraschet-kredita-pri-dosrochnom-pogashenii

Ссылка на основную публикацию