Особенности потребительского кредита в россии

Особенности потребительского кредита в России

Особенности потребительского кредита заключаются в том, что данный вид банковского финансирования предоставляется населению страны на абсолютно любые нужды.

Его берут на приобретение бытовых предметов обихода, к которым относятся бытовая техника, мебель, мобильные аппараты, средства передвижения и др.

Форма предоставления потребительского займа различная, начиная от выдачи в отделении банка наличными и заканчивая поступлением средств на действующую карточку.

Особенности договорных обязательств

Потребительское кредитование обычная процедура среди клиентов банковской сферы. В любом магазине находится менеджер по вопросам кредитования товаров, который занимается предоставлением услуг относительно консультаций в области займов и помогает с оформлением необходимой документации для взятия товаров в кредит.

Кредитное соглашение безусловно имеет множество нюансов, чтобы не споткнуться о подводные камни необходимо внимательно и тщательно изучить условия. Каждый пункт договора не должен остаться без внимания.

Рекомендуем: «Правильное оформление кредитов»

Только при таких условиях можно обойти возможные необдуманные траты в виде штрафов и других неприятностей. Важно понимать, что договор подписанный обеими сторонами является правовым полем, которому в дальнейшем необходимо следовать.

Особенности потребительского кредитования в договоре, на которые в первую очередь стоит обратить внимание:

  • в сумму кредитования входят проценты за пользования займом, внимательное изучение условий может уберечь от изменения процентной ставки; 
  • вероятность погашения средств ранее установленных сроков. В договоре имеется информация относительно раннего погашения средств. Но может случиться так, что данная ситуация будет рассматриваться как нарушение сроков договорных обязательств и повлечет за собой пени и штрафы. Чтобы избежать неприятности – следует прописывать такую возможность заранее в документации.
  • к соглашению прилагается информация о датах ежемесячного погашения. График является обязательным приложением к договору;
  • важно обратить внимание на пункт, отвечающий за начисление штрафных санкций. У каждого финансового учреждения собственная политика, которой в дальнейшем необходимо придерживаться клиентам.

Иногда сроки начисления штрафов значительно отличаются, один банк начисляет неустойки, начиная со следующего дня, а другой в течение календарного месяца. 

Автокредит, как вид потребительского займа

Автомобили давно перестали быть средствами роскоши, прежде всего это удобное средство для передвижения. Во многих семьях машина – это источник дохода.

Не каждая семья может позволить себе такое дорогостоящие приобретения. Зачастую у многих отсутствует возможность накопить необходимые средства для покупки автомобиля.

Существует несколько способов стать владельцем авто первый из них предусматривает постоянную экономию на протяжении большого промежутка времени, второй – покупка поддержанного транспортного средства, что впоследствии негативно скажется на бюджете, за счет постоянных поломок и технического обслуживания б/у автомобиля.

Третий не выглядит так удручающе и предлагает потребительское кредитование на движимое имущество. Далее детально рассмотрим потребительский кредит особенности предоставления:

  • целевое кредитование, направлено на приобретение определенного товара, в нашем случае – автомобиля любого состояния (бывшего в употреблении или нового, в целях приобретения для работы или личного автотранспорта);
  • услуга предусматривает наличие отчетной документации с подтверждением покупки;
  • зачастую банки осуществляют безналичное зачисление средств на счет автосалона, в этих случаях подтверждения не требуется. Наличие залогового имущество – одно из обязательных условий банка для выдачи кредита. Приобретаемое авто и является тем самым залогом.
  • необходимость в страховании покупки. На законодательном уровне не требуется страховка, но все же некоторые банки в обязательном порядке требуют оформления полного КАСКО на срок предполагаемого займа. 
  • проверка технического состояния приобретаемого автомобиля,производиться по требованию банковской организации. Процедура необходима для установления ценовой политики на автомобиль, от чего зависит сумма первоначально взноса. 

Наличие первого взноса имеет место при приобретении машины в рассрочку. Кроме заманчивых предложений под громким названием «Без первого взноса», которые предусматривают завышенные проценты и не выгодные условия в дальнейшем. Сам размер взноса – это предел между рыночной стоимостью и залоговой.

Его сумма составляет от 10% и до 50%. На размер влияет дата выпуска транспортного средства. Для снижения суммы первоначального взноса, следует предоставить еще одну единицу залогового имущества. Им может стать квартира или уже имеющийся в наличии автомобиль.

Ставки по процентам на автокредит, отличаются от стандартного потребительского кредитования в меньшую сторону, за счет наличия залога и оплаты первоначального взноса. Низкая процентная ставка перекрывается дополнительными мероприятиями (КАСКО, технический анализ средства и др.) 

В настоящее время существует несколько видов автокредитования. Каждая финансовая организация предоставляет множество кредитных пакетов. Они отличаются между собой разными моментами, к примеру – автомобиль, отечественного или зарубежного производства, бывший в употреблении или новый и вид кузова тоже играет не последнюю роль.

Возможность оформления в пределах салона или в банке — разновидности особенностей обширны и дают право ориентации в финансовой сфере кредитования. 

Кредит-стандарт, подразумевает удобные условия для клиентов.

Обратите внимание

Низкий уровень ставок по процентам за пользование средствами и широкий спектр выбора транспортного средства. Для рассмотрения заявки потребуется от нескольких дней до одной недели. Приобретать автомобиль разрешается новый или б/у.

Условия для поддержанного авто делится на два этапа. В первую очередь идет определение первоначального взноса, а уже второй предусматривает саму процедуру покупки. Такие виды рассрочек подразумевают изменение требований относительно первоначальных условий. Банк может запросить предоставить еще один залог.

Кредит в салоне, оформляется на тех же условиях, что и в банке. Особенность заключается в упрощенной процедуре оформления, потому что не требуется лишнее время на поиск машины, ее технический анализ и время на сбор необходимых документов.

Но без минусов не обошлось — купить машину можно в пределах одного автосалона и нет возможности замены кредитных условий. 

Экспресс кредитование,оформляется как в отделении банка, так и в пределах определенного автосалона. В течении трех дней можно стать владельцем транспортного средства.

К клиентам предъявляется не высокие требования, но взамен банк возьмёт свое – проценты будут намного выше, чем при рассрочке. 

Займ без стартового взноса относится к нескольким видам кредитования. Рассматривается как быстрый кредит и может быть отдельным направлением стандартного кредита, который требует дополнительный залог. Займ воспринимается, как обычный без целевого направления. Выдается наличными для дальнейшего приобретения, например, автомобиля. 

Кредит без процентов предоставляется непосредственно автосалонами. В чем смысл такой рассрочки? Беспроцентный займ является выгодным предложением для потенциального покупателя, так как сумма процентов по кредиту покрывается скидкой, которую предоставляет автосалон.

Важно

Таким образом автосалоны повышают свою клиентскую базу, а покупатели становятся владельцами авто на взаимовыгодных условиях. 

Специальные совместные акции банка и автосалона, предоставляют возможность покупателям приобретать новейшее авто. Такого рода предложения действуют не все время, а ограничиваются несколькими месяцами и на определенные марки автомобиля.

В таком консорциуме участвуют автосалоны и определенные банковские организации. Очень выгодная процентная ставка в размере от 3 до 9 % заманивает своих клиентов. 

Из вышеупомянутого следует вывод, что автокредит распространенная форма потребительского кредитования. Благодаря определенным условиям многие клиенты становятся владельцами транспортного средства. 

Потребительский займ без наличия поручителей

Благодаря данной возможности достигнуты соглашения между сторонами договора: кредитуемый получает от банка средства и распоряжается ними по собственному усмотрению без оповещения родственников, друзей и знакомых.

Другая сторона – кредитная организация покрывает риски завышенными процентными ставками.

В любом случае при оформлении кредитных соглашений присутствует переплата за пользование средствами. В особенности очень затратным в этом случае является экспресс кредитование, но время, затраченное на его получение, отличается максимально коротким сроком, не более двух или трех часов.

Рекомендуем: «Кредит на любые цели»

Рынок предложений банковских продуктов просто переполнен, и каждый из них пытается выделиться условиями, особыми требованиями к заемщику и отличия относительно документального оформления. Для определения самого выгодного предложения может уйти масса времени. 

Напрашивается следующий вопрос, каким образом не самое выгодное из предложений на финансовом рынке пользуется сумасшедшей популярностью у клиентов? Ответ достаточно прост и понятен для всех.

Поручительство не очень удобное условие во многих ситуациях. Согласно обязательствам на человека возлагается серьёзная ответственность за невозврат средств и не каждый готов согласиться на условия. Ко всему прочему от поручителя требуют аналогичный пакет документации, как и от кредитуемого, а в случае огромной суммы залоговое имущество должно быть у обоих участников программы. 

Согласиться со всеми, неприятными условиями может не каждый друг или родственник, любой из них будет думать прежде о своей семье. Попадать по рискованные обстоятельства при наличии собственных проблем, желающих будет мало. Именно такие варианты заставили банки предоставить на рынок взаимовыгодный продукт, который удовлетворит обе стороны. 

Плюсы и минусы потребительских кредитов

В силу своей востребованности потребительские займы, среди клиентов вызывают множество вопросов и опасений. Мнение окружающих является противоречивыми. Рассрочки предоставляются совершенно на разные цели.

В силу популярности, финансовые учреждения в последнее время разрабатывают и выводят на финансовый рынок множество новых и интересных для клиента продуктов. Из всего разнообразия подобрать определенный, который идеально подходит не составляет особого труда.

Любую проблему можно решить с помощью потребительского кредитования. Несмотря на доступность данный вид кредита имеет свои положительные и отрицательные качества. 

Детальное изучение всех нюансов даст потенциальному клиенту возможность разобраться во всех тонкостях и понять стоит ли соглашаться на условия кредита или опираться на собственные силы для решения жизненно важных проблем.

Совет

Следует сосредоточиться на положительных качествах, связанных с процедурой оформления, потребительский кредит предоставляет своим владельцам массу возможностей. Так как становиться доступным практически любое приобретение. Отходит в сторону скучная процедура постоянной экономии средств.

Такие моменты касаются ипотечной выплаты, оплаты за учебу, покупка желанного тура за границу и прочее. При помощи заемных средств можно решить множество накопившихся проблем.

Но, несмотря на вышесказанное, не стоит брать рассрочку просто так, без определенной цели. Средства быстро разойдутся, а возвращать банку их все же необходимо. В гонке за новыми клиентами большинство банков приводят в совершенство новые программы кредитования, занимаются упрощением условий договора.

Поэтому потребительское кредитование становиться доступным для каждого гражданина страны; возврат средств происходит в постепенном режиме, многие обязательства предоставляют возможность очень длительного периода возвращения.

Ежемесячные возвраты растягиваются на годы, что есть очень удобным и не сильно отражается на общем семейном бюджете.

Быстрая процедура оформления документов на выдачу займа, при отсутствии свободного времени у работающих клиентов это очень большой плюс.

Требование банком минимального пакета документации, во многих случаях достаточно паспорта гражданина РФ, без справки о доходах с места работы. 

Потребительское кредитование имеет множество плюсов, что делает данную процедуру популярной и востребованной в последнее время.

Источник: https://PanKredit.com/kredit/potreb/osobennosti-potrebitelskogo-kredita-v-rossii.html

Особенности потребительского кредитования в России (стр. 1 из 9)

ВВЕДЕНИЕ

· возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

· гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;

· безопасность: когда мы делаем покупки или путешествуем, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;

· помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии).

Можно сказать, он лишает нас ещё одной головной боли, даёт нам возможность больше думать ни о материальной пищи, а о высокой — духовной. Предоставляет нам возможность, как можно больше времени уделять своей семье, здоровью, и мы можем наслаждаться жизнью пусть не на все сто, но уж на 70 % — это точно.

Единственное о чём не стоит забывать так это о своей работе, ведь без неё мы не сможем получить потребительский кредит.

Поэтому стоит возрастить в себе любовь к своей работе, если этой любви никогда не было или воскресить, если она была, но по непредвиденным обстоятельствам умерла.

Обратите внимание

Да, а ещё потребуется своя «кредитная история», (а то на слово теперь не верят), описывающая то, насколько своевременно возвращаются долги и оплачиваются счета, т.е. нашу честность и привычку своевременно возвращать долги.

В напутствие стоит сказать, что потребительский кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть: иногда кредитные и расходные счета создают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долгов часто возникают трудности с ежемесячными платежами; как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо добавить процент за пользование кредитом; люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так как они могут купить всё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки.

Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами. Именно поэтому данная тема «Особенности потребительского кредитования в России» является актуальной в наше время.

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА. ВИДЫ И ФОРМЫ

1.1.
Понятие потребительского кредита, его виды и формы

Что же такое потребительский кредит? По сути своей – «это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) [4, с. 389]».

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае — это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны — заемщики — люди.

«Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 — специализированными кредитными учреждениями.

Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками [4, с. 402]».

Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа.

Кредит с разовым погашением.

Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Важно

Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США — 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Виды потребительского кредита.

Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. При потребительском кредите заемщиком являются физические лица, а кредиторами — кредитные учреждения, а также предприятия и организации различных форм собственности. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме.

В странах с рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания населения, играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства.

Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования.

В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме.

«В нашей стране вплоть до перестроечных процессов в экономике (до 1987 г.) преобладали два основных вида потребительского кредита: кредит на покупку товаров длительного пользования и на жилищное строительство (индивидуальное и кооперативное).

Первый вид кредита носил косвенный характер, так как его предоставляли различные торговые организации при посредничестве кредита Госбанка, а второй вид кредита выдавался непосредственно кредитными учреждениями (Госбанком и Стройбанком).

С началом процесса формирования рыночных форм хозяйствования, сопровождающегося падением производства, а соответственно и товарооборота, а также активным созданием в розничной торговле частных коммерческих структур потеряло свое практическое значение кредитование населения в форме приобретения товаров в торговле с рассрочкой платежа. Кредитование жилищного строительства, а также предоставление некоторых других видов потребительских кредитов (на строительство и благоустройство садовых участков, строительство, покупку и ремонт домов в сельской местности для сезонного проживания, на покупку молодняка животных и хозяйственное обзаведение, на неотложные потребительские нужды) взял на себя созданный в 1987 г. Сберегательный банк РФ [3, с. 89]».

Совет

Кредитование потребительских нужд населения осуществляется при соблюдении таких же принципов, что и при кредитований юридических лиц: возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности. Важным критерием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика.

В настоящее время банки предоставляют следущие виды потребительских ссуд:

· на текущие цели (так называемый кредит на неотложные нужды);

· на затраты капитального характера.

Кредит на неотложные нужды (среднесрочный кредит) может быть предоставлен гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам), по месту их жительства.

Нестабильная ситуация в нашей стране, приводящая к мощным инфляционным процессам, вынуждает банки постоянно изменять процентную ставку за пользование ссудой в связи с изменением учетной процентной ставки Центрального банка России.

К кредитованию неотложных потребительских для нужд населения постепенно приступают и коммерческие банки. В основном это способ привлечения средств частных вкладчиков для формирования своих кредитовых ресурсов.

Кредит на капитальные затраты (долгосрочный) — в отличие от кредита на неотложные нужды требует от населения представления отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных в банке сумм.

«Выдача потребительских кредитов на капитальные затраты регулируется Положением о жилищных кредитах, утвержденным Указом Президента РФ № 1180 от 10 июня 1994 г. и распространяемом на все коммерческие банки Российской Федерации.

В целях оказания помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретении жилья на основании Указа Президента РФ № 1180 от 10 июня 1994 г.

банкам разрешено выдавать три вида жилищных кредитов: а) краткосрочный или долгосрочный на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит); б) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, т.е. непосредственно для финансирования строительных работ (строительный кредит);

в) долгосрочный кредит для приобретения жилья [3, с. 89]».

Жилищное кредитование населения производится банками при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности и возвратности.

«В 1993 г. постановлением правительства РФ № 895 были утверждены новые Правила продажи гражданам товаров длительного пользования в кредит.

В соответствии с этим постановлением Продажа Товаров в Кредит должна производиться предприятиями розничной торговли всех форм собственности по ценам, действующим на день продажи (без пересчета в связи с изменением цен в последующем). К продаже в кредит рекомендовано 16 наименований товаров: автомобили, мебель, холодильники, морозильные камеры, телевизоры и др.

Обратите внимание

Первый взнос наличными деньгами покупателей, приобретающих товары в кредит, а также срок рассрочки платежа за них (срок кредита) поставлены в зависимость от стоимости товара.

Если цена товара, разрешенного к продаже в кредит, не превышает 12-кратный размер минимальной месячной зарплаты, то покупатель вносит сразу не менее 20% стоимости этого товара и получает рассрочку платежа на срок от 6 месяцев до 3 лет, а если цена товара превышает названный предел, то необходимо первоначально при покупке товара в кредит оплатить 40% его стоимости, а остальная часть подлежит погашению в срок до 5 лет [3, с. 119]».

скачать за 100 руб

после оплаты нажмите на кнопку «Вернуться на сайт» — документ будет скачан автоматически
Скачанный документ будет содержать только материал уже воспроизведенный на сайте.

Источник: http://MirZnanii.com/a/241770/osobennosti-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii

Особенности потребительского кредита

Меню

X

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать комментарий

X

С появлением такой банковской услуги, как кредитование, отпала необходимость в длительных накопительных процессах, предназначенных для совершения покупки.

Теперь для оплаты каких-либо товаров и услуг можно запросить финансовую поддержку у кредитных организаций. Для этих целей существуют потребительские кредиты.

Они имеют определённый ряд особенностей и нюансов, на которые стоит обратить внимание.

Отличительные особенности выдачи займов

Потребительские кредиты выдаются следующими методами:

  • Продажа товаров и услуг, платёж за получение которых может вносится по частям.
  • Суды, получаемые в кредитных организациях на покупку чего-либо.
  • Перечисление денежных средств на карту заёмщика.

Стоит отметить что процентные ставки по потребительским кредитам достаточно высокие. Виной этому являются начисления дополнительных оплат по комиссионным сборам.

Оформление кредита с поступлением денежных средств на карту является более выгодным методом получения финансовой поддержки. Это объясняется тем, что в этом случае предусматривается наличие беспроцентного периода погашения задолженности.

Нюансом использования карты для кредитования являются ежегодная оплата её обслуживания и проценты, взимаемые банкоматами за снятие наличных.

Положительные и отрицательные стороны кредитования

Структура потребительских кредитов состоит из многочисленных плюсов и минусов. Поэтому необходимо взвесить все «за» и «против» перед подачей запросов на заём. В этом сможет помочь следующая таблица:

Плюсы
Минусы
Осуществление займа происходит быстро-от получаса до нескольких суток. Переплата по кредиту за счёт процентных ставок.
Кредит предоставляется для финансирования личных потребностей. Сокрытие банками информации о комиссионных выплатах.
Деньги можно получить любым удобным способом-в виде наличных или переводом на карту.
Нет жёстких требований к получателю денежных средств.
Отсутствует риск инфляции.

При оформлении кредитов банки зачастую навязывают потребителю дополнительные услуги, которые ему не нужны. Чтобы этого не произошло, внимательно ознакомляйтесь с договорами.

Особенности основных видов потребительского кредитования

Основными видами потребительских кредитов являются целевое и нецелевое кредитование. Первое из них осуществляется для финансирования покупки определённых товаров и услуг. Если во время займа цель одалживания не указывается, кредит относят к нецелевому.

Читайте также:  Альфа банк беспроцентный кредит на 100 дней

Если обратиться к статистике, то невозврат денежных средств по нецелевому кредиту выше, чем по другим видам кредитования. Поэтому банк страхует себя поднятием процентных ставок в этом типе займов. В некоторых случаях под выдачу кредита оставляется залог. Подобное действие является гарантией своевременной выплаты долга.

Процесс получения кредита

Не смотря на то, что жёстких требований для лиц, получающих потребительские кредиты нет, некоторые банки ориентируются на наличие определённых условий. Среди них:

  • Возраст заёмщика должен быть не менее 21 года и не более 70 лет. В некоторых банках максимальный возраст просителей кредита 55 лет. При этом есть разница между этими показателями на моменты подачи заявления на получении материальной помощи и полной выплаты задолженности.
  • Кредит выдаётся лицам, у которых есть в наличии источник постоянных доходов. Если он недостаточен для оформления кредита, то к нему можно приложить документальные подтверждения о присутствии других доходов-средств от сдачи в аренду недвижимости или дивидендов от бумаг, имеющих ценность.
  • Наличие паспорта и региональной прописки, соответствующей месту расположения банка.
  • Предоставление для получения кредита нецелевой направленности справки о доходах и копии трудовой книжки.
  • Отсутствие судимости у заёмщика и его ближайших родственников.

Получение перевода в системе «Western Union»

Дополнительными условиями для получения кредита могут стать наличие карты по зарплате, которую обслуживает банк, предоставляющий заём, большой стаж на последнем рабочем месте или положительная кредитная история.

При необходимости осуществления быстрого займа можно обратиться к экспресс-кредиту. Время его оформления не более часа. Для этого необходим минимальный пакет документов. Но банк страхует риски, связанные со срочностью кредитования, привлечением высокой процентной ставки.

Если сумма кредита большая, но процент по нему нужен маленький, объём необходимых документов значительно увеличивается. Это отражается на времени рассмотрения заявки. Иногда для получения такого кредита привлекается поручитель. В случае неплатежеспособности заёмщика, кредитная организация требует оплаты долга со стороны лица, поручившегося за него.

Комиссии и процентные ставки по кредитам. Брокерские услуги.

Во время необходимости в получении материальной поддержки, для пользователя данной услуги в выборе банка играют большую роль комиссии и проценты кредита.

Обычно все условия прописаны в договоре, но мелкий шрифт, содержащий данную информацию, остаётся без внимания со стороны заёмщика.

Важно

Это на руку банку, так как должник не имеет представления какие дополнительные услуги он оплачивает и не может своевременно от них отказаться.

Существуют два основных типа комиссий. Это одноразовые и регулярные. Одноразовые комиссии взимаются единожды и представляют собой оплату следующих услуг:

  • Открытие счёта по кредиту.
  • Погашение займа до установленного срока.
  • Перечисление денежных сумм в рамках целевого кредита.
  • Единовременная выдача наличных.

Оплата регулярных комиссий происходит стабильно в определённое время либо в момент каких-либо действий со стороны заёмщика. Такая плата берётся за снятие наличных и обслуживание карты.

Обеспечить гарантию получения кредита и снижения процентной ставки поможет брокер. Его работа заключается в сокращении времени на сравнение предложений различных банков.

На основании рассмотренных данных брокер указывает ту кредитную организацию, взаимоотношение с которой будут выгоднее для потребителя.

Также он оказывает помощь по подготовке необходимых документов и подаче заявки на кредит.

Лучше обращаться в проверенные брокерские компании, так как велика вероятность мошенничества. Оплата услуг брокера зависит от суммы кредита ввиду того, что она является определённым процентом от запрошенных денежных средств.

Нюансы во время погашения кредита

Для того, чтобы досрочное погашение кредита приносило банку какой-то доход (само по себе данное обстоятельство банку не выгодно), существует запрет на произведение этого действия сроком до шести месяцев. Однако, в некоторых кредитных организациях этот мораторий снят. Вместо этого с заёмщика взимается до 10% от суммы досрочного погашения.

Как собрать пакет документов для оформления ипотеки

Большинство банков предлагают аннуитетный способ погашения долга. Он является наиболее удобным благодаря фиксированному ежемесячному платежу. При этом в первые месяцы оплаты погашаются в большей степени проценты. С каждым месяцем оплата процентов по кредиту сокращается, а погашение основного долга увеличивается. Во время дифференцированной оплаты общий платёж уменьшается с каждым месяцем.

Уловки, к которым прибегают банки

Чтобы получить наибольшую прибыль и тем самым обезопасить себя от убытков, связанных с несвоевременными выплатами по кредитам, банки прибегают к многочисленным уловкам. Все они направлены на увеличение процентных ставок.

Кредитные организации зачастую пишут некоторые пункты договора по кредиту плохо читаемым шрифтом. Это позволяет им навязать клиенту дополнительные услуги. Также большинство банков настаивают на страховании в определённой организации или ограничивают возможность погасить кредит досрочно при помощи штрафов и процентов.

Несмотря на то, что получение потребительского кредита стало удобным способом совершить какую-либо покупку, риск возможных последствий очень велик. Поэтому лучше обратиться в ту кредитную организацию, которой вы доверяете. Кроме того, нужно хорошо знать свои права и внимательно читать договор.

Итоги:

  • Из-за дополнительных комиссий процент по кредиту становится больше.
  • Использование кредитования методом перевода денежных средств на карту тоже является причиной высокой процентной ставки.
  • Необходимо внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора (в том числе курсив и мелкий шрифт). Это поможет избежать переплаты за навязанные услуги.
  • Быстрое осуществление займа является основанием для повышения процентной ставки.
  • Перед обращением в брокерские службы, необходимо проверить их добросовестность во избежание мошенничества. Брокер сможет оказать существенную помощь во время кредитования.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём
Вам также будет интересно:

  • Ждём вас:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/osobennosti-potrebitelskogo-kredita

Что такое потребительский кредит – его сущность и виды

В России вплоть до 1991 года продажа товаров с рассрочкой платежа трактовалась банками как потребительский кредит. Наступивший затем спад платежеспособности населения сделал кредиты неактуальными на некоторое время.

С 1999 года началось развитие потребительского кредита в россии. Вначале кредитные продукты предназначались лишь для покупки электроники и бытовой техники. Затем их ассортимент вырос и охватил все основные сферы потребления.

Сегодня по статистике запрашиваемые по кредитам суммы составляют у россиян в среднем от 15 до 50 тысяч рублей.

  • Что это такое?
  • Преимущества и недостатки
  • Виды и формы

Понятие и сущность потребительского кредита

Потребительский кредит — это банковская ссуда, выдаваемая гражданам для покупки ими в рассрочку каких-либо товаров или предметов потребления.

Сегодня население широко пользуется потребительскими кредитами не только для приобретения бытовой техники или сотовых телефонов.

Многие считают для себя удобным использовать кредитные средства для того, чтобы обзавестись новым или подержанным автомобилем, мебелью и даже жильём.

Главная сущность потребительского кредита заключается в том, что банк либо предоставляет человеку возможность покупки чего-либо с рассрочкой платежа, оплачивая за заемщика стоимость покупки, либо дает ссуду для одномоментного приобретения нужной вещи. И в том, и в другом случае тот, кто воспользовался кредитом, должен будет возмещать деньги банку с процентами, причем немалыми. Кроме процентов по кредиту банки обычно взимают дополнительные комиссии и сборы.

Потребительские кредиты выдаются в России только официально зарегистрированными банками!

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Как любая кредитная программа, потребительский кредит имеет явные преимущества и скрытые, порой, недостатки.

Перечислим основные преимущества потребительского кредита:

  • не нужно иметь всю сумму наличных денег для приобретения желаемых вещей. Покупка товаров в кредит дает возможность оплачивать их затем постепенно, в течение нескольких месяцев или лет небольшими суммами;
  • можно купить предметы потребления именно в тот момент, когда они нужны, не дожидаясь накопления денежных средств для полной оплаты их стоимости;
  • можно купить продукцию в момент её наиболее низкой цены;
  • можно приобрести товар подходящего вида, свойств и модификации в то время, когда он имеется в продаже.

Главные недостатки потребительского кредита можно выделить такие:

  • существенное возрастание стоимости покупки за счёт процентов по кредитной программе;
  • наличие замаскированных банками дополнительных комиссий, которые дают весомое удорожание общей кредитной стоимости;
  • после недолгой радости от приятной покупки у заемщика остается тягостная необходимость длительной отдачи банку кредитных платежей.

Основные виды и формы потребительского кредита

Существуют следующие виды потребительского кредита:

  • единовременный;
  • возобновляемый;
  • на неотложные нужды;
  • доверительный;
  • на недвижимость;
  • на покупку товаров;
  • на пользование платными услугами;
  • для пенсионеров;
  • для молодых семей;
  • на ремонт квартиры;
  • ломбардный.

Единовременные кредиты очень популярны. Они выдаются ограниченно по сумме, в зависимости от того, насколько платежеспособным является заемщик.

Возобновляемые кредиты характерны тем, что кредитные средства предоставляются не сразу, а на протяжении оговоренного в кредитном договоре времени.

Я подобрал для посетителей нашего сайта лучшие кредитные предложения апреля 2019 года.

Кредит на неотложные нужды является по форме универсальным. Он широко используется гражданами, поскольку истинных причин, побудивших человека взять кредит, можно банку в этом случае не называть.

Доверительные кредиты существуют в некоторых банках для добросовестных заемщиков. Если человек в срок и полностью погасил в банке один кредит, он может обратиться за следующим. Банк идет ему навстречу, не требуя, как со всех, стандартно большого пакета документов.

Форма потребительского кредита на покупку недвижимости не подразумевает, что купленная квартира или дом будут служить залогом по кредитному договору.

Чтобы взять кредит на покупку товаров, не нужно идти в отделение банка. Такая форма кредита оформляется, как правило, прямо в торговой точке, у которой имеется договор с банком.

Совет

Аналогично работает кредит, предоставляемый на использование туристических, медицинских и других платных услуг.

Пенсионные многоцелевые кредиты предоставляются официально работающим пенсионерам.

Кредитование молодых семей также имеет свои ограничительные условия. Брак молодой пары в возрасте до 28-30 лет должен быть зарегистрирован в Загсе.

Кредит на ремонт квартиры входит в категорию нецелевых и позволяет, взяв деньги у банка, быстро сделать ремонт дома или квартиры. При этом отчитываться банку в том, куда потрачены кредитные средства, заемщику не придется.

Ломбардный вариант потребительского кредита подразумевает, что в качестве залога используются материальные ценности заёмщика.

Отличие целевого потребительского кредита от нецелевого

Все виды потребительских кредитов в россии можно классифицировать по формам в зависимости от цели как:

  • целевые, которые оформляются для покупки определённых товаров, например, мебели, холодильника, телевизора и т.д. В этом случае вещь, купленная в кредит, является залоговым имуществом. Если целевой потребительский кредит заемщиком оказывается не оплачен, банк вправе изъять у заемщика цель, на которую брался кредит;
  • нецелевые – взятая в банке ссуда может быть потрачена заёмщиком так, как он пожелает. То есть, потребительский нецелевой кредит не связан конкретно ни с какой определенной целью. Поскольку залогом здесь ничто не является, банки берут с заёмщика по таким кредитам более высокий процент.

В чем разница между потребительскими кредитами с обеспечением и без обеспечения?

По форме обеспечения различают кредиты:

  • с обеспечением, когда гарантом возврата кредитных средств выступает поручитель, то есть какое-либо физическое лицо, указанное наряду с заемщиком в банковском договоре. Либо кредитным обеспечением является залоговое имущество;
  • без поручителей и залога, то есть, без обеспечения.

Проценты по кредиту без обеспечения значительно выше, чем по договору, обеспеченному гарантией возвращения банку денег!

Повышая процент по потребительским кредитам без обеспечения банки, тем самым, стремятся обезопасить себя от чрезмерных финансовых потерь. Ведь, при невозврате денег заемщиком, банку надо будет самому гасить его долг. Поэтому далеко не все банки имеют подобные кредитные программы. В основном предоставляемые кредиты предполагают залоговое или поручительское обеспечение.

Какие максимальные сроки погашения у потребительских кредитов краткосрочных и долгосрочных?

По срокам, на которые оформляются потребительские кредиты, они бывают:

  • долгосрочные;
  • краткосрочные;
  • среднесрочные.

Зависят сроки потребительского кредита от банка, который выдает ссуду, от суммы кредита, от цели, для которой он взят.

На предметы домашнего обихода, электронику оформляется, чаще всего, краткосрочный потребительский кредит. В этом случае сроки кредитования могут составлять от 1 до 6 месяцев и быть в пределах 1,5-2 лет.

Автомобили покупаются по среднесрочным кредитам, срок которых составляет 3-5 лет.

А вот потребительский кредит долгосрочный берется, как правило, для покупки недвижимости. При выдаче такой ссуды обязательно учитывается, чтобы возраст заёмщика позволил ему до пенсии погасить все свои кредитные обязательства. При этом максимальный срок потребительского кредита может составлять 10, 15 или 20 лет.

Следует понимать, что чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка по кредитному договору!

Источник: https://crediti-bez-problem.ru/chto-takoe-potrebitelskij-kredit-ego-sushhnost-i-vidy.html

Функции и особенности кредитования в России

Кредитование – это одна из основных форм финансового взаимодействия между субъектами.

Смысл кредитных отношений состоит в том, что первый субъект – кредитодатель (кредитор) предоставляет второму субъекту — кредитополучателю (кредитуемый, заемщик и т.д.) материальные или финансовые средства в долг.

Все условия кредитования заранее обговариваются и прописываются в специальном договоре, заключенном и подписанном обеими сторонами финансовых отношений.

Получить сегодня кредит официально можно в основном у четырех субъектов:

  • В банке.
  • У физических лиц.
  • В специализированных кредитных учреждениях и организациях.
  • У государства.

Каждый вид кредитования имеет свои особенности, нюансы, преимущества, сложности и недостатки.

Выделяют три основные функции кредита:

  1. Возвратность.
  2. Срочность.
  3. Платность.

Это основной смысл и азы кредитования. Каждый момент следует рассмотреть отдельно.

Функция №1. Возвратность

Возвратность – это обязанность заемщика и необходимость вовремя погасить свою задолженность перед кредитором.

Погашение возможно единовременным платежом или по системе специального заранее рассчитанного частичного погашения.

Выплаты по кредиту осуществляются путем перечисления на счета кредитодателей оговоренной заранее договором суммы платежей со счетов заемщиков или же наличными платежами.

Функция №2. Срочность

Срочность кредитов обозначает то, что сроки выплат по нему зависят не от наличия у кредитополучателей денежных средств, а от конкретных дат, указанных в договоре.

Потому человек, который желает приобрести автомобиль в кредит или другие товары или сервисные услуги, заранее должен рассчитать свои возможности и платежеспособность. В противном случае на клиентов налагаются штрафы и пени (дополнительные выплаты, зависящие от размеров кредита и величин сроков задолженности).

Срочность также распространяется на выплаты любых видов кредита независимо от приобретенных товаров – элитная недвижимость это или простой полис каско. Значения нет.

Функция №3. Платность

Платность – это обязанность заемщиков заплатить за пользование кредитных средств. Работа кредиторов в противном случае бессмысленна. Плата за кредитные средства производится, как правило, в виде процентов, которые зависят от:

  • Суммы выданных средств.
  • Сроков погашения.
  • Графика погашения.

Также возможен вариант выплаты фиксированной суммы от заемных средств. Данный способ встречается достаточно редко в современном кредитовании, однако исключать его не стоит.

Все условия также прописываются в договоре.

Особенности кредитования

Банковское кредитование, как форма особых кредитно-ссудных отношений, от других отличается своими специфичными особенностями. Эти особенности едины независимо от места выдачи кредитных средств, четко прописаны в договоре и кредитной документации и строго соблюдаются. Вот основные из них:

  • Кредиторы всегда имеют и должны иметь лицензию Центробанка РФ, а услуги носить регулярный характер.
  • Договоры займа заключаются только на возмездной основе, что исключает возможность безвозмездных отношений.
  • Лишь финансовые активы могут быть объектом взаимодействий.
  • Кредит выдается гражданам, которые подтверждают свою платежеспособность.
  • Кредитный договор, как правило, содержит в себе информацию об использовании заемных денег кредитуемым. Информация официальная и обязательно подтверждается.
  • Кредитный договор заключается в формате, утвержденным статьей 820 ГК РФ.

Источник: https://finanskredit.ru/funktsii-i-osobennosti-kreditovaniya-v-rossii/

Виды и особенности потребительских кредитов

30.12

Любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может считаться потребительским, так как предназначением этих средств является замещение потребностей человека.

И уже от возможностей и потребностей заемщика зависит то, куда будут потрачены деньги: на покупку загородного дома, машины или бытовой техники.

Но в финансовой практике принято различать группы потребительских кредитов, это помогает более точно определять потребности клиентов и определять кредитную политику организации.

Суть потребительского кредита

Следует пояснить, что такое потребительский кредит. Если следовать банковским законам, то потребительский кредит для граждан — это ссуда любого размера, предоставляемая только физическим лицам, не занимающимся предпринимательской деятельностью.

Если же брать за основу гражданское право, то потребительские кредиты будут иметь определение договоренностей на основе соглашения между кредитором и заемщиком, в результате чего одна сторона процесса выдает другой стороне некоторую сумму, обязательно возвращаемую заемщиком с процентами.

Кредиты такого типа выдаются на разные цели. Среди потребительских целей можно назвать следующие:

  • приобретение недвижимости, средства передвижения;
  • покупка драгоценностей, бытовой техники, мебели, верхней одежды;
  • деньги на ремонт дома или квартиры;
  • оплата обучения или лечения;
  • оплата отпуска или торжества;
  • другие цели, признанные неотложными.

В анкете, заполняемой будущим заемщиком, есть специальные поля для указания потребительской цели. Можно называть любые, но не связанные с предпринимательской деятельностью.

Основные характеристики кредитов на потребительские цели:

  • могут выдаваться только банковскими учреждениями;
  • предоставляются только физическим лицам;
  • погашается способом внесения ежемесячных платежей;
  • чаще всего, выдаются сроком до 60 месяцев;
  • для их оформления требуется стандартный перечень документов.

Многие банки для оформления кредита требуют только паспорт, остальную информацию внося в базу данных со слов заемщика.

Виды кредитов на потребительские цели

Для того чтобы понять, что значит потребительский кредит, нужно ознакомится с его видами. Их выделяют в зависимости от целей кредитования, способов погашения и финансирования. Самые популярные виды потребительского займа следующие:

  1. Нецелевое кредитование. Выдается банковским учреждением в форме денежных средств или же кредитной картой. Оформить этот вид ссуды можно прямо в отделении банка. Для этого нужно предоставить сотрудникам финансового учреждения все необходимые документы. Такой вид получения займа довольно популярный, но не очень выгодный заемщику. Оформить его можно и на сайте банка, заполнив там специальную форму и тем самым подав заявку на его получение.
  2. Целевой кредит выдается на приобретение товаров. Часто заемщик получает не средства, а уже купленные товары. Оформить его можно непосредственно в магазине, где и была приобретена техника или другой товар. Нет почти никакого лимита, если их цена подходит под ограниченную банком сумму. Если же товар дешевле трех тысяч рублей, то купить в кредит его не выйдет. Целевые займы могут подойти для оплаты разного рода услуг (к примеру, лечения в частной клинике).
  3. Обеспечение выдается банками под залог. Есть также возможность взять такую ссуду, если у заемщика нашелся поручитель. Этот вид включает в себя ипотеку и автокредитование. Суть его заключается в том, что заемщик может взять у банка крупную сумму, при этом подписав документы о залоге на свое имущество. Если заемщик не сможет отдать кредитные средства, то через суд банк заберет у него это имущество.
  4. Экспресс-кредит выдается на короткое время и в очень ограниченных размерах. Получается небольшое количество средств с наложением больших процентов. Это не очень выгодно для заемщика, однако подходит тем людям, которым крайне необходим заем.
  5. Кредитная карточка — особый вид получения кредита, при котором все средства начисляются на пластиковую карту. При снятии с нее денег могут взиматься проценты и комиссия. Ею можно расплачиваться в магазине способом безналичного расчета, в этом случае оплата будет проходить без дополнительных комиссий. Выгодная особенность продукта состоит в наличии льготного периода, составляющего от 50 до 100 дней. Это дает возможность заемщикам уплатить одолженные в банке средства без процентов (если удастся успеть выплатить сумму вовремя).

Особенности товарного кредита

Особой популярностью среди населения пользуется кредит на товары. Условия его оформления таковы:

  • заявку можно подавать прямо в магазинах, где продается выбранный товар;
  • заявка готовится в одно время с кредитным соглашением;
  • ссуда предоставляется на покупку определенных товаров;
  • рассмотрение заявки происходит в укороченном режиме (весь процесс длится не более часа);
  • кредит на товары предусматривает довольно большую процентную ставку, так как договор не требует обеспечения;
  • купленный товар не расценивается в качестве залога.

Кредит на товары выгоден лишь тем, кто в силу обстоятельств не может накопить нужную сумму на необходимые товары.

Таким потребителям легче каждый месяц выплачивать определенные денежные средства, нежели внести их сразу  за покупку. Но нужно помнить, что это довольно дорогое удовольствие, так как процентная ставка на такого вида ссуду выше средней.

Требования

Чтобы получить ссуду в банке, нужно знать не только о потребительском кредите, что это такое и для чего нужно. Необходимо отвечать запросам, выдвигаемым банком. Каждое финансовое учреждение может выставлять разные требования, но чтобы получить кредит на пользовательские цели, в основном нужно:

  • иметь паспорт гражданина Российской Федерации;
  • быть не младше 18 лет и не старше 65;
  • иметь официальное постоянное место работы;
  • работать на последнем месте работы не меньше полугода;
  • зарабатывать в месяц сумму, которая в 2–3 раза превышает прожиточный минимум;
  • не иметь судимости, действующей по настоящее время;
  • иметь положительную историю по кредитам, не иметь задолженности в других банках;
  • иметь номер стационарного телефона (домашнего или рабочего);
  • иметь возможность предъявить банку номера телефонов друзей и родственников;
  • быть прописанным в том районе или населенном пункте, где находится отделение банка.

Небольшие суммы можно оформить и тем, кто не отвечает всем вышеперечисленным требованиям. В таком случае большинство информации может быть записано со слов заемщика, но тогда не стоит ожидать низких процентов. Ведь чем меньше доверия у банка к заемщику, тем больше он будет перестраховываться. Как следствие, кредит выдается, но размер процентов будет значительным.

Немаловажно иметь чистую кредитную историю, так как в последние годы банки начали обращать на этот аспект много внимания.

Конечно, каждый заемщик имеет законное право отказаться от просмотра его истории по кредитам, но только тогда надежды на положительный вердикт банка не будет.

Но если был получен положительный ответ, то это может означать только одно: человек подходит под все эти критерии.

Необходимые документы

Полный перечень документов может меняться в зависимости от вида финансовой организации, выдающей ссуду, типов кредита и потребительской цели.

Существует неписаное правило, гласящее: чем больше денег хочет взять заемщик, тем больше документов ему придется приготовить.

Обратите внимание

Но если это ссуда небольшого размера, которая выдается на короткое время и под большие проценты, то можно обойтись только паспортом и еще одним подтверждающим личность документом.

Если же такие высокие проценты человека не устраивают, то нужно быть готовым принести в банк следующие документы:

  • справку о доходах, выданную с места работы (за последние несколько месяцев);
  • трудовую книжку (копию);
  • билет военнослужащего;
  • удостоверение пенсионера;
  • бумаги, подтверждающие обладание имуществом (если нужен залог);
  • страховку (обязательно, если ссуда выдается в больших размерах);
  • заграничный паспорт (если таковой имеется).

При оформлении займа с поручителем, потребуются еще и его документы, подтверждающие его платежеспособность.

Погашение потребительского займа

Существует несколько способов уплаты такого вида кредита:

  • посредством терминала самообслуживания, который можно найти почти в любом отделении банка;
  • перевод денег с банковской карточки на кредитный счет;
  • перевод почтой;
  • оплата посредством интернет-банкинга;
  • с помощью сторонних организаций.

Какой бы это ни был вид кредитования, его всегда нужно вовремя погашать. Каждый день просрочки будет отзываться дополнительными процентами и комиссией. А также нужно принимать во внимание тот факт, что деньги на счет зачисляются не мгновенно, а на протяжении нескольких дней. Это стоит учитывать, чтобы не получить штраф за просрочку.

Читайте также:  Корпоративное кредитование

Расторжение кредитного договора

Обе стороны имеют возможность расторгнуть кредитный договор. Соглашение может быть расторгнуто в таких случаях:

  • если инициатором выступает банк;
  • если процесс инициирует заемщик;
  • если срок действия договора был закончен.

Заемщиком может быть инициировано расторжение только в тех случаях, если он уже выплатил всю сумму по займу. Кредитные учреждения же расторгают договоры с умершими клиентами.

Потребительский кредит — это вид кредитования, определение которого заложено в его названии. Оформление такой ссуды имеет и положительные, и отрицательные стороны.

Если к плюсам можно отнести быстроту и доступность оформления, то к минусам — завышенные проценты, большие штрафы за просроченные дни (могут достигать 1 000 рублей в месяц) и даже смену кредитора без ведома заемщика.

К сожалению, население нашей страны еще не имеет возможности самостоятельно покупать все необходимые товары. Им в помощь приходят потребительские программы кредитования от отечественных банков.

Источник: https://WseKredity.ru/obshchee/potrebitelskiy-kredit-eto.html

2.2 Особенности потребительского кредитования в России, виды потребительского кредита. Законодательная база

Потребительское
кредитование в России продолжает активно
развиваться. Пожалуй, сегодня уже трудно
найти человека, который никогда не
слышал о возможности купить что угодно
за чужой счет. Устоять перед этим
практически невозможно, и банки выдумывают
все новые и новые предложения, чтобы
завлечь клиентов.

Не
смотря на то, что рынок потребительского
кредитования развивается в России
хорошими темпами, все же он характеризуется
рядом проблем, которые становятся неким
«камнем преткновения».

В
России потребительское кредитование
регулируется и контролируется на
законодательном уровне.

Важно

Основным
законодательным актом, содержащим
правовые нормы о банковском кредитовании,
является Гражданский кодекс РФ
(ст.819-821, а также статьи о договоре займа
807-819). Также нормы, посвященные банковскому
кредитованию, содержатся в «Законе о
банках и банковской деятельности » и
Законе « О Центральном банке РФ».

Несмотря
на наличие соответствующих законодательных
норм, и большого количества подзаконных
нормативных актов, посвященных вопросам
банковского кредитования, процесс
реального кредитования в каждом
конкретном банке регулируется в основном
локальными правовыми актами, к числу
которых относятся, прежде всего, Правила
кредитования данного банка, Положение
о кредитном комитете, должностные
инструкции соответствующих работников
коммерческого банка.

При
выдаче кредита заключается кредитный
договор. В соответствии с ГК РФ (п.1.
ст.

819) по кредитному договору банк или
иная кредитная организация обязуются
предоставить денежные средства заемщику
в размере и на условиях, предусмотренных
договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить
проценты на нее. Ст. 820 ГК РФ предусматривает
письменную форму кредитного договора,
отсутствие которой делает договор
ничтожным.

Ст.
33 Закона «О банках и банковской
деятельности» посвящена способам
обеспечения возврата кредитов. В
соответствии с данной статьей, кредиты,
предоставляемые банком, могут
обеспечиваться залогом недвижимого и
движимого имущества, в том числе
государственных и иных ценных бумаг,
банковскими гарантиями и иными способами,
предусмотренными федеральными законами
или договором.

При
нарушении заемщиком обязательств по
договору банк вправе досрочно взыскивать
предоставленные кредиты и начисленные
по ним проценты, если это предусмотрено
договором, а также обращать взыскание
на заложенное имущество в порядке,
установленном федеральным законом.

В
соответствии с законом «О Центральном
Банке РФ» (ст.61), Банк России в целях
обеспечения устойчивости кредитных
организаций может устанавливать им
обязательные нормативы, в том числе
максимальный размер риска на одного
заемщика или группу связанных заемщиков;
максимальный размер крупных кредитных
рисков; максимальный размер риска на
одного кредитора.

В
соответствии со ст.819 ГК РФ, банковское
кредитование осуществляется путем
передачи денежных средств. Обычно такая
передача осуществляется в безналичной
форме, но в некоторых случаях возможно
и предоставление кредита наличными.

Совет

По
кредитному договору банк или иная
кредитная организация (кредитор)
обязуются предоставить денежные средства
(кредит) заемщику в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заемщик
обязуется уплатить полученную денежную
сумму и уплатить проценты на нее (ст.819
ГК РФ).

Статья
821 ГК РФ предусматривает, что кредитор
вправе отказаться от предоставления
заемщику предусмотренного кредитным
договором кредита полностью или частично
при наличии обстоятельств, очевидно
свидетельствующих о том, что предоставленная
заемщику сумма не будет возвращена в
срок.

В
соответствии со ст.34 ГК РФ, кредит должен
быть возвращен. Кредитная организация
может предпринять все предусмотренные
законодательством меры по возврату
кредита.

В частности, она вправе обратиться
в арбитражный суд с заявлением о
возбуждении производства по делу о
несостоятельности (банкротстве) в
отношении должников, не возвращающих
кредит в установленные сроки и тем самым
не выполняющие взятые на себя обязательства.

Так
же для регулирования потребительского
кредитования в России рассматривают
проект федерального закона № 119988-5 О
потребительском кредитовании.

Если
сравнивать российский рынок потребительских
кредитов и аналогичный рынок западных
государств, то можно сделать вывод о
сильном отставании нашей страны от
зарубежного опыта. На Западе банки уже
давно ведут базу кредитных историй.

Накопленная за десятилетия информация
снижает риски невозврата кредитов. А
значит, данная база позволяет упростить
процесс выдачи кредитов. Если риски
банков снижаются, можно говорить и о
снижении процентных ставок.

В России
хоть и создано бюро кредитных историй
и даже его деятельность подтверждена
соответствующим законодательством,
должного развития этот аспект кредитования
так и не получил.

Обратите внимание

Исходя из этой причины,
появляется еще одна проблема
потребительского кредитования в РФ —
слабое обеспечение кредитов и трудная
реализация залога в случае невозврата
займа.

Следующей
проблемой считается получение многими
гражданами зарплаты «в конвертах».
Сокрытие полной суммы доходов уменьшает
шансы на получение кредита.

В
Европе и в Америке банки еще несколько
лет назад предлагали своим заемщикам
программы, рассчитанные на долгосрочные
отношения, предлагая им кредитные карты
с небольшим лимитом и займы на более
крупные суммы.

В России этот опыт начинает
только практиковаться. И до сих пор
потребители не доверяют кредитам по
овердрафту.

А ведь долгосрочные отношения
с банком могут гарантировать снижение
процентных ставок на последующие
кредиты.

Еще
одной проблемой потребительских кредитов
в России становится присутствие
иностранных банков на рынке. С точки
зрения заемщиков это условие обеспечивает
разнообразие кредитных продуктов, а
значит снижение процентных ставок.
Однако для российских банков это грозит
усиливающейся конкуренцией и всеми
вытекающими из этого обстоятельства
последствиями.

Судя
по развитию в последние годы кредитования
и предложения на банковском рынке можно
сделать вывод, что на сегодняшний день
потребительское кредитование активно
внедряется в жизнь, делая все более
удобным существование человека.

Однако,
все чаще аналитики заявляют о тенденции
к отрицательной динамике развития в
перспективе, мотивируя тем, что сегодня
происходит насыщение рынка. То есть
предложение не востребовано, поскольку
платежеспособный заемщик уже исчерпал
«лимит способности», приобретя необходимые
товары и услуги.

Важно

К тому же очень часто
потребитель сталкивается с
недобросовестностью банка — скрытые
комиссии, завуалированные обязательства
и т.п.

Еще
одним фактором негативной динамики
являются безнадежные кредиты — все чаще
банки имеют проблемы с возвращением
своих средств. Особенно остро эта
проблема встала в период финансового
кризиса.

Когда люди попадали под
сокращение, соответственно автоматически,
теряя возможность возврата долга, те
физические лица, кто не попал под
сокращение, почувствовали на себе
существенное сокращение заработной
платы и соответственно потерю
платежеспособности по кредитам.

С
начала текущего 2012 года в Федеральную
службу судебных приставов (ФССП) поступило
более миллиона исполнительных документов
по невыплатам потребительских кредитов,
пишет РИА Новости.

Как отметил директор
ведомства Артур Парфенчиков, невозвраты
по ипотеке остаются «частным случаем».
По словам Парфенчикова, общее количество
претензий по невыплаченным потребкредитам,
поступившее в службу, выросло почти в
два раза по сравнению с прошлым годом.

Чиновник считает, что этот рост нельзя
связывать исключительно с финансовым
кризисом в стране.

«Такой
рост мы в принципе прогнозировали,
исходя из самой практики потребительского
кредитования ещё в начале 2008 года.

То
есть мы ожидали, что эта система
потребительского кредитования, которая
уже изначально, наверное, нацелена на
какой-то процент невозвратов, даст
определенный рост поступления таких
невыплаченных кредитов», — заявил он.

Парфенчиков спрогнозировал сокращение
волны невозвратов в начале 2009 года из-за
ужесточения требований кредитования.

Совет

По
данным ЦБ РФ, просроченная задолженность
по кредитам и прочим средствам,
предоставленным физическим лицам, на
1 июня 2013 года составила 375 млрд. рублей
против 358,8 млрд. рублей на 1 мая 2013 года.
Об этом свидетельствуют данные обзора
банковского сектора Российской Федерации,
размещенные на сайте Центробанка.

На 1
января 2013 года объем просроченной
задолженности составлял 313 млрд. рублей.
Отметим, по данным Frank Research, в первом
квартале 2013 года темпы роста рынка
розничного кредитования в РФ несколько
замедлились, а кривая просроченной
задолженности по розничным кредитам
снова поползла вверх.

По данным
Национальной службы взыскания, чаще
проблемными должниками становятся
женщины. Их доля среди проблемных
банковских заемщиков почти вдвое больше:
если мужчин среди должников 35%, то женщин
— 65%. По информации бюро кредитных историй
«Эквифакс», в настоящее время в РФ
сокращается количество идеальных
заемщиков.

Сейчас таких, кто не допускал
ни одной просрочки, насчитывается 57%.
При этом 20% банковских клиентов хотя бы
однажды пропускали платеж на срок до
30 дней. Также растет число заемщиков,
имеющих несколько ссуд: за год доля тех,
кто оформил пять и более кредитов,
выросла на 52%.

Кроме того, по данным
Национального бюро кредитных историй,
в 2013 году наблюдается рост числа россиян,
нарушающих график погашения кредита.
За первые 5 месяцев 2013 года количество
кредитов с просрочкой свыше 90 дней, по
которым не было совершено ни одного
платежа, выросло на 25,19%.[8]

Таким
образом, если говорить о самых выгодных
потребительских кредитах в России,
следует учесть все факторы, которые
движут сегодня и заемщиком, и
банком-кредитором, ведь потенциальный
кризис может принести проблемы и
замедлить рост всего сегмента.

Для
современной рыночной экономики характерно
переплетение коммерческого и банковского
кредитов. Это проявляется при кредитовании
не только предприятий, но и потребителей.

Потребительский
кредит выступает в форме кредита
коммерческого (продажа товаров с
отсрочкой платежа через розничные
магазины) и банковского (предоставление
ссуд кредитными учреждениями на
потребительские цели). В ряде случаев
банки заключают соглашения с магазинами,
которые продают товары в кредит клиентам
банков.

Обратите внимание

При этом банки сразу оплачивают
магазинам наличные деньги за проданные
товары, а покупатели постепенно погашают
ссуду банка. Разновидностью потребительского
кредита являются долгосрочные (на очень
длительный срок) ссуды частным лицам
на приобретение или строительство жилищ
(ипотечный, жилищный кредит).

В России
потребительский кредит только начинает
развиваться, прежде всего, в продаже
автомобилей, приобретении и строительстве
жилья.

Так
же необходимо отметить виды потребительского
кредита, на которых строятся кредитные
программы в коммерческих банках России.

Виды
потребительских кредитов:


Кредит с разовым погашением.

Сюда
относятся текущие счета, открываемые
покупателем на срок 1-1,5 месяца в
универмагах и других предприятиях
розничной торговли; в пределах
предоставленных кредитов они покупают
товары и, по истечении установленного
срока, единовременно погашают свою
задолженность. Потребительский кредит
с разовым погашением включает также
кредиты в виде отсрочки платежа (за
услуги коммунальных предприятий, врачей
и медицинских учреждений).


Кредит с рассрочкой платежа, основная
часть потребительского кредита- 3/4 всей
составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через
различные формы потребительского
кредита обслуживается всё возрастающая
доля розничного товарооборота. К первой
функциональной группе относятся так
называемые ипотечные кредиты, т. е.
кредиты, предоставляемые гражданам под
залог приобретаемой на полученные
средства недвижимости. Это может быть
квартира, загородный дом, дача, гараж,
земельный участок и т.д.

Ко второй
функциональной группе принадлежат
автокредиты — т. е. кредиты, предоставляемые
гражданам на приобретение авто и
мототехники, а также вспомогательного
оборудования к ней.

Чаще всего, конечно,
на автокредиты приобретаются именно
легковые автомобили, но по согласованию
с кредитором предоставленные средства,
по идее, можно использовать на покупку
мотоцикла, грузового автомобиля или
квадроцикла.

Третью
функциональную группу образуют
«классические» потребительские
кредиты. Они, в свою очередь, имеют
довольно-таки обширную классификацию.
Потребительские кредиты различаются:


По принадлежности кредитуемого предмета
потребления к категории товаров или
услуг (кредиты на товары или кредиты на
услуги);


По скорости и содержанию процедуры
предоставления кредита — экспресс-кредиты
(такие кредиты чаще всего выдаются
непосредственно в магазине, где вы
хотите приобрести товар) и обыкновенные
кредиты;


По срокам предоставления (краткосрочные,
среднесрочные и долгосрочные кредиты);

Важно

По
виду обеспечения обязательств заемщика.
Потребительские кредиты бывают с
обеспечением или без него (бланковые),
при этом форма обеспечения может быть
разной (залог, гарантии, поручительство,
страхование);

По
кратности предоставления, т. е.
предоставляемые однократно (на
приобретение одного наименования товара
или услуги) либо многократно (по кредитной
карте в соответствии с принципом
«возобновляемой кредитной линии»),
что соответственно позволяет заемщику
приобретать в кредит несколько
наименований товаров или услуг
одновременно, но в пределах овердрафта.

По
способу погашения — погашаемые аннуитетно
(ежемесячно равными платежами),
единовременно либо в соответствии с
индивидуальной схемой погашения.

По
направлению использования кредита
(цель, для чего кредит берется). Это могут
быть кредиты на неотложные нужды,
образовательные кредиты и т.д.

Исходя
из этих различий, можно выделить такие
виды потребительского кредита, как:

Потребительский
единовременный кредит — вид универсального
потребительского кредита. Как кредит
на неотложные нужды, данный вид кредита
может быть предоставлен практически
любому дееспособному гражданину, но в
пределах установленного банком размера,
рассчитываемого на основе оценки
платежеспособности заемщика.

Потребительский
кредит на недвижимость

— это распространенный целевой
потребительский кредит на приобретение
недвижимости.

Принципиальное отличие
такого кредита от ипотечного заключается
в том, что он не требует от заемщика
передачи в залог кредитуемой квартиры
или дома.

Конечно же, это не исключает
необходимости предоставления заемщиком
обеспечения своих обязательств по
погашению кредита — например, в форме
поручительства третьих лиц либо «под»
уже имеющуюся в распоряжении заемщика
недвижимость.

Товарный
кредит

— это целевой потребительский кредит
для приобретения в кредит различных
товаров. Классический товарный кредит
предоставляется не в денежной, а в
товарной форме.

Потребительский
кредит на платные услуги

— это целевой потребительский кредит,
который предоставляется заемщикам,
желающим воспользоваться платными
услугами. Услуги могут быть разные:
туристические, медицинские, образовательные,
ремонтные и т.д. Объединяет их то, что
заемщик получает их сразу, а оплачивает
их постепенно, с отсрочкой.

Подобный
вид кредита так и называется — кредит
на платные услуги с отсрочкой платежа,
причем спектр таких услуг с каждым годом
расширяется. Кредит на платные услуги
предоставляется без обеспечения или с
обеспечением обязательств заемщика по
погашению кредита.

Совет

Выдача кредитных
средств, как правило, производится
безналично в любой валюте путем зачисления
на текущий счет или кредитную карту
заемщика — единовременно или частями.

Потребительский
кредит под залог материальных ценностей,
или по-другому ломбардный кредит

— это еще один вариант потребительского
кредита.

Основная его особенность в
том, решение о его предоставлении
принимается банком без учета
платежеспособности потенциального
заемщика, поскольку фактически
платежеспособность заемщика подтверждают
представленные им документы,
свидетельствующие о принадлежности
ему передаваемых в залог материальных
ценностей. Это могут быть ценные бумаги
(акции, облигации), мерные слитки
драгоценных металлов, драгоценные
ювелирные изделия. Процентная ставка
по данному виду кредита обычно более
низкая по сравнению с другими видами
потребительских кредитов. Кроме того,
одним плюсом данного вида кредита
является то, что срок принятия решения
о его предоставлении обычно меньше
обыкновенного и занимает всего несколько
дней.

Подводя
итоги к первой главе можно сделать
некоторые выводы:

Российский
рынок потребительских кредитов является
рынком, который активно развивается,
подчиняясь определенным закономерностям;
данный рынок в значительной степени
зависит от состояния экономики и стадии
ее развития. В Российской, как и в мировой
практике, существуют проблемы, решение
которых еще предстоит найти.

Российские
банки, как и зарубежные коллеги способны
предлагать богатый спектр услуг в этой
области.

Таким образом, российская
практика потребительского кредитования,
находится на стадии интенсивного
развития, появляется множество новых
банков, а банки, работающие уже долгие
годы, постоянно реформируются, настраиваясь
на современный лад осуществления
банковских услуг.

Источник: https://StudFiles.net/preview/5051238/page:3/

Потребительское кредитование в экономике России: специфика, тенденции, проблемы, перспективы — Мир прогнозов

В последние годы отмечается активный рост объемов выдачи потребительских займов в России, которое являет собой удобную возможность приобретения разного рода товаров, обладающих существенной стоимостью, на условиях отсрочки платежа.

Через банки, сберкассы и специализированные магазины физические лица получают возможность расширения своей платежеспособности. Целесообразно рассмотреть более детально вопросы потребительского кредитования в РФ и его влияния на развитие национального хозяйства.

Особенности потребительского кредитования в России

Потребительские кредиты в российской экономике играют важную роль для широкого круга экономических агентов, в том числе: • ведущие коммерческие банки страны, в том числе Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Хоум Банк рассматривают предоставление кредитных продуктов физическим лицам в качестве приоритетного направления своей деятельности; • торговые организации и производители бытовой техники открывают в потребительском кредитовании широкие возможности стимулирования сбыта, посему активно предоставляют скидки клиентам, использующим кредитные карты;  • российские граждане получают возможность приобретения дорогостоящих товаров (мебели, бытовой и офисной техники). Только в 2014 году потребительскими займами воспользовались порядка 53% из них. Несмотря на то, что с конца 2013 года эксперты отмечают некоторое сокращение объема привлеченных потребительских займов в настоящее время темпы роста заимствований физических лиц в 12 раз больше темпов роста доходов граждан. 

Объемы потребительских займов, предоставленных российским гражданам в 2010-2014 гг. (млрд. руб.)

«Бум» потребительских кредитов в России пришелся на 2011-2012 годы, что было обусловлено низким уровнем процентных ставок. В 2013 же ставки начали умеренно расти, однако объем потребительского кредитования сохранился на достаточно высоком уровне.

Обратите внимание

В конце 2013 – начале 2014 вновь отметилось удорожание заемных средств на фоне ухода с рынка иностранных коммерческих банков. Кроме того, Сбербанк России и иные финансово-кредитные учреждения РФ ужесточили требования к заемщикам. Такая мера была обусловлена увеличением процента просроченных займов (в среднем на 5,2%).

В настоящее время в сфере предоставления потребительских кредитов в РФ складывается следующая ситуация: • Ставка процента колеблется от 13,61 до 34,11%, причем самые выгодные займы предлагают Сбербанк России и Альфа-Банк; • Кредиты по низким ставкам и без залога выдаются только при предъявлении справки 2-НДФЛ, в которой должен быть обозначен достаточно существенный уровень заработка: на погашение займа должно уходить не более 40%; • В среднем сумма потребительского займа составляет порядка 1 миллиона рублей; • Самые крупные потребительские кредиты предоставляют Связь Банк, ВТБ 24 и Банк Москвы; • Средний срок привлечения заемных средств составляет 2-3 года, причем займы до 7 лет можно взять в Юникредитбанке и ВТБ 24; • Самые жесткие требования к заемщикам предъявляют ВТБ 24, банк Открытие и Бинбанк. До сих пор считается, что российский рынок потребительских займов ещё не насытился займами и имеет широкие перспективы роста, поскольку объем потребительских кредитов по отношению к ВВП страны составляет всего 12%.  Тем не менее, тенденция такова, что чем больше средств привлекают граждане, тем больше просроченной задолженности формируется у банковских учреждений. Все это происходит потому, что большинство кредитов ничем не обеспечено. Большинство потребительских займов ныне приходится на граждан с доходом 20 000-30 000 рублей. При более высокой заработной плате заемщики переходят в сегмент ипотечного и автомобильного кредитования, а при более низком – оказываются не в состоянии погашать даже займы со ставкой 5-10%, каковые в российской экономике отсутствуют. Тем не менее, нестабильная макроэкономическая ситуация заставляет многих должников затягивать с погашением долга. Опасаясь пеней, штрафов и судебных разбирательств многие из них берут новые кредиты и рефинансируют старые. Так вместо стимулирования экономического развития возникает эффект «закредитованности» экономики. 

Распределение спроса на потребительские кредиты в зависимости от уровня доходов заемщиков в 2013 году

Анализ сферы потребительских кредитов в России показывает, что число граждан, желающих обзавестись товарами длительного пользования или существенно расширить свою покупательскую способность, продолжает расти. Все это происходит на фоне ужесточения требований со стороны коммерческих банков, роста ставки процента и общей макроэкономической нестабильности.

  Неконтролируемый рост привлечения заемных средств чреват искусственным раздуванием потребительского спроса. Тем не менее, эксперты полагают, что ситуация постепенно придет в норму благодаря реализации положений закона «О потребительском кредитовании», который недавно вступил в законную силу.

Потребительские кредиты и развитие реального сектора экономики РФ

Потребительские займы оказывают мультипликативный эффект на развитие производственного сегмента экономики России, однако отследить его крайне сложно по причине наложения на них заемных средств, направляемых непосредственно на финансирование реального сектора.

  Однако экспертами проведена дифференцированная оценка влияния потребительских кредитов на прирост ВВП в 2011-2014 году и оказалось, что наибольшей корреляцией с национальным продуктом обладает именно кредиты для домохозяйств.

  Коэффициент чувствительности объема выпуска продукции реальным сектором к объему: • Выданных потребительских займов составляет 0,62; • Автокредитования – 0,29; • Ипотечного кредитования – 0,45.

  Таким образом, кредитование граждан, касающееся покупки товаров длительного использования оказывает весьма существенное влияние на экономику страны, причем оно имеет двоякий характер: 1) Уменьшение объемов потребительских займов в экономике чревато замедлением темпов роста ВВП страны; 2) Чрезмерная активность граждан на рынке потребительских займов может повлечь за собой раздувание совокупного спроса, неподкрепленного реальной платежеспособностью. В июле 2014 года в России вступил в силу закон «О потребительском кредитовании», который призван стабилизировать сферу предоставления заемного капитала физическим лицам и усилить положительное влияние на развитие реального сектора национального хозяйства, в частности: • Ставка процента по займам не может превышать среднерыночный показатель более чем на 1/3; • Более лояльные условия должны предоставляться гражданам по кредитам, имеющим обеспечение в форме залога или поручительства. В настоящее время ЦБ РФ повысил требования к резервному капиталу коммерческих банков, в результате чего они стали более требовательно подходить к заемщикам. В будущем такая тенденция должна сократить объем просроченной задолженности. Так, в реальный сектор будут вливаться средства, которые при этом не будут оказывать негативного влияния на состояние финансовой сферы, и банковского сектора в частности.

Резюмируя сказанное выше необходимо отметить, что по итогам 2015 года прирост потребительских кредитов предполагается на уровне 20%, что на 5-10% меньше. Чем в предыдущем периоде. Однако мультипликативный эффект позволит сохранить обеспечиваемый потребительскими займами прирост на прежнем уровне. В то же время ужесточение требований к коммерческим банкам со стороны ЦБ РФ приведет к постепенному оформлению на рынке реального, а не искусственно раздутого совокупного спроса.

Проблемы и перспективы развития потребительского кредита в России

Важно

Потребительские кредиты стимулируют повышение совокупного спроса путем влияния на такие его составляющие, как расходы домохозяйств и инвестиции предпринимательского сектора. Данный сегмент имеет крайне высокий потенциал развития. Именно поэтому государственное регулирование должно сводится к стимулированию населения на привлечение обеспеченных займов.

Тем не менее, в сфере развития российских потребительских кредитов при условии её влияния на повышение эффективности реального сектора и рост ВВП существует целый спектр проблем, которые требуют своего незамедлительного разрешения, в том числе: 1) Наличие большого числа слабых коммерческих банков, которые кредитуют физических лиц по крайне высоким ставкам процента, чем стимулируют рост просроченной задолженности; 2) Рост ставок процента во всей экономике в целом, что вызвано оттоком иностранных коммерческих банков, а также повышением резервных требований ЦБ РФ к действующим кредитным учреждениям; 3) Снижение платежеспособности граждан на фоне общей макроэкономической нестабильности, которая наблюдается в России с конца 2013 года, что приводит к росту просроченной задолженности по потребительским займам; 4) Ужесточение требований банков к своим клиентам, что приводит к оттоку заемщиков и их ориентацию на кредитные продукты ломбардов, микрофинансовых организаций и кредитных союзов; 5) Отсутствие эффективных механизмов оценки потребностей реального сектора в увеличении сбыта, что приводит к оттоку заемных средств за рубеж вследствие покупки гражданами товаров иностранного производства; 6) Неэффективное распределение заемных средств по регионам и отраслям экономики. Согласно прогнозам ЦБ РФ в 2015 году прирост объема выданных на руки физическим лицам потребительских займов составит 15-20%. Это существенно ниже показателей предыдущих лет, но вполне актуально на фоне увеличения числа недобросовестных заемщиков и возникновения проблемы переполнения национального хозяйства кредитными деньгами. В этих условиях банкам остается только сделать более жесткими требования к своим клиентам и сократить объем заимствований. В то же время существенную роль в стабилизации и обеспечении устойчивого развития сектора потребительских кредитов важную роль могут сыграть следующие мероприятия: 1) Государственная поддержка банков, формирующих льготные программы целевого потребительского кредитования для отдельных групп граждан; 2) Стимулирование роста срока выдачи заемных средств, что повышает ответственность заемщика и обеспечивает более долгосрочный эффект для реального сектора хозяйства; 3) Формирование перечня отраслей, которые испытывают стагнацию с тем, чтобы направить в них целевые потребительские займы; 4) Установление более четких критериев отбора заемщиков; 5) Предоставление возможности лицам с низким уровнем дохода привлекать микро займы на потребительские нужды; 6) Уменьшение ставок процента по потребительским кредитам. Таким образом, большая часть проблем потребительских кредитов в России ныне обусловлена высоким уровнем ставок процента, отсутствием эффективной программы предоставления целевых займов по отраслям экономики, а также в неопределенности требований к клиентам финансово-кредитных учреждений. 

Тем не менее, все указанные недостатки устранимы планомерным вмешательством государства. В то же время именно потребительским займам суждено сыграть важную роль в развитии реального сектора национального хозяйства, поскольку только с их помощью возможно достижение мультипликативного эффекта при формировании совокупного предложения.

Источник: https://www.mirprognozov.ru/prognosis/economics/potrebitelskoe-kreditovanie-v-ekonomike-rossii-spetsifika-tendentsii-problemyi-perspektivyi/

Виды потребительских кредитов — особенности и классификация

Потребительский кредит представляет собой одну из разновидностей банковского займа, который  может быть выдан практически любому человеку для оплаты повседневных нужд.

Обычно полученные таким образом денежные средства используются для покупки предметов личного потребления, отсрочки платежа.

Какие  основные виды потребительских кредитов  выдают  сегодня российские банки, мы и поговорим в данной статье.

Потребительский кредит

Основное назначение потребительского кредита заключается в выдаче на определённый срок денежных средств под небольшой процент. О том, какие виды потребительских кредитов существуют и как их получить, узнаете из настоящей статьи.

Особенности

Специфика потребительских кредитов заключается в том, что данные займы являются нецелевыми. То есть человек, получивший от банка денежную сумму, вправе использовать её для решения любых задач. Тем не менее банк имеет право поинтересоваться целью получения займа при оформлении бумаг на выдачу кредита. Отчёт о потраченных средствах не предоставляется.

Особенности потребительского кредитования

Максимально возможная сумма кредита здесь варьируется в пределах от 50 тысяч до 1 миллиона рублей. Получить такой заем можно как в российских рублях, так и в евро или долларах. Как правило, размер предоставляемой суммы зависит от финансовых возможностей заёмщика, а также периода кредитования.

Размер процентной ставки может быть различным. Банки информируют об их размерах своих клиентов посредством рекламных проспектов и других инструментов. Срок, на который выдаётся потребительский кредит, как правило, составляет порядка одного-семи лет. Некоторые банки предоставляют и краткосрочные займы, например, на 24 недели.

Видео. Что такое потребительский кредит

Требования, которые предъявляются к заёмщикам

Безусловно, каждое банковское учреждение выдвигает собственные требования к лицам, которые хотят получить потребительский кредит.Обычно такие займы выдают лицам, которые:

  • являются гражданами Российской Федерации;
  • достигли совершеннолетия;
  • имеют постоянное место работы и стабильный доход.

Также нередко положительно сказываются на решении вопроса о выдаче кредита такие аспекты, как наличие высшего или среднего специального образования, наличие в собственности транспортного средства или недвижимого имущества. Тем не менее самый важный момент — это хорошая кредитная история.

Принципы банковского кредитования

Какие документы потребуются?

Обычно перечень бумаг, которые требуются для оформления потребительского кредита, включает в себя:

  • паспорт гражданина Российской Федерации (копия и оригинал);
  • трудовую книжку (копия);
  • справку о размере совокупного дохода заёмщика (оригинал).

Иногда могут попросить предоставить справки о составе семьи, отсутствии судимости у человека. Чтобы узнать, какие именно документы необходимы, следует напрямую обратиться в то банковское учреждение, где вы решили взять кредит.

Процедура оформления

Для оформления потребительского кредита следует обратиться в банковское учреждение, где нужно будет заполнить заявку. В ней указываются следующие сведения:

  • фамилия, имя и отчество заёмщика;
  • сведения о месте регистрации и фактического проживания;
  • информацию о размере ежемесячного дохода;
  • сведения о месте работы;
  • какой кредит нужен;
  • информацию о наличии или отсутствии предмета обеспечения кредита.

Получение кредита

Срок рассмотрения вашей заявки может составлять от нескольких минут до нескольких дней. Оформляется кредит в течение 1-5 рабочих дней.

Что важно учитывать при оформлении потребительского займа?

Для получения кредита на выгодных условиях лучше всего подавать заявку в то банковское учреждение, куда вы уже ранее обращались. Лучше всего, если это будет организация, в которой вы получаете заработную плату.

Чтобы повысить лимит, можно привлечь поручителей или предоставить какое-то имущество в качестве залога.

Как правило, гаранты, имеющие стабильный доход, могут оказать в помощь в увеличении суммы кредита примерно на 30%, а наличие имущества позволит поднять эту цифру до 50%.

Совет

Не стоит спешить и отдавать предпочтение тем организациям, которые предлагают быстрое оформление. Как правило, за срочность придётся заплатить. Размер переплаты составит порядка 80-100% от суммы кредита.

Помните, что нарушение условий договора приводит к применению по отношению к заёмщику штрафных санкций. Поэтому выплачивать задолженность и проценты по кредиту следует своевременно.

Виды потребительских займов

Виды потребительских кредитов

Современный рынок банковских услуг предлагает большой выбор продуктов, которые подойдут для отдельных целей.

Все потребительские займы подразделяются на несколько видов:

  • ипотечные;
  • образовательные;
  • денежные;
  • автокредиты;
  • товарные.

Существуют и другие разновидности потребительских кредитов. Выбор зависит от того, для чего вам нужны денежные средства и какими возможностями вы располагаете.

Автомобиль в кредит

Помните, что при принятии решения относительно выдачи кредита банк принимает во внимание совокупный размер вашего дохода, наличие движимого или недвижимого имущества, которое может выступать залогом по кредиту, а также возможность предоставить поручителей.

Целевые и нецелевые займы

Проанализировав данные, представленные в таблице выше, можно сделать вывод, что все потребительские кредиты делятся на две группы:

Первые выдаются для использования денежных средств по назначению. Сюда относятся упомянутые в таблице кредиты для покупки недвижимого имущества и ремонтный. Иногда клиенты даже не получают наличные на руки. Например, в случае покупки квартиры средства будут сразу же переведены на счёт строительной организации или другого субъекта, осуществляющего её продажу.

Нецелевой кредит

Впоследствии клиент будет просто погашать задолженность путём внесения тела кредита и процентов по договору на расчётный счёт банковской организации.

Нецелевые кредиты — это так называемые экспресс-займы, которые выдаются по паспорту и не требуют предоставления справок о доходах и других документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Обычно такие займы отличаются высокими процентными ставками и небольшой суммой, которую клиент может получить.

Часто такой продукт используется клиентами банков и микрофинансовых организаций в тех случаях, когда им не хватает денежных средств для того, чтобы просто дожить до зарплаты, или же в непредвиденных ситуациях (например, болезнь близкого человека).

Основные формы потребительских кредитов

Традиционно выделяют две формы, в которых клиент банковской организации может получить заем, это:

Первая является наиболее привычной для людей. Стоит подробнее остановиться на товарной форме потребительских кредитов.

Она представляет собой заем, который можно получить в организации, осуществляющей продажу товаров, а также у строительных компаний и тех, которые предоставляют услуги проката.

Обратите внимание

То есть когда человек покупает квартиру в рассрочку, он вступает со строительной организацией в кредитные отношения.

Структура рынка кредитования

Сама же компания берёт для этой целей банковский заем под дебиторскую задолженность. Таким образом получается, что вы, как покупатель квартиры, взаимодействуете с банковской организацией косвенно через представителя. Последним и выступает строительная организация.

Заключение

Таким образом, потребительский кредит предоставляется людям для покупки определённых товаров. Суммы, которые можно получить таким образом, варьируются от несущественных до крупных. Например, благодаря потребительскому кредитованию человек может приобрести квартиру. Потребительский кредит лучше всего оформлять в банке, поскольку при таком подходе вы:

  • сможете получить необходимую сумму денежных средств под минимальный процент в сжатые сроки;
  • будете обладать правом выбора конкретного банковского продукта (разновидностей потребительских кредитов существует огромное множество);
  • сможете погашать кредит, выбрав удобную для вас схему;
  • получите заем, предоставив минимальный пакет документов.

И это далеко не все преимущества системы потребительского кредитования. Следует отдельно выделить экспресс-кредиты, которые выдаются на небольшой срок, но, как правило, отличаются высокими процентными ставками. Такой заем можно получить в банке или же микрофинансовой организации.

Видео. виды потребительских кредитов

Источник: https://bank-explorer.ru/kredity/vidy-potrebitelskix-kreditov.html

Курсовая на тему Особенности потребительского кредита в России

http://www.coolreferat.com/%D0%9E%D1%81%D0%BE%D0%B1%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8_%D0%BF%D0%BE%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%B1%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B3%D0%BE_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B0_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8

«Особенности потребительского кредита в России.»

Выполнила: Студентка учебной группы БУК-805 Залюбивец М.В.

Проверил: Руководитель Глухарёв Л.С.

Санкт-Петербург
2010 г.

С точки зрения теории к кредиту относятся неоднозначно. Одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства.

Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к банкротству.

Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.

Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость.

В условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения.

В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг.

Важно

В связи с этим возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

В настоящее время потребительский кредит, предоставляемый коммерческими банками физическим (частным) лицам в денежной форме на различные потребительские цели, является одной из важнейших экономических категорий современной науки о деньгах, банках и кредите.

Оценка масштабов рынка потребительского кредита, по данным Всероссийского конгресса «Рынок потребительского кредитования: спрос и предложение», оценивается на ближайшую перспективу так: рынок кредитования будет развиваться взрывным образом еще в течении 2-3 лет, по истечении которых произойдет его заполнение, и конкуренция станет еще более жесткой.

Потребительское кредитование является одним из приоритетных направлений проекта Стратегии развития банковского сектора.

Потребительское кредитование является одним из перспективных, но еще далеко не освоенных направлений деятельности российских коммерческих банков.

Развитие потребительского кредитования на западе обусловлено не только постоянным и растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в развитых странах созданы необходимые макроэкономические, политические, юридические условия, способствующие, с одной стороны, увеличению потребительского спроса, а следовательно развитию экономики, а с другой – повышению уровня жизни населения.

Рост благосостояния граждан – самый важный фактор развития потребительского кредитования.

Развитие рыночных структур в экономике России резко изменило механизм формирования доходов населения. Это проявилось в том, что наряду с формально существовавшим принципом «распределения по труду» стали действовать формы рыночного распределения доходов «по собственности».

Совет

Это привело к значительным изменениям в платежеспособности отдельных групп населения. В частности, возросла численность населения с неограниченной платежеспособностью, предъявляющая повышенный спрос на товары и услуги.

Одновременно с этим деформировалось потребление большинства населения, у которого заработанная плата остается основным источником доходов.

Проводимая государством экономическая политика существенно нарушила пропорции в доходах основных социальных групп населения, создала неверные ориентиры в определении материальных ценностей общества.

В отличие от стран Запада, у нас всячески культивируется точка зрения о вынужденной политике низкой заработной платы. Одним из итогов перехода к рыночной экономике в России явилось снижение доли зарплаты в общей сумме доходов населения.

Удельный вес заработной платы в общей массе доходов населения России, согласно данным Госкомстата, упал с 74,1 % в 1990 г. до 39,1 % в 2000 г. Наряду с ней появились теневые выплаты «зарплатоподобного» характера, которые составляли от 22,6 % (1995 г.) до 27,7 % (1999 г.).

Доля заработной платы в российском ВВП – всего 30 %, тогда как в развитых странах – 70-75 %.

Уже четыре поколения подряд наемный работник в России за аналогичный по интенсивности и квалификации труд получает зарплату в десятки раз меньше, чем в других странах. До определенного момента это было конкурентным преимуществом России. Сейчас уже нет, поскольку приводит к снижению качества работника и его труда, сокращению внутреннего рынка.

Скорректированная величина роста доходов населения с учетом инфляции намного отличается от абсолютной величины роста. В 1995 г. более чем в 2 раза, реальная величина доходов сократилась на 10 %. Августовский кризис 1998 г.

также резко повлиял на доходы населения, снизив их реальные значения почти на 45 %, несмотря на 22 % прироста по сравнению с 1997 г. Инфляционный механизм сокращает реальные доходы всех слоев населения, независимо от принадлежности к какой-либо группе по доходам.

Обратите внимание

Сокращение реальных доходов населения и увеличение неравенства в них стали главными тенденциями динамики уровня жизни в России на протяжении последних 10 лет ХХ в., результатом чего стало беспрецедентное повышение доли лиц во всем населении, живущих на доход ниже прожиточного минимума. Этот показатель в 1994 г.

составлял 23,1 %, 1995 – 26,2 %, в 1996 – 21,4 %. В 1999 г. после дефолта он резко возрос до 39,1 %, равнялся 33,7 % в 2005 и 29,8 % в 2006 г. Реальные располагаемые доходы населения в 2005 г. составили 47 % от уровня 1996 г., минимальная зарплата равнялась 8 % прожиточного минимума трудоспособного населения, который определялся в 1210 руб.

, а средняя заработная плата достигала примерно 180 % от него. Достаточно значительным остается показатель безработицы. На этом фоне показатели экономически активного населения и занятости имеют относительную динамику к росту.

Удовлетворение потребительских нужд населения – сложный процесс взаимодействия доходов и расходов населения. Зависящий от величины доходов объем потребительских расходов населения удовлетворяется полностью или частично. В случае частичного покрытия расходов доходами у населения возникают неудовлетворенные потребности.

В зависимости от величины доходов возможно удовлетворение этих потребностей через механизм сбережений. Причем для различающихся по уровню доходов групп населения необходимо неодинаковое время для накопления сбережений в целях удовлетворения возникшей потребности. В этом случае возникает временный разрыв между моментом появления потребности и моментом ее удовлетворения.

Сокращение временного разрыва возможно с помощью кредитования населения.

При всех в настоящее время стремлениях государства и банковского сообщества найти решение указанных выше вопросов данные проблемы нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровне. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.

«ПАРАДОКС БЕРЕЖЛИВОСТИ – парадокс, связанный с тем, что автономный рост сбережений без соответствующего роста инвестиций приведёт к снижению равновесного уровня реального национального дохода, в результате чего объём сбережений останется тем же или даже сократится.

КРУГ БЕДНОСТИ, ПОРОЧНЫЙ – общая для всех развивающихся стран проблема, заключающаяся в том, что низкий доход на душу населения не позволяет осуществлять сбережения и инвестиции в масштабах, необходимых для достижения приемлемых темпов экономического роста.» [БОЛЬШОЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ СЛОВАРЬ, 6-е изд., доп. под ред. А.Н.Азрилияна, «Институт новой экономики», Москва, 2004г., с.702,767]

«КРУГООБОРОТ КАПИТАЛА, движение пром. капитала в сфере произ-ва и обращения. Представляет единство его трёх функциональных форм и стадий (ден., производит., товарной).

Решающую роль играет стадия произ-ва, на к-рой создается прибавочная стоимость. Индивидуальный капитал одновременно находится в трёх функциональных формах и на трёх стадиях (см. Оборот капитала).

»[СОВЕТСКИЙ ЭНЦИКЛОПЕДИЧЕСКИЙ СЛОВАРЬ, издательство «Советская энциклопедия», Москва, 1981г., с.667]

КРУГООБОРОТ КАПИТАЛА: Д–Д'–Т (ден., производит., товарного), где Д' – деривативы (производные финансовые инструменты) ипотечных, образовательных и потребительских кредитов.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Источник: https://studopedia.ru/20_88601_kursovaya-na-temu-osobennosti-potrebitelskogo-kredita-v-rossii.html

Отличительные особенности потребительского кредитования

На сегодняшний день, потребительское кредитование – это один из наиболее распространенных и привлекательных видов краткосрочного кредита. Подобные займы сейчас выдаются практически всеми банковскими учреждениями. Давайте же разберемся, каковы основные особенности и отличительные характеристики потребительского кредитования.

Целевые и нецелевые кредитные продукты

Все потребительские кредиты можно подразделить на две огромные группы, в частности это целевое и нецелевое кредитование. В свою очередь, целевые – это кредиты, которые выдаются непосредственно на приобретение конкретного товара или услуги.

К примеру, это может быть покупка стиральной машины в кредит, или даже оформление автокредита, которое также относиться к целевому виду. В том случае, если вы просто берете в заем необходимую сумму денежных средств – вы пользуетесь нецелевым банковским кредитованием.

Необходимо отметить, что процентная ставка по нецелевым кредитам значительно выше, так как статистика невозврата данного вида заема также имеет тенденцию к росту.

Форма выдачи потребительского кредитования

Отметит, что форма данного вида кредита может быть совершенно различной – средства выдаются как наличными, так и перечисляются на кредитную карточку.

Как правило, карта оформляется с небольшим балансом, однако имеет безоговорочное преимущество по сравнению с кредитом наличными средствами – использование беспроцентного периода.

Важно

Тем не менее, кроме плюсов, также существуют и минусы, которые довольно часто не афишируются банком.

В частности, помимо ежегодной оплаты комиссионных за пользование кредитной картой, и других мелких услуг (например, смс-информирование), заемщику, скорее всего, придется оплатить начисленные проценты за снятие наличных денежных средств в банкоматах. Таким образом, оформляя банковскую кредитную карту особое внимание необходимо уделить условиям предоставления услуг.

Участники кредита

В процессе оформление потребительского кредита кроме кредитора и заемщика непосредственное участие могут брать третьи лица, то есть поручители или торговые организации.

Поручитель – это платежеспособный гражданин, который становиться дополнительной гарантией для банка возврата денежных средств заемщиком.

В обратном же случае, кредитор имеет право самостоятельно востребовать возмещения заемных средств у поручителя.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Давайте определимся, каковы же основные преимущества данного вида кредитования:

  • оперативное получение наличных денежных средств, так как оформление кредита занимает от 30 минут до нескольких суток;
  • — заемные денежные средства можно использовать исключительно в личных целях: ремонт, услуги, лечение и многое другое;
  • разнообразные варианты получения денежных средств: на пластиковую карту, банковский расчетный счет или выполнение расчетов товарами (бытовой техникой, одеждой и другое);
  • самые минимальные требования к заемщику; может вполне быть достаточным предоставление паспорта (с учетом возрастных ограничений), обязательное наличие среднего образования, а также стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев.

Недостатков у данного вида кредитования минимальное количество, разве что для клиентов-заемщиков высокие процентные ставки могут обернуться значительной переплатой, а для банковских учреждений они играют роль справедливой платы за риск

Примите к своему сведению

Желая быстрее оформить потребительский кредит, и как может показаться изначально, с низкой процентной ставкой, клиент может упустить из виду особенно важные моменты условий.

К ним можно отнести: комиссионные за предоставление заема, пени и штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности, высокая стоимость за сопутствующие услуги, в частности обналичивание денежных средств, открытие банковского счета и его ведение, и многое другое.

Для тех, кто собирается воспользоваться услугами банковского потребительского кредитования, настоятельно рекомендуется не оформлять его у первого же банка, который повстречался вам.

Максимально изучите каждое кредитное предложение от банковских учреждений и кредитных сообществ.

Учитывайте, что на сегодняшний день потребительское кредитование располагает огромным разнообразием своих услуг, основная цель которых банальное завлечение клиентов.

В том случае, если вы нечего не понимаете в кредитовании, обратитесь за услугами к профессиональному кредитному брокеру, который сможет разобраться во всем изобилии финансовых продуктов. Однако учитывайте, что стоимость его услуг будет довольно существенной.

Особенности закона о потребительском кредитовании — видео

Источник: http://mynances.ru/otlichitelnye-osobennosti-potrebitelskogo-kreditovaniya

Ссылка на основную публикацию